唐靖雯+宋靖楠+汪婧

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，征信服務(wù)越來(lái)越成為公民日常生活中一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，為了加強(qiáng)對(duì)公民信用的管理，我國(guó)建立了以中國(guó)人民銀行為主的征信體系，除了政府征信機(jī)構(gòu)，在我國(guó)還有像芝麻信用這樣的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。本文將以南京市浦口區(qū)為例，先探討浦口區(qū)征信中心成立的前提，再?gòu)钠浣M織架構(gòu)、運(yùn)行模式等方面來(lái)探討建立征信中心的可行性，最后對(duì)于其建立的意義，我們也進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：征信中心；基本情況；調(diào)研；現(xiàn)存問(wèn)題；江北新區(qū)

中圖分類號(hào)：D922.294文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）02-0014-04

一、浦口區(qū)征信中心成立的前提

法定機(jī)構(gòu)是依特定立法設(shè)立，依照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管，具有獨(dú)立法人地位的機(jī)構(gòu)。其與事業(yè)單位相類似，但在職能作用上比事業(yè)單位更重要，與其相比更有權(quán)力及執(zhí)行力。他是根據(jù)專門特定的機(jī)構(gòu)法律法規(guī)或條例孕育而生的，同時(shí)也受到相關(guān)機(jī)構(gòu)條例的監(jiān)管，是具有獨(dú)立法人地位的機(jī)構(gòu)。而由于他本身的職責(zé)、運(yùn)作和監(jiān)督都有法律的明確規(guī)定，所以其服務(wù)更具有透明性，向社會(huì)公開，需接受社會(huì)的監(jiān)督。

法定機(jī)構(gòu)采取的是企業(yè)組織的形式，實(shí)施的是企業(yè)管理的方法，可稱之為“企業(yè)化的政府”。而其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)中，部分或全部是由政府支持，按商業(yè)化原則運(yùn)作，自負(fù)盈虧原則控制。在整個(gè)政府架構(gòu)中，法定機(jī)構(gòu)是一個(gè)重要的組成部分，是為執(zhí)行公共事物以及服務(wù)的機(jī)構(gòu)，行使的是政府權(quán)力之外的社會(huì)公共權(quán)力，是一個(gè)影響著公共利益領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)。

征信中心作為法定機(jī)構(gòu)的代表之一，是依法設(shè)立、獨(dú)立于信用交易雙發(fā)的第三方主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。其主要從事收集、整理、加工和分析企業(yè)和個(gè)人信用信息資料工作，并出具相關(guān)信用報(bào)告，為客戶提供多樣化的征信服務(wù)，以此幫助客戶判斷和控制規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)等。

在2014年6月14日，中國(guó)政府全文發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，作為我國(guó)首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，《綱要》圍繞政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信等四大重點(diǎn)領(lǐng)域，明確了與人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展密切相關(guān)的34個(gè)方面的具體任務(wù)。

通過(guò)學(xué)習(xí)這些文件，我們得知國(guó)務(wù)院是大力支持與鼓勵(lì)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，并出臺(tái)了一系列的政策與措施，因此在這個(gè)時(shí)候，作為欣欣發(fā)展的江北新區(qū)，當(dāng)然有必要跟上黨中央的節(jié)奏，貫徹落實(shí)加快建設(shè)社會(huì)信用體系，故而我們?cè)O(shè)想成立江北新區(qū)的法定機(jī)構(gòu)，而浦口征信中心就是第一個(gè)試點(diǎn)的地方，如果我們可以使浦口征信中心成功運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，就可以向整個(gè)南京甚至江蘇、全國(guó)推進(jìn)。在國(guó)務(wù)院的政策扶持下，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系的全面發(fā)展。

二、浦口區(qū)征信中心采用形式分析

當(dāng)下，我國(guó)關(guān)于建立社會(huì)信用體系的模式逐漸趨向于兩種選擇，一種是由政府主導(dǎo)的，以事業(yè)單位形式存在的社會(huì)信用體系模式，稱之為公共征信機(jī)構(gòu)；另一種則是完全市場(chǎng)化運(yùn)作的，以民辦非企業(yè)單位的形式存在，稱之為私人征信機(jī)構(gòu)。那么，我們這里討論的浦口區(qū)征信中心，到底該采用哪一種模式呢？

