王坤

摘 要：經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，銀行的存在無疑為企業(yè)的發(fā)展帶來了必不可少的幫助。在獲取銀行貸款資金的支持過程中，一些不合規(guī)的貸款行為也層出不窮，輕則違反銀行內(nèi)部規(guī)章制度，重者觸犯相關(guān)行政法規(guī)接受行政處罰，更有甚者因此觸犯刑律接受刑罰的懲罰。

關(guān)鍵詞：濫用；違法；詐騙；貸款；高利貸

社會經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，銀行的存在無疑為企業(yè)的發(fā)展帶來了必不可少的幫助。在獲取銀行貸款資金的支持過程中，一些不合規(guī)的貸款行為也層出不窮，輕則違反銀行內(nèi)部規(guī)章制度，重者觸犯相關(guān)行政法規(guī)接受行政處罰，更有甚者因此觸犯刑律接受刑罰的懲罰。那么我國現(xiàn)行刑法對濫用貸款行為主要會有哪些？由此引起的刑事法律后果又會是什么？本文試做分析。

（一）違法發(fā)放貸款罪

違法發(fā)放貸款，是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，嚴重不負責任或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款的行為。

濫用貸款行為針對貸款發(fā)放者來說主要是違法發(fā)放貸款罪，在此對違法發(fā)放貸款的認定界限要從以下幾個方面入手：最先要看行為人是玩忽職守還是濫用職權(quán)。若行為人兩者皆無，都是按規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，只是借款人因故不能按期償還并造成貸款人損失的，這種情況下我們不能追究行為人的刑事責任。再一個要看造成損失的大小。如果沒有造成重大結(jié)果的，一般我們不要以犯罪論處。最后我們還有注意本罪與違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪這兩個在貸款過程中容易構(gòu)成的罪名，筆者認為這兩者的行為實施的對象不同。一個是向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，另一個是單獨向關(guān)系人這一特定對象發(fā)放貸款。同時這兩者構(gòu)成犯罪的結(jié)果不同，違法發(fā)放貸款罪要求造成重大損失的才構(gòu)成犯罪，違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪要求構(gòu)成較大損失的就可以構(gòu)成犯罪。最后這兩者的行為表現(xiàn)也有所不同，違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪表現(xiàn)為向關(guān)系人發(fā)放貸款的條件優(yōu)于其他借款人貸款的條件，另一個表現(xiàn)為玩忽職守或濫用職權(quán)而向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款。

關(guān)于本罪的追訴標準根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，有下列情形之一的應予追訴：一是個人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的，二是單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在100萬元以上的。[1]

（二）高利轉(zhuǎn)貸罪

高利轉(zhuǎn)貸罪，是指違反國家規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。

高利轉(zhuǎn)貸罪在認定過程中要注意以下幾個問題：一是對套取行為的認定。所謂套取，簡單的理解就是指行為人通過正常程序無法得到的貸款而采取了違法的手段達到了目的。一般在行為人申請貸款時他會隱瞞了貸款的真實用途，當然對于信貸資金也必須按合同規(guī)定的用途使用，不得改變。本罪的行為人在申請貸款時由于其隱瞞高利轉(zhuǎn)貸的真實目的，所以行為人在套取貸款時主觀上具有欺詐性。二是對轉(zhuǎn)貸牟利犯罪目的的理解。本罪要求行為人主觀上必須具有轉(zhuǎn)貸牟利的目的。轉(zhuǎn)貸牟利目的產(chǎn)生時間在認定本罪的過程中要引起注意，若貸款手段合法，無套取貸款行為，只是在后期產(chǎn)生了高利轉(zhuǎn)貸的想法，即轉(zhuǎn)貸牟利的目的產(chǎn)生于獲取貸款之后，則不宜作為犯罪處理。當然若事先就有此想法且實施了行為則構(gòu)成本罪。三是對高利的標準認定。對此只要行為人以高于貸進利率來貸出，從而通過轉(zhuǎn)貸來賺取差價，就是謀取了非法利益，達到了高利的標準，在此也并沒有高出銀行法定標準的利率才能構(gòu)成。

關(guān)于本罪的追訴標準根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定：以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，有下列情形之一的，應予立案追訴：一是高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在十萬元以上的；二是雖未達到上述數(shù)額標準，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的。[2]

（三）騙取貸款罪

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的行為。

騙取貸款罪在認定過程中要注意以下幾個問題：一是對欺騙手段的認定，是虛構(gòu)事實還是隱瞞真相，同時在主觀方面要獲取行為人騙取銀行貸款的主觀故意。二是對造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的認定。只有犯罪的后果非常嚴重，才能符合騙取貸款罪對給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的要求。三是要把握本罪與高利轉(zhuǎn)貸罪的區(qū)別。騙取貸款罪在客觀行為要求行為人有騙取貸款的行為，至于以后是否再高利轉(zhuǎn)貸給他人這樣會同時符合騙取貸款罪與高利轉(zhuǎn)貸罪，選擇適用哪一罪名，這里要對行為人的違法所得以及銀行的損失等情節(jié)來分析。如果只是對于造成銀行或者其他金融機構(gòu)重大損失的，可認定騙取貸款罪；如果沒有造成銀行或者其他金融機構(gòu)重大損失的，行為人又轉(zhuǎn)貸牟利的，可定高利轉(zhuǎn)貸罪。騙取貸款罪與高利轉(zhuǎn)貸罪，在司法實踐中如果高利轉(zhuǎn)貸罪在轉(zhuǎn)貸牟利的同時給銀行帶來了重大損失或者具有其他嚴重情節(jié)，法條競合問題就會產(chǎn)生，這時要按照重法優(yōu)于輕法，特別法優(yōu)于普通法的原則進行認定。如果將高利轉(zhuǎn)貸罪看成是騙取貸款罪中一個特殊的情形，可依特別法優(yōu)先于普通法的原則定高利轉(zhuǎn)貸罪。但如果是單位犯罪，應按重法優(yōu)于輕法的原則依照騙取貸款罪定罪處罰；而如果是自然人犯罪，則應按特別法優(yōu)于普通法的原則定高利轉(zhuǎn)貸罪。

關(guān)于本罪的追訴標準根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，凡以欺騙手段取得貸款等數(shù)額在一百萬元以上的，或者以欺騙手段取得貸款等給銀行或其他金融機構(gòu)造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在二十萬元以上的，或者雖未達到上述數(shù)額標準，但多次以欺騙手段取得貸款的，以及其他給金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的情形，應予立案追訴。

針對這三種在貸款過程中的違規(guī)行為，在司法實踐中我們要認清其犯罪的構(gòu)成，并在這一過程中固定相關(guān)的證據(jù)。只有這樣才能更加有效持久的打擊犯罪，還一個良好有序的金融秩序。（作者單位：遼寧警察學院法學部）

參考文獻：

[1] 孟慶豐。經(jīng)濟犯罪案件立案追訴標準與定罪量刑適用法律圖解。.北京：中國人民公安大學出版社，2010（285）

[2] 孟慶豐。經(jīng)濟犯罪案件立案追訴標準與定罪量刑適用法律圖解。.北京：中國人民公安大學出版社，2010（181）

[3] 孟慶豐。經(jīng)濟犯罪案件立案追訴標準與定罪量刑適用法律圖解。.北京：中國人民公安大學出版社，2010（184）