葉純亮++張學(xué)會

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，大學(xué)生信貸消費問題已經(jīng)成為社會關(guān)注的熱點，也成為高校誠信教育和道德教育的重要內(nèi)容。筆者在對地方本科院校大學(xué)生的信貸消費現(xiàn)狀調(diào)查的基礎(chǔ)上，對大學(xué)生信貸消費呈現(xiàn)出來的特點進行了分析，總結(jié)出當(dāng)前地方本科院校大學(xué)生信貸消費存在的問題，并提出了合理構(gòu)建大學(xué)生正確信貸消費觀念和行為的途徑。

關(guān)鍵詞：本科院校：大學(xué)生：信貸消費

一、問題的緣起

自2004年9月金誠信用與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行首張大學(xué)生信用卡以來，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同時也出現(xiàn)了許多問題，如學(xué)生還款不積極等。統(tǒng)計和分析地方本科院校大學(xué)生有卡族和無卡族所填調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生的信貸消費結(jié)構(gòu)、消費行為和消費心理等方面存在問題，進而為地方本科院校指導(dǎo)大學(xué)生樹立合理的信貸消費觀念和行為提供了相關(guān)建議。

二、地方本科院校的大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀分析

（一）對調(diào)研樣本的總體分析

筆者對合肥師范學(xué)院在校本科生采用隨機抽樣發(fā)放調(diào)查問卷的形式進行調(diào)研。調(diào)查問卷共發(fā)放1240份，收回調(diào)查問卷1240份，有效調(diào)查問卷1204份，有效回收率97.O9%。其中男生572人，約占47.5%：女生632人，約占52.5%。

整個調(diào)查問卷的樣本涵蓋了全校所有的學(xué)科和年級，樣本容量較大，抽取的學(xué)生填寫問卷態(tài)度認真，基本能夠滿足統(tǒng)計分析的要求，統(tǒng)計結(jié)果所反映的信息和得到的結(jié)論具有較好的統(tǒng)計意義，為下一步的調(diào)查研究奠定了基礎(chǔ)。

（二）呈現(xiàn)的特點

1.從大學(xué)生信貸消費的領(lǐng)域來看，呈現(xiàn)多元化的特點

調(diào)研群體中有70.6%的學(xué)生用信用卡購買電腦、手機等數(shù)碼產(chǎn)品，有22.7%的學(xué)生把信用卡用于外出旅游和文體娛樂消費等。

2.從大學(xué)生信貸消費的行為方式來看，主要用于超前消費

在信息化時代，大學(xué)生了解新事物的途徑廣泛，接受新事物和新觀念的速度快，在信貸消費觀念上就更前衛(wèi)。大學(xué)生辦理信用卡的主要原因有：便于網(wǎng)上支付，“透支式”超前消費和臨時應(yīng)急等。

3.從大學(xué)生信貸消費的消費水平來看，存在“年級差”“專業(yè)差”和“區(qū)域差”

首先，大學(xué)生隨著年紀的增加，信貸消費的觀念逐漸增強，也有部分學(xué)生把信用卡消費用于就業(yè)及畢業(yè)人際消費的支出。其次，在調(diào)研的學(xué)生群體中，藝術(shù)、體育專業(yè)的學(xué)生消費水平高于文法和理工類學(xué)生。再次，部分學(xué)生因為來自農(nóng)村，經(jīng)濟困難，家庭所給的生活費無法滿足個人的消費欲望，因此他們選擇信用卡消費；城市出生的學(xué)生，自身家庭條件比較好，生活自小比較富裕，對于新鮮事物的物質(zhì)追求欲望較低，因此信貸消費的產(chǎn)生較少。

三、地方本科院校大學(xué)生信貸消費存在的問題

（一）大學(xué)生信貸消費的風(fēng)險意識較差，易上當(dāng)受騙

受調(diào)研的學(xué)生群體中，學(xué)生辦理信用卡的方式包括以下幾種：銀行促銷和校園代理，占53.5%；自行到銀行辦理，占32.6%；其他方式辦理信用卡，主要是通過熟人或者自行網(wǎng)絡(luò)申請等方式，占13.9%。學(xué)生在校園代理或銀行促銷活動過程中辦理信用卡的時候，自我安全保護意識較差，對于關(guān)鍵信息保護不當(dāng)，存在非常大的安全隱患。同時，在這個高速發(fā)展的信息時代，個人非常多的經(jīng)濟信息都綁定于支付客戶端，有不法人士會運用大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選相關(guān)信息，從而給個人帶來經(jīng)濟風(fēng)險。

