曾玲玲 孫琳琳 周繼平

摘要：移動(dòng)金融的發(fā)展對(duì)于金融行業(yè)影響巨大，但其發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展過程中始終面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。根據(jù)我國移動(dòng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，本文將這些風(fēng)險(xiǎn)具體分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用層次分析法（AHP）構(gòu)建層次模型對(duì)我國移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)影響移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的各因素的權(quán)重進(jìn)行量化計(jì)算和排序，以期為企業(yè)與政府對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效參考。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；層次分析法

中圖分類號(hào)：F831.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

移動(dòng)金融利用移動(dòng)通信技術(shù)通過各類移動(dòng)終端為用戶提供金融服務(wù)，它不是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)的簡單相加，而是移動(dòng)信息化與金融服務(wù)的深度融合。隨著智能手機(jī)的迅速普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)在近兩年內(nèi)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢。與傳統(tǒng)金融相比，移動(dòng)金融具有便利性、及時(shí)性、靈活性、多樣化等一系列特點(diǎn)，不僅能使互聯(lián)網(wǎng)的潛力得到更大程度的發(fā)揮，創(chuàng)造出滿足用戶訴求的產(chǎn)品或服務(wù)，而且還盡可能地集結(jié)各方資源，最大化滿足其利益需求，以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)中整條產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值創(chuàng)造。國家對(duì)普惠金融發(fā)展的高度關(guān)注，實(shí)施了相關(guān)推動(dòng)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，引起人才、資金、技術(shù)以及信息的迅速聚集。而眾多資源的高度集中在一定程度上引起了風(fēng)險(xiǎn)的集聚，甚至是風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，因此有關(guān)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的課題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

國外學(xué)者對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究主要從理論與實(shí)踐兩個(gè)層面展開，深入探討了移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成、影響其風(fēng)險(xiǎn)形成的關(guān)鍵因素及亟需解決的問題。就理論維度而言，Mallat（2007）認(rèn)為雖然移動(dòng)支付突破了地域限制、支付快捷，但其整個(gè)支付過程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也面臨著用戶的接受度較低、技術(shù)支持要求標(biāo)準(zhǔn)較高等問題[1]；Zmijewska等（2004）研究了關(guān)于移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素構(gòu)成[2]。從實(shí)踐維度出發(fā)，Karnouskos和Fokus（2004）基于移動(dòng)支付在歐洲國家的嘗試，指出其在歐洲市場得以成功試行的亟待解決的關(guān)鍵性問題[3]；Hampe等（2013）以芬蘭為例，通過實(shí)證研究對(duì)其的移動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)行分析，找出其運(yùn)行過程中的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素及所隱含的主要風(fēng)險(xiǎn)[4]。國內(nèi)學(xué)者對(duì)移動(dòng)金融的研究更多在于理論認(rèn)知層面上，就其風(fēng)險(xiǎn)探討的研究還比較欠缺、成果有限。謝平和鄒傳偉（2012）將移動(dòng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理更多地集中在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分擔(dān)上[5]。孫雷和孫英雋（2013）以手機(jī)銀行為例，將移動(dòng)金融的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)三類，并基于其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展歷程分別對(duì)三類風(fēng)險(xiǎn)提出防范措施[6]。張茜（2013）認(rèn)為傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)被移動(dòng)金融轉(zhuǎn)嫁到移動(dòng)終端與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，要想確保移動(dòng)金融的穩(wěn)步發(fā)展，必須解決其終端運(yùn)行與金融系統(tǒng)本身的安全隱患[7]。

本文在已有研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用層次分析法對(duì)移動(dòng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層賦權(quán)評(píng)價(jià)，并通過一致性檢驗(yàn)確定移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)排序，以此為企業(yè)或政府的移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒。

