摘要：在追求生活質(zhì)量和生活態(tài)度的現(xiàn)代社會里，住房成為有效提高人們生活質(zhì)量，提升生活滿意度的有效措施，人們的這一追求帶動了對房屋的極大需求。在人們進(jìn)行房屋購置之時，由于公積金本身對其有一定程度的資金支持，以及通過公積金貸款利率較低這些情況，導(dǎo)致了住房公貸款的規(guī)模也隨之?dāng)U大，在越來越頻繁的公積金貸款活動中，如何有效地提升公積金貸款管理水平，降低貸款風(fēng)險，成為當(dāng)前我國住房公積金制度急需解決的重要問題。

關(guān)鍵詞：公積金貸款；風(fēng)險；規(guī)避

一、公積金貸款存在的風(fēng)險及原因

在一定程度上，公積金貸款和住房公積金有一定的相同點(diǎn)，住房公積金是我國的保障制度，而公積金貸款同樣也是政府所實(shí)行的政策性的住房貸款。兩者的發(fā)放對象都是當(dāng)前在職的城鎮(zhèn)員工，同時也都是為了減輕這些員工的購房壓力和生活壓力而存在。對于公積金貸款來講，其存在的風(fēng)險大致有以下幾個方面：

1.市場風(fēng)險

這里的市場風(fēng)險所針對的是以房屋建造和銷售的房地產(chǎn)業(yè)，具體來講，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開人們的購房需求以及資金支持，而房地產(chǎn)的發(fā)展恰好又為社會經(jīng)濟(jì)、社會金融的發(fā)展提供了有利的條件，假如公積金管理單位在批準(zhǔn)使用住房公積金的同時，為獲取收益，加大住房公積金使用率，放松公積金貸款額的規(guī)定以及放寬條件，就會導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)在強(qiáng)有力的資金支持下快速發(fā)展，也會影響房屋價格的不斷上漲，從而形成地產(chǎn)業(yè)的泡沫經(jīng)濟(jì)，最直接的影響就是無法收回已經(jīng)貸出去的款項(xiàng)，或由于房產(chǎn)抵押等無法收回本金。

2.制度風(fēng)險

制度風(fēng)險所針對的是由于公積金貸款相關(guān)制度條件下而引起的貸款風(fēng)險。具體來講，當(dāng)前我國公積金貸款出現(xiàn)制度風(fēng)險的主要原因是因?yàn)楝F(xiàn)如今我國供僅僅貸款的具體運(yùn)營模式。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，公積金貸款業(yè)務(wù)是公積金管理部門通過委托銀行而進(jìn)行的貸款等業(yè)務(wù)，而由于公積金貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險則由住房公積金管理部門承擔(dān)。首先對于銀行來講，可能公積金貸款的利潤與其其他的金融業(yè)務(wù)利潤相差較大，銀行很可能輕視公積金貸款工作，在工作過程中不重視不認(rèn)真，從而加大了風(fēng)險的出現(xiàn)；其次由于公積金貸款的風(fēng)險由公積金管理部門承擔(dān)，銀行對其幾乎不用考慮風(fēng)險的出現(xiàn)，很可能造成銀行對于公積金貸款條件下的貸款金額收回不積極，力度不足等。

3.政策風(fēng)險

我國的相關(guān)政策規(guī)定，假如購房人員本身屬于低收入人群，并且擁有政府的最低生活保障，那么當(dāng)該對象無法進(jìn)行貸款還款，政府則不應(yīng)該強(qiáng)行使其遷出。在這樣的條件下，尤其對于公積金貸款來講，其會在處理抵押物的時候產(chǎn)生一系列的障礙和阻礙。值得注意的是，對于公積金貸款本身來講，公積金貸款所傾斜的對象其實(shí)在一定程度上是中低收入的家庭和員工，那么也就在某種意義上肯定了公積金貸款可能出現(xiàn)貸款人償還能力不夠的情況。同時，公積金貸款由于貸款實(shí)踐較長，假如在該期限內(nèi)國家利率發(fā)生變化，存貸差改變，那么也就是說住房公積金管理機(jī)構(gòu)很大程度上是無法保證預(yù)期的利息收入的，嚴(yán)重可能會出現(xiàn)虧損。