通過(guò)比較兩種模式，我們有了如下兩種方案分析。

首先我們理解的“民辦非企業(yè)單位”，是指企業(yè)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他社會(huì)力量以及公民個(gè)人利用非國(guó)有資產(chǎn)舉辦的，從事非營(yíng)利性社會(huì)服務(wù)活動(dòng)的一種社會(huì)組織。它類似于企業(yè)，但是在中國(guó)卻又和一般的企業(yè)不盡相同，一般的企業(yè)將盈利作為第一的要?jiǎng)?wù)，而民辦非企業(yè)單位則是非營(yíng)利組織，主要是為了一些公共事業(yè)而成立的，因此比一般的企業(yè)多了更多的公益性，而不僅僅是一個(gè)盈利的企業(yè)。

我們認(rèn)為民辦非企業(yè)單位的優(yōu)點(diǎn)與作用主要有五點(diǎn)：

一是以民辦非企業(yè)單位的形式來(lái)辦征信機(jī)構(gòu)，這樣浦口征信中心是由社會(huì)力量舉辦的，故而它的人員、組織結(jié)構(gòu)是自愿結(jié)合的，以相對(duì)民主的方式提供服務(wù)、開展活動(dòng)。同時(shí)也因?yàn)樗拿耖g性質(zhì)，決定了它會(huì)更加自由靈活，其工作效率也較高

二是以民辦非企業(yè)單位的形式來(lái)辦征信機(jī)構(gòu)，浦口征信中心就屬于非營(yíng)利性組織，決定了它不能像一般企業(yè)那樣通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作以獲得大量利潤(rùn)，從而得到資源，而是作為一種非營(yíng)利性組織，向社會(huì)提供具體的業(yè)務(wù)性服務(wù)，獲得自身的存在和發(fā)展。

三是以民辦非企業(yè)單位的形式來(lái)辦征信機(jī)構(gòu)，浦口區(qū)征信中心作為社會(huì)的中介機(jī)構(gòu)，在社會(huì)組織結(jié)構(gòu)中處于基層。這使它既可以直接聯(lián)系人民群眾，又能與政府機(jī)關(guān)保持密切關(guān)系，可以成為人民群眾與政府聯(lián)系的紐帶。

四是民辦非企業(yè)單位將成為推動(dòng)政府機(jī)構(gòu)改革的動(dòng)力。政府機(jī)構(gòu)改革，就是要改革政府管理的職能結(jié)構(gòu)，使政府的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理職能進(jìn)一步從微觀管理轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^管理?！按笊鐣?huì)”、“小政府”格局的逐漸形成，這使得許多社會(huì)事務(wù)性工作將轉(zhuǎn)到民辦非企業(yè)單位。而浦口征信中心完全可以勝任，幫助政府完成大量政府不該管、不能管、不想管的事物，同時(shí)也能滿足人民日益增長(zhǎng)的信息查詢需要，兩全其美。

五是民辦非企業(yè)單位所需的人員較多，人才種類也較為復(fù)雜，可以解決各類人的就業(yè)問(wèn)題。大量的政府公務(wù)員面臨轉(zhuǎn)崗分流，可以將其納入新成立的浦口征信中心；同時(shí)也為大學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)制造更多的可能性，提供更多更好的就業(yè)崗位；而一些專家學(xué)者也可以在征信中心這樣的地方找到一席之地，征信中心也需要技術(shù)的支持；轉(zhuǎn)業(yè)、下崗人員也可以在其中從事一些難度系數(shù)不大的工作；專家學(xué)者也可以充分發(fā)揮人才薈萃、知識(shí)密集等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于下崗職工實(shí)行定向或職業(yè)培訓(xùn)，幫助他們?cè)谛碌男蝿?shì)下，合理調(diào)整知識(shí)結(jié)構(gòu)，盡快適應(yīng)新的環(huán)境。

它的組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化和提供第三方服務(wù)的色彩更強(qiáng)，由民間投資組成，盡管也有一些金融機(jī)構(gòu)作為股東，但總體上來(lái)講，它是獨(dú)立于政府機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)之外的，另外它的信息來(lái)源相對(duì)廣泛，可以在法律允許范圍內(nèi)為所有市場(chǎng)主體提供信用調(diào)查服務(wù)。

以民辦非企業(yè)單位的形式來(lái)辦征信機(jī)構(gòu)是有一定前提的，首先這是由浦口區(qū)政府牽頭，但是非事業(yè)單位，并不是政府出面成立的征信機(jī)構(gòu)，而是由非營(yíng)利性組織或者個(gè)人來(lái)承辦，為浦口區(qū)人民服務(wù)的但是會(huì)收取一定費(fèi)用的民辦非企業(yè)單位。

