劉鑫

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

促進(jìn)我國消費(fèi)金融發(fā)展的對策分析

劉鑫

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向各階層消費(fèi)者提供的包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的、滿足其消費(fèi)需求的各種金融服務(wù)，其作為連接消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的紐帶，具有消費(fèi)和金融的雙重屬性.在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，消費(fèi)金融的發(fā)展對擴(kuò)大我國內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變、加快商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和完善金融體系都具有良好的促進(jìn)作用，其重要性已經(jīng)受到廣泛認(rèn)同.本文對消費(fèi)金融在發(fā)展過程中存在的制約因素進(jìn)行了簡要分析，然后從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和政府三個層面提出了一系列的對策建議，以期對我國消費(fèi)金融的發(fā)展起到推動作用.

消費(fèi)金融；制約；發(fā)展；對策分析

2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，一向以出口拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的我國遇到了前所未有的困難，經(jīng)濟(jì)方式急需轉(zhuǎn)變，而轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式的關(guān)鍵就是拉動內(nèi)需來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，為了貫徹這一戰(zhàn)略方針，我國在2009年8月正式頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并且在北京、上海、天津、成都四個城市開始建立消費(fèi)金融公司.消費(fèi)金融公司的設(shè)立一方面有利于促進(jìn)我國消費(fèi)需求的增長，加快我國經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變，另一方面也有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，完善我國的金融機(jī)構(gòu)體系.但是消費(fèi)金融公司在我國屬于新生事物，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)使得消費(fèi)金融在我國的發(fā)展空間受到制約.具體的制約因素有：1.“量入而出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的限制；2.消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)少，業(yè)務(wù)品種單一；3.沒有強(qiáng)勁有效的風(fēng)險防范措施；4.個人征信體系的不健全；5.社會保障制度的不完善；6.缺乏針對性的金融法律法規(guī)等等.

總而言之，我國消費(fèi)金融的發(fā)展仍然處于起步階段，消費(fèi)金融公司專業(yè)化程度不夠，消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類單一缺乏創(chuàng)新，這嚴(yán)重阻礙了我國消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的需求，因此我國各級政府和各省市地區(qū)都應(yīng)該充分重視我國消費(fèi)金融在發(fā)展過程中遇到的難題，積極采取措施促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，充分發(fā)揮其對我國經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用.本文主要從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和政府三個層面提出一些對策建議，希望對促進(jìn)我國消費(fèi)金融的發(fā)展有較好的影響效果.

1 消費(fèi)者層面

1.1 培養(yǎng)消費(fèi)者信貸消費(fèi)意識，發(fā)展信用消費(fèi)文化

在當(dāng)今社會中，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的樞紐，“消費(fèi)驅(qū)動經(jīng)濟(jì)”也已經(jīng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的潮流，作為消費(fèi)金融服務(wù)的主體對象，消費(fèi)者應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，樹立“提前消費(fèi)”的意識理念.如今借貸驅(qū)動消費(fèi)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)模式是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，尤其是中國依靠外部需求帶動經(jīng)濟(jì)增長的模式正在面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，所以傳統(tǒng)的“量入而出”的消費(fèi)觀念已經(jīng)不適用于當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的趨勢，中國必須通過創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)來促進(jìn)消費(fèi)拉動內(nèi)需，從而帶動整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.因此，我國要促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，首先就要加大消費(fèi)金融理念的宣傳力度，改變廣大消費(fèi)者固有的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，培養(yǎng)消費(fèi)者的提前消費(fèi)意識，讓消費(fèi)者懂得充分利用現(xiàn)代金融工具來為自己的工作生活服務(wù)，逐漸適應(yīng)并享受消費(fèi)金融為其帶來的服務(wù)與便利，進(jìn)一步形成整個社會的信用消費(fèi)文化.

1.2 培養(yǎng)消費(fèi)者信用意識，同時要加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)

信用消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了達(dá)到某種消費(fèi)目的，在個人資金不足的情況下，憑借個人信用，不需要立即付款就可以獲取貨物、資金或者服務(wù)的交易方式.消費(fèi)金融的發(fā)展必須建立在消費(fèi)者具有良好的信用基礎(chǔ)上，因此為了保障消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)能夠健康持續(xù)地發(fā)展，必須培養(yǎng)消費(fèi)者的信用意識，可以通過各種媒體途徑普及相關(guān)金融知識和消費(fèi)者信用的重要性，讓消費(fèi)者自覺在享受消費(fèi)金融服務(wù)的過程中注重個人消費(fèi)信用，尤其要讓消費(fèi)者明白轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念雖然提倡提前消費(fèi)，但并不代表過度消費(fèi)，要正確樹立理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)理念.

