柳飄 趙夢(mèng)嬋 張寧

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)"開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。本文基于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的國(guó)情對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究分析，從當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義，存在的問(wèn)題，到對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議進(jìn)行闡明。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；壞賬率；金融排斥

一、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

當(dāng)今我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速向農(nóng)村市場(chǎng)滲透，隨著信息化的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了一個(gè)經(jīng)濟(jì)體重要的生產(chǎn)力。從發(fā)展趨勢(shì)上看，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅影響著城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，而且對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也影響巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在加速向農(nóng)村市場(chǎng)滲透。具有前瞻性的淘寶，京東開(kāi)始高調(diào)乏發(fā)力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。中央一號(hào)文件也再次聚焦三農(nóng)，新希望切入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型。

（一）有利于維持我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村居民相對(duì)于城市居民人口居住密度低，業(yè)務(wù)量少，開(kāi)設(shè)金融機(jī)構(gòu)的成本也就很大，因此只有少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，我國(guó)中西部很多農(nóng)村甚至連銀行都沒(méi)有，農(nóng)村居民想辦理存、貸款業(yè)務(wù)還需要去縣以上級(jí)金融機(jī)構(gòu)。很多農(nóng)村居民在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有抵押物，沒(méi)有擔(dān)保人，從而造成了違約風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村居民就更難通過(guò)正常的銀行信貸業(yè)務(wù)去發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。導(dǎo)致部分農(nóng)村居民通過(guò)民間借貸的方式進(jìn)行融資，最后造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)借貸市場(chǎng)畸形發(fā)展。

（二）能拓寬農(nóng)村金融的投資融資的渠道。

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)突破了地理的限制。目前我國(guó)涉及P2P業(yè)務(wù)的公司有17家，風(fēng)投29家，國(guó)資17家，銀行12家。這共79家上市公司有能力可以解決農(nóng)村存在的網(wǎng)點(diǎn)少的局面。可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村居民進(jìn)行對(duì)接，形成線上金融線下農(nóng)業(yè)的發(fā)展新模式，隨著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，農(nóng)村居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行類似“阿里巴巴”的“芝麻信用”等的服務(wù)，基于數(shù)據(jù)的個(gè)人征信是消費(fèi)者信貸的基礎(chǔ)，農(nóng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融在交易中的數(shù)據(jù)就會(huì)被記錄下來(lái)。當(dāng)交易數(shù)據(jù)被記錄，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就降低了。農(nóng)村居民就更容易辦理融資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融的投資融資的渠道就拓寬了。

（三）促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)一步發(fā)展的情況下，促進(jìn)城鄉(xiāng)合作，加快新農(nóng)村建設(shè)，是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的目標(biāo)之重。農(nóng)村居民要擴(kuò)大農(nóng)作物的產(chǎn)出，提高土地的利用率，就得大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)。但是我國(guó)農(nóng)村居民收入水平低，絕大多數(shù)都很難支付起都購(gòu)買現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)器的費(fèi)用?，F(xiàn)在農(nóng)村居民可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融租賃農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機(jī)械設(shè)備。一方面，解決了農(nóng)村居民融資難的問(wèn)題；另一方面，解放了農(nóng)村生產(chǎn)力，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

二、農(nóng)村與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)接發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)較大。

影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)果的不可控因素太多。互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)進(jìn)行連接，可能會(huì)存在資金難以回籠的情況。若債務(wù)人債務(wù)難以償還，就會(huì)將壓力轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的貸款業(yè)務(wù)的要求比較低，當(dāng)前法律監(jiān)管也不嚴(yán)，網(wǎng)絡(luò)融資可能出現(xiàn)欺詐行為，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)發(fā)展很快，甚至于超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的速度，互聯(lián)網(wǎng)黑客可能會(huì)為了得到一些利益而盜取客戶信息，客戶信息泄露，面臨著技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融企業(yè)壞賬率居高不下。

壞賬率是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融所共同存在的問(wèn)題。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為了發(fā)展。一方面需要對(duì)貸款的額度嚴(yán)格把控，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，信用記錄很少，因此個(gè)人征信很難健全；另一方面，對(duì)于農(nóng)村居民的信用資質(zhì)的審核應(yīng)該加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須嚴(yán)格掌控壞賬率才能在農(nóng)村健穩(wěn)發(fā)展。

