農(nóng)信社如何有效防控互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險

徐海芳+朱焱

【摘要】由中國銀聯(lián)發(fā)布的2015互聯(lián)網(wǎng)安全支付調(diào)查報告顯示，每8個人中約有一個人遭遇過網(wǎng)絡欺詐，是為高概率事件。而另一份調(diào)查數(shù)據(jù)則顯示，在上海四成的居民月均網(wǎng)上支付超過2000元，其網(wǎng)購金額不可謂不高。如此兩個大數(shù)據(jù)，點出了當今網(wǎng)絡支付的安全性是消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)支付時所重點關注的問題。而對于網(wǎng)絡支付的安全性需要各行業(yè)的通力合作，本文主要從金融業(yè)的角度，著重分析農(nóng)信社如何有效防控互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險，以期建立消費者對于農(nóng)信社的信任度，為農(nóng)信社今后的發(fā)展打下良好的基礎。

【關鍵詞】農(nóng)信社 防控 互聯(lián)網(wǎng)支付 操作風險

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，快遞行業(yè)的日趨完善，消費者基本實現(xiàn)了不出家門購物的愿望。而在此愿望的達成中，互聯(lián)網(wǎng)支付的普及，起到了至關重要的作用。但是，在消費者網(wǎng)絡支付愈加便利的今天，此支付手段仍舊存在著相應的風險，由消費者信息泄露導致的銀行卡盜刷問題時有發(fā)生，而去年遭遇過網(wǎng)絡欺詐的消費者達到了1/8的高概率，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)支付風險的控制已經(jīng)勢在必行[1]。各行業(yè)要明確自身業(yè)務中存在的漏洞，才能降低行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付風險。本文主要對農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)操作風險進行適當分析，進而得出相應的風險防控策略，以期對今后的工作起到積極作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付所存在的風險

（一）銀行卡身份認證存在漏洞

銀行卡賬號實名制政策早已實行，但是在實際應用過程中，仍舊存在銀行卡身份證認證的漏洞，銀行卡身份證認證存在落實難的情況。有相關人士做過此類調(diào)查，參與調(diào)查的相關人員，利用從網(wǎng)上購買的身份證，到銀行中進行銀行卡辦理的業(yè)務。調(diào)查結果顯示，雖然有警惕性相對較高的銀行，但是更多的是某些銀行可輕松利用網(wǎng)上購買的他人身份證開設銀行戶頭，辦理網(wǎng)銀業(yè)務等[2]。這就直接導致了消費者類似網(wǎng)銀被盜等事件的發(fā)生，使得互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險明顯增加。因此，銀行卡身份證認證的漏洞，使得銀行內(nèi)顧客的信息可以輕松被不法分子所掌握，是造成互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險的重要原因之一。

（二）行業(yè)間數(shù)據(jù)共享程度低

在我國“十三五”規(guī)劃中，將加快推動銀行間數(shù)據(jù)共享作為金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃之一，由此可見目前銀行間數(shù)據(jù)共享的程度不能達到對于互聯(lián)網(wǎng)支付風險控制的要求[3]。行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享不僅體現(xiàn)在銀行間，也體現(xiàn)在了銀行與其他行業(yè)間。而行業(yè)間數(shù)據(jù)共享程度低，其直接表現(xiàn)在金融機構間的關聯(lián)風險成倍增加。現(xiàn)如今持卡人往往用一張信用卡綁定多個賬戶，個人信息因此也會同時面向多個機構，若個人信息在某一端口遭到泄露，其個人賬戶將直接遭受沖擊，造成財產(chǎn)損失。如，無錫的王女士，其手機收到一條短信，銀行卡中卻損失了43萬元。原因即為短信里隱藏著移動營業(yè)廳的釣魚網(wǎng)張，在拿到受害者信息之后對受害者銀行卡進行綁定，達到其詐騙的目的。

