【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和金融服務的有機結合對傳統(tǒng)金融領域帶來了非常大的影響和變化,在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的同時,通信技術的成熟也擺脫了時間、空間以及行業(yè)之間的間隔,也真正的實現(xiàn)了隨時、隨地、隨身的移動金融模式。各個金融機構、銀行卡轉接清算機構、第三方支付機構以及運營商都屬于移動金融中的重要組成部分,它們發(fā)揮著自身的優(yōu)勢,彼此之間相互聯(lián)系合作,促進著我國金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。
【關鍵詞】移動金融 特點 發(fā)展 對策建議
近年來,移動支付、微信支付、手機銀行等移動金融業(yè)務逐漸進入了人們的視野,也在很大程度上改變了人們傳統(tǒng)的消費方式和消費理念。移動金融時代的來臨是社會發(fā)展的必然趨勢,給現(xiàn)代人更加多元化的選擇和更便捷的服務,促進了社會生產(chǎn)效率的提升,其未來發(fā)展趨勢一片光明。
一、移動金融及其特點
進入新世紀之后,移動金融的概念與內(nèi)涵得以豐富和完善,從國外對移動金融的研究來看,其所囊括的范圍非常廣泛,而國內(nèi)主要是專注于移動支付、手機銀行等移動金融應用領域。即便是很多專家學者對移動金融的相關概念存在一定的差異,對其基本內(nèi)涵也有很多不同的解釋,但無一不注重其共性:依靠移動互聯(lián)網(wǎng)和移動設備來實現(xiàn)產(chǎn)品、服務以及信息的交易。
所謂移動金融即是依靠平板電腦、智能手機等移動終端作為平臺,利用移動通信等互聯(lián)技術實現(xiàn)金融服務與金融企業(yè)內(nèi)部管理。它把移動互聯(lián)技術與傳統(tǒng)金融服務聯(lián)系起來,直接改變了過去金融服務那種物理網(wǎng)點與PC網(wǎng)上服務的模式,打破了時間與空間的附屬,增強了金融服務的普惠性,可以說是未來金融服務的必然發(fā)展趨勢。移動金融近年來呈現(xiàn)出多元發(fā)展態(tài)勢,其主要特點和過去的傳統(tǒng)金融服務也有一定的差異。
(一)普惠化
移動金融表現(xiàn)出便捷、高效以及低成本等特征,其受眾覆蓋面十分廣泛,能夠有效的增強金融服務的可得性,突出的表現(xiàn)出普惠金融的特點。移動金融還可以給很多低收入人群、小微經(jīng)濟體帶來價格公正、安全方便的金融服務[1]。
(二)平臺化
移動金融一般來說是借助于移動APP實現(xiàn),APP擁有天然的平臺屬性,移動金融的參與各方都希望能夠打造超級金融服務APP,構成資金閉環(huán),把電子商務、互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務聯(lián)系起來,為受眾帶來一個包含了購物出行、充值繳費、資金理財以及金融咨詢等更加完善的金融服務綜合平臺。
(三)社交化
社交屬性是人們最基礎的生活需求,同時也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的特征,把移動互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融服務聯(lián)系在一起,提供一個移動金融社交式平臺,是現(xiàn)階段移動金融產(chǎn)品的一個顯著特征。我們能夠發(fā)現(xiàn),當前大部分移動金融APP都能夠?qū)崿F(xiàn)聊天、分享等社交功能,如微信紅包,支付寶好友等。
(四)低成本
在移動金融模式之下,資金供求雙方借助于移動支付平臺或是各種移動端口來實現(xiàn)信息甄別、匹配以及交易各個流程,極大的降低了傳統(tǒng)金融的物力成本以及一部分人工成本。另外,移動金融還可以通過固定與較低的成本拓展金融服務范圍,能夠真正實現(xiàn)邊際成本遞減與邊際效用遞增,充分的表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢。
(五)高風險
移動金融開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境以及智能終端也會讓其所帶來的風險相對于傳統(tǒng)金融來說有明顯的提高,且在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中風險的傳播范圍更廣,傳播速度更快,更容易導致市場風險失控的問題出現(xiàn)。
二、移動金融的發(fā)展對策與建議
(一)加強監(jiān)管,規(guī)范移動金融創(chuàng)新