從浦口區(qū)征信中心收集信息的來(lái)源來(lái)說(shuō)，其個(gè)人信息的來(lái)源比較廣泛，可以來(lái)自銀行、公安局、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，分別可以查詢個(gè)人的金融信用，是否有犯罪記錄，甚至交通違章也包括在我們的信息收集中，全面的評(píng)估出個(gè)人的信用等級(jí)與其誠(chéng)信度。而我們的信息主要是采取制定合同或是協(xié)議的方式與以上提及的機(jī)構(gòu)協(xié)商獲得，不采取強(qiáng)制獲取的方式，顯得更加有人情味。

從浦口征信中心對(duì)信息的提供來(lái)說(shuō)，其收集并加以處理的信個(gè)人息，是可以依法對(duì)他人提供的。在證明其用途合法，并征得當(dāng)事人同意的情況下，完全可以將處理過(guò)的信用評(píng)估報(bào)告，供他人參考。而自己如果想要查詢自己的信用報(bào)告，也是極其方便的一件事。當(dāng)然無(wú)論查詢他人或自己的信用評(píng)估報(bào)告，都是需要付出一定報(bào)酬才可以獲得的服務(wù)。

從浦口區(qū)征信中心的工作人員來(lái)說(shuō)，作為一個(gè)類似大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的征信機(jī)構(gòu)，其對(duì)計(jì)算機(jī)的依賴程度遠(yuǎn)不及公共征信機(jī)構(gòu)，但是它需要許多的工作人員，各式各樣的工作人員。上到博士專家，下到下崗再就業(yè)的職工，在這里都可以發(fā)揮其作用，都有其價(jià)值。

與之成為對(duì)比的是，公共征信機(jī)構(gòu)：（以事業(yè)單位的形式）

事業(yè)單位是指受國(guó)家行政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，沒(méi)有生產(chǎn)收入、所需經(jīng)費(fèi)由公共財(cái)政支出、不實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算、主要提供教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動(dòng)非物質(zhì)生產(chǎn)和勞務(wù)服務(wù)的社會(huì)公共組織，事業(yè)單位接受政府領(lǐng)導(dǎo)，是表現(xiàn)形式為組織或機(jī)構(gòu)的法人實(shí)體。

其實(shí)事業(yè)單位還是大家比較熟悉的一種組織形式，許多知名的高校都是事業(yè)單位，而在我們發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷中也反映了，大多數(shù)人都比較傾向于以事業(yè)單位的形式來(lái)建立浦口區(qū)征信中心，主要是覺(jué)得隱私可以得到更好的保護(hù)，有政府作為背景的征信中心更可以信賴。因此我們來(lái)具體闡釋一下事業(yè)單位的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

第一，以事業(yè)單位的形式成立浦口征信中心，可以使得政府在其中發(fā)揮重要作用，為征信中心的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張；對(duì)政府部門的信息披露做出規(guī)定；推動(dòng)信息化建設(shè)，促進(jìn)市場(chǎng)效率的提高；引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理，培育自主需求；積極培育信用市場(chǎng)。

第二，事業(yè)單位一般是由國(guó)家政府主導(dǎo)的，帶有一定公益性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，雖然其不屬于政府機(jī)構(gòu)，其人員與公務(wù)員性質(zhì)也不同，但是相較一般企業(yè)更加穩(wěn)定，不必?fù)?dān)憂經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，也少了許多競(jìng)爭(zhēng)壓力。

從組織結(jié)構(gòu)模式的角度來(lái)看，事業(yè)單位的特點(diǎn)就是，由政府財(cái)政出資建立的覆蓋面較廣的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，一般由中央銀行作為系統(tǒng)的管理者，實(shí)際運(yùn)作機(jī)構(gòu)為非營(yíng)利性，直接隸屬于中央銀行。信用信息主要來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)；同時(shí)，服務(wù)對(duì)象也只限于金融機(jī)構(gòu)。這種模式的實(shí)質(zhì)更像“金融系統(tǒng)聯(lián)合征信方式”。

而具體分析采用事業(yè)單位的形式來(lái)建立浦口區(qū)征信中心：那么就是直接由浦口區(qū)政府建立的，全額撥款成立的一種大型數(shù)據(jù)分析的征信機(jī)構(gòu)，由于是政府全額撥款的，因此不需要再收取服務(wù)費(fèi)了，但是有些額外的費(fèi)用還是需要自理的。

