齊巖，田權(quán)

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司鞍山分公司

車險費率的市場化分析

齊巖，田權(quán)

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司鞍山分公司

根據(jù)最新的汽車車險費率調(diào)查，在截止2003年1月1日以前，我國機動車輛的保險條款以及收費的費率都是由政府的相關(guān)主管部門來統(tǒng)一制定規(guī)劃的。各個保險企業(yè)都嚴(yán)格按照政府的相關(guān)規(guī)定來具體執(zhí)行。但是長此以往，這樣的管理方式帶來的弊端也日益明顯。實際上，實現(xiàn)車險費率的市場化不僅有利于保險市場的有序、健康化發(fā)展還可以促進保險市場產(chǎn)品的多元化發(fā)展。因而本文針對于此，對車險費率的市場化作出了進一步的分析。

車險費率；市場化；償付的能力

本文主要著眼于從2003年1月1日起中國保監(jiān)會對我國進行的機動車保險制度的改革相關(guān)意見。從2015年4月1日起，我國舊有實行的車險費率已全面停止，現(xiàn)行的車險類別和費率已經(jīng)交由相關(guān)的保險公司根據(jù)本公司的實際情況和具體的市場情況，制定出符合本公司自己發(fā)展情況和戰(zhàn)略的車險費率賠償標(biāo)準(zhǔn)。

一、車險費率的基本分類情況

車險費率屬于財產(chǎn)保險的一種，從20世紀(jì)以來，這種保險險種發(fā)展的特別迅速。汽車的保險除了需要承擔(dān)保障汽車本身以外，還包括其他類型的機動車輛。諸如：拖拉機、工程計劃用車、摩托車等等。在我國國內(nèi)的相關(guān)保險品種中，最主要的兩項是車輛損失險和第三方的責(zé)任險。這一點和國外的汽車保險分類存在很大的區(qū)別。如在國外常常是把單純的機動車輛的保險還需要分為很多種。

二、我國汽車費率的基本構(gòu)成

在我國汽車車輛的車險費率主要由兩大部分組成。包括基本的保險費和費率兩個部分。根據(jù)汽車的使用類型?；举r償?shù)谋ｋU費又可進一步分為用于營業(yè)的汽車保險費和個人汽車保險費兩種。再根據(jù)機動車的類型進一步將汽車的費率詳細劃分為18種不同的層級。

三、實行車險費率市場化的原因

時間可以追溯到2003年1月1日，我國的保監(jiān)會對我國的機動車市場進行了相應(yīng)的制度改革。確定從今年的4月份開始，舊有存在的車險費率制度全面停止，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)我國現(xiàn)行的車輛市場而具體新定。根據(jù)最新投入市場的一項市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新制定的汽車保險費率中普遍考察了人、車輛以及地區(qū)等多方面的相關(guān)因素。制定的費率標(biāo)準(zhǔn)也更加合理化、科學(xué)化。新的費率因素的制定根據(jù)不同的意外情況，將風(fēng)險的大小用費率差異性體現(xiàn)的淋漓極致。這項舉措對于保險公司來說，從此以后是具體問題具體分析，不再是胡子眉毛一把抓了。進一步講，這樣的舉措還強化了企業(yè)對承保車輛風(fēng)險的有效控制。更有利于保險公司根據(jù)自己的運營情況采取不同的賠償措施。

四、車險費率實現(xiàn)市場化的影響

（一）有利于產(chǎn)品類別的多元化

實現(xiàn)車險費率的市場化之后，有利于保險公司根據(jù)不同人的需求，設(shè)計出個性化突出的車險品種。在此基礎(chǔ)上還增加了許多附加的保險險種。例如：車身遭遇劃痕時享受的保險、特約的救助險等。實現(xiàn)市場化之后，保險公司在運營上放開了手腳，可以相對自主的制定本公司個性化的車檢費率，促進了保險公司經(jīng)營策略的多樣化，因而有利于企業(yè)市場定向的準(zhǔn)確化。自車險費率走向市場化的改革之后，有利于各保險公司的經(jīng)營手段更加科學(xué)、市場定位更加理性、市場業(yè)務(wù)更具差異性、市場策略也更具多樣化。例如有的保險公司就不承包用于營業(yè)的車輛、有的公司只提高了新車的車險費率等。