二、移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

目前我國移動(dòng)金融市場上存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，手機(jī)病毒、信息泄露、賬號(hào)被盜等風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生。從政府部門的角度來看，移動(dòng)金融相關(guān)政策的制定在一定程度上滯后于我國移動(dòng)金融的實(shí)際發(fā)展水平，相關(guān)法律法規(guī)的不明確、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及信用體系的不健全都在一定程度上造成了我國移動(dòng)金融行業(yè)的監(jiān)管困難。從移動(dòng)金融相關(guān)企業(yè)的角度來看，我國移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)涉及到的企業(yè)種類眾多，其發(fā)展?fàn)顩r和信用水平均層次不齊，大多數(shù)企業(yè)出于追逐利益的目的倉促開始提供移動(dòng)金融相關(guān)服務(wù)而并沒有完善的移動(dòng)金融內(nèi)控程序和風(fēng)控手段，使得移動(dòng)金融服務(wù)蘊(yùn)含著較大的安全隱患，另外，相關(guān)企業(yè)在技術(shù)方面的不成熟也成為我國移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要來源。從用戶角度來說，操作失誤以及自身的安全意識(shí)薄弱也有可能引發(fā)移動(dòng)金融的安全問題。本文從以下六個(gè)方面對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納分類，并作進(jìn)一步分析。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融服務(wù)的提供過程涉及到移動(dòng)終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及軟件開發(fā)等眾多技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用，其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞或錯(cuò)誤都有可能為客戶或金融機(jī)構(gòu)帶來損失。因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)金融服務(wù)在提供過程中涉及到的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。具體來說，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為技術(shù)漏洞、遭受惡意攻擊以及技術(shù)選擇和開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)漏洞造成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指在服務(wù)的提供過程中由于系統(tǒng)自身的漏洞造成資金損失或信息泄露的可能性。遭受惡意攻擊的風(fēng)險(xiǎn)是指由于故意攻擊行為而造成的用戶損失，針對(duì)用戶賬號(hào)的惡意攻擊可能造成用戶的信息泄露，針對(duì)提供移動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的攻擊將會(huì)使得服務(wù)指令無法正常接收和執(zhí)行。而隨著智能手機(jī)的迅速普及，在一定程度上為手機(jī)病毒的傳播提供了條件，病毒的惡意攻擊不僅會(huì)造成信息的泄露和資金的損失，而且還會(huì)造成移動(dòng)終端的功能故障，從而使得用戶遭受損失。技術(shù)的選擇和開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，是指移動(dòng)金融服務(wù)的提供企業(yè)因?yàn)檫x擇了不適當(dāng)?shù)募夹g(shù)而可能造成的人力和財(cái)力的浪費(fèi)。由于我國移動(dòng)金融相關(guān)服務(wù)還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和口徑，技術(shù)選擇的失誤可能造成企業(yè)合作成本的提高。同時(shí)，移動(dòng)金融服務(wù)正處在高速發(fā)展時(shí)期，相應(yīng)的技術(shù)也在不斷更新，如果移動(dòng)金融服務(wù)的提供企業(yè)不能夠適時(shí)進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，企業(yè)將面臨著被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指合約雙方中由于某一方未能按照合同履行職責(zé)而而給另一方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。用戶在獲取移動(dòng)金融服務(wù)的過程中涉及到與多個(gè)主體的合約問題，一般來說，用戶需要與移動(dòng)運(yùn)營商簽訂合約以獲得移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)；與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂合約獲得移動(dòng)支付服務(wù)；與軟件提供商簽訂合約以獲得軟件的使用權(quán)；與商戶簽訂合約以獲得商品和服務(wù)。在此過程中，任何違約事件都有可能使企業(yè)或移動(dòng)金融用戶蒙受損失。由于移動(dòng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，用戶和相關(guān)企業(yè)之間的了解并不深刻，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性較大。

移動(dòng)金融服務(wù)的提供過程全部依靠電子渠道傳輸，這意味著大多數(shù)交易過程沒有實(shí)物憑證，如果交易的一方否認(rèn)交易行為或者對(duì)交易信息進(jìn)行篡改，另一方需要維護(hù)自身權(quán)益需要提供某些證明，并且經(jīng)過一系列復(fù)雜流程。此外，用戶通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的產(chǎn)品和服務(wù)可能與描述不符，此時(shí)消費(fèi)者也將遭受一定損失。如果用戶在進(jìn)行交易時(shí)選擇了信用較低且缺乏保障的平臺(tái)，其損失甚至可能無法追回。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融的政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策或產(chǎn)業(yè)政策的變動(dòng)或制約性政策的出臺(tái)給企業(yè)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)帶來不利影響的可能。目前，我國正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，政府對(duì)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的態(tài)度將會(huì)直接影響到一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