首先，從浦口區(qū)征信中心收集信息的來(lái)源來(lái)說(shuō)，由于有政府作背景，所以信息大多是由其監(jiān)管的機(jī)關(guān)收集來(lái)的，比如銀行、公安機(jī)關(guān)，但是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)就并不一定可以收集了。而信息的收集主要是靠政府的強(qiáng)制力強(qiáng)制上報(bào)的。

其次，從浦口征信中心對(duì)信息的提供來(lái)說(shuō)，其僅僅對(duì)會(huì)員開放，對(duì)一些非會(huì)員是保密的。具有一定的局限性與保守性，但是這樣也可以很大程度上的保證信息的安全與私密，個(gè)人信息在政府的保存下不會(huì)泄露。

最后，從浦口區(qū)征信中心的工作人員來(lái)說(shuō)，作為事業(yè)單位其人員的招考是又嚴(yán)格的制度規(guī)范的，招收的人員并不會(huì)太多太雜，而是量少而精。相對(duì)的，它對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)就是嚴(yán)重依賴的。

三、浦口區(qū)征信中心資料收集分析

在信息收集到位后，我們所預(yù)想的服務(wù)對(duì)象是年齡在18至70周歲，并且是滿足戶籍所在地、學(xué)校所在地、工作所在地、房產(chǎn)所在地、配偶的房產(chǎn)所在地是浦口區(qū)這五個(gè)條件中任意一個(gè)的居民。

我們計(jì)劃采用的登記注冊(cè)方法是用身份證實(shí)名注冊(cè)，如果是非中國(guó)國(guó)籍的居民，則需提供護(hù)照證明，實(shí)名制的注冊(cè)方式可以在查詢時(shí)準(zhǔn)確查到個(gè)人，避免重名現(xiàn)象的產(chǎn)生。

收集的資料的有效性是征信中心能順利運(yùn)行的前提保證，為此我們借鑒參考了李克強(qiáng)總理在2014年1月15日在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中提到的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)模式和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)之父——比爾·恩門對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的定義與結(jié)構(gòu)的理解。

李克強(qiáng)總理在會(huì)議中指出要加強(qiáng)社會(huì)信用基礎(chǔ)建設(shè)，制定統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建信息共享機(jī)制。開展數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)研究和建設(shè)是實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)的有效手段，其目的是通過(guò)對(duì)社會(huì)各部分信用信息的采集、保存、整合、加工及再利用，實(shí)現(xiàn)信用信息的全生命周期管理。

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)之父比爾·恩門（Bill Inmon）將數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)定義為：“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是一個(gè)面向主題的、集成的、時(shí)變的、非易失的數(shù)據(jù)集合?！边@個(gè)定義也符合我們對(duì)于浦口區(qū)征信中心收集整理資料方式的設(shè)想。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)最新版本的運(yùn)行模式如圖1所示：

由結(jié)構(gòu)圖1可以看出，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的引入完善了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的大數(shù)據(jù)處理能力，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是指其字段長(zhǎng)度可變，并且每個(gè)字段的記錄又可以由可重復(fù)或不可重復(fù)的子字段構(gòu)成的數(shù)據(jù)庫(kù)，用它不僅可以處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如數(shù)字、符號(hào)等信息）而且更適合處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（全文文本、圖象、聲音、影視、超媒體等信息），而結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，最新的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)采用的是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)將數(shù)據(jù)按時(shí)間劃分為三部分，可以有針對(duì)性地實(shí)施不同的更新策略，支持?jǐn)?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的流數(shù)據(jù)能力：流數(shù)據(jù)就是指一組順序、大量、快速、連續(xù)到達(dá)的數(shù)據(jù)序列，一般情況下數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)不再采用單一的存儲(chǔ)技術(shù)構(gòu)建，內(nèi)部各部分可以采用適合的軟硬件技術(shù)。

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有了有效的信息收集結(jié)構(gòu)模式后，我們需要有一個(gè)適合的資料收集渠道來(lái)確保所收集到的信息的準(zhǔn)確性和可靠性。

首先，征信中心得對(duì)符合申請(qǐng)成為浦口區(qū)征信中心服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一個(gè)身份的確認(rèn)，以便判斷主要從哪里獲得有關(guān)此人的信用資料，當(dāng)然這些主要都是依據(jù)他們的日?；顒?dòng)范圍所判斷的，那么征信中心在收集資料時(shí)就可以有針對(duì)性的從各個(gè)部門收集。

