農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對策研究

葉文真

【摘要】農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是由政府組織推動、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)“三農(nóng)”和“扶貧脫貧”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村的重要舉措。本文主要通過分析小額保險(xiǎn)的國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】小額保險(xiǎn) 政府 對策建議

一、引言

在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的背景下，研究農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有重要意義。項(xiàng)俊波指出：保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)意義重大。保險(xiǎn)扶貧是黨中央國務(wù)院賦予保險(xiǎn)行業(yè)的重大政治任務(wù)。全行業(yè)必須增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感，將保險(xiǎn)扶貧作為各項(xiàng)工作的重中之重抓緊、抓實(shí)、抓好。在黨的扶貧脫貧號召下，大力發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，必定有助于我國的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，有助于解決“因病返貧”的難題。

二、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的定義以及特征

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是我國實(shí)現(xiàn)扶貧脫貧的一種有效金融工具。在國際上，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)沒有一個(gè)明確的定義。大概可以歸類為：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要功能是幫助農(nóng)村低收入群體抵御某些特定風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及其導(dǎo)致?lián)p失的程度，按比例定期收取一定較小保費(fèi)的保險(xiǎn)。在我國的保監(jiān)會給出的定義是：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單和核保理賠簡單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種高效的金融扶貧工具。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要有3個(gè)特征：

第一，服務(wù)于農(nóng)村的低收入群體。

第二，較低、保障適度、理賠較簡單快速，總體上較合理的滿足了農(nóng)村低收入人群的市場需求。

第三，合同條款較通俗易懂，繳費(fèi)較靈活。

三、我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

為積極響應(yīng)中央“扶貧脫貧”的號召，推進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)，2008年我國啟動農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，截至2014年底，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)超過7000萬人，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險(xiǎn)對低收入人群家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會做出了積極貢獻(xiàn)。

盡管農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來取得階段性成果，一定程度上滿足了農(nóng)村低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)對農(nóng)村的扶貧脫貧工作起到了作用，做出了貢獻(xiàn)。但是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)也面臨著一些問題，值得我們研究完善。

第一，缺乏足夠的財(cái)政和政策支持；

第二，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本高居不下；

第三，供給渠道單一，產(chǎn)品單一；

第四，理賠難，監(jiān)管難；

第五，低收入與相對的高保費(fèi)難題；

第六，農(nóng)民投保意識薄弱，市場宣傳不足；

四、國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)借鑒

在農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，所以小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被菲律賓、印度、孟加拉國和烏干達(dá)等發(fā)展中國家引入。這些國家根據(jù)其國情，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國際社會的高度關(guān)注。

第一，在菲律賓，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，從某種意義上是始于2006年，雖然起步晚，但菲律賓所取得的成就卻讓世界矚目。菲律賓政府的強(qiáng)勢介入和堅(jiān)定支持使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)獲得了快速有成效的發(fā)展。從法律法規(guī)著手制定小額保險(xiǎn)框架，使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)得到強(qiáng)有力的制度保障。政府還大力宣傳農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的作用和重要性，幫助培養(yǎng)市場。MFIs（小額信貸機(jī)構(gòu)）是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的主要提供商，但同時(shí)經(jīng)營主體多樣化。產(chǎn)品較為豐富多樣，以市場為導(dǎo)向，更貼近客戶的需求。

第二，印度通過頒布法規(guī)的形式，強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司必須按照往年保費(fèi)收入的一定比例銷售給低收入者。印度的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營主要采取伙伴—代理模式，通過結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)厣鐣M織的渠道優(yōu)勢，打通多渠道營銷。例如當(dāng)?shù)劂y行、社區(qū)組織、郵政機(jī)構(gòu)、合作社等。進(jìn)而帶動了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展。

第三，孟加拉國政府對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)采取“不作為”態(tài)度。孟加拉的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，以非正規(guī)經(jīng)營主體（NGOs和MFIs）為主導(dǎo)。小額保險(xiǎn)和小額信貸相結(jié)合搭售（捆綁銷售），從而降低銷售成本，增加銷售量。孟加拉國的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是提供低廉的，大部分低收入者能夠負(fù)擔(dān)得起的小額保險(xiǎn)。

第四，烏干達(dá)政府采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的投保模式，小額人身保險(xiǎn)以健康保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)公司與小額信貸機(jī)構(gòu)合作發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)將此業(yè)務(wù)開拓到國外，實(shí)現(xiàn)了充分盈利。烏干達(dá)是世界上第一個(gè)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)盈利的國家。

五、結(jié)合我國國情提出的對策。

在全面分析了國內(nèi)的現(xiàn)狀以及問題，同時(shí)借鑒國外發(fā)展中國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的情況，提出以下對策和建議：

第一，制度合適的法律法規(guī)，從制度上為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

可以借鑒印度的做法，硬性規(guī)定保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)收入的一定比例銷售給低收入人群。從法律法規(guī)明確社會各類組織的職責(zé)。

第二，政府應(yīng)該財(cái)稅支持，政策支持，攜手保險(xiǎn)公司廣泛宣傳，增強(qiáng)投保意識，培育市場的成長。借鑒菲律賓等國的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政支出支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，例如財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的20%。從而可以增加投保人的購買欲望，挖掘潛在的因?yàn)橘徺I力不足而無法購買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的市場需求。實(shí)行稅收優(yōu)惠，對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)減稅降稅。

利用農(nóng)村的媒體，學(xué)校等各類機(jī)構(gòu)渠道，加大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)投保意識，培育市場成長。

第三，產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品的多樣性；結(jié)合當(dāng)?shù)厍冷N售保險(xiǎn)，降低銷售及運(yùn)營成本。產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更加簡單易懂的保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)繳費(fèi)更為靈活便利的保險(xiǎn)。豐富產(chǎn)品的多樣性，使客戶可以有豐富的選擇。簡化理賠流程，破解理賠難難題。因地制宜建立有效銷售渠道，例如銀保銷售。

第四，適當(dāng)?shù)膮⑴c一些慈善事業(yè)，改善保險(xiǎn)公司的品牌形象。在某些地區(qū)，理賠難導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的品牌形象不佳?？梢赃m當(dāng)?shù)膮⑴c當(dāng)?shù)氐拇壬剖聵I(yè)，改善品牌形象。

第五，面對扶貧脫貧偉大而艱巨的任務(wù)，可以試點(diǎn)將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入到政策保險(xiǎn)里面。納入政策保險(xiǎn)，可以得到各級政府更高的重視，獲得更多資源，得到更快的發(fā)展。

第六，拓展國外市場，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，提升盈利能力。

六、總結(jié)

到目前為止，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。在國際社會，國與國之間應(yīng)該共同推動農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，相互溝通交流經(jīng)驗(yàn)，共同借鑒共同成長。雖然面臨各種問題，但只有不斷解決這些制約因素，才能推動小額保險(xiǎn)朝著更好的方向發(fā)展，才能發(fā)揮保險(xiǎn)助推器、穩(wěn)定器的作用，讓你農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)為低收入者帶來更多保障，穩(wěn)定社會發(fā)展，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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