目前，我國政府對(duì)于移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義已經(jīng)有了充分認(rèn)識(shí)，央行也多次強(qiáng)調(diào)移動(dòng)金融發(fā)展對(duì)于提高我國金融普惠性的重要意義。為了我國移動(dòng)金融的平穩(wěn)健康發(fā)展，政府對(duì)于移動(dòng)金融的發(fā)展速度和發(fā)展方向進(jìn)行了一定的控制。如2014年6月，為了防范二維碼支付中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，中國人民銀行發(fā)布了《支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見函》，叫停支付寶和騰訊的手機(jī)信用卡產(chǎn)品和二維碼支付服務(wù)。由于我國移動(dòng)金融的發(fā)展十分迅速，在產(chǎn)品種類上來說也越來越多遠(yuǎn)，而相關(guān)政策的出臺(tái)明顯滯后于產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展，因此企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)對(duì)于未來的政策趨勢只能依靠預(yù)測和判斷。如果企業(yè)的移動(dòng)金融發(fā)展計(jì)劃與之相悖，則其可能遭遇一定的損失。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部管理或技術(shù)系統(tǒng)的缺陷和故障或人為因素而可能帶來金融機(jī)構(gòu)或用戶損失的風(fēng)險(xiǎn)，是一種常見的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于移動(dòng)金融而言，其服務(wù)提供過程一般涉及金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)、移動(dòng)通信企業(yè)、軟件提供商以及在線商家等眾多參與方，涉及到的交易過程也較為復(fù)雜，因此移動(dòng)金融也蘊(yùn)含著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在移動(dòng)金融服務(wù)提供過程中不完善的內(nèi)部控制和流程設(shè)置將會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，人員的操作失誤或欺詐行為也會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。由于移動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)時(shí)間較短，熟悉業(yè)務(wù)的專業(yè)人員比較缺乏，工作人員的操作失誤可能引起操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)內(nèi)部人員如果存在道德問題，監(jiān)守自盜，也有可能引起信息泄露或資金損失。此外，系統(tǒng)故障可能引起業(yè)務(wù)中斷及交易延遲也會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于現(xiàn)有法律體系的不完善以及交易雙方的違法行為。一方面，現(xiàn)有法律法規(guī)的不完善和不明確可能給相關(guān)企業(yè)和用戶帶來法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)而言，法律的不明確將會(huì)對(duì)其產(chǎn)品和技術(shù)開發(fā)造成限制，對(duì)于一般用戶而言，相關(guān)法律制度的不完善會(huì)使得其合法權(quán)益不能得到有效保護(hù)。另一方面，移動(dòng)金融服務(wù)的提供企業(yè)也可能因?yàn)樽陨砘蚱鋯T工的違法行為而受到處罰和制裁，此時(shí)企業(yè)不僅將會(huì)面臨資金損失，更會(huì)遭受形象上的損害。

目前，我國關(guān)于移動(dòng)金融移動(dòng)金融的法律法規(guī)與移動(dòng)金融的發(fā)展相比具有一定的滯后性。針對(duì)移動(dòng)金融的專門法律較少，其日常監(jiān)管一般參照對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付等都?xì)w納為網(wǎng)絡(luò)支付，并明確了了管理辦法。而對(duì)于移動(dòng)金融的專門法規(guī)，很多時(shí)候是在新的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)并且已經(jīng)具有了一定的影響時(shí)才出現(xiàn)的，如央行出臺(tái)的《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》其目的在于對(duì)已經(jīng)具有一定規(guī)模的移動(dòng)支付市場進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

（六）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)面臨的一種重要風(fēng)險(xiǎn)，它是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營、管理時(shí)由于其不當(dāng)行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是企業(yè)內(nèi)部和外部因素共同作用的結(jié)果，其中內(nèi)部因素主要是指由于其產(chǎn)品和服務(wù)本身缺陷、內(nèi)控力不足、員工素質(zhì)低下、信用水平低下等原因給用戶帶來的不良印象；外部因素主要是指市場整體波動(dòng)或某些行業(yè)事件引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如在某段時(shí)間內(nèi)如果移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，消費(fèi)者將會(huì)對(duì)移動(dòng)金融的整體風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疑慮。