（二）大學(xué)生信貸消費的合理消費意識較差，易形成攀比心理

大學(xué)生對現(xiàn)代社會消費現(xiàn)象的模仿越來越明顯，尤其是從貧苦或偏遠地區(qū)進入城市的學(xué)生，如果個人對于新鮮誘惑的自控力不夠，那么在消費上就會滋生出攀比和虛榮的心理。因此，部分學(xué)生身上不止一張信用卡透支消費。

（三）大學(xué)生信貸消費的償還能力不足，易形成“惡性循環(huán)”

大學(xué)生信用卡消費的還款方式分別為一次性還本付息和按月還款，而大學(xué)生償還信貸消費的所欠款項，主要有以下三種來源：家長每月所給的生活費、自身勤工儉學(xué)所得和獎助學(xué)金。在調(diào)研群體中，76.32%的學(xué)生用網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)還款，22.12%的學(xué)生把信用卡當(dāng)作借記卡存取款使用。還有部分學(xué)生個人消費欲望超出了實際支付能力，在這部分學(xué)生的還款過程中，只有38.6%的學(xué)生是一次性還本付息，61.4%的學(xué)生則選擇了按月還款的方式，從而使自身陷入“消費——還貸——又消費”的“惡性循環(huán)”怪圈。

四、幫助地方本科院校大學(xué)生形成正確信貸消費觀的途徑

（一）社會層面

社會和周邊商圈要良性互動，形成一個氛圍較好的環(huán)境，促使大學(xué)生形成合理的消費觀、養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣。

首先，銀行應(yīng)該嚴格大學(xué)生信用卡申請、審批制度，限制大學(xué)生申請額度，將大學(xué)生延期或拖欠信用消費額度納入大學(xué)生的個人征信檔案記錄。其次，學(xué)校所在地方政府應(yīng)該在校園周邊營造一個良好的、和諧安靜的社會氛圍，不要把鋪張浪費的風(fēng)氣帶到校園周邊。

（二）學(xué)校和家庭層面

家校的良性互動，有利于形成良好的監(jiān)督機制，是學(xué)生形成合理消費觀、養(yǎng)成合理消費習(xí)慣的催化劑。

首先，家長在日常生活中，要帶好頭。一方面，家長應(yīng)幫助孩子從小養(yǎng)成良好的金錢支配能力和儲蓄意識。在個人經(jīng)濟支配權(quán)上，給予大學(xué)生自身更多的自主支配權(quán)，目的是幫助孩子樹立合理的消費觀念。另一方面，家長在日常生活中可以嘗試“個人儲蓄銀行”或“公司投資股票”等游戲，幫助孩子有效地接受理財教育，引導(dǎo)其提前成為理性的消費者。其次，教師尤其是輔導(dǎo)員要深入到大學(xué)生中去，通過召開誠信教育主題班會等途徑，幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財意識。第一，作為思想政治教育的一線工作者，輔導(dǎo)員要以入學(xué)教育為契機，上好大學(xué)生理財規(guī)劃的第一課，幫助學(xué)生樹立以學(xué)習(xí)為主體目標的愿景目標，從而為營造良好的學(xué)風(fēng)氛圍奠定基礎(chǔ)。第二，輔導(dǎo)員要召開以誠信還貸、還款和理想消費為主題的班會，分享身邊的案例，共同探討“如何養(yǎng)成理想消費習(xí)慣”，在思維碰撞中讓理性信貸消費的觀念在學(xué)生腦中生根發(fā)芽。

（三）學(xué)生層面

大學(xué)生個體對主流消費觀念合理消化，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，這是學(xué)生養(yǎng)成合理消費行為觀念和習(xí)慣的奠基石。

大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)充分認識到信貸消費有利有弊，有的時候甚至是弊大于利，大學(xué)生自身應(yīng)合理把握信貸消費的額度和尺度，不能因為信貸消費的出現(xiàn)就盲目消費和過度消費，從而影響學(xué)業(yè)。endprint