保險(xiǎn)合同的兩個(gè)原則

專家觀點(diǎn)

保險(xiǎn)合同的兩個(gè)原則

【編輯留言】保險(xiǎn)公司從合同里“偷”出一天，就想賴掉賠償，還好法律自有公道，可法院判決的依據(jù)是什么呢？還是請(qǐng)專家來說說——

編輯：請(qǐng)解釋一下保險(xiǎn)利益原則和最大誠信原則。

律師：這是保險(xiǎn)合同和其他民事合同相區(qū)別的地方之一。

保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”所謂法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，就是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不能違反法律的相關(guān)規(guī)定，不能違背社會(huì)的公序良俗。如訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，法律規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人、配偶、子女、父母等，而非與投保人沒有任何關(guān)系的其他人。

最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞。保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。射幸合同是指當(dāng)事人一方是否履行義務(wù)有賴于偶然事件的出現(xiàn)的一種合同。這種以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為目的的合同，對(duì)誠實(shí)信用的要求高于一般普通合同，這就要求保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行義務(wù)。

這兩個(gè)原則在本案中得到了充分體現(xiàn)。

編輯：請(qǐng)就本案簡要分析一下。

律師：在本案中，保險(xiǎn)利益的享受人是環(huán)保局和雷春明，保險(xiǎn)標(biāo)的是轉(zhuǎn)讓的車輛。保險(xiǎn)公司在批單上所注明的享受保險(xiǎn)利益人變更的生效時(shí)間晚于保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓的時(shí)間，甚至晚于申請(qǐng)批改的時(shí)間。保險(xiǎn)合同變更過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的在兩個(gè)合同中始終是沒有發(fā)生變化，時(shí)間上也是連續(xù)的；而保險(xiǎn)利益享受人發(fā)生了變化，出現(xiàn)受保險(xiǎn)合同保障的被保險(xiǎn)人與對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的人不一致的情況，保險(xiǎn)利益在時(shí)間上有一天是空缺的。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益享受人應(yīng)相始相終，不可分離。上述情況違背了保險(xiǎn)利益原則，也違背雙方訂立和變更保險(xiǎn)合同的目的。因此，法院判決保險(xiǎn)公司所批改的合同生效時(shí)間是無效的。

同時(shí)，根據(jù)《合同法》第56條：“……合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效?！迸袥Q合同的其它約定仍然有效也是對(duì)的。

另外，保險(xiǎn)公司確定的生效時(shí)間違背了最大誠信原則。環(huán)保局和雷春明就保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓事宜及時(shí)向保險(xiǎn)公司遞交批改申請(qǐng)書的行為，是希望確保保險(xiǎn)合同的連續(xù)性，保險(xiǎn)公司對(duì)此意圖也是清楚的，但在發(fā)生車禍時(shí)，卻以該批單應(yīng)認(rèn)定是附生效時(shí)間的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同未生效，訴訟請(qǐng)求不應(yīng)受保險(xiǎn)合同保護(hù)的理由加以辯解，顯然有違最大誠信原則。

（本期專家：遼寧紫泰律師事務(wù)所主任律師鄭衛(wèi)東）

本欄責(zé)編／王迅

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