葉琳

摘要：本文利用SWOT分析法對(duì)我國(guó)目前銀行保險(xiǎn)中存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行了詳細(xì)的分析總結(jié)，并為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提出了相關(guān)建議，以期促進(jìn)銀行保險(xiǎn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；SWOT；發(fā)展特點(diǎn)；發(fā)展戰(zhàn)略

SWOT分析是一種客觀的分析方法，指的是以避開(kāi)自身的劣勢(shì)和外界因素的影響，最大限度的把握外部環(huán)境，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)為目的的，在制定戰(zhàn)略時(shí)進(jìn)行的自我診斷和環(huán)境分析。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)之間相互滲透與融合，銀行保險(xiǎn)行得到了飛速的發(fā)展。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步較晚，由于缺少相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，在許多方面還存在的諸多的問(wèn)題亟待解決。本文對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的多個(gè)因素進(jìn)行了SWOT分析，并提出了促進(jìn)其發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

1.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析

1.1優(yōu)勢(shì)分析

我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)主要包括以下三方面：第一，充分利用資源。銀行和保險(xiǎn)互為資源，可相互促進(jìn)。銀行能夠利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖資源潛力從而擴(kuò)大銀行的影響。保險(xiǎn)公司也能夠有效利用銀行的品牌和形象優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行客戶進(jìn)行拉攏與再開(kāi)發(fā)。第二，降低經(jīng)營(yíng)成本。銀行與保險(xiǎn)互為平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行也可以利用已有的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)，可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的固定資產(chǎn)投資，能夠有效降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且開(kāi)辦銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行也能從中提取傭金，能夠在提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和資源利用率的同時(shí)加快對(duì)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本的回收[1]。第三，提供更加全面的金融服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行代理產(chǎn)品，能夠使產(chǎn)品體系得到有效擴(kuò)充，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)，而銀行通過(guò)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能夠拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供更豐富的服務(wù)內(nèi)容。

1.2劣勢(shì)分析

我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的劣勢(shì)也主要包括以下幾個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。銀行保險(xiǎn)是一種隨著金融自由化發(fā)展起來(lái)的金融創(chuàng)新，其收益性與風(fēng)險(xiǎn)性共存，而且我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，目前只處于銀行代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的初級(jí)階段，相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏更容易在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是銀行保險(xiǎn)行業(yè)所有工作人員的職責(zé)所在，要避免銷售人員的操作失誤給投保人、給銀行和保險(xiǎn)公司造成風(fēng)險(xiǎn)，也在防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)銀行傳播而造成風(fēng)險(xiǎn)外溢[2]。第二，企業(yè)文化存在差異，難以融合。即便銀行和保險(xiǎn)之間逐漸滲透和融合，但企業(yè)之間仍然存在著較大的文化差異，員工激勵(lì)機(jī)制和治理營(yíng)銷方式都是不相同的，致使兩種文化難以融合，文化沖突甚至?xí)绊懙浇?jīng)營(yíng)成本。第三，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一，難以滿足市場(chǎng)的多樣化需要，而且銀行與保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)客戶的完全融合，二者之間只是簡(jiǎn)單的協(xié)議合作關(guān)系，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)缺乏特色，同質(zhì)化嚴(yán)重。

1.3機(jī)會(huì)分析

機(jī)會(huì)指的是利于企業(yè)實(shí)現(xiàn)其發(fā)展和目標(biāo)的條件和外部因素。我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展?jié)撛诘臋C(jī)會(huì)主要有國(guó)家監(jiān)管政策正在不斷放松，保監(jiān)會(huì)完成并實(shí)施了《保險(xiǎn)法》的第二次修訂，并出臺(tái)了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等一系列的放寬混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的制度法規(guī)，使得銀行保險(xiǎn)向更高層次模式發(fā)展的法制壁壘被逐漸消除，這對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)講可謂是一次難得的機(jī)遇，其綜合經(jīng)營(yíng)將可能在寬松的政策環(huán)境中得到更前足的進(jìn)步；保險(xiǎn)市場(chǎng)全面放開(kāi)，平穩(wěn)發(fā)展。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)力迅猛的規(guī)模擴(kuò)張之后進(jìn)入了理想的增長(zhǎng)階段，保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始注重深度挖掘市場(chǎng)潛力，保費(fèi)規(guī)模也保持持續(xù)和穩(wěn)定的增長(zhǎng)平[3]。在進(jìn)入WTO之后，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)更是全面放開(kāi)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、市場(chǎng)主體的數(shù)量也日益增長(zhǎng)，市場(chǎng)化程度顯著提高；外資保險(xiǎn)公司也為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。外資保險(xiǎn)公司擁有比較成熟的銀行保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，隨著外資保險(xiǎn)主體數(shù)量的逐漸增多，他們對(duì)于我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展也做出了重要的貢獻(xiàn)，他們?yōu)槲覈?guó)帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和理念，和具有成熟技術(shù)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于打破我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一的局面，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.4威脅分析

