我國住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策

【摘要】隨著中國社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象的加劇、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”開始走入國人視野。[1]但是與國家政策的大力扶持、鼓勵(lì)形成鮮明對(duì)比的，是民眾積極性不高、政策鮮有人問津的現(xiàn)狀，如何突破發(fā)展瓶頸，是推行這一小眾險(xiǎn)種的重中之重。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險(xiǎn) 反向抵押 對(duì)策建議

一、“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”概念

住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)，是“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)版，“倒按揭”的一種方式，是指在不變更房屋使用權(quán)、收益權(quán)，不用按月還貸款的前提下，老年人作為投保人把房屋抵押給保險(xiǎn)公司或其他具有倒按揭資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，由評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)投保人的年齡、身體狀況和房屋現(xiàn)價(jià)、未來升值空間等客觀因素進(jìn)行綜合評(píng)估，并以此作為發(fā)放保險(xiǎn)金依據(jù)，每月或一次性發(fā)放固定的養(yǎng)老金，以達(dá)到改善老年生活、緩解養(yǎng)老壓力的目的。在發(fā)放養(yǎng)老金過程中，由于房價(jià)下跌等因素造成的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保人不必提前償還本金，待投保人去世后，保險(xiǎn)公司有權(quán)處置房產(chǎn)用于償還貸款本息，剩余價(jià)值則繼續(xù)由法定繼承人所有。這是一種包含養(yǎng)老年金、抵押貸款、住房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款人履約保證保險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種的金融產(chǎn)品，涉及壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、券商、銀行、擔(dān)保等多種金融機(jī)構(gòu)和連接發(fā)行市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、政策法規(guī)的多重產(chǎn)品組合，區(qū)別于傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”和養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種新穎的養(yǎng)老方式。

二、我國“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的發(fā)展回顧和現(xiàn)狀

2003年，“住房反向抵押保險(xiǎn)”就已經(jīng)由中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)著手推行；2008年，幸福人壽發(fā)展“住房反向抵押貸款”作為主營業(yè)務(wù)，為“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”奠定基礎(chǔ)；2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出，要進(jìn)行“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，推行“以房養(yǎng)老”新觀念[2]；2014年6月，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布文件《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》[3]，標(biāo)志著“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)正式推行，試點(diǎn)時(shí)間暫定為2014年7月1日至2016年6月30日；2015年3月，首款“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品經(jīng)過國務(wù)院相關(guān)通知文件批準(zhǔn)上市出售；2016年7月15日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布重要文件通知，將“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)時(shí)間進(jìn)行延長、范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，以大力推進(jìn)這一新興養(yǎng)老模式。

但是，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近八成國人不接受或不支持“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一新型養(yǎng)老方式，并認(rèn)為這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法解決人口老齡化背景下的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，參與試點(diǎn)老年人的平均年齡為71.6歲，每月每戶平均領(lǐng)取養(yǎng)老金額為9071元，最高一戶領(lǐng)養(yǎng)老金額為兩萬余元。但是目前為止，僅57位老人（42戶家庭）加入了“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。保險(xiǎn)公司和民眾對(duì)于該保險(xiǎn)的未來發(fā)展前景都持中立態(tài)度，囿于復(fù)雜因素和多重風(fēng)險(xiǎn)都顧慮重重、不愿嘗試。

三、推行“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的可行性分析

在人口老齡化不斷加速、老年人住房擁有率高的社會(huì)大背景下，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的推行無疑是符合中國國情的。盡管相關(guān)的法規(guī)已經(jīng)逐步完善，政策上的阻礙已經(jīng)基本排除，保險(xiǎn)公司也具備了辦理“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的資質(zhì)，但是由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)存在房屋70年產(chǎn)權(quán)限制、房價(jià)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)公司仍然處于觀望狀態(tài)，幸福人壽董事長孟曉蘇成了第一個(gè)吃螃蟹的人，挑起了推行“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的大梁。