（二）有利于產(chǎn)品競爭化的白熾化

車險費率實現(xiàn)市場化之后，相應(yīng)的競爭的戰(zhàn)場也從原來較低層次的價格競爭逐漸過渡到包括“價格、產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)”等諸多因素在內(nèi)的整體競爭之中。在這之中，“服務(wù)的優(yōu)劣”是各個企業(yè)競爭因素中的重中之重。車險費率的改革促使相關(guān)保險公司不得不將自己的經(jīng)營戰(zhàn)略從原來單一的價格競爭上升到提高企業(yè)的服務(wù)市場水平和有效控制自身的改革運營管理費用上來。車主在選購車險費率時，常常會貨比三家，綜合考慮一下該企業(yè)在服務(wù)的品質(zhì)、服務(wù)的效率、勘察的及時、理賠的速度、服務(wù)的技術(shù)含量、價格的合理化、保險的讓利幅度等多個方面。因此，要想贏得更多的顧客，保險公司就不得不放眼市場、根據(jù)市場新的需求、從新創(chuàng)新自己公司的服務(wù)項目，服務(wù)的方式、以及服務(wù)的體制等多方面。不斷開發(fā)新的服務(wù)種類，不斷完善自己的服務(wù)體系，進而提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。做的比較好的一個例子是，一些保險公司開拓了網(wǎng)上投保、銀行代理保險等等業(yè)務(wù)。不僅占有看得見的市場，更開拓了現(xiàn)在炙手可熱的虛擬網(wǎng)絡(luò)市場，這一舉措充分利用了網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的優(yōu)勢。有的企業(yè)則獨辟蹊徑，進一步擴大了服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)費投入，制定了一系列的服務(wù)計劃、啟動一系列的車險服務(wù)活動，從而實現(xiàn)提高本公司服務(wù)水平的根本目的。

（三）有利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的進一步細化

市場化之后，保險公司不可避免的將會越來越來多棘手的問題。諸如市場上客戶的需求將會越來越多。這就要求企業(yè)制定的保險產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上需要追求進一步的細化。具體說來，需要根據(jù)不同客戶的需求、對于車險的風(fēng)格和承擔(dān)的能力提供多層次的保險品種。除此之外，保險品種的質(zhì)量也需要不斷提高。各個保險公司通過仔細的計算和對市場的觀察，推出新車險條款、厘定合理的費率，促進其更好的貼近消費者。舉例來說，如果顧客因為保險承保的風(fēng)險較小、安全記錄性好，可以減少保險費，這一進步體現(xiàn)了保險公司的公平投保、公正投保的特點。各保險公司還根據(jù)車險的經(jīng)營歷史精算的處理計算相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，按照車輛的類型的劃分和經(jīng)營的側(cè)重點、分別細致的厘定出各個車險的費率標(biāo)準(zhǔn)，而且彼此的差異性也比較大。

綜上所述，可以看出自從車險費率實現(xiàn)市場化的改革以來，中國的汽車保險費已經(jīng)逐步走上了相對科學(xué)化的道路。各家保險公司也在進一步努力，這將促使汽車保險費率的改革之路越走越好。

[1]徐明.車險電銷為何紅火[J].中國保險.2011(08)

[2]鐘誠.車險費率市場化的對策初探[J].保險研究.2003(03)

齊巖(1969-)，女，遼寧鞍山人，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司鞍山分公司處長，職稱：經(jīng)濟師，本科，研究方向：保險市場經(jīng)濟。