鄒冰

摘 要：隨著我國高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，貧困學(xué)生貸款償還不力的問題引起了高校和社會各界的高度關(guān)注。本文在分析總結(jié)高校國家助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出化解高校國家助學(xué)貸款貸后管理完善的對策，以期為確保高校國家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行提供有益參考。

關(guān)鍵詞：高校；助學(xué)貸款；貸后管理；研究

隨著我國高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，我國已經(jīng)建立起多種形式并存的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系。其中高校助學(xué)貸款已成為資助高校困難生最主要的措施之一。

廣東省國家助學(xué)貸款工作開始于2000年，2006年國家開發(fā)銀行介入助學(xué)貸款體系，累計發(fā)放31億元助學(xué)貸款，幫助55萬人次學(xué)生。然而，廣東省高校助學(xué)貸款發(fā)放金額越高，受貸人數(shù)越多，助學(xué)貸款違約率也越高，這都對高校助學(xué)貸款工作提出新的挑戰(zhàn)。因此，我們要深刻反思助學(xué)貸款管理存在的問題，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，確保助學(xué)貸款這項促進(jìn)教育公平的工作長效有序地發(fā)展。

一、廣東省高校助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀

1.粵北、粵西部分地區(qū)民政部門把控不嚴(yán)。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生只要提供部分紙質(zhì)材料，不用辦理貸款擔(dān)?；虻盅?。其中《家庭經(jīng)濟(jì)困難證明》《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查表》需蓋村民（或居民）委員會公章和街道辦事處、鎮(zhèn)或以上人民政府民政部門公章。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，粵北、粵西的部分地區(qū)民政部門把控不嚴(yán)，對于學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況沒有摸查清楚，使得個別家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好的申請人也取得了貸款資格。

2.銀行將催款壓力完全轉(zhuǎn)至高校。目前，銀行方面主要負(fù)責(zé)放貸業(yè)務(wù)，將催款壓力完全轉(zhuǎn)至高校，由高校學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)聯(lián)系催款還款。由于高校學(xué)生資助管理中心的威懾力不足，使得催款效果不盡如人意。

3.國家缺乏有效的信用體制制度，貸款學(xué)生誠信意識不強(qiáng)。高校學(xué)生在校期間，資助管理中心雖然通過多種渠道加強(qiáng)對學(xué)生進(jìn)行感恩教育，提升其還款意識，告知還款方式，但很多學(xué)生離校之后更換聯(lián)系方式，不主動將聯(lián)系方式提供給學(xué)校，使得高校學(xué)生資助管理中心無法電話告知還款提醒，只能付出高成本的工作，如家訪等方式登門告知。當(dāng)然，也有個別學(xué)生存在僥幸心理，認(rèn)為“找不到我就不需要還款”，或者認(rèn)為“征信系統(tǒng)僅是限制銀行貸款等業(yè)務(wù)，不貸款即可不影響今后的生活”。目前這種不良現(xiàn)象逐漸涌現(xiàn)，使得催款難度增大。

二、關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理對對策

1.資助與育人并重，幫助貧困生提升就業(yè)能力。授人以魚不如授人以漁，催款還款涉及貸款畢業(yè)生的經(jīng)濟(jì)能力，只要提升其經(jīng)濟(jì)收入，還款也不再是困難的事。所以，要高度重視貧困生就業(yè)。高校學(xué)生資助管理中心要與就業(yè)部門緊密合作，攜手開辟貧困生就業(yè)的渠道，為貧困生提供就業(yè)信息，促進(jìn)貧困畢業(yè)生“就好業(yè)，好就業(yè)”，進(jìn)一步降低違約率，促進(jìn)還款率，真正做到資助與育人并重，發(fā)揮資助與育人的雙重功效。

2.著重滾動管理，實時跟進(jìn)教育貧困生。高校學(xué)生資助管理中心要加強(qiáng)對貧困生的不定時管理，做到實時監(jiān)控，根據(jù)學(xué)生平時的表現(xiàn)，適時調(diào)整貧困生名單。對貧困生施行預(yù)警機(jī)制，視情節(jié)輕重對出現(xiàn)不良行為的貧困生進(jìn)行不同級別的預(yù)警。如，對一些長期超高消費(fèi)（購買較貴服飾、電子產(chǎn)品）的貧困生，進(jìn)行嚴(yán)重預(yù)警，與之面對面談話，一旦核實清楚，則視具體情況減免對其資助。對一些經(jīng)常遲到、早退、曠課的貧困生，進(jìn)行一般預(yù)警，避免其繼續(xù)發(fā)生以上行為。

3.完善高校貸款畢業(yè)生追蹤制度。高校學(xué)生資助管理中心要于畢業(yè)前夕，聯(lián)合二級學(xué)院輔導(dǎo)員，進(jìn)行基本信息資料的更新工作，重點掌握貸款學(xué)生的即時通訊賬號，如QQ、微信，以便隨時隨地通過各種渠道聯(lián)系貸款學(xué)生。

還可以舉行畢業(yè)前還款確認(rèn)工作會議，使學(xué)生離校前明確自身仍有義務(wù)與學(xué)校保持聯(lián)系。若有信息變更，尤其是通信方式的變化，需及時與輔導(dǎo)員聯(lián)系，登記備案。當(dāng)然，如自身發(fā)生重大變故，確實還款困難，也可與學(xué)校溝通解決的辦法，避免違約現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、銀行關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理的對策

1.建立個人消費(fèi)信貸追債部門。國家開發(fā)銀行應(yīng)承擔(dān)一定的貸后催款職責(zé)，增加人員配比，建立個人消費(fèi)信貸追債部門。該部門主要負(fù)責(zé)聯(lián)合高校學(xué)生資助管理中心，對高校進(jìn)行多次努力催款仍不予還款的“特殊學(xué)生”，則由該部門負(fù)責(zé)接管，進(jìn)入追債階段。若仍不奏效，銀行可立即凍結(jié)其基本賬戶，收回貸款，必要時根據(jù)貸款合同，可在不告知貸款畢業(yè)生的情況下，在社會上公開其違約情況，或者訴諸法律，到學(xué)生所在地法院起訴，要求還款。

2.以人為本，設(shè)立多樣靈活的還貸方式。銀行也要以人為本，根據(jù)學(xué)生就業(yè)的具體情況，采取靈活多樣的還貸方式。通過聯(lián)合高校學(xué)生資助管理中心，掌握學(xué)生就業(yè)的具體情況，對于“三支一扶”或者志愿到中西部就業(yè)的學(xué)生，可酌情延長還貸期限。對于一次性還清者可給予一定比例的減免，通過此方式鼓勵學(xué)生提前還款。

四、國家關(guān)于完善高校助學(xué)貸款貸后管理的對策

國家目前的征信系統(tǒng)僅保留五年污點信息，且影響范圍為銀行系統(tǒng)貸款限制，還不足以全面覆蓋，個別貧困生可以繞開銀行貸款，日常生活不受影響。借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，可制定并頒布《國家助學(xué)貸款法》，使違約學(xué)生寸步難行，使國家助學(xué)貸款有法可依，有法可循。

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