而社會(huì)各界對(duì)“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的態(tài)度也是褒貶不一、各執(zhí)己見。專家普遍對(duì)這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推行叫好并持樂觀態(tài)度，老年人有房而無錢，守著幾十萬上百萬住房卻生活拮據(jù)，形成資源浪費(fèi)和財(cái)富使用不均，提前享有房屋變現(xiàn)利益不失為一個(gè)巧妙的選擇，同時(shí)也有助于緩解社會(huì)壓力，解決老齡化造成的種種問題。但是，更多民眾反映，受攢一輩子錢買房并傳給后代的傳統(tǒng)觀念影響，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”一時(shí)難以接受，很多人擔(dān)心，多年房奴翻身后，住房又被保險(xiǎn)公司收走了，房子代表家和安全感，奮斗一輩子擁有房屋產(chǎn)權(quán)不到十年，加上房產(chǎn)升值的不確定性，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”是否合算也加深了意向參保人的顧慮。

該保險(xiǎn)目前適用于那些中低收入家庭、獨(dú)居老人、失獨(dú)老人、丁克家庭等特殊情況，中高收入、多住房家庭更偏向用養(yǎng)老金住養(yǎng)老院、兒女贍養(yǎng)、租一套住一套的養(yǎng)老方式?？梢姡摌I(yè)務(wù)有一定合理性和可行性，但是想繼續(xù)推行乃至推廣，政策和行業(yè)監(jiān)管亟待完善，在國內(nèi)推行“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的道路還很漫長。

四、“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)的宣傳普及力度不夠，民眾對(duì)政策認(rèn)識(shí)不足，甚至產(chǎn)生誤解。社會(huì)上的輿論誤解主要集中在以下幾個(gè)方面：1、政策實(shí)施后，因?yàn)榉孔硬辉倭艚o子女，子女不再負(fù)擔(dān)贍養(yǎng)老人義務(wù)，這是對(duì)傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念沖擊，容易造成與兒孫親情隔膜。2、政策的推行，是政府推卸養(yǎng)老責(zé)任的體現(xiàn)，辛苦一輩子房奴最后到了晚年住房又被國家以廉價(jià)方式收回，使自己手中資產(chǎn)越來越少。“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”普及后，國家對(duì)養(yǎng)老社會(huì)保障方面的投入會(huì)減少，最終使廣大民眾利益受損。3、一旦住房進(jìn)行反向抵押，失去對(duì)房屋所有權(quán)、收益權(quán)，意味著失去房屋升值后的利益，去世后房屋無法贖回，保險(xiǎn)公司賺取巨額利益，老人和子女權(quán)益受損，得不償失。4、城市房地產(chǎn)管理法的規(guī)定，土地使用年限到期，使用者申請(qǐng)續(xù)期但未獲批準(zhǔn)或未申請(qǐng)續(xù)期，默認(rèn)放棄土地使用權(quán)。保險(xiǎn)公司擔(dān)心抵押房屋年限一旦超過我國住宅用地法定的使用年限70年，房屋產(chǎn)權(quán)和土地使用權(quán)被國家無償收回。[4]實(shí)際上，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”只是在經(jīng)濟(jì)上給予老年人補(bǔ)償，以達(dá)到增加養(yǎng)老模式選擇、提升生活質(zhì)量、安享晚年的目的，而子女的贍養(yǎng)義務(wù)不僅僅包括經(jīng)濟(jì)上的給予，還包括照顧老人、關(guān)心老人生活起居的責(zé)任，政策變相地減輕老人和子女的經(jīng)濟(jì)壓力。而該政策也僅僅是對(duì)現(xiàn)有社會(huì)保障制度的補(bǔ)充，不會(huì)改變我國對(duì)老齡化社會(huì)的補(bǔ)助，旨在提升原有的生活質(zhì)量，而不是替代政府在養(yǎng)老上的投入，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老制度的補(bǔ)充和發(fā)展。進(jìn)行反向抵押后，老人完全可以償還本息贖回房子，老人生故后，彌補(bǔ)貸款本息后，剩余利益仍然由子女繼承，其子女也可以采取償還本息方法解除住房的反向抵押。而且，隨著物權(quán)法的出臺(tái)和貫徹落實(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)土地使用權(quán)的擔(dān)心就是多余的了。物權(quán)法規(guī)定，住宅建設(shè)用地使用權(quán)期滿后可自動(dòng)續(xù)期，從而為推廣“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”提供了法律保障和支持。綜上所述，民眾和保險(xiǎn)公司的很多擔(dān)心都是對(duì)政策的了解不足所致。

