夏 秋 余維良 于小平 周光慶 巫優(yōu)良 黃良水

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衢州市《金針菇栽培保險(xiǎn)條款》起草制定概述*

夏 秋1余維良2于小平3周光慶4巫優(yōu)良5黃良水6

（1.浙江省衢州市農(nóng)業(yè)局，浙江 衢州 324000 ；2.浙江省開化縣農(nóng)業(yè)局，浙江 開化 324300；3.浙江省衢州市發(fā)展改革委員會(huì)，浙江 衢州 324000；4. 浙江衢州市人保財(cái)險(xiǎn)公司，浙江 衢州 324000；5. 浙江省江山市農(nóng)業(yè)局，浙江 江山 324100；6. 浙江省常山縣農(nóng)業(yè)局，浙江 常山 324200）

食用菌生產(chǎn)歷史久遠(yuǎn)，多為千家萬戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營，期盼產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。起草制定金針菇保險(xiǎn)條款國內(nèi)尚無先例可循，保險(xiǎn)對(duì)象、范圍、期限和責(zé)任等關(guān)鍵內(nèi)容和標(biāo)的成本、費(fèi)率、免賠率等指標(biāo)，關(guān)系投保人與承保人的切身利益。通過大量調(diào)查研究、征求意見，兼顧利益并考慮可持續(xù)發(fā)展，并根據(jù)多年歷史資料，測算和確定費(fèi)率、免賠率，對(duì)意愿、承受能力和風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估。衢州《金針菇栽培保險(xiǎn)條款》將主要病蟲害、高溫影響、停電等列入保險(xiǎn)責(zé)任，確定費(fèi)率、免賠率各為2%。

金針菇；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；起草制定

1 背景目的

衢州地處浙江母親河——錢塘江的源頭，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，自然資源豐富，十分適宜食用菌生產(chǎn)。衢州食用菌生產(chǎn)歷史久遠(yuǎn)，產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)改革開放三十余年的發(fā)展，全市鮮菇總產(chǎn)逾30萬噸，一年產(chǎn)值20余億元，已形成了較完善的食用菌產(chǎn)業(yè)體系和具有鮮明地域特色的發(fā)展模式，造就食用菌產(chǎn)業(yè)成為全市農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)、浙江省兩大食用菌產(chǎn)區(qū)之一和中國食用菌之鄉(xiāng)。

當(dāng)前衢州市食用菌生產(chǎn)的主體為企業(yè)、專業(yè)合作社和菇農(nóng)。占全市生產(chǎn)規(guī)模70%以上的經(jīng)濟(jì)主體，同國內(nèi)其他產(chǎn)區(qū)一樣，主要為千家萬戶的分散式家庭生產(chǎn)經(jīng)營。生產(chǎn)方式主要是傳統(tǒng)自然季節(jié)栽培，受氣候影響較大，由氣候波動(dòng)產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害引發(fā)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，目前都由生產(chǎn)者自行承擔(dān)，一定程度上影響著產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。2008年開化縣政府試行食用菌保險(xiǎn)，采取政府補(bǔ)一點(diǎn)、菇農(nóng)交一點(diǎn)、保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)的方法，受到菇農(nóng)歡迎。但因地方財(cái)政薄弱、國內(nèi)尚無先例、承保方運(yùn)營虧損等原因，試行2年后終止。爭取食用菌產(chǎn)業(yè)列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)已成為相關(guān)部門重要而迫切需要解決的問題。

2012年3月，浙江省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種試點(diǎn)工作的通知》，將茶葉、食用菌、葡萄、棉花、花卉、經(jīng)濟(jì)林果、蠶、兔、羊、龜鱉、南美白對(duì)蝦、貝類、糖料作物等13種種養(yǎng)品種列為省級(jí)試點(diǎn)險(xiǎn)種目錄，各區(qū)市根據(jù)實(shí)際在省級(jí)試點(diǎn)險(xiǎn)種目錄中選擇1個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，要求按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則，制訂試點(diǎn)方案，積極探索開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種試點(diǎn)工作。在試行的3年內(nèi)，省政府對(duì)批準(zhǔn)的省級(jí)試點(diǎn)險(xiǎn)種按“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的方式，給予欠發(fā)達(dá)地區(qū)30%的保費(fèi)補(bǔ)貼，3 年后經(jīng)省相關(guān)部門和專家審核，試點(diǎn)成功地列入省級(jí)險(xiǎn)種目錄，給予相應(yīng)保費(fèi)補(bǔ)貼。

