文良旭

摘 要：金融生態(tài)環(huán)境的好壞，不僅關(guān)系金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展，而且還影響著本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與社會(huì)和諧。當(dāng)前，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)率持續(xù)萎縮，財(cái)政資金和貨幣資金效率明顯下降，給區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來(lái)了諸多困難。本文通過(guò)對(duì)甘肅省合水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、信貸資金投入、社會(huì)信用體系、支付服務(wù)水平及法律中介服務(wù)體系等的調(diào)查，分析了當(dāng)前合水縣金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；環(huán)境建設(shè)；管理；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（4）-0077-04

近年來(lái)，合水縣委、縣政府提出建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境縣理念，多次對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定了《合水縣人民政府關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意見(jiàn)》，明確改善金融生態(tài)環(huán)境的指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)要求，制定工作重點(diǎn)和配套措施，積極推動(dòng)轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。人行合水縣支行和縣發(fā)改局作為牽頭單位，政府相關(guān)部門(mén)為成員單位，成立了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立合水縣社會(huì)信用體系聯(lián)席會(huì)議制度，要求政府各有關(guān)部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)從各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)信用管理，增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，共同推動(dòng)以社會(huì)信用為基礎(chǔ)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷優(yōu)化。近年來(lái)，合水縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和工業(yè)布局持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)有市級(jí)以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)各1個(gè)，涉農(nóng)企業(yè)105家，形成了以糧油、果蔬、草畜、苗林為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，“蘋(píng)果、瓜菜和畜牧”三大支柱產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，至2016年末，糧食總產(chǎn)量達(dá)10萬(wàn)噸，蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)在有機(jī)蘋(píng)果栽植和矮化密植上取得重大突破，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值6.8億元；種植各類(lèi)瓜菜11.83萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值2億元；草畜產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1.8億元，豬牛羊存欄總量達(dá)到48.5萬(wàn)頭。轄內(nèi)已經(jīng)探明煤炭?jī)?chǔ)藏量80億噸，煤層淺，儲(chǔ)量大，開(kāi)采前景廣闊，石油儲(chǔ)藏量達(dá)3億噸，2016年煤炭勘探順利推進(jìn)，累計(jì)布設(shè)探井29口；當(dāng)年新打油水井286口，產(chǎn)量達(dá)127萬(wàn)噸。2016年新辦工業(yè)企業(yè)12戶(hù)，小微企業(yè)19戶(hù)，完成非公經(jīng)濟(jì)增加值14.2億元。建成縣級(jí)電子商務(wù)中心1處，鄉(xiāng)村級(jí)電子服務(wù)站56個(gè)，帶動(dòng)發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)店700多個(gè)，合水縣被確定為全國(guó)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村示范縣。

（二）金融業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。一是組織體系日趨健全。金融生態(tài)環(huán)境的不斷改善，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的吸附力。2010年，合水縣首家小額貸款公司開(kāi)業(yè)，2011年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、甘肅銀行相繼在合水縣開(kāi)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，形成了以銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體、其他機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融組織體系。至2016年末，合水縣共有銀行和保險(xiǎn)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)41個(gè)，從業(yè)人員532人，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為3.15個(gè)/萬(wàn)人。二是金融資源總量不斷增長(zhǎng)，近年來(lái)，合水縣金融業(yè)保持了健康快速的增長(zhǎng)勢(shì)頭，存款總量逐步擴(kuò)大，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，貸款方式有效創(chuàng)新，貸款主要用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，為合水的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了可靠的資金保障和較好的金融服務(wù)。至2016年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額57.31億元，較年初增長(zhǎng)7.84%。各項(xiàng)貸款余額32.53億元，較年初增長(zhǎng)1.9%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6244.27萬(wàn)元，賠付支出944.9萬(wàn)元，保險(xiǎn)密度367.31元/人，保險(xiǎn)深度1.33%。保險(xiǎn)的覆蓋面和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保障能力不斷增強(qiáng)，服務(wù)體系不斷完善。至2016年末，小額貸款公司貸款總額7400萬(wàn)元，擔(dān)保公司擔(dān)?？傤~4200萬(wàn)元。三是金融運(yùn)行質(zhì)量明顯提高。金融機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性、安全性和效益型明顯增強(qiáng)，營(yíng)利能力不斷增強(qiáng)。2014-2016年，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)分別為2600萬(wàn)元、2840萬(wàn)元、3320萬(wàn)元，盈利能力逐年增強(qiáng)。

