周偉

摘 要：近年來，在我國社會經(jīng)濟體系新常態(tài)轉(zhuǎn)型發(fā)展環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的運行出現(xiàn)了一定困難與問題，從而在一定程度上增加了商業(yè)銀行風險防控與不良資產(chǎn)清收處置工作的難度。因此，基于經(jīng)濟新常態(tài)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為實現(xiàn)商業(yè)銀行管理與運行的優(yōu)化，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清收處置模式與對策的改革與創(chuàng)新，已成為必然發(fā)展趨勢，具有重要的研究價值。基于此，本文從新常態(tài)背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清收處置工作面臨的問題出發(fā)，對其清收處置對策進行了分析與闡述。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 商業(yè)銀行 不良資產(chǎn) 清收處置

社會經(jīng)濟與信息全球化發(fā)展推動了我國經(jīng)濟體系的轉(zhuǎn)型改革。近年來，隨著我國經(jīng)濟新常態(tài)的深化推進，我國金融領(lǐng)域中的銀行行業(yè)呈現(xiàn)出“存貸利差收窄、貸款增速回穩(wěn)、不良貸款反彈、社會融資方式轉(zhuǎn)變、管理監(jiān)督寬進嚴管”的發(fā)展趨勢。在此發(fā)展背景下，我國商業(yè)銀行不良清收處置工作迎來了更高挑戰(zhàn)與要求。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置作為提升銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，控制經(jīng)濟運行風險的重要手段，其管理模式與方法的優(yōu)化具有重要影響作用。

一、基于新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置現(xiàn)狀

根據(jù)資料整理與實踐調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，目前隨著我國經(jīng)濟與政策的新常態(tài)發(fā)展，在經(jīng)濟下降的新形勢下，我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置面臨的問題主要有以下幾點：其一，不良資產(chǎn)大量增加，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置任務(wù)愈加繁重，傳統(tǒng)清收處置模式已跟不上實際發(fā)展需求；其二，企業(yè)經(jīng)營風險日益加劇，部分企業(yè)盈利能力下降，還款意愿與還款能力低下，借貸償還不良行為增加，經(jīng)濟運行風險防控困難，清收處置工作無法得到有效執(zhí)行；其三，商業(yè)銀行內(nèi)部管理缺乏健全的管理機構(gòu)，不良資產(chǎn)清收處置程序以及專業(yè)人才相對短缺，從而限制商業(yè)銀行清收處置工作的改革發(fā)展；其四，缺乏相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行直接清收與訴訟的清收處置效果甚微，現(xiàn)金清收呈逐漸減低趨勢。

二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置對策分析

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置模式

首先，實行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置集中清收與屬地清收的結(jié)合創(chuàng)新：在商業(yè)銀行總行與分行之間構(gòu)建專業(yè)而完善的不良資產(chǎn)清收處置機構(gòu)，對于清收量小、難度低的清收任務(wù)則由分支銀行進行獨立清收處置，反之由專業(yè)清收機構(gòu)人員組織開展集中清收處置工作，原有的分支銀行進行協(xié)助與配合。

其次，實行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置批量清收與個案清收的結(jié)合創(chuàng)新：根據(jù)現(xiàn)今商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的實際發(fā)展情況，科學實行批量清收處置與個案清收處置方式的融合發(fā)展。在進行批量清收處置時，科學搭配組包方式，擴大轉(zhuǎn)讓途徑，及時進行批量轉(zhuǎn)讓，避免不必要經(jīng)濟效益的損失，提升整體清收效率，提升競爭發(fā)展優(yōu)勢。

與此同時，實行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置內(nèi)部清收與委外清收的結(jié)合創(chuàng)新：結(jié)合經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展需求，在優(yōu)化內(nèi)部清收處置工作職能的同時，有效結(jié)合外部力量對清收途徑進行開拓。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置方法

在基于經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展背景下，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置工作的優(yōu)化發(fā)展，除對其傳統(tǒng)管理模式進行改革與創(chuàng)新外，也需采用多種清收處置手段，提升整體工作效率與工作質(zhì)量。

首先，靈活運用傳統(tǒng)清收手段，開展清收處置工作：在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置工作中，常用的清收手段主要有訴訟追債、催收、債務(wù)重組、以物抵債、呆賬核銷等形式。

其次，基于傳統(tǒng)清收處置方式的基礎(chǔ)上，進行創(chuàng)新性運用：商業(yè)銀行結(jié)合實際發(fā)展需求與相關(guān)法律法規(guī)，可通過“債轉(zhuǎn)股”的手段，實現(xiàn)不良資產(chǎn)的變現(xiàn)收回。在此過程中，商業(yè)銀行一定要遵守并履行出資人職責機構(gòu)審批標準以及轉(zhuǎn)股法律程序，優(yōu)先考慮意愿方，并對轉(zhuǎn)讓程序進行嚴格監(jiān)督管理；商業(yè)銀行也可通過采用兼并收購、不良資產(chǎn)證券化、資本市場聯(lián)動等方式，實現(xiàn)不良資產(chǎn)的變現(xiàn)收回，推動商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置的優(yōu)化發(fā)展。

三、結(jié)束語

總而言之，在新形式下，不良資產(chǎn)逐漸增多，我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置正面臨著清收任務(wù)繁重，管理模式機制不健全，清收處置方法單一，市場化以及法律法規(guī)缺乏等問題。對此，我國政府及相關(guān)部門應(yīng)在基于經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展需求，創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置模式與方法，從而降低經(jīng)濟運行風險，實現(xiàn)銀行資金風險的有效防控，提升資金管理與運行質(zhì)量，促進我國經(jīng)濟新常態(tài)的優(yōu)化改革。

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