第一必須要嚴格遵循鼓勵創(chuàng)新、預防風險、穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)督管理原則,真正處理好引導和監(jiān)管、效率和安全以及利用和保護之間的關系,真正確保移動金融實際效用的最大發(fā)揮,做好移動金融風險的預防與管理工作;第二應當明確監(jiān)督管理機構,構建由一行三會、工信部、國家發(fā)改委等相關部位共同組建的移動金融發(fā)展監(jiān)管聯(lián)席機制,從頂層設計開始對移動金融監(jiān)督管理機制進行完善,對于監(jiān)管的主要內(nèi)容應當強調(diào)消費者的合法權益保障,監(jiān)管工作的重心是對風險的控制,不斷提升監(jiān)督管理效能,避免出現(xiàn)移動金融監(jiān)管盲區(qū);第三應當促進相關立法的建立和完善,可以積極的吸取國外有關移動金融的立法經(jīng)驗,建立相對完善的法律監(jiān)管機制;第四必須要強化行業(yè)自律,組建移動金融協(xié)會,充分會發(fā)出行業(yè)組織的引導與自我監(jiān)管功能[2]。
(二)健全體系,防范移動金融風險
必須要堅持從用戶需求出發(fā),以國家和金融行業(yè)標準為指引,同時充分考慮到效率提高和風險管理,持續(xù)的促進移動金融業(yè)務創(chuàng)新。首先應當建立完善移動金融技術認證機制,移動金融服務和相關產(chǎn)品必須要經(jīng)過官方授予資質(zhì)的第三方機構認證通過后才能夠允許下載使用,堅持從源頭上對風險因素進行防控;其次應當建立移動金融風險預警機制和應急處理機制,借助于風險提示、定期檢查的手段來確保移動金融主體強化風險管理,避免風險擴大;再次是不斷更新發(fā)展現(xiàn)代科學技術,做好互聯(lián)網(wǎng)漏洞的修復工作,保證移動金融參與各方的資金安全與信息安全;最后應當要避免存在非法泄露用戶個人信息的情況出現(xiàn),構建風險償付機制,盡可能的減少客戶風險。
(三)創(chuàng)造環(huán)境,加強行業(yè)資源整合
第一,鼓勵和引導金融機構推進移動金融IC卡非接功能受理終端的建設工作,真正確保受理機具全面共享,強化針對用戶的宣傳工作,努力優(yōu)化相關軟硬件受理環(huán)境,為用戶創(chuàng)設一個便捷的使用環(huán)境。第二,促進MIPS等移動金融管理平臺以及轉接清算體系等基礎設施的建設工作,確保各方能夠主動構建一種共同合作的互惠關系,進而符合不同客戶的多元化需求;第三,促進移動金融相關技術標準的出臺,從政策方面確定技術標準,鼓勵和引導各方根據(jù)技術標準來進行移動金融服務創(chuàng)新;第四,金融機構必須要強化合作,進一步促進創(chuàng)新發(fā)展,真正摸索出一條互惠共贏的發(fā)展道路。
(四)拓展市場,推動普惠金融發(fā)展
我們要打開移動金融在農(nóng)村地區(qū)的市場,和農(nóng)村地區(qū)實際情況聯(lián)系起來,推動普惠金融發(fā)展。首先要制定出符合農(nóng)村實際的移動金融發(fā)展規(guī)劃,統(tǒng)籌推進農(nóng)村移動金融發(fā)展,提高財政補貼,支持和引導商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及手機制造商等主體真正參與進來,推動手機下鄉(xiāng)戰(zhàn)略規(guī)劃,另外還要促進農(nóng)村地區(qū)3G、4G網(wǎng)絡的建設,提供良好的移動網(wǎng)絡環(huán)境;其次是各金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要真正參與到農(nóng)村金融業(yè)務的推廣過程中來,加大移動金融相關知識的宣傳力度,同時進一步推進農(nóng)村地區(qū)通訊工程建設,把E-POS取款示范點進行升級改造,和手機支付聯(lián)系起來,實現(xiàn)移動金融服務普惠農(nóng)村[3]。
三、結語
作為金融IC卡應用的繼承和發(fā)展的新趨勢,移動支付必然會進一步促進傳統(tǒng)金融業(yè)務從信息服務、交易支付朝著融合公共服務領域方向的擴展。移動金融的發(fā)展可以極大的促進金融服務空間的擴大,借助于較低的成本投資實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術的高效應用,有效的處理好金融服務資源不足的問題。相信在不久的未來,移動金融能夠逐步推廣到醫(yī)療、社保以及公積金體系中,促進社會資源的高效利用。
參考文獻
[1]汪麗萍.移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究[J].讀天下,2016,21:278.
[2]郭一恒.商業(yè)銀行移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2016,19:173-174.
[3]柴曉軍.新時期下移動金融發(fā)展對策思考[J].新經(jīng)濟,2016,29:54-55.
作者簡介:秦?。?987-),男、江蘇泰州市人,助教、供職于泰州職業(yè)技術學院醫(yī)學技術學院,主要研究方向:金融與財務會計。