摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多銀行客戶(hù)已不再只選擇商業(yè)銀行作為自身投資理財(cái)?shù)那?。相較于傳統(tǒng)金融，其客戶(hù)群發(fā)展主要集中在小額資金的金融層面，交易具有次數(shù)多、提現(xiàn)方便快速的特點(diǎn)，雖然這些特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的空缺，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)也隨之弱化。正因如此，本文從多角度分析商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響的現(xiàn)狀，并通過(guò)余額寶這一實(shí)例來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步的解析，進(jìn)而通過(guò)建立SWOT模型來(lái)對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)

一、前言

直至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已然從最初的小規(guī)模的推出逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€(gè)金融行業(yè)的爆發(fā)式的成長(zhǎng)。支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融界的巨頭，在今年雞年春晚與春晚節(jié)目組合作，使得春晚成為其獨(dú)家合作的互動(dòng)平臺(tái)，并且支付寶的集齊五福發(fā)現(xiàn)金紅包的活動(dòng)提前就為其聚集了超高人氣。據(jù)央視官方公布的權(quán)威數(shù)據(jù)，雞年春晚并機(jī)頻道總收視率達(dá)到了17.64%，相較去年提高0.48個(gè)百分點(diǎn)，支付寶借春晚的平臺(tái)再一次開(kāi)發(fā)了用戶(hù)群。而且支付寶在13年推出余額寶這個(gè)具有余額增值功能的理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率高于銀行收益率的優(yōu)勢(shì)使得消費(fèi)者開(kāi)始意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)也可以理財(cái)。余額寶發(fā)布僅30天，其資金規(guī)模已超過(guò)百億元，客戶(hù)數(shù)達(dá)到400萬(wàn)戶(hù)。

僅從余額寶這個(gè)產(chǎn)品我們就可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融正以超乎預(yù)期的速度蓬勃發(fā)展。它不僅僅改變了消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)習(xí)慣，搶占了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，而且還取代了一部分商業(yè)銀行的職能，加速了金融脫媒，使人們無(wú)法忽視這個(gè)發(fā)展迅猛的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，在為我國(guó)金融行業(yè)增加了更多可能性的同時(shí)，也沖擊了商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、基于SWOT模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)影響的分析

（1）網(wǎng)絡(luò)支付模式的快速普及，沖擊了商業(yè)銀行的支付功能

商業(yè)銀行是貸款、存款、支付等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行主要作用是對(duì)資金進(jìn)行融合后再流通，但是當(dāng)前這一職能已經(jīng)被網(wǎng)絡(luò)第三方支付逐漸取代。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)支付次數(shù)較多，第三方支付占比最大，而銀行占的比例卻很小。由此看出商業(yè)銀行的支付功能以及其網(wǎng)上銀行還是受到以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊。

（2）理財(cái)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售使得商業(yè)銀行銷(xiāo)售模式受到?jīng)_擊

網(wǎng)絡(luò)的大肆普及和第三方支付的便利使得大部分消費(fèi)者更加習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。這一現(xiàn)象促使很多金融機(jī)構(gòu)尤其是基金公司、保險(xiǎn)公司更加喜愛(ài)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式銷(xiāo)售公司產(chǎn)品。相比于理財(cái)產(chǎn)品在線銷(xiāo)售，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的模式就顯得過(guò)于狹隘，這也是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的原因之一。

（3）銀行存款逐漸減少，增加了銀行的融資成本

以余額寶為例，隨著互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的快速發(fā)展，大部分網(wǎng)民都選擇將自己的活期存款存到余額寶中，網(wǎng)民在獲取更高收益的同時(shí)也使得余額寶的資金規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大。余額寶把市場(chǎng)上的零散資金聚集，投資在銀行拆借市場(chǎng)，這在很大程度上增加了商業(yè)銀行的融資成本，降低了利潤(rùn)空間。為了吸收存款獲取更高利潤(rùn)，銀行改變形態(tài)通過(guò)推出貨幣資金的方式來(lái)留住存款，但這一舉措也壓縮了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。

2.SWOT模型分析商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

雖然以互聯(lián)網(wǎng)為支撐平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有高收益、速度快、低門(mén)檻等優(yōu)點(diǎn)，但是長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上都有著舉足輕重的地位。相比之下，商業(yè)銀行在客戶(hù)資金資源與風(fēng)險(xiǎn)管控方面有著較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

（1）優(yōu)勢(shì)（S）

第一，商業(yè)銀行擁有許多線下客戶(hù)。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以知道，截至2015年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23，670個(gè)，境外分支機(jī)構(gòu)包括9家境外分行和3家境外代表處，其所服務(wù)客戶(hù)的數(shù)量達(dá)到了5億。這些豐富的線下客戶(hù)資源無(wú)疑為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了便利。

第二，商業(yè)銀行的資本實(shí)力雄厚。由農(nóng)行官方數(shù)據(jù)可知，截至2015年末，農(nóng)行總資產(chǎn)已達(dá)177，913.93億元，發(fā)放貸款和墊款接近9萬(wàn)億元，吸收存款135，383.60億元，全年凈利潤(rùn)達(dá)1，807.74億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，但是在資本實(shí)力方面依舊不能與傳統(tǒng)銀行相比較。

