互聯(lián)網(wǎng)+零售對我國商業(yè)銀行的影響路徑

趙恒林

摘要：針對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑的建議是：加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理；針對相應(yīng)的問題對商業(yè)銀行進行理性轉(zhuǎn)型；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和影響，對原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整；加大商業(yè)銀行合理有序地拓展和改善商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；零售業(yè)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0102-02

一、互聯(lián)網(wǎng)+對零售業(yè)沖擊與對商業(yè)銀行影響的比較

（一）作為價值鏈中間商本質(zhì)的一致性

零售業(yè)與商業(yè)銀行其發(fā)展模式在本質(zhì)上都是一致的。具體來說，零售業(yè)就是賺取生產(chǎn)者與消費者之間的差額作為銷售的利潤，存貸款之間的利率差額是商業(yè)銀行獲利的根本。所以從本質(zhì)上講零售業(yè)與商業(yè)銀行都是作為價值鏈中間商，搞清楚了這樣的關(guān)系在面對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下其就會有相同的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)的沖擊，如果我們定義為小波A，那么互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的沖擊可以在數(shù)學(xué)上定義為近似趨近于小波a（參考實變函數(shù)與泛函分析），基于方差因子，從波動的穩(wěn)定性來說，這一沖擊對于二者是有一致性和關(guān)聯(lián)性的。具體講，我們通常發(fā)展一個零售行業(yè)，關(guān)鍵核心是把它作為中間渠道商，更好地為其上下游供應(yīng)商和客戶服務(wù)，并同時攫取消費者剩余，即賺取利潤。而商業(yè)銀行，與其相似，管理者在經(jīng)營過程中扮演的角色通常也就是更好地為資金循環(huán)過程中的同業(yè)及客戶服務(wù)，并同時賺取利息收入。

（二）競爭環(huán)境的差異性

首先，零售業(yè)面臨的是海量的個人客戶，作為經(jīng)濟學(xué)中的“理性人”，個人客戶作出的業(yè)務(wù)選擇更多會依據(jù)效率、服務(wù)、質(zhì)量等客觀性的指標(biāo)，因此零售業(yè)的行業(yè)壁壘相對較小，競爭主要在企業(yè)本身；而商業(yè)銀行的主要核心對公業(yè)務(wù)相對國有銀行而言，沒有優(yōu)勢，而且可以說是毫無優(yōu)勢，壁壘較大，其中核心的存款、貸款業(yè)務(wù)的取得不用高強度依賴商業(yè)銀行本身提供的服務(wù)、效率或者其風(fēng)險管理水平，因此，商業(yè)銀行面臨市場的挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻。另一個相對明顯的差異便是零售業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對多元化，能充分滿足客戶的需求，而由于商業(yè)銀行存在分級管理和分業(yè)經(jīng)營的特點，使得在一定程度上沒能很好地滿足客戶對多元化產(chǎn)品的需求，發(fā)展相對受到限制。

二、互聯(lián)網(wǎng)形式的發(fā)展對零售業(yè)的沖擊

（一）零售業(yè)銷售渠道拓展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷推動，網(wǎng)絡(luò)零售快速增長成亮點，2015年占比首次突破10%，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、碰撞，也催生了電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)零售的快速增長仍是消費數(shù)據(jù)中的亮點。

顯然從圖1的內(nèi)容我們可以得到一個明顯的結(jié)論那就是2015年1-12月5000家重點零售企業(yè)銷售額增長與網(wǎng)絡(luò)零售增長率存在很大的差異，前者增長僅僅為6.3%而后者就達到了33.2%。通過這樣的對比很明顯我們知道互聯(lián)網(wǎng)的興起拓寬了零售業(yè)的銷售渠道其營銷創(chuàng)新越來越依賴于各類互聯(lián)網(wǎng)平臺和工具。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+零售”模式的興起

在互聯(lián)網(wǎng)+零售的模式下其最大的表現(xiàn)就是電子商務(wù)平臺的建立從馬云的阿里巴巴到劉強東的京東一個接一個的電商巨頭已經(jīng)在零售業(yè)中證明了互聯(lián)網(wǎng)+零售的成功。而且現(xiàn)在隨著微信平臺的風(fēng)靡零售業(yè)又興起了微商的熱潮，我們周圍的朋友圈、公眾平臺等都成為了零售業(yè)的一個銷售平臺，這在客觀上就已經(jīng)對傳統(tǒng)的實體店鋪的銷售有了顛覆，而且通過互聯(lián)網(wǎng)+零售的模式其在人力、物力等方面的投入顯然比傳統(tǒng)零售產(chǎn)業(yè)的投入更低，從而在價格優(yōu)勢上顯得明顯。

三、互聯(lián)網(wǎng)對零售業(yè)及商業(yè)銀行沖擊的同贏性

第一技術(shù)性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時也會帶來各種風(fēng)險和挑戰(zhàn)，其中一個根本性的就是技術(shù)性風(fēng)險，任何計算機系統(tǒng)都不是一個完美無瑕疵的系統(tǒng)。在對計算機軟件進行使用時，由于操作失誤或者系統(tǒng)的漏洞，都會導(dǎo)致病毒或者入侵者的侵入，而一旦發(fā)生病毒入侵，就會對系統(tǒng)造成癱瘓，發(fā)生不可估計的損失。