2 方法原則

符合《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等現(xiàn)有法律，從衢州食用菌產(chǎn)業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、菇農(nóng)自愿、協(xié)同推進(jìn)的基本原則；“保大災(zāi)、保大戶”原則，確?？沙掷m(xù)健康發(fā)展；照顧各方利益，共贏互利的原則，實(shí)現(xiàn)政府、菇農(nóng)、保險(xiǎn)公司三滿意；積極探索完成全國第一部金針菇栽培保險(xiǎn)條款、全省第一部由地方起草制定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款。

因浙江省首次開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種試點(diǎn)工作，地市部門起草制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款尚無先例和經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)也無金針菇栽培保險(xiǎn)條款可供參考，我們采取部門分工、相互配合的方法，由衢州市農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)辦負(fù)責(zé)牽頭組織協(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)起草保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)公司起草試點(diǎn)工作方案，分頭組織征求意見、搜集資料，起草、修改和完善定稿。工作歷時(shí)一年余，歷經(jīng)調(diào)研論證選擇確定試點(diǎn)品種，征求收集建議意見并起草（修改）保險(xiǎn)條款和試點(diǎn)方案，試點(diǎn)方案和保險(xiǎn)條款送市政府審核，省專家評(píng)審會(huì)提出建議與采納再修改，條款及方案通過和試點(diǎn)申報(bào)批準(zhǔn)等，共經(jīng)5個(gè)階段。

3 測算、評(píng)估及其提出

3.1 充分考慮各方利益，篩選保險(xiǎn)對(duì)象和明確保險(xiǎn)責(zé)任

（1）確定保險(xiǎn)對(duì)象。為了鼓勵(lì)特色農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；⒓s化經(jīng)營，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行和發(fā)揮應(yīng)有作用，試點(diǎn)階段擬對(duì)生產(chǎn)集中化程度較高，管理水平較好，種菇收益對(duì)菇農(nóng)家庭有較大影響，栽培數(shù)量在1萬袋以上的大戶或合作社、企業(yè)進(jìn)行承保。

（2）嚴(yán)格保險(xiǎn)責(zé)任。遵循“保大戶、保大災(zāi)”的原則，在考慮保險(xiǎn)人的承受能力和企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，做到應(yīng)保盡保，對(duì)投保人無力抗拒的自然災(zāi)害及其他原因并由此引起的經(jīng)濟(jì)損失列入保險(xiǎn)責(zé)任。《金針菇栽培保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《條款》）中保險(xiǎn)責(zé)任除保留火災(zāi)、爆炸和暴風(fēng)雨、洪水、冰雹、雪災(zāi)等意外事故類和自然災(zāi)害類兩條內(nèi)容以外，還明確提出在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由下列三種原因直接造成同一批次金針菇損失的，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：因雷、電、風(fēng)、雹、雨、雪、冰、霜等自然災(zāi)害而致供電線路中斷，以及電力部門停電未通知或未提前通知，而突然造成金針菇室（棚）停電而引起損失的；金針菇生長發(fā)育期間發(fā)生的根腐病、褐斑病、菇蚊等病蟲害和其他突發(fā)的不明病蟲害；菌絲體和子實(shí)體生長發(fā)育因遇高溫或異常氣候而致停止生長發(fā)育甚至死亡的。

（3）確定保險(xiǎn)期限。自然季節(jié)栽培的金針菇，正常年份采收前三潮，菇價(jià)特高等特殊年份才會(huì)采收四潮菇，前兩潮菇就能收回成本和贏利，之后因菌棒營養(yǎng)消耗、氣溫上升致菇質(zhì)下降、產(chǎn)量降低、市場需求減少，采收成本/收益比下降。而工廠化生產(chǎn)正常情況采收一潮菇，如維持設(shè)備運(yùn)行采收二潮菇，效益不如重新投料制袋。為防止生產(chǎn)者放松或放任后期管理而致雙方產(chǎn)生糾紛，《條款》明確：保險(xiǎn)責(zé)任自然季節(jié)栽培自每批次菌袋裝袋完成開始至第二潮采摘結(jié)束為止，時(shí)間范圍為當(dāng)年9月10日至次年3月底。工廠化栽培每批次只保第一潮菇。

3.2 依據(jù)歷史資料，認(rèn)真測算，科學(xué)制定二率

（1）計(jì)算標(biāo)的成本。根據(jù)近5年金針菇原輔材料的市場行情、降低成本的新配方推廣應(yīng)用情況和菇農(nóng)、企業(yè)的實(shí)際制袋成本，確定自然季節(jié)栽培金針菇每袋的保險(xiǎn)金額為1.20元，工廠化生產(chǎn)栽培的金針菇保險(xiǎn)金額為每袋1.50元。總保險(xiǎn)金額=投保袋數(shù)×1.20元/袋或投保袋數(shù)×1.50元/袋。