第三，商業(yè)銀行具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行存續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，因此其本身?yè)碛型晟频娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系。無(wú)論是從外部環(huán)境還是內(nèi)部構(gòu)造來(lái)看，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平都是比較高的。我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”的監(jiān)督管理體制，能夠確?？蛻?hù)的資產(chǎn)安全，從宏觀政策監(jiān)管方面達(dá)到了有效控制風(fēng)險(xiǎn)的效果。

（2）劣勢(shì)（W）

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)包容性低。以中國(guó)工商銀行為例，其推廣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是針對(duì)工行的持卡用戶(hù)，其他行的客戶(hù)因無(wú)卡而被拒之門(mén)外。這種不與其他行客戶(hù)共享理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)流程較為僵化，在一定程度上阻礙了各大銀行發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的包容性讓客戶(hù)了解了更多的理財(cái)產(chǎn)品，從自身出發(fā)選擇最中意的，增加了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

第二，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的成本相對(duì)較高。商業(yè)銀行需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)從業(yè)人員來(lái)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，為給客戶(hù)提供更好的服務(wù)，這一過(guò)程需要投入大量人力與財(cái)力。與類(lèi)似于余額寶這種依靠互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高。

（3）機(jī)遇（O）

互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)也給客戶(hù)和理財(cái)產(chǎn)品兩個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小額資金客戶(hù)為其服務(wù)對(duì)象，而銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)初始資金要求較高，這些小額資金客戶(hù)不在銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要面向客戶(hù)范圍中。在這種情形之下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓了新的客戶(hù)市場(chǎng)，集中了理財(cái)市場(chǎng)中的閑散資金，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種新的機(jī)遇，有可能向更多領(lǐng)域發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（4）挑戰(zhàn)（T）

通過(guò)分析，我們不難知道隨著形勢(shì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起已經(jīng)極大程度地壓縮了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，并且加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，也讓客戶(hù)的思想觀念和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了極大改變。換言之，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的生存空間變小，相較于之前要承擔(dān)起更大的壓力。

3.小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起雖然給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的沖擊，但是傳統(tǒng)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)依舊占據(jù)市場(chǎng)主體地位。雖然一些領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用其現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等來(lái)發(fā)展其線上理財(cái)業(yè)務(wù)，但是它們可能在風(fēng)險(xiǎn)管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)以及完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因而商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更為穩(wěn)妥承受。而僵硬復(fù)雜的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程造成了中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身的業(yè)務(wù)、流程及服務(wù)做出相應(yīng)創(chuàng)新調(diào)整。

三、結(jié)論與建議

1.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增添生命力

憑借隨存隨取、靈活方便的優(yōu)勢(shì)，活期存款過(guò)去常被大眾選擇為個(gè)人的日常備用資金存放地，常用于小額支付和周期性繳費(fèi)。而客戶(hù)之所以選擇類(lèi)似于余額寶的線上理財(cái)產(chǎn)品，就是因?yàn)槠洳坏哂谢钇诖婵畹膬?yōu)點(diǎn)，而且還可以獲得比活期存款更高的利率，從而擁有更多收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶(hù)需求出發(fā)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，控制風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化日常支付方式，借鑒國(guó)外優(yōu)秀服務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款模式，使客戶(hù)獲得更多收益。

2.加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)支持，提高理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到出售的各個(gè)環(huán)節(jié)都不能離開(kāi)信息技術(shù)的支持。科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用程度以及科技系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與否都對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗與競(jìng)爭(zhēng)能力有很大影響。

3.增強(qiáng)銀行服務(wù)意識(shí)，提升個(gè)人客戶(hù)忠誠(chéng)度

客戶(hù)的用戶(hù)體驗(yàn)也是非常重要的一點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)的需求出發(fā)來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，更多的關(guān)注客戶(hù)的用戶(hù)體驗(yàn)，了解客戶(hù)的潛在需求；同時(shí)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，與客戶(hù)面對(duì)面交流，讓客戶(hù)切實(shí)體會(huì)到銀行服務(wù)的周到處。此外，還應(yīng)加強(qiáng)提升銀行工作人員的綜合素質(zhì)，讓其在理財(cái)與信貸等方面擁有更加專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，讓客戶(hù)享受銀行為其服務(wù)的過(guò)程。

4.加強(qiáng)新品牌營(yíng)銷(xiāo)，整合線上線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)

隨著各類(lèi)社交平臺(tái)的不斷興起，人們花在手機(jī)和各類(lèi)社交網(wǎng)站的時(shí)間越來(lái)越多，從而社交網(wǎng)絡(luò)也演變成了有效的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。因此，銀行要從客戶(hù)需求出發(fā)，加強(qiáng)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展更多客戶(hù)。此外，銀行也要注重客戶(hù)線上體驗(yàn)感受，對(duì)網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶(hù)端進(jìn)行優(yōu)化，方便客戶(hù)網(wǎng)頁(yè)瀏覽與業(yè)務(wù)辦理，讓客戶(hù)能在短時(shí)間內(nèi)找到需要的功能，增加客戶(hù)對(duì)銀行的信任與好感，良好的口碑對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展也有一定的促進(jìn)作用。

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作者簡(jiǎn)介：朱佳麗（1995- ），女，安徽蚌埠人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2013級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)