楊玥

摘 要：近年來，校園借貸的發(fā)展迅速，甚至呈現(xiàn)出瘋狂的態(tài)勢。校園借貸本是為了解決大學(xué)生的資金困難，但目前卻成為大學(xué)生追求物質(zhì)的便利ATM，同時關(guān)于校園借貸的負(fù)面新聞時有發(fā)生，這就不得不對大學(xué)生校園借貸進(jìn)行思考。本文通過對大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀的調(diào)查分析，了解促使大學(xué)生進(jìn)行校園借貸的根本原因。同時發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并給予一些解決對策與意見。

關(guān)鍵詞：校園借貸；原因分析；對策探究

一、大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀

縱觀大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)借貸信息、廣告充斥校園，借貸企業(yè)、組織亂象頻發(fā)，以及大學(xué)生因校園借貸受損事件層出不窮。在校園的各個角落中都可以看到有關(guān)借貸平臺的信息與廣告，并且這些廣告還十分具有誘惑力和吸引力。同時，借貸平臺也雇傭了大量的兼職學(xué)生來進(jìn)行平臺的推廣，達(dá)到了事半功倍的效果。但是近年內(nèi)裸條事件的發(fā)生讓人感到震驚，借貸的企業(yè)和組織為了降低學(xué)生借貸門檻同時保證自己的資金安全，讓學(xué)生提供各種各樣奇怪的擔(dān)保，已經(jīng)成為一種社會怪像，并且?guī)砹瞬簧偕鐣?fù)面影響。因此，社會、相關(guān)部門以及高校應(yīng)該展開行動，對大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀進(jìn)行整改，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念與理財觀念，杜絕校園借貸陷阱的產(chǎn)生。

二、大學(xué)生進(jìn)行校園借貸的根本原因分析

（一）對物質(zhì)的過分追求和攀比心理作祟

由于大學(xué)生的年齡特征與性格特征，他們的心理不夠成熟，容易過分追求物質(zhì)并與他人進(jìn)行攀比。同時隨著超前消費的觀念逐漸被人們所接受，大學(xué)生經(jīng)常就是“月光族”中的主力大軍。他們對于物質(zhì)的價值判斷能力還存在一定不足，經(jīng)常以名牌為追求對象，以高消費為榮。此外，同學(xué)之間的互相攀比也是導(dǎo)致大學(xué)生進(jìn)行校園借貸的根本原因之一。他們往往會存在一種別人有我也要有的錯誤認(rèn)識，進(jìn)而看到別人擁有的名牌，或者進(jìn)行的高消費活動，自己無意間也會去效仿，甚至?xí)^前者的消費。

（二）無法抵御校園借貸的“低息”、“分期”等誘惑

大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，無法從商業(yè)銀行合法進(jìn)行貸款，而校園借貸平臺的出現(xiàn)正好解決了他們借款的難題。相較與商業(yè)銀行設(shè)立的高利息、高門檻、需抵押擔(dān)保等借貸條件，目前這些校園借貸往往通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作，其設(shè)立的低利息、分期付款、免擔(dān)保、免抵押等貸款服務(wù)對于大學(xué)生來說更具有誘惑力。學(xué)生前期可以支付少許代價甚至不支付，就可以獲得貸款，從而滿足自己的消費需求。雖然大學(xué)生可以在短期內(nèi)獲得貸款，但這其中往往隱含著大量的借貸風(fēng)險。

（三）對校園借貸風(fēng)險防范意識不強

大學(xué)生對于金融知識的學(xué)習(xí)還不夠全面、深入，甚至一些大學(xué)生連貸款利息的計算方法、還款期限等基本的信息都不了解就進(jìn)行借貸。這樣往往會導(dǎo)致他們承擔(dān)更大的借貸風(fēng)險，事實證明，目前出現(xiàn)陷入借貸陷阱的學(xué)生都是由于其相關(guān)知識儲備不足、對校園借貸風(fēng)險防范意識不強而造成的。此外，高校對于學(xué)生校園借貸風(fēng)險防范的引導(dǎo)培訓(xùn)力度有待進(jìn)一步加強。高校在追求教學(xué)成果時，往往會過分注重學(xué)生專業(yè)理論的教學(xué)，而對于學(xué)生的生活關(guān)心程度不夠，對于學(xué)生借貸風(fēng)險防范的教育和引導(dǎo)就更為缺乏。自身沒有相應(yīng)的金融知識和風(fēng)險防范意識加之高校沒有相應(yīng)的引導(dǎo)培訓(xùn)，造成了大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀的產(chǎn)生。

三、大學(xué)生校園借貸中存在的問題

（一）大學(xué)生消費觀念不正，過分使用校園借貸

從目前校園借貸事故頻發(fā)現(xiàn)象可以看出大學(xué)生消費觀念不正，過分使用校園借貸。越來越多的學(xué)生開始接受超前消費這一觀念，僅靠父母提供的生活費遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠自己的消費所需，因此通過螞蟻花唄、趣分期、借貸寶等借貸平臺進(jìn)行透支。對于名牌物品、高端消費的攀比和追求使得大學(xué)生過分使用校園借貸來換取資金進(jìn)行消費。為校園借貸提供了一個巨大的買方市場，也就引起了校園借貸數(shù)量激增，其質(zhì)量由于受監(jiān)管力度較小反而下滑，所以才會出現(xiàn)裸條借貸、無法還款而跳樓等惡劣社會事件的發(fā)生。