（三）國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚未完善，可能出現(xiàn)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管不夠完善，加之互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始向農(nóng)村滲透。如果此時(shí)出現(xiàn)一些導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法支撐下去的情況，國(guó)家的金融監(jiān)管就必然會(huì)加強(qiáng)，這樣可能導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中實(shí)力不是很強(qiáng)勁的企業(yè)面臨倒閉，最終影響整個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展

（四）農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不夠。

相比于城市居民，農(nóng)村居民的文化程度較低，互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的知識(shí)比較欠缺。我國(guó)農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備也不健全，為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)提出了難題，許多農(nóng)村居民思想比較傳統(tǒng)，沒(méi)有創(chuàng)新意識(shí)，更不用說(shuō)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，甚至有些會(huì)比較懼怕互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。最后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以在農(nóng)村進(jìn)行開(kāi)展。

（五）可能出現(xiàn)在城市里出現(xiàn)過(guò)的非法集資的現(xiàn)象。

目前，我國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)籌集的資金可能和發(fā)放的貸款不相匹配。而且，當(dāng)今我國(guó)銀行也存在著存貸比例失調(diào)的狀況，加之依據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的金融融資法律規(guī)定，具有融資資格的法人必須通過(guò)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，但是目前我國(guó)金融體系監(jiān)管不夠，法律不夠完善。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)未列入現(xiàn)有法律允許范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有籌集資金的優(yōu)點(diǎn)，但是存在著非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。例如：前段時(shí)間出現(xiàn)的蚌埠“e租寶”非法集資現(xiàn)象。由于農(nóng)村居民法律意識(shí)淡薄，可能造成不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行籌資，最后導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

（一）推進(jìn)制度改革和創(chuàng)新。

一是全面開(kāi)展土地確權(quán)登記頒證。通過(guò)辦證界定農(nóng)村土地集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)之間的關(guān)系；二是建立農(nóng)作物評(píng)估機(jī)制，避免進(jìn)行貸款時(shí)，沒(méi)有明確界定；三是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；四是，建立完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押市場(chǎng)；五是修改《物權(quán)法》、《承包法》和《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)由“政策戶權(quán)”到“法律戶權(quán)”的轉(zhuǎn)化，形成良好的法律氛圍。

（二）拓展基于電子商務(wù)平臺(tái)的農(nóng)產(chǎn)品銷售

對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品銷售至關(guān)重要。而傳統(tǒng)的農(nóng)村集貿(mào)市場(chǎng)、小商品市場(chǎng)

已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要。近年來(lái)電商事業(yè)快速發(fā)展為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供了一條途徑。用過(guò)銀企合作不僅可以增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力，還可以擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售途徑。近年來(lái)，“農(nóng)村淘寶”在農(nóng)村開(kāi)始發(fā)展并取得了不錯(cuò)的成效。為了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展。一方面，農(nóng)村居民可以通過(guò)在網(wǎng)上開(kāi)店，特別是農(nóng)村龍頭產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該自建網(wǎng)上銷售渠道，打造品牌效應(yīng)，主動(dòng)拓寬銷路。另一方面，努力探索建立新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈新模式。

（三）緩解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象

農(nóng)村居民及農(nóng)村的中小企業(yè)可能會(huì)面臨金融排斥的原因是：提供面向農(nóng)村居民的成本比較高，農(nóng)村居民人口居住密度低。再加上地理、文化、社會(huì)階層、戶籍等的原因，加深了借、貸等金融活動(dòng)的困難。而由于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，產(chǎn)生的較高的成本費(fèi)用則抑制了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性。因此我們要克服金融排斥則需要：改進(jìn)交通基礎(chǔ)設(shè)施，開(kāi)展手機(jī)銀行、電話銀行等的服務(wù)。

（四）加強(qiáng)信用通信技術(shù)的推廣

信息技術(shù)的發(fā)展和農(nóng)村金融信息化程度的提高，可以降低金融服務(wù)中信息收集成本，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)信貸供給，降低銀行金融服務(wù)運(yùn)輸成本。例如：在非洲地區(qū)，大部分的居民缺乏金融服務(wù)，只有20%的非洲家庭擁有銀行賬戶，而且，就算是可以享受金融服務(wù)的居民，也因?yàn)楦哳~的服務(wù)費(fèi)用而不便。在這種情況下，肯尼亞的Safaricom引入手機(jī)銀行與POS機(jī)服務(wù)解決了這種困境。

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