論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營模式及發(fā)展前景

摘 要：伴隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，民眾消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐的加快，越來越多的個(gè)人和企業(yè)開始通過網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行金融交易和消費(fèi)理財(cái)。它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式和經(jīng)營理念，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在低端客戶服務(wù)上存在的不足，豐富和促進(jìn)了國內(nèi)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，給該行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。文章將重點(diǎn)圍繞中國網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營模式和發(fā)展前景進(jìn)行分析闡述，并簡析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 運(yùn)營模式 發(fā)展對策 前景分析

中圖分類號：F830.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）01-181-02

一、引言

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)行業(yè)造成了極大地沖擊，作為金融行業(yè)龍頭的銀行業(yè)也難以幸免，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念和國企改革的提出，銀行這一長期被國有資本把持的行業(yè)也開始降低準(zhǔn)入門檻，眾多民營資本紛紛參與銀行業(yè)務(wù)改革和經(jīng)營管理，國內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡(luò)銀行作為競爭的焦點(diǎn)備受矚目。網(wǎng)絡(luò)銀行是科技引領(lǐng)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物，它重視新技術(shù)的應(yīng)用，采用低成本的服務(wù)方法，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為個(gè)人客戶和小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在此基礎(chǔ)上摒棄了商業(yè)銀行的運(yùn)營模式和業(yè)務(wù)流程，也區(qū)別于直銷銀行和網(wǎng)上銀行的經(jīng)營方式，使銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)連接技術(shù)進(jìn)行收付轉(zhuǎn)憑證、商業(yè)票據(jù)等海量圖片和文字信息的快捷傳輸，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富的信息資源、更直接友好的服務(wù)體驗(yàn)和更輕松便捷的業(yè)務(wù)模式。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

以阿里巴巴和騰訊集團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在2013年就開始進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，雙方旗下的支付寶和微信也開通了金融理財(cái)業(yè)務(wù)，利用其擁有的海量客戶資源和支付平臺，建立起了銀行金融服務(wù)代理的全國性金融網(wǎng)絡(luò)，二者的金融業(yè)務(wù)占據(jù)了非金融支付市場70%以上的份額{1}。

2014年中下旬，騰訊集團(tuán)和螞蟻金服集團(tuán)的純網(wǎng)絡(luò)銀行籌建申請得到我國銀監(jiān)會的獲準(zhǔn)批復(fù)，這兩家獲得批準(zhǔn)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行分別是深圳前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行，兩者將利用各自的社交平臺和支付平臺所掌握的海量粘性用戶和信用體系進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，經(jīng)營活動(dòng)和業(yè)務(wù)模式的運(yùn)行也主要依靠互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端。

2015年年初，試營業(yè)的深圳前海微眾銀行利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和人臉識別技術(shù)，為首位試用客戶提供了35000元的低息貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)最先營業(yè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)，這家銀行不設(shè)物理柜臺和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，利用PC和手機(jī)客戶端進(jìn)行在線金融投資和理財(cái)服務(wù)。

2015年1月18日深圳前海微眾銀行開始試營業(yè)，微眾銀行試營業(yè)采用“白名單”制，篩選并邀請部分客戶搶先體驗(yàn)，致力于加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動(dòng)，建立合作關(guān)系，以求完善服務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制和流程來達(dá)到正式營業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

為了應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行在線開戶和信用貸款的業(yè)務(wù)模式的發(fā)展需求，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，該舉措為我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展和監(jiān)管提供了政策指導(dǎo)，中小企業(yè)融資難、融資結(jié)構(gòu)不合理、社會融資成本高是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景，雖然它的金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有重疊之處，但其服務(wù)與創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)是大中型商業(yè)銀行忽視的小微企業(yè)與低端客戶，而大中型國有企業(yè)和高端大客戶等優(yōu)質(zhì)客戶資源仍然是傳統(tǒng)銀行的重要服務(wù)對象與優(yōu)勢所在。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營模式分析

網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式，其經(jīng)營活動(dòng)立足于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行不需要眾多的建筑物和從業(yè)人員，節(jié)省了大量的固定資產(chǎn)建設(shè)和人力資源管理成本，增加了企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)和現(xiàn)金流，提高了資金的利用效率。同時(shí)，其利用自身的社交平臺、支付平臺擁有的海量粘性客戶和信用體系，能夠在較短時(shí)間內(nèi)吸引到目標(biāo)客戶群，為客戶提供更安全可靠、方便快捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)背景決定了其區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和模式，其運(yùn)營模式主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式