（二）高校的預(yù)防、應(yīng)急處理機制的建立還有待加強

由于校園借貸是近幾年興起的借貸方式，高校的預(yù)防、應(yīng)急處理機制的建立還有待加強。近年來高校關(guān)于學(xué)生的管理教育工作僅僅停留在學(xué)生的人身安全上，但是我們可以看到校園借貸陷阱這一類對學(xué)生心理上的危害所帶來的后果更為嚴(yán)重?？v觀目前的高校關(guān)于校園借貸的預(yù)防和應(yīng)急處理機制，還不夠完善，甚至個別高校對此毫不重視，沒有開展相關(guān)的工作。

（三）相關(guān)法律、政策有待進(jìn)一步建立完善

早在2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會共同印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。在通知中雖然對于校園借貸問題做出來一定的規(guī)定，但是就全面性和實施程度來說，還不容樂觀。目前在這些法律、政策中，還存在大量的灰色地帶得不到監(jiān)管，也就使得不良的借貸平臺十分猖狂，逍遙法外。并且已頒布的法律在實行的過程中也遇到了各種各樣的阻礙，不能夠充分發(fā)揮法律的監(jiān)管作用。因此，必須對相關(guān)法律、政策進(jìn)行完善，來杜絕校園借貸風(fēng)險。

四、解決大學(xué)生校園借貸問題的對策

（一）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費理念

社會、高校與家庭應(yīng)三方聯(lián)合，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費理念。大學(xué)生還沒有完全步入社會，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源，因此在消費上就一定要進(jìn)行合理的安排和規(guī)劃。對于一些超前消費和不必要消費，要進(jìn)行縮減。在生活中，不與同學(xué)進(jìn)行物質(zhì)上的攀比，在購買物品時貼合自己的實際情況，以免造成資金和物質(zhì)上的浪費。做好當(dāng)月消費預(yù)算，不當(dāng)“月光族”，合理的進(jìn)行消費。

（二）高校要進(jìn)一步加強防范和應(yīng)急處理機制

高校要提高對校園借貸管理的重視程度，加強防范和應(yīng)急處理機制。將校園借貸管理納入校園日常管理活動中是必要的第一步，只有在日常的管理中時刻想學(xué)生強調(diào)校園借貸風(fēng)險的防范，才能總體提高學(xué)生對于校園借貸的重視程度。吸取現(xiàn)在的經(jīng)驗教訓(xùn)，開展有針對性的教育活動，并要求各個基層組織、輔導(dǎo)員都要時刻關(guān)注學(xué)生校園借貸動態(tài)，將危險扼殺在搖籃之中。并且通過校園廣播、網(wǎng)站、主題教育會等多種形式向?qū)W生普及金融知識以及與借貸有關(guān)的常識，加強學(xué)生的風(fēng)險防范意識。同時，高校還要注重應(yīng)急處理機制的建立，在借貸風(fēng)險發(fā)生后要積極、及時、科學(xué)的幫助學(xué)生進(jìn)行解決。

（三）建立健全相關(guān)法律、政策

政府以及金融相關(guān)部門要多方合作，建立健全相關(guān)法律政策?，F(xiàn)如今借貸平臺之所以如此猖狂，很大原因是由政府以及金融部門的監(jiān)管、要求不嚴(yán)造成的。不良商家在法律中找到了灰色地帶，進(jìn)而創(chuàng)造出了裸條借貸、利滾利等借貸陷阱。因此政府和金融先關(guān)部門要聯(lián)合起來，對于現(xiàn)在的借貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的審查，對于一些違法、不良借貸平臺要進(jìn)行嚴(yán)格整頓。對于借貸平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、種類以及經(jīng)營的方法設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和要求，從宏觀角度上對目前的校園借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。

綜上所述，我國大學(xué)生校園借貸需要立刻行動起來，進(jìn)行整改。目前的大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀中主要出現(xiàn)了借貸信息、廣告充斥校園、借貸企業(yè)、組織亂象頻發(fā)以及大學(xué)生因校園借貸受損事件屢出不窮等現(xiàn)象。結(jié)合大學(xué)生的年齡特征、教育狀況以及心理因素對其進(jìn)行校園借貸的根本原因進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)主要是大學(xué)生對物質(zhì)的過分追求和攀比心理作祟、無法抵御網(wǎng)絡(luò)借貸的“低息”、“分期”等誘惑、對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范意識不強等原因致使他們進(jìn)行借貸。針對目前存在的大學(xué)生消費觀念不正，過分使用校園借貸、高校的預(yù)防、應(yīng)急處理機制的建立還有待加強、相關(guān)法律、政策有待進(jìn)一步建立完善等問題要及時進(jìn)行解決。主要通過引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費理念、高校進(jìn)一步加強防范和應(yīng)急處理機制、建立健全相關(guān)法律、政策等措施方法來進(jìn)行整改。

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