（三）信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制建立。一是制定規(guī)劃?？h人行協(xié)助縣政府出臺(tái)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃，制定了《合水縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》等金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指導(dǎo)性文件，積極推動(dòng)全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。以轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較好的太白鎮(zhèn)作為農(nóng)村金融改革示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)成果，召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，以典型帶動(dòng)全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)全面展開(kāi)。至2016年末，已建立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，信用村22個(gè)，建立信用檔案12.6萬(wàn)戶(hù)，已評(píng)定信用戶(hù)10.4萬(wàn)戶(hù)。二是監(jiān)督考核?？h人行積極推動(dòng)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評(píng)價(jià)納入各級(jí)政府的績(jī)效目標(biāo)考核范圍，把社會(huì)信用體系建設(shè)納入地方社會(huì)綜合治理考核，為政府部門(mén)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)行督導(dǎo)提供科學(xué)依據(jù)。三是信用助農(nóng)?？h人行依托《慶陽(yáng)市農(nóng)戶(hù)信用信息綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)推廣應(yīng)用方案》，以建立信用評(píng)價(jià)體系為突破口，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶(hù)信用管理系統(tǒng)，打造信用示范、信息管理、政策保障、融資理財(cái)四大工程，開(kāi)展信用助農(nóng)，通過(guò)信用增值帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)戶(hù)收入。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前推薦培育信用戶(hù)獲得貸款率達(dá)76%，貸款余額達(dá)3806萬(wàn)元。

（四）支付、司法、評(píng)級(jí)等外部環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)。一是支付清算網(wǎng)絡(luò)延伸。縣人行督促、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在轄區(qū)布放POS機(jī)、ATM機(jī)、多用途支付終端和轉(zhuǎn)賬電話(huà)等現(xiàn)代化支付機(jī)具，逐步改善農(nóng)村支付環(huán)境。至2016年末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)33個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共安裝現(xiàn)代化支付機(jī)具6種223臺(tái)，其中：ATM機(jī)26臺(tái)、POS機(jī)151臺(tái)、三農(nóng)自助服務(wù)終端29臺(tái)，商易通5部、存取款一體機(jī)8臺(tái)、“四融”平臺(tái)終端4臺(tái)，注冊(cè)電商1戶(hù)，客戶(hù)3500戶(hù)。

銀行卡累計(jì)發(fā)放17.86萬(wàn)張，較上年增長(zhǎng)67.07 %，其中發(fā)放信用卡0.02萬(wàn)張，人均持卡量由2015年的0.63個(gè)增加到1.05個(gè)。銀行卡業(yè)務(wù)金額達(dá)70.23億元，同比增長(zhǎng)20.22%。全縣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)0.7萬(wàn)戶(hù)，較上年增長(zhǎng)32.08%，金額5590萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)22.40%；全縣手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)客戶(hù)1.18萬(wàn)戶(hù)，較上年增長(zhǎng)103.45%。二是高度重視金融債權(quán)的維護(hù)工作。合水縣司法部門(mén)對(duì)于一些疑難案件能主動(dòng)聯(lián)系人民銀行等金融監(jiān)管部門(mén)，進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢(xún)或聽(tīng)取意見(jiàn)。在法院的各項(xiàng)措施下，各金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行率有所上升，2016年金融機(jī)構(gòu)案件勝訴率和執(zhí)行率均創(chuàng)歷史新高，勝訴率100%，執(zhí)行率達(dá)70.4%，分別比上年提高了22和18個(gè)百分點(diǎn)。三是金融多元化信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成。合水縣各小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司以及各借款企業(yè)的評(píng)級(jí)和評(píng)估都按照相關(guān)辦法和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，形成了以擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、貸款企業(yè)評(píng)估、擔(dān)保企業(yè)評(píng)估和個(gè)人征信的多元化金融信用服務(wù)市場(chǎng)。