4.信用風(fēng)險

所謂的信用風(fēng)險，所針對的是利用公積金進(jìn)行貸款的貸款人，一般由于貸款人信用問題產(chǎn)生的一系列無法按時還貸等行為的，就是信用風(fēng)險的出現(xiàn)。首先是貸款人的還貸能力出現(xiàn)問題。在貸款人家庭出現(xiàn)問題或者變故的同時，很可能會導(dǎo)致貸款人不再擁有還貸能力。例如貸款人出現(xiàn)嚴(yán)重意外傷害或疾病，造成身體殘疾不在具備勞動力能或收入能力下降的時候；或者貸款人出現(xiàn)意外死亡或者由于貸款人出現(xiàn)刑事風(fēng)險等；第二是貸款人不愿意進(jìn)行還貸。這種情況一般都是由于貸款人自身的素質(zhì)道德引起的，這個時候的貸款人基本上仍然具備還貸能力，但是其不愿意繼續(xù)履行其還款義務(wù)。對于后者來講，在一定程度上是可以進(jìn)行規(guī)避的，因?yàn)樵趯ο嚓P(guān)人員進(jìn)行公積金貸款放貸的過程中，會對那些信用程度不夠或者信譽(yù)不良的客戶拒絕放貸；最后是由于住房公積金管理機(jī)構(gòu)本身的信息掌握度不夠。也就是說在進(jìn)行公積金貸款之時，由于公積金管理機(jī)構(gòu)自己對貸款人員沒有真是詳細(xì)的資料，很可能在評估過程中加大信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

5.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是由于在公積金貸款操作過程中，由于工作人員工作不認(rèn)真，或者本身操作系統(tǒng)出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞，系統(tǒng)出現(xiàn)故障等一系列的外部原因所形成的風(fēng)險。人為風(fēng)險是由于在貸款過程中由于人的疏忽，而造成的風(fēng)險；流程風(fēng)險則是因?yàn)楸旧碣J款流程，貸款制度存在一定程度的不合理或者不夠嚴(yán)格，進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險。

二、公積金貸款存在風(fēng)險的規(guī)避

1.建立嚴(yán)格專業(yè)的貸前審查制度

當(dāng)相關(guān)人員想要進(jìn)行公積金貸款的同時，其事先必須要對公積金管理機(jī)構(gòu)送達(dá)相關(guān)材料以及相應(yīng)申請。在這種情況下，公積金管理機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格對其進(jìn)行審查和研究，要切實(shí)地從審查個人到其抵押物，全面系統(tǒng)的進(jìn)行有效地審查工作，針對這一情況可以建立專門的審查制度：可以在機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)行責(zé)任制，也就是說將責(zé)任劃分到人，假如后期出現(xiàn)貸款風(fēng)險，就要追究相關(guān)人員責(zé)任；要加大帶錢審查的廣度和深度，要從多角度，多方式對申請人進(jìn)行審查，從而降低風(fēng)險；可以同銀行進(jìn)行溝通，在與其合作的同時要求其注重其工作質(zhì)量，只有在質(zhì)量合格范圍內(nèi)才予以支付相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用。

2.監(jiān)理嚴(yán)格的貸中審核制度

在批準(zhǔn)公積金貸款申請之后，要時刻關(guān)注貸中的審核。要結(jié)合人民銀行的征信系統(tǒng)等，通過對貸款人嚴(yán)格的審核及考察，對信用不良的用戶拒絕放款等，盡可能地降低公積金貸款存在的風(fēng)險。

3.監(jiān)理完善的貸后管理制度

在公積金貸款發(fā)放之后，要時刻關(guān)注貸款人還款的時間，以及貸款管理，首先要將貸款人的資料都詳細(xì)記錄，同時還要對貸款人的具體還款記錄，通過有序的管理價格低公積金貸款的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]高路.住房公積金貸款風(fēng)險防范對策探析[J].經(jīng)營管理者，2013（20）

作者簡介：

呂輝（1965.05- ），女，漢族，吉林省榆樹市，經(jīng)濟(jì)師，大專，經(jīng)濟(jì)專業(yè)。