1.網(wǎng)絡(luò)銀行以個(gè)人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)為核心，重點(diǎn)聚焦于社會中等階層甚至是中等偏下階層，以“普惠金融”為概念，主要面對個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求，借助便捷、實(shí)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)、電話等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，其金融業(yè)務(wù)可以快速地覆蓋到全國各地的普通大眾，從而突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地域、時(shí)間和金額等的限制{2}。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行以服務(wù)立行，不經(jīng)營傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其金融業(yè)務(wù)模式定位于小存小貸，主要為小微企業(yè)和普通客戶提供20萬元以下的存款產(chǎn)品及500萬元以下的貸款產(chǎn)品，同時(shí)，中間業(yè)務(wù)將成為其發(fā)展重點(diǎn)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的不足，同時(shí)加強(qiáng)與同行的金融業(yè)務(wù)合作，更好地完善我國的金融市場。

3.互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的利潤來自于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)增值和特色業(yè)務(wù)定制等金融服務(wù)，它們?yōu)榭蛻籼峁┑蛢r(jià)或免費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)等基礎(chǔ)增值服務(wù)，以此來獲得海量的用戶流量。同時(shí)，利用其支付平臺和社交平臺所特有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，可以吸引更多的用戶加入其銀行金融網(wǎng)絡(luò)，針對不同客戶群的需求進(jìn)而開發(fā)出特色的定制理財(cái)業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，此舉不僅能為目標(biāo)客戶群提供大眾化、多樣化、個(gè)性化的金融投融資產(chǎn)品，豐富我國的金融理財(cái)市場，同時(shí)也能緩解我國現(xiàn)階段存在非法集資問題，引導(dǎo)民間資本流向合理、合法的投資理財(cái)渠道。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的渠道模式

1.與傳統(tǒng)銀行依托遍布全國的物理網(wǎng)點(diǎn)開展經(jīng)營業(yè)務(wù)不同，除了少數(shù)辦事機(jī)構(gòu)和體驗(yàn)性網(wǎng)點(diǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)銀行不需要投入大量資金購買或租賃固定資產(chǎn)，也不需要雇傭眾多的銀行從業(yè)人員辦理效率不高、利潤較低的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而是利用其已經(jīng)聚集了海量客戶資源的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)來吸進(jìn)目標(biāo)客戶群的關(guān)注與使用，并且能夠在較短時(shí)間內(nèi)為草根民眾和小微企業(yè)提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的普惠金融服務(wù)，從而解決其營業(yè)初期在粘性用戶和資金規(guī)模方面存在的不足。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行受制于我國個(gè)人信用監(jiān)管體系缺失的影響，其不良貸款率居高不下，而網(wǎng)絡(luò)銀行在普通消費(fèi)者和小微企業(yè)的信用監(jiān)管方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，憑借互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺完善的征信監(jiān)管體系，網(wǎng)絡(luò)銀行在營業(yè)初期就能較好地把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。以浙江網(wǎng)商銀行為例，其控股股東螞蟻金服旗下的支付寶平臺掌握著數(shù)億消費(fèi)者的消費(fèi)信息，利用這些信息可以為眾多個(gè)人用戶建立初級的信用評價(jià)體系，解決我國普通民眾個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失；而螞蟻金服控股的阿里小貸公司在小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)公司的小額貸款方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，其在風(fēng)控革新道路上探索出了“量化放貸”的貸款模式，可以利用較小的成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，從而獲得高于同期金融行業(yè)的貸款收入。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行利用其擁有的豐富的大數(shù)據(jù)信息、海量的客戶資源和先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作，以解決其實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。網(wǎng)絡(luò)銀行更多地是作為一個(gè)金融交易平臺，一邊服務(wù)包括商業(yè)銀行、證券期貨在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，另一邊服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人儲戶，然后進(jìn)行兩邊撮合。而與同業(yè)合作是在客戶、資金、產(chǎn)品方面的全面合作，網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供風(fēng)控模式，其他金融機(jī)構(gòu)提供資金，網(wǎng)絡(luò)銀行介紹客戶，實(shí)現(xiàn)線上與線下客戶共享。

4.傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠營業(yè)柜臺和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則是以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話為主要的服務(wù)手段。用戶辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不需要受各個(gè)商業(yè)銀行營業(yè)時(shí)間和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，而只需要打開互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)網(wǎng)站，就可進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)自助辦理，同時(shí)也可以方便、快捷獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的全天候人工服務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個(gè)百分點(diǎn)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和網(wǎng)民規(guī)模的增加將為我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的組織模式