二、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）企業(yè)發(fā)展與管理水平對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)形成制約。盡管近年來(lái)合水縣小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但從發(fā)展周期來(lái)看大多數(shù)企業(yè)處于初創(chuàng)期或成長(zhǎng)期，存在經(jīng)營(yíng)管理不健全、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、擔(dān)保抵押物缺失、資信等級(jí)偏低等問(wèn)題，大多企業(yè)沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等問(wèn)題。部分民營(yíng)企業(yè)不愿向銀行如實(shí)反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債和盈利狀況，形成銀企信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法與銀行建立信貸關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合水縣160多戶(hù)企業(yè)中，2016年與銀行有信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)僅25戶(hù)占15.6%，合水縣企業(yè)獲取信貸支持的力度嚴(yán)重不足。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2016年以來(lái)，合水縣企業(yè)停產(chǎn)較多，虧損面達(dá)50%左右，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素影響產(chǎn)品價(jià)格下降，企業(yè)銷(xiāo)售款回籠趨慢，資金趨緊，加上用工成本年均上漲20%左右，員工流動(dòng)性大，招工難和常年招工成為常態(tài)，導(dǎo)致企業(yè)成本增加。這種情況下，大多數(shù)企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，部分企業(yè)脫實(shí)向虛傾向明顯。2016年，合水縣規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值增速同比回落2.2個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)增加值同比回落3個(gè)百分點(diǎn)，部分企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來(lái)自非主營(yíng)業(yè)務(wù)，利潤(rùn)微薄導(dǎo)致企業(yè)歸還銀行貸款速度放緩，對(duì)轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)影響較大。

（二）法治、懲戒、擔(dān)保等影響金融生態(tài)的機(jī)制和環(huán)境建設(shè)存在差距。一是涉及經(jīng)濟(jì)糾紛案件執(zhí)行難。涉及經(jīng)濟(jì)糾紛案件在審判過(guò)程中效率低、成本高、效果差等情況時(shí)有發(fā)生，債權(quán)方正當(dāng)權(quán)益得不到有效維護(hù)。據(jù)對(duì)20家企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，對(duì)于地區(qū)法治環(huán)境狀況，有72%的企業(yè)認(rèn)為：從提交申請(qǐng)書(shū)到開(kāi)庭平均需要時(shí)間1--3個(gè)月，立案時(shí)間過(guò)長(zhǎng)；對(duì)于法院的執(zhí)行力現(xiàn)狀，48%的企業(yè)認(rèn)為：盡管勝訴法院沒(méi)有很好的辦法執(zhí)行。二是涉及金融案件判決有行政干預(yù)的現(xiàn)象。出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、地方保護(hù)主義等原因，司法機(jī)構(gòu)的判決和執(zhí)行容易受到行政干預(yù)，從而出現(xiàn)金融案件判決不公、執(zhí)行周期長(zhǎng)的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益得不到有效保護(hù)，對(duì)社會(huì)信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。三是信用懲戒機(jī)制不健全，誠(chéng)信環(huán)境缺失。一些企業(yè)從銀行貸款后，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀企關(guān)系嚴(yán)重扭曲。部分小微企業(yè)老板惡意長(zhǎng)期拖欠銀行貸款，在轄區(qū)產(chǎn)生了極為不良的示范效應(yīng)，損害了金融機(jī)構(gòu)的利益，挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。四是擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重，在社會(huì)信用環(huán)境有待優(yōu)化、銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，建立和完善信用擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是解決銀行信貸投放后顧之憂(yōu)的重要手段。從合水縣目前來(lái)看，2016年末全縣2家法人融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本總額3000萬(wàn)元，擔(dān)保公司總體實(shí)力偏弱。

