淺談新時代下新電商金融的發(fā)展及對策

張晏忠+伍湘陵

摘 要：新時代下的金融更多的是基于互聯(lián)網(wǎng)點對點信息互換思想，形成的資源共享、信息交互、優(yōu)勢互補，并通過數(shù)據(jù)挖掘技術進行信息處理，從而產生價值。它的核心是脫媒、去中心化。目前，最普遍的互聯(lián)網(wǎng)金融大概分為四種：其一，線上P2P模式;其二，電商介入金融領域;其三，第三方支付;其四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務領域。面對如此蓬勃的市場，新時代下電商金融的發(fā)展又面臨哪些問題？又有哪些行之有效的對策呢？

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);電子商務;發(fā)展對策;金融;金融電商

在過去的兩年里，阿里巴巴推出的余額寶無疑就是電商金融的一個經(jīng)典之例，對整個傳統(tǒng)的金融行業(yè)來的意義是劃時代的，規(guī)模一度超過150億，傳統(tǒng)的理財貨幣基金被它遠遠落在后面。至此，許多電商蜂擁而至，電商金融市場逐漸發(fā)展開來，以京東和蘇寧為代表的電商巨頭也開始逐鹿電商金融領域，甚至諸多電商牽手各大銀行紛紛推出電商金融服務，電商巨頭與傳統(tǒng)金融領域企業(yè)之間，在金融行業(yè)已形成明爭暗斗的局面，這里已經(jīng)成為了一個各兵家的必爭之地。

但是，阿里巴巴馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！币簿颓∏≌f明了金融行業(yè)在進入電子商務化也存了諸多的問題：

（1）金融電子商務化建設中，電商金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如阿里巴巴有支付寶支付平臺、騰訊有微信支付平臺、京東有自己的支付平臺。大家很難找到一個利益平衡點。

（2）目前各金融體系的建設標準很難統(tǒng)一，阻礙了電商金融的進一步發(fā)展。雖然剛剛起步，但各個電商金融平臺都已經(jīng)建立了自己的金融電商體系，使用的服務器型號、所搭載的軟件平臺、所提供的數(shù)據(jù)接口和輸入與輸出的數(shù)據(jù)標準形態(tài)各異，千遍萬樣，而且較大的地域、領域差距，使得他們之間整合起來難度非常大，對于實行標準化來講，我們需要的走的路還很長。

（3）服務產品的開發(fā)與傳統(tǒng)管理信息的應用滯后矛盾較大。目前國內金融電商因需要滿足不同個體的金融增值性業(yè)務的需要，需要推出千遍萬樣的金融服務產品。但是，缺乏柜臺服務的電商對于需要傳統(tǒng)的大量客戶信息處理、儲存、服務存在諸多的問題，而且許多傳統(tǒng)金融柜面業(yè)務領域的管理和控制還處在半電商化的階段。

（4）目前形式大于實質。如比阿里里巴巴聯(lián)手中國交通銀行共同推出的“交通銀行天貓旗艦店”，作為國內第一家聯(lián)手電商推出的網(wǎng)上服務門店，其店內卻只推出了貴金屬的交易服務，只能跳轉到自身官網(wǎng)才能購買其他金融理財服務。

（5）法律法制不健全，灰色地帶較多。如例如投資者在陸金所（中國平安旗下）購買穩(wěn)盈-安e貸等系列性投資產品的時候，它的本質實際上是借助了它們的平臺作為了一個貸款人貸給了其他企業(yè)或個人，本質屬于P2P貸款平臺，而在國內目前的法律法規(guī)中，對此模式?jīng)]有一個明文的界定與規(guī)范。

因此，如何智慧地解決從互通到標準、從產品訴求到業(yè)務服務、從建設實施到政策監(jiān)管等各方面的問題是關鍵所在。針對以上問題，筆者有以下幾點建議以供參考：

（1）政策的統(tǒng)一部門協(xié)調

電商金融是一個龐大的社會系統(tǒng)工程。它不僅涉電商本身，還涉及到眾多的政府部門，涉及到商檢、銀行、保險、貨物運輸、信息產業(yè)等部門和不同地區(qū)、不同政府部門和商戶，這不僅要求國內有強有力的綜合協(xié)調部門來制定統(tǒng)一的政策框架，據(jù)此我國應重視對電商金融的研究和長期發(fā)展規(guī)劃，應建立專門機構來統(tǒng)一領導、管理全國電商金融的工作。

（2）電商金融體系標準統(tǒng)一

國內的各個金融監(jiān)管部門應該順應時代的發(fā)展，逐步加快電子商務發(fā)展的腳步，逐步建立一套比較完整的電商金融體系標準，完成電商金融之間的互通互聯(lián)，為電商金融制定統(tǒng)一標準，建立統(tǒng)一云數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一監(jiān)管管理，促進電商金融的健康快速的發(fā)展。

（3）推動電商+銀行模式的電商金融發(fā)展

這類似于一條微笑曲線的供應鏈模式，核心位置為各個電商巨頭，銀行處于供應鏈的上下兩級，可吸可放;其實這種組合模式在傳統(tǒng)的金融領域中已經(jīng)存在。因為對于很多大的銀行來說，中小企業(yè)的各個信息他們很難全面掌握，單單的幾張報表難以說明問題，所以導致了現(xiàn)在中小企業(yè)的貸款難;但是如果電商巨頭作為此鏈條中的中間位置，可以利用自身的大數(shù)據(jù)庫，天然的形成對中小企業(yè)的信用等級評估，為銀行提供依據(jù)。

（4）政策法規(guī)健全完善

目前政策來看，電商與銀行有嚴格界限。在一定時間內，電商企業(yè)較難完全具備相應的風險控制能力和管理能力。目前很多電商企業(yè)雖然擁有多年的電商運作經(jīng)驗，但在快速發(fā)展金融服務過程中帶來未知風險的概率仍然很高。

總之，電商金融的發(fā)展現(xiàn)在還處于初期階段，需要諸多問題需要克服。但不可否認，一個涵蓋云集算、大數(shù)據(jù)等不同領域的大的、完整的生態(tài)圈，無疑使電商金融發(fā)展的未來。而電商金融領域如要追尋快速、健康的發(fā)展，除了大數(shù)據(jù)等需求之外，與傳統(tǒng)行業(yè)的結合、數(shù)據(jù)標準體系的統(tǒng)一，特別是政策法規(guī)的完善健全對電商金融的發(fā)展來講無疑是舉足輕重的。

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