（2）測算并提出保險(xiǎn)費(fèi)率為2%。①根據(jù)以往金針菇保險(xiǎn)的情況分析確定。衢州市開化縣在2008年曾開辦金針菇保險(xiǎn)，費(fèi)率確定1%（未設(shè)免賠率），試辦一年的賠付率為近200%。將政策性金針菇保險(xiǎn)費(fèi)率確定2%，賠付率可控制在100%以內(nèi)，在試點(diǎn)階段還是可行的；②參照主產(chǎn)區(qū)近5年的損失情況。2008—2012年五年，常山縣損失率為1.52%，開化縣為1.89%，江山市為1.99%。

（3）測算并提出免賠率為2%。根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保大戶、保大災(zāi)”原則，剔除一些投保戶能承受的小額賠款做法，也是一般保險(xiǎn)條款的通用原則。結(jié)合衢州市食用菌主產(chǎn)區(qū)江山市、開化縣、常山縣三縣2008—2012年的自然災(zāi)害損失調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析，境內(nèi)發(fā)生大的災(zāi)情事故的概率普遍較低，三縣五年損失都在2%以下，僅開化縣2009年于部分菇農(nóng)中嚴(yán)重發(fā)生木霉為害一例，感染木霉病菌的菇農(nóng)損失為3.1%，開化縣五年總規(guī)模6.15億袋，損失為1.89%。按照2%的損失率，推算免賠率為1.2%，最后確定為2%。

3.3 投保意愿，地方財(cái)政承受能力，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和巨災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制

（1）投保意愿調(diào)查。衢州市是中國食用菌之鄉(xiāng)，浙江省金針菇栽培的重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)，金針菇年種植2.5億袋，菇農(nóng)迫切希望參加并享受農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，近年來愿望更加強(qiáng)烈。影響投保的因素主要有:金針菇栽培保險(xiǎn)為新開辦險(xiǎn)種，廣大菇農(nóng)認(rèn)知程度有限；與已實(shí)施的糧油等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比財(cái)政補(bǔ)貼偏低等。經(jīng)調(diào)查分析認(rèn)為，第一年試點(diǎn)參保率約為40%。

（2）地方財(cái)政承受能力。全市地域范圍內(nèi)企業(yè)、合作社和大戶栽培的金針菇規(guī)模約為2.5億袋,預(yù)計(jì)第一年試點(diǎn)參保率為40%。按費(fèi)率2%計(jì)，保費(fèi)規(guī)模為240萬元，若按照省財(cái)政、縣財(cái)政、菇農(nóng)3︰3︰4比例承擔(dān)計(jì)算，擬參加試點(diǎn)三縣財(cái)政共需補(bǔ)貼72萬元即每縣平均24萬元，地方財(cái)政有能力支付。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)目前“保大災(zāi)、保大戶”原則，預(yù)計(jì)第一年試點(diǎn)參保率為40%，按費(fèi)率2%計(jì)保費(fèi)規(guī)模為240萬元，按照保險(xiǎn)責(zé)任并扣除絕對(duì)免賠額內(nèi)的小額損失預(yù)計(jì)正常年景賠付200萬元，賠付率為83%左右，可以實(shí)現(xiàn)保本經(jīng)營。保險(xiǎn)公司完全有能力承擔(dān)。

（4）歷史巨災(zāi)情況及發(fā)生巨災(zāi)的應(yīng)對(duì)機(jī)制。衢州市大范圍成災(zāi)的僅2008年南方持續(xù)的雨雪冰凍天氣，造成大棚設(shè)施倒塌并壓壞菌棒；局部區(qū)域嚴(yán)重的為2009年開化縣因高溫高濕而致木霉菌發(fā)生。全市農(nóng)業(yè)部門和廣大食用菌科技工作者在長期從事食用菌科研和技術(shù)推廣過程中，積累了豐富的抗災(zāi)救災(zāi)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)儲(chǔ)備，可以逐步建立完善抗災(zāi)救災(zāi)方案和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，食用菌產(chǎn)業(yè)將會(huì)得到可持續(xù)健康發(fā)展。

《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于鼓勵(lì)開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種試點(diǎn)工作的通知》[浙政辦發(fā)（2012）14號(hào)]

夏秋 （1964-），男，高級(jí)農(nóng)藝師，主要從事食用菌生產(chǎn)推廣研究工作。

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2095-0934（2014）02-077-03