戴子豪

（武漢東湖學(xué)院）

【摘要】隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，各種企業(yè)的相繼產(chǎn)生，在這種環(huán)境下，在國際上商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理成為了每個國家和人民越來越關(guān)注的問題，信貸風(fēng)險管理是當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的突出問題，不僅影響著我國商業(yè)銀行是否能夠正常的經(jīng)營，而且是造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險的內(nèi)在隱患.這不僅對全球經(jīng)濟有巨大的影響，而且對每個人的日常生活也密切相關(guān)。因此，信貸風(fēng)險的大小直接關(guān)系著商業(yè)銀行是否能夠正常經(jīng)營，人民的存款是否有保障。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 處理 發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

近幾年來，我國貸款業(yè)務(wù)正在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險管理在很大程度上還是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，這顯然是存在著很多敝端。在國外，他們的銀行貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了幾十年，而且已經(jīng)成為一種很成熟的信貸管理業(yè)務(wù)，特別是發(fā)達(dá)國家的信貸風(fēng)險管理體系經(jīng)過不斷的改良已經(jīng)擁有了很多值得我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范的為題上值得我國借鑒的地方。以美國為首的西方國家的信用管理體系給我國商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理問題上面帶來了很多的啟示。依據(jù)我國當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的基本情況，我國商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)借鑒國外的風(fēng)險管理方式來處理好我國的商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流通性、不斷的建立和完善相應(yīng)的信用體系、重點把關(guān)還貸款人的資料、穩(wěn)步穩(wěn)健的發(fā)展貸款資產(chǎn)證券化等方面來解決或者減少不良貸款問題所帶來的風(fēng)險和危害。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因

1.銀行基礎(chǔ)工作十分薄弱，信貸檔案相關(guān)的資料嚴(yán)重不足

目前，許多商業(yè)銀行管理工作混亂，基礎(chǔ)工作做不到位，致使信貸檔案資料缺失的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。因為缺少調(diào)查借款人信用問題的有效資料，銀行很難對借款人的資產(chǎn)、個人收入的平穩(wěn)性、完整性和還款意愿等信用問題作出較為有效的判斷，這樣不僅增加了收貸時的難度，而且也擴大了信貸風(fēng)險的問題的危害。

2.銀行信貸內(nèi)部控制機制十分不健全

建立健全的銀行信貸內(nèi)部控制機制是防范信貸風(fēng)險的重要途徑。但是，我國銀行業(yè)和其他的金融機構(gòu)到現(xiàn)在為止也沒有有效地建立和運作這種內(nèi)部控制風(fēng)險的機制和較為確定的制度。 從貸款的流程方面來看，貸款的審查制度的執(zhí)行力度還不夠好，大部分仍然還是處于走形式，和做表面工作，這主要表現(xiàn)在這樣的三個方面：第一是風(fēng)險控制的關(guān)鍵階段——貸前調(diào)查和收集的資料階段。銀行并沒有系統(tǒng)的明確衡量客戶的初選標(biāo)準(zhǔn)，不能單一的通過預(yù)測現(xiàn)金流動的方式進(jìn)行客戶的初步選擇；第二是貸款審報、審批以及發(fā)放的方面還存在許多的不足；第三是在信貸風(fēng)險控制的階段——即貸后檢查環(huán)節(jié)，我們的銀行工作人員往往只注重書面材料，但是對于企業(yè)現(xiàn)實變化的應(yīng)變能力和反應(yīng)能力還是不夠，從而導(dǎo)致了貸款預(yù)警機制很難迅速、敏銳地做相應(yīng)的反應(yīng)。