隨著移動(dòng)金融的發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)已經(jīng)加入到了移動(dòng)金融的競爭中，這意味著消費(fèi)者在獲取移動(dòng)金融服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)將會(huì)有更多的選擇，此時(shí)企業(yè)的聲譽(yù)將會(huì)直接影響到用戶的選擇。因此，聲譽(yù)的降低將會(huì)給企業(yè)帶來一定程度的損失，移動(dòng)金融相關(guān)企業(yè)面臨著一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的層次分析

（一）層次分析法基本原理

本文選擇層次分析法（AHP）來對(duì)移動(dòng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，層次分析法是一種定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。層次分析法是最早由美國運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty在20世紀(jì)70年代提出的，這種研究方法的基本思路是將與研究最終目標(biāo)有關(guān)的各種復(fù)雜的因素劃分成不同的層次，在定性分析的基礎(chǔ)上對(duì)各個(gè)因素的權(quán)重進(jìn)行定量分析，繼而對(duì)影響移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)因素進(jìn)行綜合排序。層次分析法的分析過程具體步驟如下：

第一步，根據(jù)各要素之間的邏輯關(guān)系建立起合適的層次結(jié)構(gòu)。層次結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)包括決策目標(biāo)、中間層以及最底層，這三類層次從上到下排列，運(yùn)用直線表示上一層因素對(duì)下一層因素的支配關(guān)系。

第二步，建立判斷矩陣。判斷矩陣的構(gòu)建需要將兩種相關(guān)因素進(jìn)行比較，用數(shù)字1-9表示兩種指標(biāo)比較的結(jié)果，用1、3、5、7、9表示一種因素與另一種因素相比的重要程度由弱到強(qiáng)，2、4、6、8表示介于兩種重要程度之間的程度。而兩種因素反過來比較的結(jié)果，用1-9對(duì)應(yīng)的倒數(shù)來表示。兩種因素的比較結(jié)果通常根據(jù)專家評(píng)分和歷史數(shù)據(jù)等資料得出，見表1。

（二）基于AHP的實(shí)證分析

1.構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)。根據(jù)針對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析結(jié)果，本文建立了一對(duì)個(gè)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)的層次結(jié)構(gòu)，見圖1。

2.構(gòu)建判斷矩陣并計(jì)算權(quán)重。本文通過咨詢專家意見和調(diào)查用戶意見相結(jié)合的方式確定判斷矩陣。調(diào)查過程中從高校互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究人員處收集到20份調(diào)查問卷，移動(dòng)運(yùn)營企業(yè)員工以及銀行工作人員等專業(yè)人士處收取了26份問卷，根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果確定了判斷矩陣。

根據(jù)排名狀況可以看到，底層因素對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響程度由大到小排列為：政策變動(dòng)、行業(yè)環(huán)境不良印象、否認(rèn)或篡改交易信息、虛假信息、政策制約、自身缺陷造成的形象不良、違法行為、服務(wù)或商品與描述不符、系統(tǒng)故障、內(nèi)控和管理缺失、技術(shù)選擇和技術(shù)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、人為失誤或欺詐、法律體系不完善、技術(shù)漏洞，其中政策變動(dòng)、行業(yè)環(huán)境的不良印象以及否認(rèn)或篡改交易信息則分別是發(fā)生概率較大的三種移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素。

在對(duì)某項(xiàng)具體移動(dòng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)時(shí)，可以先對(duì)第四層的15個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理估值，將評(píng)估結(jié)果乘以各自權(quán)重再進(jìn)行加總。從而對(duì)其移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，幫助企業(yè)或政府進(jìn)行移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

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ZENG Ling-ling，SUN Lin-lin，ZHOU Ji-ping

（School of Economics， Wuhan University of Technology， Wuhan 430070， China）

Abstract：The development of mobile finance has great significance for the China′s financial industry， while its development time is a little shorter， so that Chinese mobile finance always faces a series of risk problems in the process of development. In this paper， according to the present situation of mobile financial development in our country， the specific risks are divided into six classes， just as technical risk， credit risk， policy risk， operation risk， legal risk and reputation risk ；on this basis， the text uses the Analytic Hierarchy Process （AHP） to build the hierarchical model to evaluate mobile financial risk in our country， meanwhile， it quantitatively calculates and ranks the weight of each factor that affects the risks of mobile finance to provide effective reference on mobile financial risk management for enterprises and government.

Key words：mobile finance； risk assessment； Analytic Hierarchy Process