另外，消費(fèi)金融通過電話、網(wǎng)絡(luò)等各種自助設(shè)備達(dá)到方便快捷服務(wù)的同時，也帶來了一系列的金融安全問題，使消費(fèi)者在享受消費(fèi)金融服務(wù)便利的同時也承擔(dān)著較高的風(fēng)險，因此在發(fā)展消費(fèi)金融的過程中，不僅要樹立消費(fèi)者的信用意識，同時也要重視其自我維權(quán)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步落實(shí)對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)工作.

2 金融機(jī)構(gòu)層面

2.1 進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出本土化消費(fèi)金融產(chǎn)品

消費(fèi)金融公司作為消費(fèi)金融市場上支持居民消費(fèi)的主體，為居民提供專業(yè)的消費(fèi)支出服務(wù)，更應(yīng)該鼓勵其進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的科技創(chuàng)新，開展多元化的消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。要進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，首先要對消費(fèi)者進(jìn)行深入的了解和剖析，然后針對不同的消費(fèi)者和消費(fèi)類型設(shè)計相應(yīng)的服務(wù)方案，開發(fā)不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品，這樣才能順利進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新.

針對商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，應(yīng)鼓勵其擴(kuò)大經(jīng)營范圍，積極進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，不要僅限于房屋貸款、汽車貸款和家電貸款等基礎(chǔ)消費(fèi)，比如一些高檔禮品、輕奢品牌，還有耐消費(fèi)品等等都可以涉入其中.另外也可以通過適當(dāng)降低信用卡的辦理門檻、開展一些專項(xiàng)消費(fèi)貸款等措施來擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新.當(dāng)然，我們在學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)的同時，更應(yīng)該立足我國當(dāng)下的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，合理開發(fā)具有本土特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，滿足居民消費(fèi)者的選擇需要，各省市金融機(jī)構(gòu)也要因地制宜，設(shè)計出適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)金融產(chǎn)品.

2.2 完善擔(dān)保與保險機(jī)制，防范過度膨脹風(fēng)險

隨著我國消費(fèi)金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險控制已經(jīng)成為最需要關(guān)注的問題之一.目前消費(fèi)金融公司和各商業(yè)銀行開展的消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險基本上全部由消費(fèi)金融公司承擔(dān)，一方面，這要求消費(fèi)金融公司在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)前期的審核和準(zhǔn)備工作嚴(yán)格謹(jǐn)慎，于是加大了成本付出；另一方面，這導(dǎo)致全額承擔(dān)風(fēng)險的消費(fèi)金融公司不敢開展高風(fēng)險收益的消費(fèi)金融服務(wù)，很大程度上限制了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革.因此，消費(fèi)金融的保險機(jī)制需要進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，使消費(fèi)金融公司有信心、有膽量去開展消費(fèi)金融活動.

完善擔(dān)保與保險機(jī)制，鼓勵消費(fèi)金融公司與保險公司合作，創(chuàng)新信貸保險，將保險與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)結(jié)合，作為支持消費(fèi)金融發(fā)展的手段.一方面，可以讓消費(fèi)者放心的追求自己的權(quán)益，另一個方面，可以保證消費(fèi)金融公司與消費(fèi)者關(guān)系平等，防止風(fēng)險只存在于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，避免了風(fēng)險的過度膨脹，同時降低消費(fèi)金融公司自身的風(fēng)險，為我國消費(fèi)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境.

3 政府層面

3.1 完善社會保障體系建設(shè)，改善城鄉(xiāng)居民消費(fèi)環(huán)境

一是基本養(yǎng)老保險制度.隨著我國人口老齡化發(fā)展，社會基本養(yǎng)老保險已經(jīng)不能滿足老年人在醫(yī)療、生活等方面的需求，因此，建立完善的基本養(yǎng)老保險制度，解決養(yǎng)老金收不抵支的問題，讓家庭恢復(fù)正常的生活水平，才能提高家庭的消費(fèi)支出水平.二是醫(yī)療保障體系.如今看病難看病貴已經(jīng)成為廣大群眾面臨的醫(yī)療問題，這使很大一部分家庭陷入貧困，正常的生活所需都得不到保障，家庭的消費(fèi)支出自然就會受到大幅的縮減.因此，建立完善的醫(yī)療保障體系，解決看病難看病貴的問題，讓每個家庭都可以病有所醫(yī)，只有保障了他們的基本生活水平，才能促進(jìn)家庭的消費(fèi)支出.