第二是內(nèi)部監(jiān)管漏洞風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)目前除了技術(shù)風(fēng)險外國家相關(guān)的立法體系還未建立，而僅僅通過零售企業(yè)或者銀行的內(nèi)部控制顯然還十分薄弱。銀行雖然在資金等方面具有很強的優(yōu)勢，但是內(nèi)部整個監(jiān)管仍然欠缺。比如現(xiàn)在流行的電信詐騙、快遞詐騙，就是不法分子利用有效的監(jiān)管體制進行詐騙。

第三交易風(fēng)險。無論是零售業(yè)還是商業(yè)銀行，作為中間商都是與交易相伴相生的，目前在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易信息非常容易暴露，而且個人的信息也可以通過多種途徑在網(wǎng)絡(luò)上獲取，這樣的背景下交易安全就成為了一個不可避免的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)+對商業(yè)銀行的具體影響

（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)的影響

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的代表就是信貸業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行根本利益所在，而P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸新性融資業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，由于其手續(xù)簡單、融資門檻低等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有有一定的沖擊。

從表1中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)客戶群體和商業(yè)銀行的客戶群體是有一定區(qū)別的，兩煮的關(guān)系是互相補充的形式，因此，對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)方面的沖擊并不特別大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加大對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的滲透

雖然2015年以來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)的比例不斷增高，利差收入的情況不斷下滑，但凈利息收入依舊在營業(yè)收入中遙遙領(lǐng)先。

傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)主要的吸進對象是高端客戶群體，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運行的基本就是負債業(yè)務(wù)，同時也是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的持續(xù)增長水平一直保持兩位數(shù)的增長趨勢，這種情況自我國商業(yè)銀行創(chuàng)立以來從未改變，人民幣存款總體情況帶來的變化使負債業(yè)務(wù)在2015年出現(xiàn)了個位數(shù)增長，這種情況的發(fā)生不得不歸功于余額寶基金的上線，使各家商業(yè)銀行的吸收存款的金額都有所下降。

從表3可以看出，雖然商業(yè)銀行存款余額增長率在逐漸降低，但從存款規(guī)模來看，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)似乎并未受到太大的影響，這一方面商業(yè)銀行存款總額變化并不明顯是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面存在一些空白；另一方面，流入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金最終又借助各種渠道回流到了銀行體系內(nèi)部，但這并不意味著就對商業(yè)銀行毫無影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)支付地位

如果把互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)沖擊和對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響相比較，就有些“小巫見大巫”的感覺了。結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭羊”，這樣就和以支付寶、財付通等作為第三方支付代表的互聯(lián)網(wǎng)金融進行了尖銳的摩擦，對商業(yè)銀行來說中間業(yè)務(wù)一直是繼信貸業(yè)務(wù)之后為其創(chuàng)造收益的主要來源之一，而與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)碰撞后，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利益。通過數(shù)據(jù)可以看第三方支付的發(fā)展情況（詳見表4），其中：2015年通過支付寶、財付通等第三方支付交易規(guī)模超過30萬億元；與2014年相比增長將近50%，若與2010年比增長了近600%；這種增長速度不得不讓商業(yè)銀行感到危機。眾所周知“雙十一”作為全國網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)當(dāng)天交易額巨大，而其中使用網(wǎng)銀支付的不足5%。使用互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以及對他所產(chǎn)生的依賴性和業(yè)務(wù)的優(yōu)勢性是傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營形式無法做到的。

貨幣的支付手段是商業(yè)銀行的主要職能，而這種智能也成為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤、獲取信息、累積客戶的根本條件。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，客戶使用第三方支付平臺的規(guī)模不斷增大，而是用網(wǎng)銀或柜臺進行支付的情況隨之減少，甚至消失。因為這種模式的方便快捷得到越來越多的商家使用第三方支付軟件，所以出現(xiàn)了網(wǎng)購、團購、酒店預(yù)定、滴滴打車等新商業(yè)模式。因此，網(wǎng)絡(luò)支付模式成為未來的主流趨勢很有可能。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行發(fā)展模式的融合

1.面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行在短期內(nèi)利潤下降是必然的。這就要求商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點，有效的利用互聯(lián)網(wǎng)，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的弊端也是顯而易見的，商業(yè)銀行可以通過在傳統(tǒng)的網(wǎng)點更換業(yè)務(wù)辦理流程、辦理模式讓更多的業(yè)務(wù)用機器和網(wǎng)絡(luò)來辦理提升效率。同時，依賴?yán)煤脗鹘y(tǒng)的優(yōu)勢，走出一條科技含量高，便利群眾實現(xiàn)收益的路子，促進自身轉(zhuǎn)型。

2.在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行可以通過與其合作的方式，減少不必要的沖擊。商業(yè)銀行的信用是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的，所以可以通過這些方面與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，推進我國金融業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)國際化金融市場邁出堅定的一步。

五、建議

一是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理；二是針對相應(yīng)的問題對商業(yè)銀行進行理性轉(zhuǎn)型；三是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和影響，對原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整；四是加大商業(yè)銀行合理有序地拓展和改善商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。

[責(zé)任編輯：文筠]