“裸女借貸”透出怎樣的危情

即便利息高到離譜的地步，放貸人也不乏顧客。因?yàn)?，就是有大批的人，愿意為了眼前的幾百幾千元，付出任何代價(jià)。甚至，脫光光拿著身份證，擺出任何姿勢(shì)拍照。

近日，據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道稱有高利貸團(tuán)伙通過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

這些放款者在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)提供這一服務(wù)，但大多為私下交易，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是一個(gè)幌子。

有借貸行業(yè)人士告訴記者，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行“裸條”借貸的一般是私人貸款公司，借貸者一般是有負(fù)債經(jīng)歷的女生。“這些女生有逾期沒(méi)有還款的記錄，在正規(guī)平臺(tái)一般是借不到錢的，但通過(guò)打‘裸條’，一般可以借到3萬(wàn)到5萬(wàn)元?！?/p>

為什么愿意放貸給大學(xué)生？

對(duì)各種貸款公司來(lái)說(shuō)，大學(xué)生群體雖然銀行不待見(jiàn)，但是對(duì)他們來(lái)說(shuō)確實(shí)一個(gè)非常理想的群體。

首先，大多數(shù)大學(xué)生因?yàn)橐恢痹谛@里面，對(duì)于金融知識(shí)是匱乏的，他們不會(huì)計(jì)算實(shí)際利率，感覺(jué)自己的生活費(fèi)或者打點(diǎn)工能還得起就敢于借款。而事實(shí)上，借款給大學(xué)生的公司通過(guò)服務(wù)費(fèi)，本金還款期間不計(jì)算能方式，收取的實(shí)際利率是國(guó)家規(guī)定合法利率的數(shù)倍，是地地道道的高利貸。

其次，大學(xué)生因?yàn)椴怀墒?，又有?qiáng)烈的消費(fèi)欲望，往往沖動(dòng)消費(fèi)不計(jì)后果。現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡高端電子產(chǎn)品，要談戀愛(ài)，想要說(shuō)走就走的旅行，而且存在互相攀比的行為。而他們很多人又不會(huì)選擇去打工慢慢攢錢，于是貸款就成了捷徑。

三是大學(xué)生社會(huì)關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，而且身份固定，一旦違約容易對(duì)付。

四是推廣簡(jiǎn)單，大學(xué)生推廣獲客成本極低，你雇傭一個(gè)職員推廣要負(fù)擔(dān)職員的工資福利。而大學(xué)生只要兼職給點(diǎn)錢就可以有很好的推廣效果。

綜合考慮之下，大學(xué)生校園貸款是一個(gè)極好的市場(chǎng)，所以各家公司樂(lè)此不疲。

“裸條放款”并不像你想的那么簡(jiǎn)單

這次暴露出來(lái)的裸條問(wèn)題，其實(shí)僅僅是放貸者獲取信用保障的辦法之一。

如果是抵押或者質(zhì)押貸款，有抵押物或者質(zhì)押物可以處置，而這種信用貸款，一旦借款人不還款，放貸人就要花催收成本，雖然高利貸利率高，但是催收成本同樣不低。

于是，對(duì)于一些信用較差，欠款較多的借款人，裸條隨之出現(xiàn)。

但是裸條借款的都是哪些人呢？一位放貸人士介紹：“在我放貸的這幾個(gè)月里，我接觸到了從前想像不到的一群人，他們主要分三類——吸毒的癮君子、賭徒、以及卡奴?！逼渲匈€徒中，竟有相當(dāng)比例，是在校大學(xué)生。即便利息高到離譜的地步，放貸人也不乏顧客。因?yàn)椋褪怯写笈娜?，愿意為了眼前的幾百幾千元，付出任何代價(jià)。甚至，脫光光拿著身份證，擺出任何姿勢(shì)拍照。

“那些借錢的男女，都愿意脫光光，手持身份證拍照給你，你想想，還能指望有能力償還嗎？本來(lái)想著靠這個(gè)，過(guò)年可以換寶馬了，現(xiàn)在回想起來(lái)，很可笑?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

這則故事里，沒(méi)有純潔的白色羔羊。新聞中，愿意裸持身份證拍照、把尊嚴(yán)和名譽(yù)抵押出去的女大學(xué)生，必不是如她所說(shuō)，是為了創(chuàng)業(yè)而借錢。

然而，在這“雙方都有罪”的故事里，起碼有點(diǎn)什么東西，是有些意義的吧？一、不要向陌生人借錢，你不知道會(huì)面臨什么樣的要求和威脅。即使事態(tài)再緊急，選擇正規(guī)的平臺(tái)和公司，而不是陌生私人，也是一個(gè)起碼的底線。二、不要把錢借給陌生人，即使收益再高。貪一時(shí)之利，你面臨的壞賬可能超乎自己的想像。

根本在于立法與監(jiān)管

其實(shí)，目前中國(guó)的法律是有一些問(wèn)題的。譬如高利貸這個(gè)事情。法律僅僅是在《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定

民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

這個(gè)規(guī)定僅僅是上了法庭起訴的時(shí)候不保護(hù)。這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們看看以前的中國(guó)是怎么規(guī)定的？

《大清律例》規(guī)定：“凡私放錢債及典當(dāng)財(cái)物，每月取利，并不得過(guò)三分。年月雖多，不過(guò)一本一利。違者笞四十，以余利計(jì)贓。重者，坐贓論罪，止杖一百。”

就是說(shuō)你在大清國(guó)放超過(guò)法律規(guī)定的高利貸，不僅僅是法律不支持的問(wèn)題，而是要沒(méi)收違法所得，承擔(dān)刑事責(zé)任的。中國(guó)現(xiàn)在立法的問(wèn)題是對(duì)于法律保護(hù)之外的高利率僅僅是不保護(hù)就完了。對(duì)放高利貸者沒(méi)有處罰。

如果按照大清律處理現(xiàn)在的校園貸，學(xué)生償還銀行四倍利率，放貸公司多余收入沒(méi)收，放貸公司老板入獄，校園高利貸問(wèn)題自然就解決了。校園貸款還會(huì)有，但是利率會(huì)正常。

此外，對(duì)于現(xiàn)在各種極端手段的催收，法律規(guī)定也是盲點(diǎn)，美國(guó)也是有民間催收的。但是美國(guó)對(duì)于催收的時(shí)間方式都有規(guī)定，你干涉借款人生活的催收是要負(fù)責(zé)任的。當(dāng)然，有了立法，也應(yīng)該有監(jiān)管，保障立法的實(shí)施。保證借貸雙方的利益。另外，校園作為金融服務(wù)的空白區(qū)應(yīng)該有個(gè)說(shuō)法，或者法律明文禁止，校園放貸非法，發(fā)現(xiàn)就入刑?；蛘咭?guī)定合法，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展業(yè)務(wù)，譬如校園信用卡逾期，其父母作為擔(dān)保人銀行賬戶可直接劃撥等等。不成方圓，根本還在于沒(méi)有規(guī)矩，監(jiān)管與立法跟上，裸條就不會(huì)再出現(xiàn)。

（新浪網(wǎng)2016.6.15、網(wǎng)易財(cái)經(jīng)2016.6.15）