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營模式?jīng)Q定其無法采用傳統(tǒng)銀行的“面簽”模式，而必須創(chuàng)造性的實(shí)行“弱實(shí)名制”的賬戶開立方法：客戶利用互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端的人臉識別軟件進(jìn)行臉部圖像掃描上傳，由網(wǎng)絡(luò)銀行后臺運(yùn)營人員用影像識別技術(shù)對申請客戶的人臉影像、身份證照片和公安部預(yù)留圖像進(jìn)行影像一致性核對，通過核對的客戶即可開立互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶。客戶可通過與互聯(lián)網(wǎng)銀行建立合作關(guān)系的商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)金的存取、跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù){(diào)3}。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在很大程度上是依托于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺的建設(shè)，這其中包括完善的金融生態(tài)圈和垂直支付鏈等一系列的金融工具。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展也為電商圈和網(wǎng)民的支付結(jié)算需求提供了便捷、安全的金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺海量的客戶資源和先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以很快的成為全國性的支付結(jié)算金融組織。以浙江網(wǎng)商和前海微眾銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行借助于支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)打下的基礎(chǔ)，可以很快地建成全國性金融網(wǎng)絡(luò)，向傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及證券期貨、保險(xiǎn)、信托等相關(guān)金融公司推送交易，以金融從業(yè)者或代理者的身份開展各種跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有眾多網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域的高科技人才，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，其在金融領(lǐng)域進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)將改變我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)層面的不足{4}。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景分析

1.國家政策支持是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保障。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展得到了國家政策和制度的支持。2015年1月初，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家征信機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，對我國個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)備和完善工作。與此同時(shí)，央行也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，針對網(wǎng)絡(luò)銀行遠(yuǎn)程開立賬戶的業(yè)務(wù)需求提出框架性意見。國家監(jiān)管政策的不斷完善，從制度方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展保駕護(hù)航，在此基礎(chǔ)上，深化金融市場改革，推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，從而提高中國銀行業(yè)的整體金融服務(wù)水平和效率{5}

2.低成本是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營模式的特殊性決定了其經(jīng)營成本要遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的積聚效應(yīng)能較快吸引到潛在用戶關(guān)注，大幅降低用戶開發(fā)的邊際成本。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行依托便捷、實(shí)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易，相對傳統(tǒng)銀行而言具有業(yè)務(wù)成本低、交易速度快、全天候服務(wù)等優(yōu)勢，節(jié)約了用戶金融交易的時(shí)間成本。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行無物理網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)柜臺，節(jié)省了固定資產(chǎn)的建設(shè)、租賃、管理等成本，同時(shí)，其運(yùn)營不需要大量從事繁瑣基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的銀行柜員，大大降低了人力資源管理成本。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展助力。網(wǎng)絡(luò)銀行的興起根本上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新結(jié)合，它是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)思維進(jìn)行商業(yè)創(chuàng)新、利用電子商務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展、利用金融資本進(jìn)行實(shí)力擴(kuò)張，其發(fā)展可概括為“借助新技術(shù)，創(chuàng)造新模式，面向新生代，提供新業(yè)務(wù)”。網(wǎng)絡(luò)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺多年來積聚的海量客戶資源和大數(shù)據(jù)征信構(gòu)建金融服務(wù)體系，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，以實(shí)現(xiàn)金融交易安全。

4.人性化金融服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行業(yè)融合的產(chǎn)物，它利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)、方便、快捷的優(yōu)勢為用戶提供一種全新的金融服務(wù)模式，在這種模式下，用戶可以突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在時(shí)間和空間上的限制，隨時(shí)隨地享受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)，方便快捷的管理自己的資產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行以用戶需求為導(dǎo)向，根據(jù)小微企業(yè)的融資貸款需求和普通大眾的投資理財(cái)需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，最大程度地滿足用戶多樣化、特色化、差異化的資本需求。

利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，網(wǎng)絡(luò)銀行能彌補(bǔ)實(shí)體銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理效率低、耗時(shí)長的缺陷，促使傳統(tǒng)銀行進(jìn)行技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)的更新與提高。此外，它的發(fā)展壯大可以緩解中小企業(yè)和小微企業(yè)的融資困難，提高我國金融資源的配置效率，為用戶提供高效、便捷的金融服務(wù)，同時(shí)能夠合理引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，遏制借貸沖動(dòng)的需求。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營模式仍然有不足之處，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和國家監(jiān)管制度的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)銀行必將為廣大民眾和中小企業(yè)所接受。總之，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景是無止境的，對它的研究也是無止境的。

注釋：

{1}宋滟泓.騰訊搶灘民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融需避傳統(tǒng)銀行鋒芒.IT時(shí)代周刊，2014，（16）：29～30

{2}CNNIC.2014年第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告網(wǎng)民規(guī)模與結(jié)構(gòu)特征.http：//www.199it.com/archives/257572.html，2014-07-21

{3}吳雨，劉錚，李延霞.網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80

{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯(lián)合博時(shí)基金等推出全球首個(gè)電商大數(shù)據(jù)指數(shù).http：//news.xinhuanet.com/fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-

04-09

{5}朱彤.初探網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的可行性.現(xiàn)代商業(yè)，2014-08：77-78

（作者單位：中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院 山西晉中 030600）

[作者簡介：喬中（1973—），女，河南方城人，碩士，中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院教師。主要從事財(cái)務(wù)管理，學(xué)生教育管理相關(guān)的研究]

（責(zé)編：呂尚）