黃美姣

經(jīng)常使用信用卡的人常常遇到這種情況：明明自己賬戶里有足夠的資金，或者已經(jīng)按時還款，結(jié)果一看賬單還是欠了銀行的錢，被罰收利息和滯納金。這究竟怎么回事?

案例一：自動還款并非萬無一失

萬先生在一家銀行辦理了信用卡綁定借記卡自動還款功能。約定還款日當(dāng)天，萬先生忽然想起借記卡里余額不足，于是馬上通過網(wǎng)上銀行將錢轉(zhuǎn)賬至該借記卡中。然而，原本慶幸最后一天“及時”還款的萬先生，仍然收到了因未及時還款被收取罰息的賬單。

對此，銀行工作人員解釋：一般銀行系統(tǒng)是在還款日的前一天，根據(jù)所綁定借記卡的余額來判斷是否有足夠資金還款；如果余額不夠信用卡的透支金額，銀行系統(tǒng)將判為未及時足額還款。

提示：目前各銀行對于最后結(jié)算時間的規(guī)定是有所差距的，有的在約定還款日的一天之前，有的在約定還款日當(dāng)天下午5點之前，還有的在約定還款日當(dāng)天24小時之內(nèi)，不知情的用戶一定要詳細(xì)了解情況，避免“挨罰”。

案例二：拉卡拉、ATM機(jī)，“實時還款”仍被罰

工作繁忙的蔣先生在出差回來的路上收到了其信用卡所在銀行發(fā)來的還款信息：這一期1.08萬元的賬單明天到期了。由于當(dāng)時已經(jīng)很晚，他馬上到家附近的便利店先用拉卡拉(電子賬單處理平臺)還了5000元。第二天下班的時候經(jīng)過該行網(wǎng)點ATM機(jī)時，他通過即時現(xiàn)金存款向信用卡賬戶存入了剩余的5800多元。沒想到該月賬單寄來，蔣先生還是被銀行罰了滯納金和利息。

蔣先生通過網(wǎng)上銀行查詢自己的信用卡賬單情況，發(fā)現(xiàn)第一筆通過拉卡拉還的款項在兩天后才到賬，第二筆通過銀行柜員機(jī)還的款項也在次日才到賬。

對于蔣先生遇到的情況，銀行信用卡中心表示，目前由于各銀行ATM存取款機(jī)、“柜面通”和網(wǎng)銀實際都有一個數(shù)據(jù)跑批的日切時間點(各行不盡相同)，過了該點則系統(tǒng)會將稍后的交易列作次日的。

提示：持卡人在還款的時候注意每個還款渠道延遲入賬的時間，提前做好準(zhǔn)備，還款盡量在白天去還。而使用拉卡拉和快錢等第三方支付平臺還款，更要注意款項到賬的“時間差”。目前，各家銀行通過拉卡拉和快錢等還款，到賬時間滯后少則1天，多則3天。因此，使用拉卡拉等第三方支付渠道為信用卡還款，最好在到期前3個工作日進(jìn)行操作，否則可能會被銀行認(rèn)為是逾期到賬，遭到罰息或收取滯納金，甚至影響信用記錄。

案例三：退款當(dāng)還款遭遇罰息

錢小姐的賬單上記錄她應(yīng)該還的錢為18630元，但是由于在本月賬單日之后，錢小姐為同事代為支付的機(jī)票未能成交，有630元的款項退到信用卡中，因此錢小姐認(rèn)為這630元已經(jīng)償還了部分還款，自己這個月只要還1.8萬元就行了。結(jié)果在還款日之后，錢小姐卻被銀行告知她還有630元沒還，并因為逾期還款，她還需要支付一筆罰息。

銀行對此的解釋是，如果信用卡用戶的退款發(fā)生在賬單日后、還款日前的這一段時間內(nèi)，就不能沖抵當(dāng)月的信用卡賬單金額，只能留到下期賬單沖抵。更值得注意的是，機(jī)票退款、支付寶賬戶退款或其它商家的消費退款都屬于這種情況。也就是說，銀行對這些商戶退入信用卡內(nèi)的錢和用戶自己存入的現(xiàn)金并不“視同仁”，只有后者才算還款。因此錢小姐只能付罰息。

提示：實際上，退款本身不能被視作當(dāng)期賬單的還款，幾乎是所有銀行的默認(rèn)“行規(guī)”。需要注意的是，對于信用卡賬單日之后打入卡內(nèi)的退款，各家銀行的“處理方式”各有不同。有的銀行規(guī)定，如果商戶退款在信用卡還款日前進(jìn)入信用卡賬戶，可以算作當(dāng)期還款額：有的銀行規(guī)定，如果持卡人在賬單日后產(chǎn)生了新的消費，卡內(nèi)余額優(yōu)先用來充抵；有的銀行則是“先記賬”，等新一期賬單出清之后，到了還款日再用上一期的退款來充抵：由于持卡人對退款入賬時間難以控制，因此若有退款時，最好仍然按照消費全額來進(jìn)行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。

案例四：臨時額度須一次性還清

趙先生原有的信用卡的信用額度為2萬元，他臨時提高額度到3萬元，當(dāng)月消費了2.5萬元。由于資金緊張，，也在還款日前按照以往弳驗“按時”歸還了消費金額的10％的最低還款額2500元。結(jié)果，趙先生不但要支付銀行的利息，還得繳納滯納金。

銀行告訴趙先生，當(dāng)持卡人信用額度被臨時提高以后，實際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到當(dāng)期賬單的最低還款額中，臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。到期后，如果調(diào)高的臨時額度部分沒有全額還清，則會產(chǎn)生滯納金和利息。根據(jù)趙先生的情況，他需要償還的最低還款額應(yīng)該是：20000×10％+5000=7000元。由于他的還款額低于7000元，所以需要向銀行支付滯納金和利息。

提示：在購物刷卡的時候，持卡人可能會因信用額度不夠而不能交易，這時持卡人只需致電銀行信用卡中心，可臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度。但是必須注意，臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，必須一次性還清，否則，將產(chǎn)生滯納金和利息。

編輯／石祥新