孔凱

摘 要：加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。近些年，保定農(nóng)村金融建設(shè)雖取得一些成績(jī)，但依然無(wú)法滿足社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品多樣化的需求。存在著金融機(jī)構(gòu)功能定位不清；金融環(huán)境欠佳；金融壟斷等一系列的問(wèn)題。需要從發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)村金融建設(shè)上的能動(dòng)作用；建立金融風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制；完善財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵(lì)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范和監(jiān)督等方面加以解決。

關(guān)鍵詞：規(guī)范；分擔(dān)機(jī)制；激勵(lì)機(jī)制；競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

引言：

改革開放以來(lái)保定市農(nóng)村金融為保定市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。然而，現(xiàn)有農(nóng)村金融供給不足、服務(wù)能力低、風(fēng)險(xiǎn)水平高等諸多問(wèn)題在很大程度上制約著保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)村多樣化需求。為了完善保定市農(nóng)村金融體系，保障保定市經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，本文對(duì)保定市農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，以期尋找出更合理的金融體系發(fā)展模式。

一、保定市農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）保定市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

我國(guó)自實(shí)行改革開放以來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了驕人的好成績(jī)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也得到很大的改善。目前農(nóng)村的金融制度體系有效的支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于制度存在的部分問(wèn)題和不足也影響到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保定市的農(nóng)村金融體系狀況大致分為以下兩方面：

（1）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

當(dāng)親保定市的正規(guī)金融組織主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其所在保定市的分行，以及保定本市的農(nóng)村信用合作社和新型的農(nóng)村合作銀行等組成。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保定分行是保定銀行業(yè)唯一一家在所有縣域都有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，但自2007年實(shí)施的股份制改革開始以來(lái)，使得農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”支持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位大大弱化；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行自成立以來(lái)一直按照其業(yè)務(wù)宗旨為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，然而在1998年3月國(guó)務(wù)院將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍調(diào)整為專司糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款職能，基本上喪失了作為政策性銀行的業(yè)務(wù)功能；保定市信用社聯(lián)合社基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是幫助經(jīng)濟(jì)力量薄弱的個(gè)人解決資金困難，但是隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的社會(huì)改革，保定信用聯(lián)合社農(nóng)貸款余額中非農(nóng)項(xiàng)目占項(xiàng)貸款余額達(dá)的比重越來(lái)越多，使其發(fā)展經(jīng)營(yíng)陷入長(zhǎng)期困境；保定市郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)為廣大城鄉(xiāng)居民及企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，但是其小額信用貸款業(yè)務(wù)農(nóng)戶授信額度較小，再加上資金的大量外流致使投向“三農(nóng)”方面的數(shù)額相對(duì)減少，其根本無(wú)法滿足農(nóng)戶的貸款需求。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融組織

為了更進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，保定市在正規(guī)農(nóng)村金融組織不能有效滿足本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求的情況下，也允許一些非正規(guī)的金融組織的成立和發(fā)展，以此來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得出，截止2007年底本市有3家農(nóng)村小額信貸組織累計(jì)發(fā)放的貸款額達(dá)4300多萬(wàn)，其中支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款達(dá)到3105筆，金額為1354萬(wàn)，占總貸款總額的31%，這些貸款有力的支持了保定市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和相關(guān)農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的落實(shí)。這些非正規(guī)的金融組織自成立以來(lái)為促進(jìn)保定市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是我國(guó)對(duì)金融結(jié)構(gòu)的發(fā)起和設(shè)立都施行嚴(yán)格的管制，這些非正規(guī)的金融組織從成立至今一直沒有一個(gè)合法的身份，自然國(guó)家相關(guān)單位對(duì)其就不能實(shí)行有效的監(jiān)管，這些非正規(guī)金融組織的運(yùn)營(yíng)道路上就多了一份潛在的風(fēng)險(xiǎn)，且當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求巨大，僅僅依靠目前的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作是很難滿足目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求的。

（三）保定市農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其根源

其一、農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融供給與需求不匹配

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保定市農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變革，不僅表現(xiàn)為需求主體的多元化，而且金融產(chǎn)品需求的種類也呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。就目前保定市農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品形式單一，在聯(lián)保和消費(fèi)信貸、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)上基本出于空白狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足多元化的金融產(chǎn)品需求；另一方面信貸機(jī)構(gòu)不合理等問(wèn)題在保定市各個(gè)村鎮(zhèn)極為普遍，使得資金利用效率不高，儲(chǔ)蓄資金的大量外流，投入不斷減少，存貸差額繼續(xù)擴(kuò)大，造成居民貸款難的局面。如表1-1所示。

