金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)控制研究

張志全

【摘要】隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)呈現(xiàn)著快速的發(fā)展形勢(shì)。在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響下，市場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)的管理能力提出了更高的要求。近年來(lái)，銀行業(yè)大案要案的頻發(fā)現(xiàn)象給金融行業(yè)整體敲響了警鐘。本文結(jié)合金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制進(jìn)行了簡(jiǎn)要的闡述。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè) 基層網(wǎng)點(diǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)

在目前金融行業(yè)，尤其是金融行業(yè)各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度同其他風(fēng)險(xiǎn)，如金融行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等相比還存在著較大的差距。為了增強(qiáng)金融行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和在當(dāng)前宏觀市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的適應(yīng)能力及生存能力，在繼續(xù)控制其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要加大對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，才能積極應(yīng)對(duì)目前金融行業(yè)中出現(xiàn)的種種違規(guī)和舞弊現(xiàn)象，杜絕之前金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上亡羊補(bǔ)牢的做法，逐步實(shí)行一套行之有效的操作風(fēng)險(xiǎn)事前防范措施，保障金融行業(yè)在紛亂的市場(chǎng)環(huán)境中平穩(wěn)、有序地不斷發(fā)展。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融行業(yè)在管理上的努力和成效多體現(xiàn)在順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展和企業(yè)利潤(rùn)不斷增加的層面，然而隨著行業(yè)的不斷做大，行業(yè)內(nèi)的授信和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容在不斷增長(zhǎng)。然而對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)講，由于網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)基礎(chǔ)薄弱、管理松散等問(wèn)題，近年來(lái)在操作風(fēng)險(xiǎn)上存在著一定的缺陷。從基層網(wǎng)點(diǎn)目前的操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，這些風(fēng)險(xiǎn)基本是由于基層網(wǎng)點(diǎn)操作程序、人員管理和制度體系不完善導(dǎo)致的欺詐事件、金融損失等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。

基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)有著以下特征。首先，普遍性。隨著近年來(lái)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)絕對(duì)數(shù)量在逐步增大，因此基層網(wǎng)點(diǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率也在逐漸增加，涉及到的網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的也在逐漸增多。每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)都有其特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和管理模式，操作風(fēng)險(xiǎn)又幾乎覆蓋了網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)流程的絕大多數(shù)領(lǐng)域，因此想要采用單一的管理手段來(lái)杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，幾乎可以說(shuō)是不可能的。其次，內(nèi)在性。同市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)不同，除了由自然災(zāi)害或恐怖襲擊等不可抗因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)外，基層網(wǎng)點(diǎn)的絕大多數(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)都是由在崗職員由于不合規(guī)的操作引發(fā)的。最后，基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生同網(wǎng)點(diǎn)的在崗職員有著重要的關(guān)系。崗位職員的職業(yè)素養(yǎng)和道德因素對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)的防控有著重要的影響意義。

二、金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理誤區(qū)

（一）監(jiān)督管理不善導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)增多

由于基層網(wǎng)點(diǎn)本身規(guī)模小、業(yè)務(wù)內(nèi)容多、員工職業(yè)素質(zhì)不高等特點(diǎn)，基層網(wǎng)點(diǎn)在日常的經(jīng)營(yíng)中由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，造成了操作和管理上存在一定的隨意性，不能按照既定的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范操作。在這樣的前提下，基層網(wǎng)點(diǎn)的操作失誤不斷出現(xiàn)。同時(shí)，由于基層網(wǎng)點(diǎn)制度規(guī)范和監(jiān)督管理工作上都還存在著一定的不足，這種不足造成了基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)其支援在監(jiān)管上存在一定的“真空”環(huán)境。在利益的驅(qū)使下，員工有可能利用自身在基層網(wǎng)點(diǎn)的操作權(quán)限，追求一己私利，極容易造成基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)盜竊、貪污、挪用等現(xiàn)象，造成基層網(wǎng)點(diǎn)的資金流失。

（二）基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管局限于操作層面

操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生僅僅發(fā)生在業(yè)務(wù)操作人員的范圍內(nèi)這種錯(cuò)誤的理解在目前基層網(wǎng)點(diǎn)的管理思想中依舊存在。因此，多年來(lái)對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)察和審計(jì)工作的重點(diǎn)主要放在了網(wǎng)點(diǎn)操作人員的身上，而疏忽了對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)管理層面的監(jiān)督和教育。由于基層管理人員手中人力、財(cái)力等權(quán)限遠(yuǎn)大于基層操作職員手中的權(quán)利，一旦基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于管理層缺乏必要的審查和管理，就有可能在一己私利的驅(qū)使下發(fā)生基層網(wǎng)點(diǎn)管理者內(nèi)外勾結(jié)、轉(zhuǎn)移資金、監(jiān)守自盜的行為。這種操作風(fēng)險(xiǎn)的危害要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基層網(wǎng)點(diǎn)中一般性操作失誤引起的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在積極教育和引導(dǎo)層面投入比例過(guò)小

