趙穎慧

【摘要】保險(xiǎn)業(yè)在俄羅斯屬新興行業(yè)，其特點(diǎn)是發(fā)展速度快，發(fā)達(dá)程度低，潛在市場大，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)分散、資金實(shí)力弱小、規(guī)模相對(duì)較小。俄羅斯應(yīng)盡早從立法上促進(jìn)法人保險(xiǎn)和保證國家對(duì)保險(xiǎn)市場重要金融資金流動(dòng)的監(jiān)控。

【關(guān)鍵詞】俄羅斯保險(xiǎn)市場 發(fā)展歷史 現(xiàn)狀

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中重要和必需的工具，它既可以保持民族經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康、安全發(fā)展，又可以保護(hù)各類企業(yè)免受各種自然、操作風(fēng)險(xiǎn)等的威脅，是各國實(shí)施國家社會(huì)福利政策的重要手段。同時(shí)，保險(xiǎn)作為全球重要的金融工具，可以促使本國保險(xiǎn)業(yè)以再保險(xiǎn)的形式融入世界金融體系，最大限度地降低本國保險(xiǎn)業(yè)者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。本國保險(xiǎn)市場對(duì)國外運(yùn)營商的過度開放將致使民族保險(xiǎn)業(yè)資本大量流入國際金融市場，從而扼殺本國保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展，使其失去與國外同行競爭的能力。為了保持民族經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，各國必須在保險(xiǎn)業(yè)一體化進(jìn)程中保持“國家主權(quán)”。近年來，隨著俄經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革力度的加大，投資和經(jīng)營環(huán)境逐步改善，俄金融市場面臨前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尚處于起步階段的保險(xiǎn)市場也要經(jīng)受著更大的考驗(yàn)，因此，為促進(jìn)俄保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)對(duì)與國外保險(xiǎn)公司的直接競爭，俄應(yīng)該頒布實(shí)施一系列促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和逐步開放的法律法規(guī)，從立法上促進(jìn)法人保險(xiǎn)和保證國家對(duì)保險(xiǎn)市場重要金融資金流動(dòng)的監(jiān)控。

俄羅斯保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已久。早期的俄羅斯保險(xiǎn)可以追溯到沙皇時(shí)期。18世紀(jì)末，俄國還沒有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由外國保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，為繳付保費(fèi)，每年流向國外的黃金達(dá)1000萬盧布。為了終止保費(fèi)外流，沙皇政府于1786年頒布法令，禁止“工廠及房屋向外國公司保險(xiǎn)，以免黃金外流，危害國家?！蓖瑫r(shí)，為了滿足國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，沙皇政府根據(jù)該項(xiàng)法令在國家貸款銀行內(nèi)增設(shè)了保險(xiǎn)處。由此，俄國歷史上第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誕生。保險(xiǎn)處主要辦理房屋保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不久就停止辦理了。國家保險(xiǎn)的首次嘗試沒有成功。

蘇聯(lián)時(shí)期整個(gè)市場只有兩家保險(xiǎn)公司：國家對(duì)外保險(xiǎn)公司和國家保險(xiǎn)公司。蘇聯(lián)解體后，俄羅斯由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革和私有化進(jìn)程加快，同時(shí)在蘇聯(lián)社會(huì)保障制度的基礎(chǔ)上建立和完善了社會(huì)保障體系。該體系包括居民救助、養(yǎng)老金和全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等。與此同時(shí)，俄羅斯也加快了商業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)，鼓勵(lì)并保護(hù)市場競爭。商業(yè)保險(xiǎn)是一種營業(yè)性保險(xiǎn)，是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。1992年11月27日，《俄羅斯聯(lián)邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營法》正式頒布實(shí)施，打破了由國家壟斷保險(xiǎn)的局面，為俄羅斯保險(xiǎn)市場的形成創(chuàng)造了條件。俄羅斯保險(xiǎn)公司相繼成立，公司數(shù)量急劇增長。為保護(hù)本國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，1999年11月20日，時(shí)任俄羅斯聯(lián)邦總統(tǒng)葉利欽簽署法令，對(duì)《俄羅斯聯(lián)邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營法》進(jìn)行補(bǔ)充和修訂，限制外國保險(xiǎn)公司在俄羅斯的經(jīng)營活動(dòng)。在此基礎(chǔ)上，俄羅斯現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)市場得以建立并迅速發(fā)展。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2010年6月底，俄羅斯共有666家保險(xiǎn)人登記注冊(cè)，這一數(shù)字比去年同期減少了將近10%。其2010年上半年的總保費(fèi)為136.45億歐元，2009年全年保費(fèi)為225億歐元，2008年全年保費(fèi)為228億歐元（2009年全年保費(fèi)高于2008年全年保費(fèi)是由于盧布在2009年貶值）。俄羅斯2009年的保險(xiǎn)密度為280.9美元，其人均保險(xiǎn)一直處在穩(wěn)步上升的趨勢中。俄羅斯2009年的保險(xiǎn)深度為2.5%，比2008年略有提升。經(jīng)過近20年的市場化發(fā)展的俄羅斯保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)以下一些特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)公司數(shù)目呈下降趨勢

