姚夢(mèng)瀛

摘要：對(duì)21世紀(jì)這個(gè)以金融為中心的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，需要大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要民營(yíng)銀行的誕生與成長(zhǎng)。明確清晰的界定民營(yíng)銀行的概念，揭示民營(yíng)銀行的本質(zhì)特性；同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)有民營(yíng)銀行的狀況，分析建立發(fā)展民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行理論分析，其次通過(guò)理論對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行實(shí)踐考察，再次對(duì)民營(yíng)銀行試點(diǎn)特征進(jìn)行分析，最后歸納總結(jié)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；民營(yíng)銀行試點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、中國(guó)民營(yíng)銀行的概念及特征

1.1民營(yíng)銀行的概念

從當(dāng)前來(lái)看，學(xué)術(shù)界對(duì)“民營(yíng)銀行”的概念一直沒(méi)有一個(gè)確切的說(shuō)法，大致說(shuō)來(lái)，對(duì)民營(yíng)銀行的定義可以從以下三個(gè)角度來(lái)解釋?zhuān)旱谝环N是從界定產(chǎn)權(quán)的角度看，認(rèn)為民間資本占主要地位的就是民營(yíng)銀行；第二種從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)講，為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持等服務(wù)才能稱(chēng)之為民營(yíng)銀行；第三種從公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)是否采用了市場(chǎng)化機(jī)制。

總體來(lái)說(shuō)，第三種定義比較符合實(shí)際情況，因?yàn)樗艘恍┪覈?guó)成立民營(yíng)銀行的原因。在實(shí)際生活中，合理的公司管理結(jié)構(gòu)是重中之重，是明確產(chǎn)權(quán)的前提。以產(chǎn)權(quán)清晰為前提條件，民營(yíng)銀行才能真正的做到合理籌集資金，優(yōu)化內(nèi)控制，形成自我約束，促進(jìn)自身發(fā)展。

1.2中國(guó)民營(yíng)銀行的基本特征

本文認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行區(qū)別于國(guó)有股份銀行的特質(zhì)有以下幾點(diǎn)：

（1）產(chǎn)權(quán)明晰。有明確的委托代理關(guān)系，經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)兩者之間相互不受影響，在整個(gè)產(chǎn)權(quán)中，非公有制經(jīng)濟(jì)占主要地位。

（2）依法設(shè)立。市場(chǎng)準(zhǔn)入需要嚴(yán)格按照規(guī)定依法執(zhí)行，嚴(yán)格依法審核，保證所成立機(jī)構(gòu)的合理合法化。

（3）自主經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的權(quán)利不受政府或無(wú)關(guān)黨政部門(mén)的干預(yù)，擁有完全支配利。

（4）利潤(rùn)自享。像所有公司一樣，追求民營(yíng)銀行中股東利益最大是其經(jīng)營(yíng)的唯一目的。剩余利潤(rùn)完全由股東分配，不受他人或他機(jī)構(gòu)干涉。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀及試點(diǎn)分析

2.1中國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀

從嚴(yán)格意義來(lái)看，雖然我國(guó)現(xiàn)在擁有一些具有民營(yíng)行政的小型銀行，但確切來(lái)講都不是真正意義上的民營(yíng)銀行。

在北京1996年初，第一所非公有制入股的銀行正式成立，以全國(guó)性股份制的商業(yè)銀行在我國(guó)首次登上歷史舞臺(tái)。這是一家由非公有制企業(yè)入股的銀行。然而有觀點(diǎn)認(rèn)為，民生銀行不是正常環(huán)境下的產(chǎn)物，新的“民生銀行”很難在當(dāng)前的金融環(huán)境下出現(xiàn)。2003年銀行監(jiān)管部門(mén)拒絕了徐滇慶教授提出的重組幾家民營(yíng)銀行為新型民營(yíng)銀行的要求。截止目前，民生依舊作為唯一的民營(yíng)銀行存在在我國(guó)的金融領(lǐng)域，參股是其它所謂的民營(yíng)銀行選擇的進(jìn)入銀行業(yè)的方法。

近年來(lái)經(jīng)過(guò)不斷的整頓和改造，不少小型民營(yíng)銀行在金融市場(chǎng)上嶄露頭角。1993年泰隆城市信用社成立，經(jīng)過(guò)重組后成為浙江泰隆商業(yè)銀行。1988年成立的銀座城市信用社和同年5月成立的溫嶺市城市信用社，分別變身為臺(tái)州市商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。浙江民泰商業(yè)銀行的資本全部由民間資本組成，而臺(tái)州市商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行的民間資本組成部分也達(dá)到了95%。

由此看出我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，前景光明，但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的民營(yíng)銀行在內(nèi)部控制、信用體制等方面仍然有著較大的差距，應(yīng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，汲取發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的發(fā)展理念，以創(chuàng)造更完善的金融市場(chǎng)。

