私人銀行業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策研究

中國(guó)人民銀行?？谥行闹姓n題組

摘要：近年來(lái)，專門(mén)為富裕階層提供服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，但同時(shí)也帶來(lái)較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。本文以海南省為例，全面分析了私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上從商業(yè)銀行、人民銀行和行業(yè)監(jiān)管部門(mén)等三個(gè)層面提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行；洗錢(qián)；風(fēng)險(xiǎn)

一、海南省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

一是法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢(qián)“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定更嚴(yán)格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)也沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定專門(mén)的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但該辦法對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來(lái)的巨大經(jīng)營(yíng)利益驅(qū)動(dòng)下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，出于對(duì)客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對(duì)客戶開(kāi)展基本身份識(shí)別，對(duì)客戶的身份背景和資金來(lái)源難以做到深入了解，非法資金容易通過(guò)私人銀行渠道進(jìn)入金融體系，達(dá)到洗錢(qián)目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護(hù)，對(duì)客戶的持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)控存在不足，帶來(lái)潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行對(duì)私人銀行客戶設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一系列專項(xiàng)產(chǎn)品滿足其多樣化、個(gè)性化的投資需求，但洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控制度與措施配套不足，對(duì)客戶的資金來(lái)源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合謀洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)約服務(wù)時(shí)均通過(guò)專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系?？蛻艚灰浊闆r除客戶經(jīng)理外，對(duì)銀行其它工作人員都嚴(yán)格保密，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度，也沒(méi)有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢(qián)工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財(cái)業(yè)務(wù)，在反洗錢(qián)內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M(jìn)行識(shí)別和登記，但對(duì)于客戶的收入狀況、資金來(lái)源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢(qián)角度來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來(lái)源、資金的實(shí)際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報(bào)告流程有待完善

如個(gè)別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢(qián)崗位人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對(duì)于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢(qián)崗位人員進(jìn)行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢(qián)工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢(qián)意識(shí)和知識(shí)不強(qiáng)

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)在提供私人銀行服務(wù)時(shí)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要性和意義認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在辦理結(jié)算賬戶開(kāi)立等環(huán)節(jié)已對(duì)私人銀行客戶開(kāi)展了身份識(shí)別，所以在提供私人銀行服務(wù)時(shí)便可適當(dāng)弱化識(shí)別和監(jiān)控措施。對(duì)于一些基本的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)知識(shí)，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢(qián)培訓(xùn)工作有待加強(qiáng)。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度。應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定專門(mén)的反洗錢(qián)內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X(qián)工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標(biāo)準(zhǔn)要高于一般理財(cái)業(yè)務(wù)。在設(shè)計(jì)和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)考慮洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時(shí)，應(yīng)收集及記錄客戶開(kāi)戶目的和理由、財(cái)富來(lái)源、估計(jì)資產(chǎn)凈值、資金來(lái)源方式、保薦人或其他可提供信譽(yù)證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確定客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類識(shí)別、分級(jí)審批，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶執(zhí)行更為嚴(yán)格的身份識(shí)別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報(bào)告流程。私人銀行部門(mén)應(yīng)明確制定可疑交易報(bào)告工作流程，對(duì)客戶的資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點(diǎn)，不斷探索交易監(jiān)測(cè)模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢(qián)崗位人員信息共享與共同分析力度，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢(qián)知識(shí)技能。賦予反洗錢(qián)部門(mén)獨(dú)立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作實(shí)施內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等反洗錢(qián)部門(mén)規(guī)章中進(jìn)一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)走訪、集中培訓(xùn)、針對(duì)性培訓(xùn)等方式加大對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作指導(dǎo)，協(xié)助完善其反洗錢(qián)內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢(qián)工作要求。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，合理分配反洗錢(qián)監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點(diǎn)投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作，勤勉盡責(zé)地履行各項(xiàng)反洗錢(qián)義務(wù)，并適時(shí)組織開(kāi)展對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢(qián)工作流程。督促各商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢(qián)工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢(qián)工作職責(zé)分工與配合，并制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，直接與部門(mén)績(jī)效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動(dòng)去開(kāi)展反洗錢(qián)工作，切實(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢(qián)工作的有效性。

4.加大反洗錢(qián)專題宣傳和培訓(xùn)工作力度?？山M織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開(kāi)展反洗錢(qián)工作交流會(huì)，由反洗錢(qián)工作開(kāi)展較好的代表在會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，選取典型案例，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)專題宣傳，并針對(duì)性培訓(xùn)反洗錢(qián)工作開(kāi)展薄弱的機(jī)構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢(qián)意識(shí)和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門(mén)層面

借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，盡快建立完善私人銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)范和工作指引，并將反洗錢(qián)工作要求納入其中，督促指導(dǎo)商業(yè)銀行提高各類風(fēng)險(xiǎn)防范能力。■

（特約編輯：羅洋）

參考文獻(xiàn)：

[1]曹作義.為權(quán)貴洗錢(qián)當(dāng)休矣——也談私人銀行反洗錢(qián)[J].當(dāng)代金融家，2012（7）.