只有建立完善的社會保障體系，改善居民的消費(fèi)環(huán)境，才能建立消費(fèi)群體穩(wěn)固的消費(fèi)能力和消費(fèi)信心，培養(yǎng)廣大居民的消費(fèi)習(xí)慣，從而有效地拉動內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展.在完善社會保障體系的過程中，不僅要注意保障范圍的廣泛，更要注意保障力度和保障質(zhì)量，而且對城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民要公平公正，要盡力整合資源，保證各社會保障制度之間的良好銜接.

3.2 進(jìn)一步完善個人征信體系，加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險控制

健康良好的信用環(huán)境是保障金融服務(wù)業(yè)得以正常運(yùn)行的重要條件，是保證消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展的有利約束.而目前我國的個人征信系統(tǒng)仍然處于起步階段，個人信用記錄更是分散于銀行、稅務(wù)、公安、電信等各個相關(guān)部門，信息的完整性和及時性都比較欠缺，所以建立一個完善統(tǒng)一的個人征信體系是形勢所需.

首先要建立一個消費(fèi)者信用和消費(fèi)金融產(chǎn)品信息的共享平臺.隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)增，消費(fèi)金融產(chǎn)品種類的增加，我國各地區(qū)都應(yīng)該建立一個消費(fèi)者信用和消費(fèi)金融產(chǎn)品信息的共享平臺，并且要不斷擴(kuò)大信息平臺的覆蓋范圍，同時建立一個信息反饋機(jī)制，對于違約率超標(biāo)的信用主體要及時給予警示，避免信用風(fēng)險惡化成為信用危機(jī).其次要建立一個完善的獎懲制度.如今消費(fèi)金融產(chǎn)品的違約率日益高漲，很大一部分是因?yàn)楝F(xiàn)行的懲罰制度力度不夠，讓一部分信用違約主體的違約利益大于違約成本，從而導(dǎo)致了他們頻繁的違約行為.因此，相關(guān)部門要加大違約懲罰力度，提高違約成本，必要時建立黑名單管理檔案，對拉入黑名單的消費(fèi)者要嚴(yán)格審核，當(dāng)然對于信用一直良好的消費(fèi)者也要給予獎勵，適當(dāng)降低他們購買消費(fèi)金融產(chǎn)品的門檻和費(fèi)用，鼓勵他們繼續(xù)保持良好的信用水平.

3.3 加大消費(fèi)金融發(fā)展政策扶持力度，適當(dāng)減免稅收

發(fā)展消費(fèi)金融不僅需要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的努力，還需要政府發(fā)揮職能，提供政策上的支持.發(fā)展消費(fèi)金融是支持我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，但是消費(fèi)金融作為新生事物，在國內(nèi)的發(fā)展規(guī)模仍然較小，經(jīng)營發(fā)展存在很大的問題，在釋放居民消費(fèi)潛能方面還沒有發(fā)揮充分的作用，因此需要政策的有力扶持.

對一些消費(fèi)金融公司，國家可以給予涉農(nóng)貸款實(shí)行財政補(bǔ)貼政策.自2008年起，財政部開始對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予貸款余額2%的費(fèi)用補(bǔ)貼.消費(fèi)金融公司積極拓展農(nóng)村的市場，也面臨著成立時間短、財政壓力大等問題，因此，我國可以參照三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策，對消費(fèi)金融公司開展的農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)給予財政補(bǔ)貼支持，進(jìn)而緩解消費(fèi)金融公司的一部分財政壓力.另外，結(jié)合我國實(shí)際情況，政府也可以制定對消費(fèi)金融公司適當(dāng)減免稅收的政策，例如政府可以在一定期限內(nèi)對消費(fèi)金融公司的小額貸款利息收入減征營業(yè)稅等等，以此來鼓勵消費(fèi)金融公司的發(fā)展.

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2017-03-19