王輝

摘 要：普惠金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展進(jìn)入到中低速發(fā)展、金融服務(wù)需求不斷提高的國(guó)情下我國(guó)政府從戰(zhàn)略高度提出的金融發(fā)展方向。當(dāng)前我國(guó)的普惠金融處于起步階段，從供求兩方面看都存在一定的問(wèn)題，需要認(rèn)真研究解決。文章從界定普惠金融、供求關(guān)系等概念出發(fā)，從供求兩方面指出了普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了發(fā)展普惠金融的五項(xiàng)原則，進(jìn)而從供求兩個(gè)方面提出了具體解決路徑。

關(guān)鍵詞：供求關(guān)系 普惠金融 基本原則 具體路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-181-02

一、相關(guān)概念界定

（一）普惠金融

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

（二）供求關(guān)系

供求關(guān)系（supply-demand relationship）指在商品經(jīng)濟(jì)條件下，商品供給和需求之間的相互聯(lián)系、相互制約的關(guān)系，它是生產(chǎn)和消費(fèi)之間的關(guān)系在市場(chǎng)上的反映。

在競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)無(wú)政府狀態(tài)占統(tǒng)治地位的私有制商品經(jīng)濟(jì)中，價(jià)值規(guī)律通過(guò)價(jià)格與價(jià)值的偏離自發(fā)地調(diào)節(jié)供求關(guān)系，供大于求，價(jià)格就下落；求大于供，價(jià)格就上升。具體參見(jiàn)下圖：

（三）從供求關(guān)系分析普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義

2005年聯(lián)合國(guó)在國(guó)際小額信貸年首次提出“構(gòu)建普惠金融體系”，其核心在于使有金融需求的每個(gè)人都能以合適價(jià)格及時(shí)、方便享受平等金融服務(wù)，每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家在相關(guān)政策、法律支持下都能建立這樣一個(gè)金融體系。

可見(jiàn)，發(fā)展普惠金融主要是基于消費(fèi)者有這方面的需求，而政府也能為此提供相應(yīng)的供給?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)不僅彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足，更為我國(guó)普惠金融體系建設(shè)提供了全新發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和小微型企業(yè)等群體現(xiàn)代化普惠金融服務(wù)缺乏，正成為我國(guó)完善普惠金融體系最直接制約因素。與此同時(shí)，發(fā)展普惠金融也是促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)體系多元化的客觀(guān)需要。需求和供給在這一點(diǎn)上形成了平衡。但是如何實(shí)現(xiàn)供給，如何促進(jìn)需求，從而使供給和需求在一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的過(guò)程中始終保持平衡也是我國(guó)發(fā)展普惠金融過(guò)程中需要考慮的問(wèn)題?？梢哉f(shuō)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上的供給關(guān)系理論為研究我國(guó)普惠金融的發(fā)展路徑提供了很好的參考。

二、從供需角度看我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）從供給看，我國(guó)普惠金融地區(qū)差異明顯、供給不足

當(dāng)前，我國(guó)金融組織體系還不夠健全，機(jī)構(gòu)類(lèi)型、數(shù)量較少。由于農(nóng)村及西部邊遠(yuǎn)地區(qū)通信不便、單戶(hù)需求金額小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)較高，大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多分布在縣級(jí)以上城市地區(qū)，農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯偏少，成本高，缺乏足夠商業(yè)吸引力；其次，普惠金融供給的金融服務(wù)及產(chǎn)品木身也存在品種單調(diào)、缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題。盡管，近幾年我國(guó)加大了對(duì)金融服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品科研、創(chuàng)新投入力度，也取得了顯著成效，極大緩解了我國(guó)“三農(nóng)”和小微企業(yè)對(duì)普惠金融需求。但普惠金融在我國(guó)城市地區(qū)供給相對(duì)充足，相比之下農(nóng)村地區(qū)供給還是明顯不足，地區(qū)普惠程度差異顯著。

（二）從需求看，普惠金融沒(méi)有滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化需求

相對(duì)傳統(tǒng)金融時(shí)代，我國(guó)當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型確實(shí)豐富了很多，但是產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全使得金融服務(wù)難以滿(mǎn)足普惠金融主體日益多樣化需求。在取款和支付結(jié)算服務(wù)方面，部分農(nóng)民小額存款需求無(wú)法辦理；在貸款服務(wù)上，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款人員不夠，無(wú)法為部分有信用即需求的客戶(hù)辦理貸款業(yè)務(wù)，小型社區(qū)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快。總體來(lái)看各地和各金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度還不夠，例如：信貸機(jī)制僵硬，無(wú)法靈活變動(dòng)；產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域狹窄，很少觸及旅游度假等新領(lǐng)域。