3.政府行政干預(yù)過多

經(jīng)過研究證明，地方政府干預(yù)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險的最主要原因之一。20世紀(jì)80年代以來，銀行信貸資金財政化、資本化現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，商業(yè)銀行成了企業(yè)市場風(fēng)險和投資經(jīng)營風(fēng)險的承擔(dān)者。我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)域劃分，各級銀行都會受到當(dāng)?shù)卣南拗?，這就增強了政府干預(yù)的可能性。行政部門的干預(yù)導(dǎo)致銀行難以落實貸款自主權(quán)，銀行成為提供財政資金的口袋和企業(yè)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險的犧牲品。甚至有些地方政府將能否快速發(fā)展地方經(jīng)濟的期望寄托于銀行貸款數(shù)量的多少，為了提高任職期間的政績，大部分地方官員千方百計地使銀行放出貸款，銀行一但將貸款發(fā)放，就如同掉進(jìn)了無底洞，因為這些項目通常由地方財政支出，而地方財政幾乎每年都在透支，拆了東墻去填補西墻，如果銀行終止貸款就會得不償失，所以只能給企業(yè)發(fā)展期或是要求企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組。很多地方政府對銀行信用貸款業(yè)務(wù)的影響也是十分嚴(yán)重的，讓很多貸款十分不符合要求，這也大大增加了銀行潛在的信貸風(fēng)險問題。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范措施

1..提高員工業(yè)務(wù)能力、加強員工行業(yè)素質(zhì)。各個地方的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)定期舉行本行信貸業(yè)務(wù)人員的貸款業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和考核，樹立以信貸風(fēng)險控制為核心的銀行信貸文化，加強員工的信貸風(fēng)險防范意識和責(zé)任意識。員工要做到以大局為重，以國家和企業(yè)利益為根本，保證每筆貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和有效性。信貸部門經(jīng)理也要在信貸審批的過程中，做到每個環(huán)節(jié)，每個細(xì)節(jié)都要了解清楚，盡量降低貸出款項可能出現(xiàn)的壞賬的可能。

2.完善風(fēng)險識別預(yù)警機制。我國的商業(yè)銀行要考慮結(jié)合國發(fā)達(dá)國家完善的銀行風(fēng)險管理體系，有效的利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)使這些信息有效的進(jìn)行利用起來，通過已有的客戶的信息，建立完善的企業(yè)經(jīng)營狀況信息、可以申請到的貸款額度、貸款償還能力的風(fēng)險管理系統(tǒng)，而且要做到有效的風(fēng)險管理分析和信用評級的制度和規(guī)則，建立有效的、及時的風(fēng)險預(yù)警辦法。

3.樹立風(fēng)險管理的經(jīng)營理念。不斷的給員工樹立風(fēng)險意識，設(shè)立全面合理的風(fēng)險體制。除了關(guān)注信用風(fēng)險外，還要關(guān)注利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險對信貸風(fēng)險的影響。銀行不僅要控制信用風(fēng)險，而且要控制其他風(fēng)險，特別是利率風(fēng)險和操作風(fēng)險，同時不僅要控制表內(nèi)風(fēng)險，還要控制表外風(fēng)險，增強銀行內(nèi)部的風(fēng)險意識，加強對表內(nèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險的管理。提高商業(yè)銀行員工業(yè)務(wù)水平和技能：提高員工對銀行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系的認(rèn)識。不能產(chǎn)生過分地、片面地追求銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大和個人業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量的追求，而缺乏審慎經(jīng)營的思想，要把握和處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和合法守規(guī)的關(guān)系。把工作重心和主要精力鎖定在風(fēng)險防范上。

四、結(jié)論

我國貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。我們要針對這些問題采取相應(yīng)的措施適當(dāng)?shù)牟扇∑渌l(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀的一面，我們要注意銀行員工的個人素質(zhì)的培養(yǎng)，樹立銀行文化，培養(yǎng)他們的大局觀，以國家利益為主，不以權(quán)謀私，把各個層次的權(quán)利進(jìn)行細(xì)化，責(zé)任細(xì)化到個人。加強素質(zhì)教育和思想教育要注重貸款的風(fēng)險評估和監(jiān)測把這些問題都準(zhǔn)確的落到實處，把信貸風(fēng)險問題降到最低。

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