從俄羅斯保險(xiǎn)公司數(shù)量變化上來看，俄羅斯注冊(cè)保險(xiǎn)公司近年來不斷下降，由2004年末的1280家下降至2007年末的857家，而且俄羅斯保險(xiǎn)公司正在不斷的提高其注冊(cè)資本，注冊(cè)超過10億盧布的保險(xiǎn)公司已從2004年末的26家上升至2007年末的34家。造成這一現(xiàn)象的原因除了俄最近的法規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)公司的最低注冊(cè)資本不得低于3000萬盧布，激烈的市場競爭也是促使俄羅斯保險(xiǎn)公司不斷吸收重組的另一個(gè)重要因素。在2008年金融危機(jī)的沖擊下，不少小型保險(xiǎn)公司生存境況堪憂，容易成為大型保險(xiǎn)集團(tuán)兼并的對(duì)象，可以說其保險(xiǎn)公司數(shù)量在未來一段時(shí)期內(nèi)必然會(huì)繼續(xù)壓縮。

2.市場集中度增強(qiáng)

近年來，隨著俄羅斯保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷出臺(tái)新法規(guī)規(guī)范其保險(xiǎn)市場，其保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入條件越來越高，俄羅斯保險(xiǎn)市場的集中度也隨之不斷上升。從保費(fèi)收入來看，除去強(qiáng)制性醫(yī)療險(xiǎn)的總保費(fèi)中前10大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占整個(gè)市場的54.94%，前20大公司擁有68.87%的市場份額，而前30大公司占據(jù)76.24%的份額。特別是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，前10大保險(xiǎn)公司的市場份額就已經(jīng)占到71.92%，前20家為91.48%，前30家則為97.50%，幾乎占據(jù)了整個(gè)壽險(xiǎn)市場。從以上數(shù)據(jù)可以看到，俄羅斯保險(xiǎn)市場經(jīng)過近些年的發(fā)展，已初步呈現(xiàn)出寡頭競爭的格局。

3.壽險(xiǎn)業(yè)所占比重微弱

俄羅斯保險(xiǎn)業(yè)另一特征是壽險(xiǎn)業(yè)比重低，且多年來沒有太大起色。從2005年開始，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了非常大的滑坡，到2009年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅占全部業(yè)務(wù)的1.6%。造成這一現(xiàn)象的主要原因是俄羅斯稅收政策的變動(dòng)，具有避稅功能的稅收優(yōu)化短期保單是主導(dǎo)。

總體來看，俄羅斯保險(xiǎn)業(yè)正處于良性的快速發(fā)展階段。根據(jù)“入世”承諾，俄羅斯將允許外國保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件：外國保險(xiǎn)公司在俄羅斯設(shè)立分公司，要在遞交申請(qǐng)9年后才能開始營業(yè)，其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍僅限于第三責(zé)任險(xiǎn)；在俄羅斯設(shè)立分公司的外國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不能低于50億美元；外國保險(xiǎn)公司須具備5年以上的海外經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；外國保險(xiǎn)公司經(jīng)營人壽保險(xiǎn)的時(shí)間不得少于8年。

對(duì)外開放是加快發(fā)展俄羅斯保險(xiǎn)市場的推動(dòng)力，加強(qiáng)對(duì)俄羅斯保險(xiǎn)市場的研究，借鑒俄羅斯保險(xiǎn)市場改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建豐：《俄羅斯轉(zhuǎn)型時(shí)期資本市場發(fā)展研究》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)

出版社2010年版。

[2][蘇]Ф.В.科里申：《蘇聯(lián)國家保險(xiǎn)》中華書局1953年版。