其次，對(duì)于被收集回來(lái)的這些資料，目前屬于“當(dāng)前數(shù)據(jù)”，經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)部的一系列信息篩選，篩選的主要目的是將個(gè)人隱私資料刪除，最終得到“近現(xiàn)數(shù)據(jù)”，這是供居民隨時(shí)可以查詢看到的數(shù)據(jù)，而經(jīng)過(guò)整理的，未經(jīng)篩選的完整信息則作為“歸檔數(shù)據(jù)”存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里面，謹(jǐn)防丟失，同時(shí)，為了方便及時(shí)更新個(gè)人信用記錄，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將每隔半年進(jìn)行一次更新，將最新的信用記錄歸檔到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中。

有了可靠的信息來(lái)源，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)一系列整合之后自然要輸出給單位和個(gè)人查詢，將信用報(bào)告融入到生活的方方面面，比如說(shuō)考研、找工作等，而這些單位要想獲得個(gè)人的信用報(bào)告，則需滿足兩大要求：一是該單位必須是合法存在的，二是必須征得被調(diào)查人的同意。

關(guān)于第二點(diǎn)的實(shí)現(xiàn)，我們做了如下的一個(gè)方案：可以采取短信通知的方法，每一位人員在注冊(cè)征信中心的用戶時(shí)都要如實(shí)填寫自己的身份信息，單位若是想查詢某個(gè)人的信用，只需在征信中心的網(wǎng)站或者應(yīng)用上輸入此人的身份證號(hào)，系統(tǒng)后臺(tái)會(huì)自動(dòng)向此人發(fā)送短信通知，詢問(wèn)是否同意單位的查看，這樣直接線上操作可以省去很多不必要的麻煩，方便快捷。

當(dāng)然，個(gè)人與個(gè)人之間也可以查詢對(duì)方的信用情況，關(guān)于這一舉措，我國(guó)的芝麻信用已經(jīng)開了一個(gè)很好地先例，在用戶申請(qǐng)開通芝麻信用時(shí)，已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上簽署了一份協(xié)議，里面就包括了允許芝麻信用將不涉及個(gè)人隱私的信息發(fā)送給其他機(jī)構(gòu)，若是有人想查詢其他人的芝麻信用，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示對(duì)方有人要查詢，同意后即可以雙方互查。當(dāng)然，要是個(gè)人要是想查詢自己的信用報(bào)告，可以在網(wǎng)上提供相關(guān)的身份證明，合格方可查詢，如果要打印報(bào)告，則需要到浦口區(qū)征信中心站點(diǎn)提交書面申請(qǐng)，每年第一次打印免費(fèi)，多次打印則需支付一定的費(fèi)用。如果對(duì)自己的信用報(bào)告存在疑問(wèn)，可以直接在網(wǎng)站上提交申請(qǐng)或者去柜面提供紙質(zhì)申請(qǐng)，自提交之日起3個(gè)工作日內(nèi)會(huì)有相應(yīng)的答復(fù)，如果還有疑問(wèn)，可以再申訴。

四、浦口區(qū)征信中心的作用及其意義

首先，對(duì)于浦口區(qū)人民而言，在浦口區(qū)建立征信機(jī)構(gòu)，是可以為他們提供相關(guān)的征信服務(wù)，例如為其出具信用方面等有效依據(jù)、幫助其判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)等。在這里，征信中心是為浦口區(qū)人民提供一個(gè)實(shí)用的信用信息平臺(tái)，為其自身營(yíng)造一個(gè)數(shù)據(jù)化的信用證明，使其在同等競(jìng)爭(zhēng)條件下，擁有一個(gè)更令人關(guān)注的信用條件。

由于信用報(bào)告具有的重要作用，因此我們可以隨時(shí)讓信用數(shù)據(jù)提醒用戶，應(yīng)當(dāng)珍惜自己的信用記錄，以此為自己的生活帶來(lái)更多地便利。例如，當(dāng)用戶有已還清的貸款，又或者信用卡消費(fèi)記錄良好時(shí)，那么這些信息則會(huì)轉(zhuǎn)換成在銀行較高的授信額度，所以相同條件下征信好的人辦信用卡或辦理貸款的額度要高出很多。而這種種的優(yōu)勢(shì)則有利于大家增強(qiáng)信用意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。通過(guò)個(gè)人征信，使得個(gè)人對(duì)于一個(gè)授信機(jī)構(gòu)的延期支付或不支付行為會(huì)導(dǎo)致其他多個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)其制裁，加強(qiáng)了借貸人的自律，減少了道德危機(jī)。作為一種利益調(diào)節(jié)平衡機(jī)制，通過(guò)這種在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的放大作用，形成“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導(dǎo)個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信，形成良好的社會(huì)氛圍，使失信者無(wú)處藏身。