（三）員工對新業(yè)務熟悉程度低

互聯(lián)網(wǎng)支付在近些年的炙手可熱，表明了它是一個新生事物。而對于新生事物，人們總是需要一段時間進行熟悉。相對于消費者對網(wǎng)絡支付模式的熟悉過程，銀行員工對于此項新業(yè)務的熟悉也需要一定的時間。如在問題一銀行卡身份認證存在漏洞中，調(diào)查者能用網(wǎng)上購買的假身份證進行開卡，也是由于員工對于新業(yè)務熟悉程度不夠造成的。在進行調(diào)查過程中，有銀行窗口服務人員對調(diào)查者詢問是否身份證是調(diào)查者本人身份證，某些銀行的員工甚至詢問調(diào)查員多遍，但是最后仍舊給調(diào)查者辦理了身份證。此類問題說明，員工對于新業(yè)務中的相關程序雖然了解，但是熟悉程度不夠，在執(zhí)行過程中僅僅處于表明敷衍狀態(tài)，沒有真正靈活使用業(yè)務規(guī)則。

三、農(nóng)信社對互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險的防控策略

（一）強化銀行卡身份認證機制

針對用假身份證辦理出有效銀行卡的問題，從銀行角度來解決，那么農(nóng)信社應加強對銀行卡身份認證的機制[4]。加強銀行卡身份認證機制，可以從三方面入手。其一是農(nóng)信社購入指紋識別器。第三代身份證為指紋身份證，即身份證的持有人將指紋錄入身份證中。農(nóng)信社可以購入相應的指紋識別器，在顧客需要辦理銀行卡賬號時，錄入其指紋，與身份證中的指紋相比對，減少盜用他人身份證辦理銀行卡的可能性。其二是農(nóng)信社與公安系統(tǒng)合作。公安系統(tǒng)內(nèi)部有專業(yè)的面部識別軟件，針對沒有三代身份證的人員，銀行在對辦卡人進行拍照后，照片自動與公安系統(tǒng)中的面部識別系統(tǒng)相聯(lián)系，甄別是否存在身份證造假行為。其三是施行對當天開辦的新卡或者對原有銀行卡更新手機號碼的后的第一天進行網(wǎng)上業(yè)務暫停的規(guī)定，給予農(nóng)信社的顧客更多的反應時間。

（二）加強行業(yè)間的關聯(lián)性風險管理

農(nóng)信社在加強行業(yè)間的關聯(lián)性風險管理時，也應根據(jù)不同的行業(yè)采用相應的管理對策。首先，針對金融業(yè)內(nèi)部。農(nóng)信社應加大與金融業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享程度。如在農(nóng)信社開戶的顧客，若其通過網(wǎng)絡支付手段將農(nóng)信社卡內(nèi)的存款向支付寶進行轉賬，農(nóng)信社應該了解該支付寶賬號是否實名驗證，其賬戶信息是否完善，對于信息完善度較弱的賬戶，應自動向相關部門舉報，由相關部門進行追蹤。其次，針對各行業(yè)間。農(nóng)信社應與網(wǎng)絡支付相關聯(lián)的各行業(yè)形成嚴密的風險管控機制以及長效的合作機制。如利用微博、論壇等新媒體平臺，加強相應的網(wǎng)絡風險控制，及時發(fā)現(xiàn)危險，并作出相應應急反應，減少客戶信息泄露渠道，進而確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的安全性。

四、結語

互聯(lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)絡時代賦予消費者真正便利消費的重要措施，這也表明了互聯(lián)網(wǎng)支付在今后相當長的一段時間內(nèi)是消費者所青睞的支付方式，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)支付的風險防范就顯得尤為重要。對于農(nóng)信社來說，只有加強銀行卡身份認證機制，加強行業(yè)間的關聯(lián)性風險管理，加強員工培訓提高操作意識和操作水平，才能對互聯(lián)網(wǎng)支付操作風險進行有效防控。

參考文獻

[1]陳美燕.銀行支付業(yè)務差錯與異常處理系統(tǒng)[J].科技致富向導.2012，（35）：118-119.

[2]黃淇欣.銀行擬推出實時支付業(yè)務[J].金融科技時代.2015，（09）：36-37.