除上述誤解外，“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”還有許多現(xiàn)實(shí)性的問題。如國內(nèi)房價(jià)波動(dòng)巨大，如何估算其動(dòng)態(tài)價(jià)值成難點(diǎn)。[5]國內(nèi)一線、二線城市房價(jià)飛漲，因?yàn)榈罔F、學(xué)區(qū)、商業(yè)區(qū)的建設(shè)往往幾年間實(shí)現(xiàn)翻倍，如果還以原來標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放保險(xiǎn)金，無疑對(duì)投保人極不公平，保險(xiǎn)公司乘機(jī)賺取巨額差價(jià)，這樣一來政策就失去原來保險(xiǎn)的性質(zhì)和目的。

而保險(xiǎn)公司囿于該政策手續(xù)復(fù)雜、收益緩慢，且需要承擔(dān)房價(jià)下跌帶來的虧損風(fēng)險(xiǎn)，多處謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。由于壽命的難以估計(jì)，保險(xiǎn)金的固定發(fā)放金額存在很多不確定性，出于自身利益考慮，保險(xiǎn)公司多設(shè)置門檻，如投保人必須有兩套以上住房，這無疑對(duì)政策推行增加了難度，受眾更窄，舉步維艱。

五、保險(xiǎn)業(yè)完善“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議

明確“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”在國家社會(huì)保障制度中的定位，用相關(guān)文件和通知區(qū)分政府養(yǎng)老和“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”的意義和作用，從而消除顧慮，提升民眾對(duì)政策的接受度。同時(shí)，無償接受咨詢，政策透明化，加大對(duì)“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)宣傳，如保險(xiǎn)可在緩解自身經(jīng)濟(jì)壓力同時(shí)現(xiàn)金資助子女、退休后自給自足維持尊嚴(yán)，反向抵押貸款可避遺產(chǎn)稅等。讓投保人和準(zhǔn)備投保的人在了解政策概念后，得到更多金融、法律方面的專業(yè)解答，更加放心地參與進(jìn)來、支持業(yè)務(wù)的推廣。[6]

轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，多渠道多途徑養(yǎng)老。要明確子女在贍養(yǎng)中的義務(wù)，鼓勵(lì)老年人追求更高品質(zhì)生活，“養(yǎng)兒防老”和“以房養(yǎng)老”并不沖突，兩者可以相輔相成，互相促進(jìn)。

動(dòng)態(tài)評(píng)估房價(jià)，進(jìn)行調(diào)整，使投保人和保險(xiǎn)公司在利益上達(dá)到相對(duì)均衡，從而減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)讓更多人受益目的。房屋價(jià)值評(píng)估過程可由評(píng)估公司、參保個(gè)人、保險(xiǎn)公司等共同參與，規(guī)定每過一段時(shí)間必須對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，并作出適度調(diào)整。

降低參與門檻，完善相關(guān)法律法規(guī)，營造推動(dòng)政策發(fā)展的外部環(huán)境，調(diào)動(dòng)金融市場(chǎng)的積極性。針對(duì)不同地區(qū)、不同收入、不同年齡層的投保人制定更詳細(xì)、更靈活、更多元化的保險(xiǎn)方案類，使其更適應(yīng)中國國情，更符合大多數(shù)人利益。

政府應(yīng)該參考西方國家政府在推廣政策時(shí)的成功案例，對(duì)此業(yè)務(wù)予以政策和資金上補(bǔ)助，如對(duì)稅收進(jìn)行減免、程序上簡化、主動(dòng)提供信用擔(dān)保等，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而促進(jìn)該業(yè)務(wù)在中國的普及化。

發(fā)揮市場(chǎng)自由競爭作用同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，由相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)督。保監(jiān)會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)行過程保持動(dòng)態(tài)關(guān)注，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)予以合理規(guī)避，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的問題采取理性解決。加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)之間信用評(píng)級(jí)透明化，擴(kuò)大信用在社會(huì)生活各方面影響，使其對(duì)社會(huì)道德產(chǎn)生更大約束力。同時(shí)完善投訴渠道，采納各方建議，完善業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中的不足，推進(jìn)我國住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給側(cè)改革。

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作者簡介：劉欣怡（1995-），女，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2013級(jí)國際金融專業(yè)本科生，研究方向：國際金融。