任紫菡

摘 要：由于世界經(jīng)濟一體化進程的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)這一新興事物也在得以在我國實現(xiàn)了快速發(fā)展。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融宣告產(chǎn)生而且極大地改變了我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)時代日趨開放的大環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)金融之產(chǎn)生為我國強化金融監(jiān)管帶來了新的更大的挑戰(zhàn)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況，闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題，并提出了加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；問題；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)科技大力發(fā)展的背景之下發(fā)展起來的，是金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)相互結(jié)合之后的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展，不但表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷加以延伸，比如，網(wǎng)上銀行大行其道、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險方興未艾等，而且還表現(xiàn)為民間金融行業(yè)的快速發(fā)展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網(wǎng)絡(luò)和金融相互聯(lián)系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業(yè)與個人融資難度大等問題，而且還對我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的緊密聯(lián)系，能夠借由互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經(jīng)濟實現(xiàn)更好地發(fā)展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務(wù)來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財?shù)男问剑疫€加快了金融行業(yè)擺脫中介的進程，促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況分析

依據(jù)2015年10月由國家10部委聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是主要是指傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及通信技術(shù)來推動資金的融通、支付與中介服務(wù)的新類型的金融發(fā)展方式。依據(jù)該定義的表述，當前我國所實施的互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、信托以及消費金融等均在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍之內(nèi)，其中得到最快發(fā)展的是第三方支付以及P2P網(wǎng)貸。我國互聯(lián)網(wǎng)金融盡管起步比較晚，但是其發(fā)展速度卻極為驚人。依據(jù)一項統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展速度大大超出了別的行業(yè)發(fā)展，但該速度是以寬松型監(jiān)管為中心的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題

一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)是由人民銀行負責進行監(jiān)管的；網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)信托業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)消費金融業(yè)務(wù)等則由銀監(jiān)會加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)監(jiān)管則是由證監(jiān)會加以負責的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險則是保監(jiān)會加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒有準入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當大的程度上推動了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續(xù)強化，而且還會對監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國家曾經(jīng)提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問題，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒有切實建立起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒有真正地建立起來，對科學與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點策略

（一）制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項細則

因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與逐步壯大，從而支持在傳統(tǒng)意義上的金融途徑無法融資的中小企業(yè)來開發(fā)實體經(jīng)濟，從而推動普惠金融得到新的發(fā)展，但是絕不可以改變金融系統(tǒng)所具有的穩(wěn)定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經(jīng)濟利益為主要代價，不能夠放任于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)野蠻發(fā)展，或者是鉆法律以及監(jiān)管的相應(yīng)的漏洞甚至出現(xiàn)違規(guī)發(fā)展。我國一行三會等相關(guān)監(jiān)管部門要以對人民群眾負責的態(tài)度，盡快地借助于國際上的經(jīng)驗，并且結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展狀況，盡可能快地制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)的具體實施辦法。重點是要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌等各項業(yè)務(wù)實施更為嚴格的監(jiān)管與業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。但是，我國在對P2P網(wǎng)貸以及眾籌監(jiān)管之時不能類似于美國政府那樣進行過大的管制，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了創(chuàng)新型發(fā)展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監(jiān)管方式，不僅能夠有效地控制風險，而且還不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)實現(xiàn)新的發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)機制

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入到了規(guī)范化的發(fā)展時期，然而并沒有有關(guān)的法律法規(guī)正視出臺，未能創(chuàng)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。借鑒于國際上的經(jīng)驗，我國應(yīng)當積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)當不斷強化管理，要求網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠履行好具體的備案手續(xù)，全面發(fā)揮出金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織機構(gòu)的作用，全面關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展和有關(guān)的風險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權(quán)益保護能力。也就是說，要運用有關(guān)的法律法規(guī)以及政策的產(chǎn)生，創(chuàng)設(shè)出誠信與規(guī)范化發(fā)展的突出環(huán)境。

（三）強化對消費者群體合法權(quán)益的保護

我國的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔保者等相關(guān)各方參與到其中。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群在當前信息并不對稱的市場大環(huán)境之下，因為組織機構(gòu)和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風險極易影響到廣大消費者所具有的各項權(quán)益。有鑒于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群權(quán)益上的保護應(yīng)當切實做到以下兩點：其一是要強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中各項信息的披露，金融產(chǎn)品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產(chǎn)品所具有風險和其效益之間的關(guān)系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財務(wù)情況和經(jīng)營狀況在第一時間報告給上級監(jiān)管部門。其二是當前我國的金融消費者群體的權(quán)益保護還需要進一步提升，這就要求創(chuàng)建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的漏洞，促進我國金融市場實現(xiàn)公平、公正競爭。

（四）推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的自律建設(shè)

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)偏離了目前的的合理發(fā)展趨勢，從而對本行業(yè)的聲譽以及市場發(fā)展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律監(jiān)管作為規(guī)范指引本行業(yè)實現(xiàn)健康、有序化發(fā)展的重要前提，實施自律監(jiān)管的目的在于更好地恢復(fù)本行業(yè)的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會誕生之后，應(yīng)當結(jié)合我國實際情況，盡快地出臺行業(yè)自律監(jiān)管的具體實施辦法，從而做到在本行業(yè)的風險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權(quán)益的保護以及投訴機制、網(wǎng)絡(luò)信息安全、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標準以及統(tǒng)計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標準以及細則，全面貫徹執(zhí)行國務(wù)院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，從而努力保障中央在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的各項政策措施能夠落到實處。

四、結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一個重要的發(fā)展方向。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法全面代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與快速發(fā)展，非常大地轉(zhuǎn)變了我國現(xiàn)有的金融活動生態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的極大發(fā)展，也為我國金融監(jiān)管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關(guān)政策出以大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融取得更大的發(fā)展，并且健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，依據(jù)國務(wù)院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管安全體系，形成更加完善的監(jiān)管工作新機制，進而為廣大消費者群體創(chuàng)設(shè)出更為安全的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍。

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