我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

摘 要：隨著通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付由于其“簡單、迅速、便捷”的特點備受青睞，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)取得井噴式增長，尤其是第三方支付，已經(jīng)成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但第三方支付猶如一把雙刃劍，在方便我們生活、提高我們生活品質(zhì)的同時，很多方面存在不足。本文主要針對第三方支付的現(xiàn)狀，分析其發(fā)展過程中的問題，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

一、前言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)模式不斷豐富發(fā)展，第三方支付在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上已占據(jù)不可取代的份額，所謂第三方支付，是指和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)。

二、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.市場份額

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，第三方支付交易規(guī)模為9萬億元，與2013年第一季度的3.3萬億元相比，高出了兩倍。從2013年到2015年，第三方支付模式的交易規(guī)模呈直線上漲趨勢。如圖所示可看出，其增長幅度相當驚人，未來，第三方支付規(guī)?？赡軐⒊掷m(xù)穩(wěn)定增長。

圖 2013年一季度-2015年三季度中國第三方支付交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：速途網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)資訊

2.支付方式

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的推出，便捷支付工具旭日般逐漸興起。從運營主體劃分，第三方支付主要存在兩大模式：一是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導的支付賬戶模式，以支付寶、財付通為代表，其中，支付寶是支付賬戶模式的典型代表；二是金融企業(yè)主導的銀行賬戶模式，以銀聯(lián)電子支付為代表。

截止2015年第三季度，支付寶以61.9%的比例占據(jù)了第三方支付接近三分之二的市場。其他第三方支付機構(gòu)所占份額分別是：財付通14.5%、銀聯(lián)在線9.2%、快線5.1%、百度錢包2.3%、易寶支付1.9%、PayPal1.4%、翼支付1.3%、匯付天下1.2%。同比2014年，除支付寶外，其他支付方式所占市場份額均有所減少，而這減少的12.3%，全都增加到了支付寶上。

在“有關(guān)中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式調(diào)查”中，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付分別以27.1%和25.4%的比重排在前兩位，網(wǎng)上銀行占比18.3%，手機銀行占比15.8%，分別位于第三、四位，預(yù)付卡支付以4.1%的占比排在最末位。由此可知，消費者們偏好更為便捷的移動支付，將來，移動支付使用度也許會遠超互聯(lián)網(wǎng)支付。

近年來，移動支付爆發(fā)式地高速增長，成為網(wǎng)絡(luò)消費的主流的主要原因是移動4G的普及更加便捷了支付的高速發(fā)展，其中支付寶和微信支付發(fā)展最快、所占市場份額最大。如今支付寶和微信支付遍及各大、小餐館，酒樓和大型商場，只要有條形碼的地方，都可使用，十分方便。移動支付正不斷地豐富、創(chuàng)新，再加上支付寶與商家的合作形式逐漸多元化，接入支付寶的連鎖商家數(shù)量與日俱增，在不久的將來，移動支付占支付系統(tǒng)的比重將不斷提高。

3.用戶分類

我國第三方支付用戶巨多，大體分為上班族、學生黨、自由職業(yè)者和個體經(jīng)營者四類。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時代的不斷發(fā)展，第三方支付的規(guī)模也不斷擴大，尤其是在上班一族和學生黨中。不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動支付，上班族特別是白領(lǐng)是所占比重最高的群體，分別占比66.7%和69.9%。此外，學生黨也是網(wǎng)絡(luò)支付的重頭，但由于其經(jīng)濟條件有限，僅占20.4%和18.5%的比重，遠低于有工薪收入的上班族。其中，上班族選擇移動支付的多，而學生黨中選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的多，這與智能手機的使用程度存在一定關(guān)系，但選擇移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付的差距不大。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的問題

1.風險問題

（1）支付風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的尚未成熟，也加劇了金融市場第三方支付的不穩(wěn)定，比如平臺上比較容易產(chǎn)生非法集資、詐騙、行賄、洗錢、博彩等違法違規(guī)行為。第三方支付平臺提供的網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移服務(wù)實質(zhì)上就是一種銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須進過銀監(jiān)會批準才能從事，只有金融機構(gòu)可以吸納存款?！庇捎诘谌街Ц镀髽I(yè)可以將資金保留一段時間，第三方可以在這期間將資金用于其他活動，其盈虧與否，無從可知，因而會導致支付風險、道德風險的出現(xiàn)。

（2）賬戶沉淀資金風險問題

由于第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行一樣都具有吸納資金的功能，消費者支付成功過后，資金會在第三方支付機構(gòu)設(shè)置的虛擬賬戶中停滯一段時間，形成沉淀資金，隨著虛擬賬戶的不斷增長，其沉淀的數(shù)額不斷增大，如果企業(yè)本身或其內(nèi)部職員無法抵制大量沉淀資金的誘惑，私自挪用資金，很有可能引發(fā)高風險的投資活動，因而引發(fā)企業(yè)資金流動性風險、交易操作風險和企業(yè)信用風險等。