目前大部分網(wǎng)點(diǎn)在操作風(fēng)險(xiǎn)防范的管理工作中多以審查和監(jiān)督等手段為主，而忽略了對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)在職員工的素質(zhì)培養(yǎng)和道德教育。金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)的員工素質(zhì)參差不齊，由于缺乏必要的職業(yè)能力培訓(xùn)和道德教育，基層網(wǎng)點(diǎn)的職員盲目操作和違規(guī)操作的現(xiàn)象頻發(fā)，造成了基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的增加。目前，由于銀行在職業(yè)素質(zhì)及道德教育和積極引導(dǎo)方面投入的人力和財(cái)力過(guò)小，造成了基層網(wǎng)點(diǎn)職員中合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)都比較弱，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨大損失和后果的認(rèn)識(shí)也十分模糊。這種職業(yè)教育和道德教育的匱乏，間接上醞釀了更多的潛在操作風(fēng)險(xiǎn)，給基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展埋下了巨大的隱患。

三、對(duì)完善基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)

（一）加大基層制度建設(shè)，嚴(yán)肅檢查督導(dǎo)工作

為了保障基層網(wǎng)點(diǎn)日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全，降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，必須要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)自身的特點(diǎn)和定位，制定并完善各項(xiàng)規(guī)章制度，讓網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和日常管理都能夠有章可循。同時(shí)，在現(xiàn)行的規(guī)章制度中，要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)特色，明確列舉出業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)管理中的操作風(fēng)險(xiǎn)，在積極預(yù)防的基礎(chǔ)上，做好操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的應(yīng)對(duì)和善后措施規(guī)定。在科學(xué)完善管理制度的基礎(chǔ)上，要確保制度的執(zhí)行，調(diào)動(dòng)各級(jí)人員在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和預(yù)控上的積極性，不斷提高基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

（二）采用外包的方式壓縮基層網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險(xiǎn)

除了基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)操作的重要崗位人員，基層網(wǎng)點(diǎn)可以采用將基礎(chǔ)設(shè)施部門，如物業(yè)、衛(wèi)生、金庫(kù)管理、押運(yùn)鈔車、保安管理等部門可以采用外包的方式。一方面，外包崗位要同時(shí)接受自身的管理部門的銀行的兩項(xiàng)監(jiān)督和管理，大大降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，同時(shí)由于各崗位外包給不同的管理機(jī)構(gòu)，也能形成更好的崗位職責(zé)分離和相互牽制的局面。同時(shí)，通過(guò)崗位外包的機(jī)制，也能夠減輕基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力，將潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)崗位的外包轉(zhuǎn)移出去，從而增加自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的安全性。

（三）加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)文化環(huán)境建設(shè)，以積極引導(dǎo)教育方式控制操作風(fēng)險(xiǎn)

除了要通過(guò)制度和監(jiān)督管理手段對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的控制工作外，還要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)工作和經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容，積極開(kāi)展員工的職業(yè)道德教育培訓(xùn)工作?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要將操作風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)同工作文化同管理文化融合起來(lái)，調(diào)動(dòng)每一位在崗職員操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和預(yù)防的主動(dòng)性和積極性。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)職員的職業(yè)素質(zhì)和道德建設(shè)，增強(qiáng)職員個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的防控的意識(shí)，樹(shù)立操作風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)防控人人有責(zé)的認(rèn)同感。通過(guò)道德和文化的作用，可以加強(qiáng)在崗職員自覺(jué)遵守崗位制度和業(yè)務(wù)規(guī)范的動(dòng)力，從而達(dá)到操作風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

（四）加大基層網(wǎng)點(diǎn)科技技術(shù)投入，及時(shí)更新管理監(jiān)督方案

隨著科技的發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)要不斷加大對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)電子設(shè)備的更新和完善的投入，及時(shí)更新管理程序系統(tǒng)，修復(fù)程序中存在的漏洞。同時(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)建立全網(wǎng)控制系統(tǒng)，優(yōu)化現(xiàn)有系統(tǒng)功能，可以避免由于技術(shù)原因?qū)е碌南到y(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)督管理辦法，建立監(jiān)督后臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)管，能夠有效地降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。增強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全性。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，大部分基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作還處在起步的階段，各項(xiàng)制度和各個(gè)崗位的在職人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都還不強(qiáng)，所謂操作風(fēng)險(xiǎn)防控大多數(shù)還停留在了制度和文字層面。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制的不斷深入發(fā)展，操作風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)整個(gè)金融行業(yè)和體系的不斷進(jìn)步及金融信譽(yù)的積累也起到了核心的作用。因此，逐步增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，加大對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的管理力度，將是未來(lái)各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)，乃至整個(gè)金融行業(yè)的核心所在。

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