2.2中國(guó)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)分析

2014年的全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督工作會(huì)議中做出了明確指示和規(guī)定的民營(yíng)銀行試點(diǎn)經(jīng)辦法。盡管限制諸多，管理嚴(yán)格，但是新的政策卻還是引發(fā)了一場(chǎng)激烈的民營(yíng)銀行牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)。十二屆全國(guó)人大會(huì)議期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批出了5家民營(yíng)銀行的牌照。從入選名單來(lái)看，這些民營(yíng)企業(yè)全部都是各自行業(yè)公認(rèn)的龍頭老大，經(jīng)營(yíng)行業(yè)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)藥、傳統(tǒng)制造業(yè)、金融資產(chǎn)管理等等。其中，兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行吸引了眾多目光。它們的加入，讓人民對(duì)傳統(tǒng)的民營(yíng)銀行模式有了更多的期待和猜測(cè)。

對(duì)于這一項(xiàng)改革新政，有人認(rèn)為能夠給中國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)注入的活力，甚至給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)一些山雨欲來(lái)的大變革；但是另一些人卻并不那么樂(lè)觀，認(rèn)為在“審慎監(jiān)管原則”和“商業(yè)銀行法”的管制下，民營(yíng)銀行只是“看上去很美”的海市蜃樓。原來(lái)報(bào)的是十家企業(yè)，后來(lái)匹配成五家，說(shuō)明還是有很強(qiáng)的非市場(chǎng)化的因素的主導(dǎo)。

當(dāng)然，這項(xiàng)新政策的出臺(tái)本也帶著它自身獨(dú)有的特點(diǎn)，例如突出了市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，突出了業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)的差異性以及自我負(fù)責(zé)的商業(yè)原則，最重要的是它突出了股東行為監(jiān)管在民營(yíng)銀行方面的重要性。

三、中國(guó)民營(yíng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

3.1中國(guó)民營(yíng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)貨幣資金是銀行這一行業(yè)的主要行為，毫無(wú)疑問(wèn)此行業(yè)也具有高風(fēng)險(xiǎn)，最近頻頻爆發(fā)的金融危機(jī)充分證明了這一點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行的永恒主題就是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念。這一點(diǎn)對(duì)我國(guó)這個(gè)新成立的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)更為重要。

現(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入退出風(fēng)險(xiǎn)

如何處理好市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的一個(gè)重點(diǎn)。前車(chē)之鑒如俄羅斯和臺(tái)灣；俄羅斯金融投機(jī)盛行是由于其在準(zhǔn)入問(wèn)題上的“休克療法”，由此導(dǎo)致金融體制遭到破壞并暴發(fā)金融危機(jī)；臺(tái)灣則是由于準(zhǔn)入原則導(dǎo)致金融過(guò)度，形成惡性金融動(dòng)蕩。

（2）公眾信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行的運(yùn)行依靠的是信用，但是信用對(duì)新生的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)是極度匱乏的，在此基礎(chǔ)上還缺乏國(guó)家信用支持，無(wú)疑是雪上加霜。這些都增加了公眾信任風(fēng)險(xiǎn)。

（3）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

目前來(lái)說(shuō)我國(guó)的民營(yíng)銀行不僅和國(guó)有商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且要承受著享受“國(guó)民待遇”的外國(guó)銀行所帶來(lái)的壓力，他們從總體來(lái)都比民營(yíng)銀行有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，民營(yíng)銀行的劣勢(shì)包括：自身資金能力的限制，阻礙了向大客戶(hù)提供資金；公共信譽(yù)度低；業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘等。

（4）資本不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

充足的資本是所有銀行健康快速發(fā)展的前提。然而資本來(lái)源渠道有限的民營(yíng)銀行在其擴(kuò)充上有一定難度，加上我國(guó)的對(duì)上市的諸多管制，更加大資本金的擴(kuò)充的難度，因此存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

（5）監(jiān)管機(jī)制缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)債經(jīng)營(yíng)是銀行的主要運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，其資本大多來(lái)自民間。根據(jù)對(duì)利益最大化的追求，就很有可能導(dǎo)致民營(yíng)銀行采取高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作和沒(méi)有依據(jù)的金融創(chuàng)新。而我國(guó)目前對(duì)這方面監(jiān)管的欠缺，無(wú)疑又增加了對(duì)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

3.2構(gòu)建有效的中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

若想經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展，就必須建立有效的監(jiān)管體制，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)來(lái)制定行之有效的監(jiān)管體制。民營(yíng)銀行監(jiān)管應(yīng)該包括以下這些方面。