其二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確

目前，保定市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能還不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰，存貸款之外的其他金融需求難以得到滿足。我們首先從中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)看，其功能定位和資金來(lái)源受到約束，十分有限，并且它是根本不盈利的，業(yè)務(wù)范圍十分狹窄，面臨市場(chǎng)的巨大變化很難在適應(yīng)我國(guó)政策性金融的重任。其次從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)銀行勢(shì)必是以盈利為最終目的，因而其近年來(lái)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持和扶持力度在大幅減弱，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)信貸重心正向城市和商業(yè)轉(zhuǎn)移。接下來(lái)我們分析農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，內(nèi)部組織治理結(jié)構(gòu)不完善，資金信貸運(yùn)作也缺乏監(jiān)管，造成其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)等問(wèn)題。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有明確的市場(chǎng)定位，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化，使農(nóng)村貸款得不到滿足。

其三、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳且缺乏相關(guān)的法律支持

農(nóng)村整體的金融大環(huán)境的好壞是關(guān)系著農(nóng)村金融業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，其本質(zhì)內(nèi)涵是反應(yīng)農(nóng)村金融內(nèi)外部各因素之間的相互關(guān)聯(lián)。目前，保定市仍是以公有制為主體的金融機(jī)構(gòu)為主，但是這些公有制金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)權(quán)虛置的諸多問(wèn)題，雖然農(nóng)村信用社幾經(jīng)改革，但仍存在很多官營(yíng)色彩，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)只是一個(gè)擺設(shè)，并沒發(fā)揮其應(yīng)有的作用。由于正規(guī)的金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的需求，也造就了各種非正式的金融組織的發(fā)誕生發(fā)展，但是這些金融組織卻缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，由于國(guó)家相關(guān)的法制體制建設(shè)仍需不斷完善，這些非正規(guī)金融組織長(zhǎng)期存在于法律保護(hù)之外，使得其經(jīng)營(yíng)發(fā)展重就存在許多風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成農(nóng)村民間信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

其四、農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村金融市場(chǎng)上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用，但由于其自身存在著局限性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以形成一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)格局。從地理分布位置來(lái)看，當(dāng)前保定市的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要分布在縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到地域的限制，是廣大農(nóng)民所信賴的仍是受法律保護(hù)的正規(guī)金融組織，這使得其非正規(guī)金融組織在競(jìng)爭(zhēng)力上難以與之抗衡。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也存在大量的農(nóng)村金融服務(wù)空白和農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新動(dòng)力不足的問(wèn)題，一定程度上抑制了農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。因此要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融組織多元化發(fā)展是勢(shì)在必行的。

二、完善保定市農(nóng)村金融體系的對(duì)策選擇

（一）加快改善和優(yōu)化保定市農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境

（1）發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)村金融建設(shè)中的作用

在保定農(nóng)村地區(qū)合作的金融機(jī)構(gòu)中，合作制的金融機(jī)構(gòu)由于其自身內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，發(fā)展也不規(guī)范，要想長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展需要國(guó)家相關(guān)部門的引導(dǎo)和監(jiān)管，迅速建立起相關(guān)的法律制度體系，使得其在法律保護(hù)的范圍內(nèi)開展金融支持活動(dòng)。在開展合作金融金融時(shí)，一定要遵循農(nóng)民自愿加入的原則，引入政府資金的支持，將目前的初級(jí)合作金融活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范的合作金融機(jī)構(gòu)，重新培育適合保定地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

（2）規(guī)范和引導(dǎo)保定市民間金融的發(fā)展

在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，非正規(guī)的金融組織在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展中起到重要的作用，因此要鼓勵(lì)這些非金融組織的發(fā)展，同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，積極培育農(nóng)村小額貸款組織，建立針對(duì)無(wú)法提供抵押而被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排除在外的農(nóng)戶，借鑒改良孟加拉國(guó)的格萊明鄉(xiāng)村銀行的成功案例對(duì)他們提供專項(xiàng)基金，有效解決貧困農(nóng)戶無(wú)法取得貸款的問(wèn)題。

（二）建立健全保定市農(nóng)村金融體系發(fā)展的支撐機(jī)制

（1）積極探索農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境，對(duì)確保農(nóng)民增收有著至關(guān)重要的作用。借鑒他國(guó)成功的做法，然后引入，結(jié)合自身的實(shí)際，開展本國(guó)本地區(qū)特色金融組織支持，要由國(guó)家牽頭建立農(nóng)村信用保障體系，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，降低融資成本，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持。