三、發(fā)展我國(guó)普惠金融的基本原則

（一）健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展

建立有利于普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持，提高精準(zhǔn)性與有效性，調(diào)節(jié)市場(chǎng)失靈，確保普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和服務(wù)持續(xù)改善，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

（二）機(jī)會(huì)平等、惠及民生

以增進(jìn)民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)。

（三）市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)

正確處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，尊重市場(chǎng)規(guī)律，使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導(dǎo)作用。

（四）防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保障金融安全，維護(hù)金融穩(wěn)定。堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展要求的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，適度降低服務(wù)成本。對(duì)難點(diǎn)問(wèn)題要堅(jiān)持先試點(diǎn)，試點(diǎn)成熟后再推廣。

（五）統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜

從促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡出發(fā)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，優(yōu)先解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問(wèn)題，鼓勵(lì)各部門(mén)、各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，積極探索，先行先試，扎實(shí)推進(jìn)，做到服水土、接地氣、益大眾。

四、發(fā)展我國(guó)普惠金融的具體路徑

（一）解決供給側(cè)主要問(wèn)題的路徑

充分調(diào)動(dòng)、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動(dòng)性，引導(dǎo)各類(lèi)型機(jī)構(gòu)和組織結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，完善機(jī)制建設(shè)，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，為所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。

1.發(fā)揮各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的作用。鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。

鼓勵(lì)大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。鼓勵(lì)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。

推動(dòng)省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。加快在縣（市）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。

2.規(guī)范發(fā)展各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)。拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。鼓勵(lì)金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司發(fā)展，激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。注重建立風(fēng)險(xiǎn)損失吸收機(jī)制，加強(qiáng)與業(yè)務(wù)開(kāi)展相適應(yīng)的資本約束，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展，持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。推廣創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶(hù)、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的小額貸款。開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺(tái)。研究創(chuàng)新對(duì)社會(huì)辦醫(yī)的金融支持方式。開(kāi)發(fā)適合殘疾人特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)和推廣，完善電子支付手段。引導(dǎo)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立無(wú)障礙銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無(wú)障礙金融服務(wù)。

（二）解決需求側(cè)主要問(wèn)題的路徑

1.完善普惠金融發(fā)展環(huán)境，深化體制機(jī)制改革。政府應(yīng)參考普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)制定較為完善普惠金融發(fā)展規(guī)劃，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，確立各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融消費(fèi)者相關(guān)法律法規(guī)，完善我國(guó)普惠金融體質(zhì)機(jī)制頂層設(shè)計(jì)。

完善提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善我國(guó)普惠金融發(fā)展環(huán)境，尤其是推進(jìn)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，健全財(cái)政貨幣和監(jiān)管政策，發(fā)揮財(cái)政稅收資金杠桿作用，差別化存貸貨幣政策工具調(diào)節(jié)作用，積極支持和引導(dǎo)各級(jí)地方政府、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)資本支持普惠金融發(fā)展。

此外，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)相應(yīng)建立起金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融弱勢(shì)群體是否有歧視的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)金融知識(shí)掃盲工作，深化體制機(jī)制改革，推動(dòng)普惠金融共享機(jī)制建設(shè)。

2.完善信用體系建設(shè)。注重對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)與扶持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起使我國(guó)原有征信體系建設(shè)已滯后于金融業(yè)發(fā)展，不利于整個(gè)普惠金融體系建設(shè)。現(xiàn)代社會(huì)中幾乎人人都是金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)也使很多用戶(hù)個(gè)人信息暴露于風(fēng)險(xiǎn)中。除了宣傳、普及金融知識(shí)，培育、引導(dǎo)公眾關(guān)注相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)也是構(gòu)建完善征信體系重要組成部分。通過(guò)法律、政策約束加大對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)與支持，及時(shí)處理、懲罰有關(guān)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，保證金融市場(chǎng)健康、有序運(yùn)行，完善相關(guān)部門(mén)處理金融消費(fèi)者糾紛程序與渠道建設(shè)，最大限度保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，完善征信體系建設(shè)，奠定發(fā)展普惠金融基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李濤，徐翔，孫碩.普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].金融研究，2016，04：1-16.

[2] 星焱.普惠金融的效用與實(shí)現(xiàn)：綜述及啟示[J].國(guó)際金融研究，2015，11：24-36.

（作者單位：星融財(cái)富投資管理有限公司 浙江寧波 315000）

（責(zé)編：趙毅）