2.產(chǎn)業(yè)格局分布問題

無論是支付寶、財付通、銀商還是快線，其產(chǎn)品單一，支付模式又極為接近，再加上支付寶在第三方支付中已占據(jù)61.9%的巨大份額，其他平臺像匯付天下這種小企業(yè)占的份額極少，因此他們只有通過降低服務(wù)價格和支付費用來吸引資金，從而導致其盈利更為薄弱。在這種不正常的產(chǎn)業(yè)格局下，我國第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍過于局限，贏利微小，企業(yè)將心思都放在爭奪第一市場份額上，從而忽視企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與提高，這將嚴重阻礙我國第三方支付產(chǎn)業(yè)格局的正常發(fā)展，加重產(chǎn)業(yè)格局的畸形化。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，也讓許多不法分子有機可乘。類似黑客、病毒、系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)外漏、信息泄露等問題層出不窮，特別是個人信息泄漏問題。個人隱私等信息安全需要一種新的安全觀，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中需要找到開放和保護的平衡點。涉及個人隱私的數(shù)據(jù)，不斷要充分利用，更要充分保護隱私不被濫用。國際通常做法是設(shè)置安全機制，采用第三方安全審計，對數(shù)據(jù)做出明確規(guī)定。我國在個人信息保護方面剛剛起步，如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的個人隱私信息保護將任重道遠。

4.監(jiān)管體系不完善問題

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付結(jié)構(gòu)的資格審查、第三方支付結(jié)構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責任。第三方支付交易中買賣雙方的關(guān)系、第三方機構(gòu)與銀行間權(quán)責關(guān)系的界定，基本參照成熟行業(yè)的規(guī)則，甚至完全依附于第三方支付機構(gòu)的自律性，我國對第三方支付的監(jiān)管幾乎處于真空模式。

5.政策法律保障問題

由于第三方支付平臺在交易中可以把握大量的資金，相當于具備了銀行吸納存款的功能，而銀行又不能充當?shù)谌街Ц兜穆毮?，我國沒有一部關(guān)于監(jiān)管和約束第三方機構(gòu)的法律法規(guī)，消費者的權(quán)益無從保障。

四、對策及其建議

1.規(guī)范企業(yè)經(jīng)營范圍以控制風險

為防止因企業(yè)自身原因帶來的投資風險、信用卡套現(xiàn)風險、反洗錢風險以及網(wǎng)絡(luò)安全風險，政府應(yīng)出具相應(yīng)的法律法規(guī)，可效仿美國，頒布《專業(yè)貨幣匯兌機構(gòu)法》，規(guī)范第三方支付企業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營范圍，規(guī)定第三方機構(gòu)不得挪用平臺資金或用于其他高風險活動或投資。為充分保證用戶的資金安全，央行可按比例向第三方機構(gòu)收取保證金，以防信用風險和支付風險。除此之外，還可對沉淀資金規(guī)定最高限額，以防資金過多累積。

2.加強市場，優(yōu)化其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

從政策上引導企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新，在保證盈利的基礎(chǔ)上拓展新興業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化支付平臺。特別鼓勵富有特色又極具創(chuàng)新的支付模式，可高薪聘請相關(guān)專業(yè)人才。第三方企業(yè)自身也應(yīng)嚴格要求自己，增加投資并全面建設(shè)第三方支付平臺，突出小額支付的優(yōu)勢和特色，提高自身競爭力，避免與網(wǎng)銀正面交鋒，與其他企業(yè)取長補短，謀求更好的發(fā)展。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)信息安全防范

首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標準，使之與國際計算機網(wǎng)絡(luò)安全標準接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性；其次，制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全標準規(guī)范，指導金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺安全建設(shè)和運營，對第三方支付、移動支付平臺的網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全、主機安全、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等進行規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺信息安全整體防范能力；然后，嚴格遵循國家金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護要求，比如《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》；最后，加大具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護網(wǎng)絡(luò)安全。

4.建立監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系

針對目前我國第三方支付監(jiān)管體系存在的問題，提出以下五點建議：第一，嚴格界定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督主體不確定性”的隱患。第二，應(yīng)出臺相關(guān)法律，規(guī)范和約束第三方支付行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系；嚴格規(guī)定客戶沉淀資金與企業(yè)自有資金的區(qū)分管理，可以向銀行申請代為保管業(yè)務(wù)。第三，成立自律性的行業(yè)協(xié)會，對會員進行嚴格的培訓，建立自我監(jiān)督意識，強化管理體系。第四，在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無漏洞”監(jiān)督。最后，央行、銀監(jiān)會等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應(yīng)建立監(jiān)督協(xié)作機制，加強協(xié)作監(jiān)督，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展；企業(yè)自身為規(guī)范行為，可采取資金記錄儀的模式，嚴格追蹤資金的流入流出。

5.健全相關(guān)法律法規(guī)

在法律法規(guī)方面，首先必須明確第三方支付機構(gòu)非銀行金融機構(gòu)性質(zhì)，建立我國第三方支付企業(yè)的準入和認證機制；健全第三方支付法律法規(guī)體系，對洗錢、套現(xiàn)等行為違法必究，包括對消費者權(quán)益保護的立法。政府應(yīng)對不符合法律法規(guī)體系的第三方企業(yè)進行嚴格的監(jiān)管和懲罰，同時，政府應(yīng)加強介入力度，重點幫助實力薄弱的中小企業(yè)開展與更多商業(yè)銀行進行合作。

五、總結(jié)

第三方支付在便捷我們生活的同時，也改變著我們的支付、借貸和理財方式，第三方支付作為一種新型支付模式，廣受消費者歡迎。隨著我國電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場景的不斷豐富以及金融創(chuàng)新的活躍，第三方支付的規(guī)模必將一步步擴大。但也正因為其便捷，輕輕一點或一掃即可結(jié)算，消費者容易存在跟風盲目消費甚至存在購物上癮的現(xiàn)狀，而且消費者往往不易看清背后的風險，因此，監(jiān)管當局除了要建立消費者保護體系外，也應(yīng)對消費者進行風險提示和教育，加強消費者風險防范意識。

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作者簡介：李美玲（1994.07- ），女，重慶萬州人，長江師范學院財經(jīng)學院本科在讀，研究方向：我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析