（三）金融業(yè)自身經(jīng)營(yíng)中也存在問(wèn)題不利于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是銀行存款增長(zhǎng)放緩，清息轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象普遍。至2016年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額57.31億元，較年初增長(zhǎng)7.84%，增幅降低3.25個(gè)百分點(diǎn)，存款增速持續(xù)放緩，增長(zhǎng)壓力日趨增加，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的信貸資金給予支持，存款增速放緩與信貸需求持續(xù)增長(zhǎng)的矛盾突出。調(diào)查顯示，2016年轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有70%的貸款是由以前年度貸款清息轉(zhuǎn)貸形成的。二是監(jiān)管政策欠科學(xué)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段行政化色彩濃重，一些監(jiān)管行為已經(jīng)滲入到金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，如甘肅省聯(lián)社下達(dá)給合水聯(lián)社2016年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃指標(biāo)為：存款凈增3.5億元，貸款凈增2.0億元，指標(biāo)中貸款投放量?jī)H占存款凈增量的57.1%，這樣的監(jiān)管方式不僅影響金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，而且使市場(chǎng)化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)難以充分開(kāi)展。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)加大了風(fēng)險(xiǎn)控制力度，貸款投放趨于謹(jǐn)慎，擔(dān)保更加嚴(yán)格，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)苗頭的企業(yè)收貸、斷貸，如果只有一家銀行采取此類(lèi)措施，該銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的安全性將大幅提高；如果所有銀行都采取此類(lèi)措施，整個(gè)金融體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將嚴(yán)重滑坡，“一刀切”的慎貸甚至抽貸，會(huì)增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難，放大金融風(fēng)險(xiǎn)。三是過(guò)橋貸款掩飾了銀行信貸的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在銀行貸款到期無(wú)力償還時(shí)，與銀行協(xié)商，還清舊貸款后立即發(fā)放新貸款，導(dǎo)致企業(yè)向小貸公司和典當(dāng)行尋求過(guò)橋貸款以“還舊借新”，期限多在5天以?xún)?nèi)，這種業(yè)務(wù)具有單筆金額大、期限短、利率高、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，掩蓋了銀行貸款的真實(shí)用途，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等新風(fēng)險(xiǎn)有向銀行體系傳導(dǎo)趨勢(shì)。受?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的影響，社會(huì)資金面總體趨緊，信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致當(dāng)前部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)資金鏈條趨緊，民間融資風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)已通過(guò)各種方式和渠道向銀行業(yè)體系傳遞擴(kuò)散。一是民間融資趨向活躍，高利貸行為有所抬頭。部分企業(yè)和個(gè)人以貸款或信用卡套現(xiàn)從銀行套取低息資金后高利轉(zhuǎn)貸給他人，有的擔(dān)保公司等超越經(jīng)營(yíng)范圍違規(guī)從事民間借貸中介活動(dòng)，危及與之合作的銀行資金安全，更有一些銀行員工直接或充當(dāng)中間人參與民間借貸甚至高利貸，從中牟利。二是加速銀行資金流出增加資金融入成本。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益、高流動(dòng)性以及低門(mén)檻特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了一定沖擊，對(duì)銀行存款尤其是活期存款形成分流。以余額寶、微信理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，憑借其高達(dá)6%以上的年收益率不斷吸引客戶(hù)資金，不斷分流銀行存款。三是削減銀行中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付作為一種新型的金融結(jié)算工具、支付渠道，不斷弱化銀行的支付中介功能，分流銀行的客戶(hù)群體，一定程度上削弱了銀行現(xiàn)有結(jié)算支付類(lèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)手續(xù)費(fèi)、匯劃費(fèi)等中間收入來(lái)源形成沖擊。