（1）加強(qiáng)中國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和退出機(jī)制

民營(yíng)銀行是一個(gè)高收益行業(yè)，加上民間大量的空閑資金和當(dāng)下快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，造就了創(chuàng)辦銀行的較高積極性。規(guī)模效應(yīng)是銀行的顯著特點(diǎn)，如果民營(yíng)銀行數(shù)量超過(guò)應(yīng)有數(shù)量，就會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，它們的經(jīng)營(yíng)就會(huì)猶如困獸，得不到施展。所以審批手續(xù)必須嚴(yán)格，以此來(lái)限制民營(yíng)銀行成立的數(shù)量。例如今年3月的5個(gè)民營(yíng)銀行牌照的發(fā)放。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、合理公平競(jìng)爭(zhēng)和形成區(qū)域性金融中心是民營(yíng)銀行制定市場(chǎng)準(zhǔn)入原則時(shí)必須考慮的幾個(gè)方面。

如果民營(yíng)銀行只有入市監(jiān)管而沒(méi)有退市監(jiān)管機(jī)制，那么道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)在銀行業(yè)盛行。因此必須及時(shí)管理那些瀕臨破產(chǎn)倒閉的民營(yíng)銀行，引導(dǎo)其退市，才可以確保正常運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系不受或少受影響。當(dāng)然由于銀行特殊的運(yùn)營(yíng)模式，它們的破產(chǎn)必定會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)，但在銀行資不抵債時(shí)，如果它們可以不靠國(guó)家來(lái)為它們承擔(dān)破產(chǎn)之后的損失時(shí)，這個(gè)負(fù)面效應(yīng)可能就不會(huì)那么嚴(yán)重，反之亦然。在經(jīng)濟(jì)規(guī)則和社會(huì)穩(wěn)定中，國(guó)家將如何選擇，這主要是由民營(yíng)銀行退出市場(chǎng)的原則決定的，所以必須建立有效的退市監(jiān)管。

（2）適當(dāng)?shù)馁Y本充足率要求

《巴塞爾協(xié)定》是在國(guó)際中比較通用的協(xié)定，許多發(fā)展中國(guó)家依此來(lái)規(guī)定資本充足率。我國(guó)的商業(yè)銀行法中明確規(guī)定：8%是銀行資本充足率的底線。近年來(lái)，由于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格要求和管理，國(guó)有四大商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷調(diào)整，均達(dá)到這個(gè)水平。然而，縱觀世界上金融發(fā)達(dá)的國(guó)家，其平均資本充足率為11.55%，瑞士信貸銀行更是達(dá)到了19.1%。

因?yàn)橛袊?guó)家做后盾，所以即使國(guó)有銀行的資本充足率很低，不良貸款率很高，但它們依舊可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。可是民營(yíng)銀行不具備國(guó)家這個(gè)巨大的靠山為他們保駕護(hù)航，因此，在剛開(kāi)始成立時(shí)，就要打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，將資本金充足率提到足夠高的水平。

另外，也要學(xué)習(xí)外國(guó)的資本金動(dòng)態(tài)管理。將資本金與整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程結(jié)合起來(lái)，綜合考察再管理，不能以靜態(tài)方式單獨(dú)管理。

（3）完善的四層次監(jiān)管制度

多層次、多元化、多主體是對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)管的要求，這樣才能盡量避免“一股獨(dú)大”，防止在非多元化主體監(jiān)督是，出現(xiàn)利益重合問(wèn)題。在金融市場(chǎng)上，民營(yíng)銀行的信用沒(méi)有國(guó)有銀行那么好，這是其在競(jìng)爭(zhēng)中的十分不利的一點(diǎn)。若想彌補(bǔ)這一缺陷，必須要有一個(gè)全面完善的監(jiān)管體系，對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格有序的監(jiān)督和管理，讓公眾看到他們?cè)谶@里的權(quán)益是保證的，從而樹(shù)立起在良好的形象。

這個(gè)制度主要有四部分組成：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨(dú)立審查及內(nèi)部控制。四個(gè)層次相互配合，其之間沒(méi)有絕對(duì)的從屬關(guān)系。在這樣一個(gè)多層次的監(jiān)管體制下，在保證民營(yíng)銀行健康發(fā)展的同時(shí)，也為整個(gè)銀行系統(tǒng)的發(fā)展創(chuàng)造好的外部環(huán)境。

四、結(jié)論

民營(yíng)銀行是我國(guó)金融事業(yè)中重要的一部分，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展由今年的試點(diǎn)向前邁進(jìn)了巨大的一步，這將成為中國(guó)金融改革進(jìn)程中重要的里程碑。民營(yíng)銀行在我國(guó)的金融市場(chǎng)中扮演重要角色，不僅僅是民間資本的融匯，更關(guān)系到整個(gè)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)作。政府要將“無(wú)形的手”和“有形的手”相結(jié)合，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格審批，未雨綢繆，防范風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，積極借鑒適應(yīng)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，使得民營(yíng)銀行在中國(guó)金融行業(yè)發(fā)揮巨大的推動(dòng)作用，讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際金融中有著更輝煌的成績(jī)。（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)）

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