威脅指的是會(huì)對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起到阻礙影響的條件和外部因素，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展主要面臨著以下三個(gè)方面的威脅：第一，人力資源管理存在較大的危機(jī)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才數(shù)量較少，而高素質(zhì)的金融復(fù)合型人才就更加匱乏，而且，對(duì)于本來(lái)數(shù)量就有限的人才來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行的體制缺少有效的激勵(lì)，專業(yè)人才往往會(huì)選擇待遇優(yōu)厚的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)。第二，國(guó)外勢(shì)力強(qiáng)大的金融集團(tuán)對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)會(huì)造成直接的沖擊。如今國(guó)家的經(jīng)濟(jì)交流與合作日益密切，尤其在我國(guó)加入WTO之后，就更加不可避免的會(huì)受到國(guó)際大環(huán)境的影響，與國(guó)外勢(shì)力強(qiáng)大的金融集團(tuán)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)無(wú)論是經(jīng)驗(yàn)規(guī)模、資金實(shí)力還是管理經(jīng)驗(yàn)、發(fā)展歷程都是比較落后的，國(guó)外金融集團(tuán)勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)造成巨大的沖擊[4]。第三，國(guó)外金融集團(tuán)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的挑戰(zhàn)。世界各國(guó)金融業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，而我國(guó)金融業(yè)目前仍然采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，銀行和保險(xiǎn)公司僅僅是銷售協(xié)議基礎(chǔ)上的合作關(guān)系，這在一定程度上阻礙了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步融合，而且經(jīng)營(yíng)制度的差異也會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的金融企業(yè)難以在國(guó)際市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。

2.促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的建議

為抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮我國(guó)銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，消除發(fā)展過(guò)程中不利因素的影響，進(jìn)一步推進(jìn)銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展，我們需要加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司之間的深層次的合作，建立長(zhǎng)期利益共享的機(jī)制，充分借鑒國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，不斷修改和完善相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)一步放寬法律環(huán)境與金融市場(chǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)支持、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分銷渠道、經(jīng)營(yíng)模式等各個(gè)方面進(jìn)行積極的創(chuàng)新[5]。要明確金融企業(yè)在國(guó)外內(nèi)市場(chǎng)上的定位，樹(shù)立品牌形象，進(jìn)行銀保股權(quán)合作，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的相互融合，同時(shí)轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾碛^念，努力培養(yǎng)人才，引進(jìn)人才，在企業(yè)內(nèi)部形成人才競(jìng)爭(zhēng)與成長(zhǎng)的良好的環(huán)境，從而留住人才，充分發(fā)揮人力資本的創(chuàng)造性。另外，要努力推進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司兩種企業(yè)文化的融合，轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，提供適合目標(biāo)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)日常監(jiān)管，重視銀行保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立預(yù)警與應(yīng)急機(jī)制，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，并要改進(jìn)宣傳方式，開(kāi)發(fā)IT平臺(tái)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平等等。

小結(jié)：通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的SWTO分析，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)展銀行保險(xiǎn)既有積極影響也有消極作用，但總的來(lái)說(shuō)，機(jī)遇還是大于挑戰(zhàn)的。需要我們樹(shù)立信心，積極抓機(jī)遇、迎挑戰(zhàn)，只有在對(duì)目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅等因素的整體了解和掌握的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)有效的應(yīng)對(duì)措施，充分把握機(jī)會(huì)，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，降低其威脅和劣勢(shì)的影響，才能有希望提高我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)水平，才能在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

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