其次，對(duì)于浦口區(qū)政府而言，在浦口區(qū)建立征信機(jī)構(gòu)，是能夠有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的方式，讓其手段走向成熟，并且擴(kuò)大和創(chuàng)造市場(chǎng)需求，以此促進(jìn)本地區(qū)市場(chǎng)的繁榮，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的制度性安排。并且這種行為能有效促進(jìn)政府與社會(huì)之間的關(guān)系，是兩者之間的橋梁和紐帶。

再次，對(duì)相關(guān)授信企業(yè)而言，在浦口區(qū)建立征信機(jī)構(gòu)，是能讓企業(yè)對(duì)人員的信用數(shù)據(jù)有個(gè)直觀清晰的了解，有助于對(duì)其進(jìn)行客觀公正的評(píng)估，使其有正確的判斷，能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以讓企業(yè)在人員同等競(jìng)爭(zhēng)條件下，有一個(gè)更令其準(zhǔn)確判斷的條件。例如，當(dāng)某企業(yè)遇見(jiàn)幾位實(shí)力不相伯仲的應(yīng)聘者時(shí)，若有人能出具一份詳細(xì)的個(gè)人信用報(bào)告，那么這就會(huì)成為一個(gè)很重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，以供企業(yè)來(lái)參考。

一個(gè)良好的信用前提，能使得企業(yè)與員工之間營(yíng)造一種互信互利的良好局面。例如，當(dāng)企業(yè)聘請(qǐng)的是一個(gè)擁有一份內(nèi)容詳實(shí)且紀(jì)錄良好的信用報(bào)告的員工，那么上層人員會(huì)本能的信任這樣一名信用良好的員工，且一位得到上級(jí)賞識(shí)的優(yōu)秀員工，在職業(yè)生涯上也會(huì)得到更多的機(jī)會(huì)。而當(dāng)一個(gè)企業(yè)正確運(yùn)用征信后，這一份報(bào)告也能使其迅速、全面且低成本地獲得人員的資信狀況。一方面，不再需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力對(duì)個(gè)人提供的各種證明文件進(jìn)行審核，從而提高了工作效率；另一方面，消除了授信過(guò)程中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得授信主體得以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)所提供的信息減少或避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以此提高企業(yè)的效率。

最后，對(duì)國(guó)家、社會(huì)而言，征信機(jī)構(gòu)是建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分，是為轉(zhuǎn)變政府職能，以便加強(qiáng)事中、事后監(jiān)管的重要手段。而在浦口區(qū)建立征信機(jī)構(gòu)，是通過(guò)提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，以此有效減少信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。是能及時(shí)滿足各級(jí)部門對(duì)征信信息的需求，為其依法行政、查處經(jīng)濟(jì)違法和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪、防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)等方面都提供技術(shù)服務(wù)，并有力地支持社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)，有利于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。有利于增強(qiáng)社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造優(yōu)良信用環(huán)境，提升國(guó)家整體競(jìng)爭(zhēng)力，具有能促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與文明進(jìn)步的重要意義。有利于推動(dòng)我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)逐步完善。使得國(guó)民們加重了對(duì)信用的重視，而個(gè)人征信則能保障信用消費(fèi)規(guī)模持續(xù)、健康地增長(zhǎng)，并直接促進(jìn)國(guó)內(nèi)支付總額的增長(zhǎng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對(duì)GDP的貢獻(xiàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

我們此次研究是從公共征信機(jī)構(gòu)和私人征信機(jī)構(gòu)兩種模式的比較入手，根據(jù)兩種方案的優(yōu)缺點(diǎn)分析，得出我們計(jì)劃采用公共征信機(jī)構(gòu)的方式來(lái)建立預(yù)期的浦口區(qū)征信中心。通過(guò)借鑒“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”的運(yùn)行模式，我們提出了一套適用于浦口區(qū)征信中心的資料收集與反饋系統(tǒng)。由于征信中心在我國(guó)的普及程度并不高，因此實(shí)際可以參考的對(duì)象并不多，我們小組在今后的研究中會(huì)繼續(xù)努力，設(shè)計(jì)出一套完善的適用于浦口區(qū)征信中心的方案。

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