徐雄心

1.健全制度，明確責(zé)任。針對(duì)農(nóng)戶小額貸款存在的問題，首先應(yīng)建立健全管理制度，明確各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)、行為規(guī)范以及所要達(dá)到的目標(biāo)，按目標(biāo)和責(zé)任進(jìn)行獎(jiǎng)懲，切實(shí)把工作做實(shí)、做細(xì)。其次在貸后管理工作中，要建立一套科學(xué)、完善、實(shí)用的貸后管理責(zé)任制，將責(zé)任落實(shí)到人，建立考核機(jī)制，并以此作為具體的工作考核目標(biāo)，發(fā)揮貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的屏障作用。

2.強(qiáng)化素質(zhì)，增強(qiáng)修養(yǎng)。在小額貸款的發(fā)放中，當(dāng)前的首要任務(wù)是要以“基礎(chǔ)管理提升年”為契機(jī)建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀(jì)律嚴(yán)明，作風(fēng)過硬的隊(duì)伍，以適應(yīng)新形勢(shì)下的農(nóng)村金融工作。其次，要建立完善“問責(zé)制”。把有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究作為“問責(zé)制”的標(biāo)準(zhǔn)，用制度管理人、用行為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，以杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件。繼續(xù)加大對(duì)中高端農(nóng)戶的支持力度，重點(diǎn)支持信譽(yù)良好、具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模及較強(qiáng)償還能力的種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)大戶、個(gè)體工商戶、市場(chǎng)個(gè)體戶等優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶。應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶資金實(shí)力、財(cái)產(chǎn)狀況、信用狀況和擔(dān)保狀況的不同，合理把握農(nóng)戶小額貸款單戶最高額度。

4.嚴(yán)格落實(shí)盡職調(diào)查。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途和還款能力的調(diào)查核實(shí)，嚴(yán)格落實(shí)實(shí)地調(diào)查和合同面簽制度，防止冒名貸款、虛假貸款等操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

5.嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保條件。加強(qiáng)對(duì)保證人的選擇，保證人須具有較強(qiáng)的代償能力。

6.嚴(yán)格貸后管理。深入調(diào)查客戶情況，有效防范貸款資金違規(guī)進(jìn)入資本市場(chǎng)、用于民間借貸、“違規(guī)多人承貸一人使用”、“違規(guī)個(gè)人貸款公司使用”等情況的發(fā)生。

（作者單位：農(nóng)行臨海市支行 浙江臨海 317500）

（責(zé)編：鄭釗）