（2）建立財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵(lì)機(jī)制

針對(duì)保定市農(nóng)村金融面對(duì)的問(wèn)題，中央與保定政府財(cái)政共同出資建立一個(gè)旨在“面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等舉措，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入力度，補(bǔ)償因政策變化而造成的虧損。同時(shí)引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資本投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，增強(qiáng)保定各地金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)熱情。另外一個(gè)方面，政府一直都致力于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，對(duì)于“三農(nóng)”相關(guān)問(wèn)題和領(lǐng)域也一直都出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策給予支持；對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入增加激勵(lì)機(jī)制的引入，可以保障農(nóng)民敢于貸款和放心貸款的積極性，確實(shí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范和監(jiān)督

（1）通過(guò)法制建設(shè)和完善政策以規(guī)范民間金融

目前保定市農(nóng)村小額信貸已有16 年的發(fā)展歷史，但是至今未制定相關(guān)法規(guī)政策來(lái)規(guī)范，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入方面一直沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。因此，要想促進(jìn)整個(gè)保定地區(qū)的民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，一方面要?jiǎng)訂T職能部門和執(zhí)法部門，堅(jiān)決打擊暴利貸款，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，維護(hù)貸款人的正當(dāng)權(quán)益；另一方面要加強(qiáng)對(duì)民間金融進(jìn)行合法化的改革，用法律法規(guī)來(lái)規(guī)范其經(jīng)營(yíng)范圍。

（2）積極發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

社區(qū)金融是一種松散的民間金融組織，要求成員之間風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，自求平衡，在發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融，可以有效的利用閑散的資金，并且遵循自愿、平等、互利原則調(diào)劑民間閑置資金，以減少融資困難問(wèn)題的發(fā)生。

（四）培育保定市農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

（1）不斷開放農(nóng)村金融市場(chǎng)

要促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，就需要不斷開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，近年來(lái)保定市金融機(jī)構(gòu)新增存款446.4億元、新增貸款201.2億元，直接融資31.8億元，保定農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放，不但豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且還打破了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面，給農(nóng)民朋友更多的貸款選擇機(jī)會(huì)。

（2）努力試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

多元的金融結(jié)構(gòu)的存在，可以有效緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的巨大缺口，同時(shí)還有利于保障各個(gè)金融組織之間有效的開展競(jìng)爭(zhēng)，避免一家獨(dú)大的局面。此外，學(xué)習(xí)和借鑒孟加拉國(guó)的格萊明鄉(xiāng)村銀行的成功案例，通過(guò)聯(lián)保充分尊重每一位農(nóng)民的意愿，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，共同增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，針對(duì)農(nóng)村不同地區(qū)和人群提供不同貸款。

（3）改善農(nóng)村金融有序競(jìng)爭(zhēng)的法治環(huán)境

在保定全市范圍內(nèi)，培育農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)觀念，構(gòu)建一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)以及相關(guān)配套制度來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為，同時(shí)規(guī)范并引導(dǎo)民間金融的合理、有序發(fā)展，放低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，努力營(yíng)造出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的金融秩序，催生出優(yōu)秀的民間新型金融組織，建立一個(gè)適合保定市發(fā)展的民間金融環(huán)境。

三、結(jié)論

農(nóng)村金融是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，近年來(lái)，隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，這也加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，間接的也要求更多的農(nóng)村金融組織為了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決而服務(wù)?！叭r(nóng)”問(wèn)題，一直是我黨和我國(guó)政府致力于著手解決的大事，如何保障農(nóng)民權(quán)利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展是關(guān)系到億萬(wàn)人民群眾的大事。隨著對(duì)農(nóng)村改革的深入，越來(lái)越多的問(wèn)題和農(nóng)村金融體系的不足也逐漸暴露出來(lái)，這其中主要的幾個(gè)問(wèn)題就是：農(nóng)村正規(guī)金融供給與需求不匹配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確，農(nóng)村金融環(huán)境不佳農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管體系不健全。

針對(duì)以上存在問(wèn)題進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)保定市農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，以及對(duì)應(yīng)對(duì)策的探討，充分學(xué)習(xí)他國(guó)優(yōu)秀的發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身的實(shí)際，逐漸為我們探討走一條自己特色的農(nóng)村金融體系建設(shè)道路提供了很多啟示。他國(guó)加快改進(jìn)和優(yōu)化農(nóng)村金融組織投資環(huán)境，建立相關(guān)的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)有保障的法律環(huán)境，規(guī)范相關(guān)的市場(chǎng)行為，確保金融體系的穩(wěn)固發(fā)展具有重要的意義；另外也需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，在過(guò)程中要始終牢記服務(wù)農(nóng)民，支持農(nóng)民發(fā)展的宗旨，為農(nóng)民創(chuàng)收增加條件，為推動(dòng)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和完善，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（作者單位：石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院實(shí)驗(yàn)實(shí)踐教學(xué)中心）

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