三、促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對(duì)策建議

（一）挖掘地方經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮地方政府在縣域金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中的主導(dǎo)作用。按照“宏觀(guān)政策要穩(wěn)，微觀(guān)政策要活”的總思路，把握好調(diào)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)增長(zhǎng)的平衡點(diǎn)，發(fā)揮政策性銀行貸款和扶貧再貸款對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持作用，制定支持小微企業(yè)發(fā)展的減免稅政策，幫助企業(yè)爬坡過(guò)坎。充分挖掘本地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)，依靠合水糧食、果蔬、奶畜、林木為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，不斷提升農(nóng)業(yè)科技服務(wù)水平，著力扶持各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展壯大，大力發(fā)展物流配送、中介服務(wù)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)。地方政府應(yīng)把改善金融生態(tài)環(huán)境放在與改善投資環(huán)境同等重要的位置，加強(qiáng)對(duì)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的組織和領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建整體聯(lián)動(dòng)的金融生態(tài)維護(hù)機(jī)制，將改善金融生態(tài)環(huán)境納入對(duì)各級(jí)政府部門(mén)的考核內(nèi)容，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，營(yíng)造可持續(xù)發(fā)展格局。一是依托縣域地方特色，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。立足本地資源優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持從戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地方性特色產(chǎn)品三個(gè)層次上推進(jìn)機(jī)構(gòu)調(diào)整，加快形成優(yōu)勢(shì)明顯、規(guī)模較大、特色鮮明的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)產(chǎn)品基地；二是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工，提高農(nóng)村工業(yè)化水平。依托轄區(qū)自然和資源條件，選擇主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育一批機(jī)制好、有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、能夠帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，如蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)，蔬菜產(chǎn)業(yè)，中藥材種植等，利用這些特色產(chǎn)業(yè)，走可持續(xù)發(fā)展道路。三是實(shí)施民營(yíng)化戰(zhàn)略。大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，把招商引資作為縣域?qū)ν忾_(kāi)放的重點(diǎn)，制定優(yōu)惠政策，強(qiáng)化服務(wù)，吸引民間、社會(huì)資金參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)建設(shè)。

（二）實(shí)施穩(wěn)健中性貨幣政策，營(yíng)造良好的融資環(huán)境。進(jìn)一步加大貨幣政策傳導(dǎo)和窗口指導(dǎo)力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，實(shí)施穩(wěn)健中性貨幣政策，向農(nóng)業(yè)及小型企業(yè)發(fā)放支農(nóng)再貸款、為低回報(bào)率的棚戶(hù)區(qū)改造項(xiàng)目提供低成本貸款等。嚴(yán)格限制部分行業(yè)貸款，加大對(duì)節(jié)能減排重點(diǎn)領(lǐng)域和項(xiàng)目的信貸支持力度，重點(diǎn)支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、品牌創(chuàng)新和發(fā)展模式創(chuàng)新。搭建好地方政府、商業(yè)銀行、企業(yè)三者之間的對(duì)接平臺(tái)，在落實(shí)好金融宏觀(guān)調(diào)控政策中推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融的互動(dòng)發(fā)展。大力發(fā)展中小企業(yè)擔(dān)保體系，提高企業(yè)融資擔(dān)保能力。建立以政府主導(dǎo)、民間參與、社會(huì)互助、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業(yè)務(wù)品種齊全的專(zhuān)業(yè)化信用服務(wù)體系，提供一個(gè)良好的服務(wù)支撐平臺(tái)。通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)其資金實(shí)力、擔(dān)保融資能力和覆蓋面，逐步解決中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資瓶頸。規(guī)范擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)定價(jià)行為，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞胶侠斫档唾M(fèi)率，治理金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)和高收費(fèi)行為。通過(guò)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和再擔(dān)保，有效降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)度，依靠政策體系和監(jiān)督管理組織體系引導(dǎo)和規(guī)范擔(dān)保市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

（三）提高管理的針對(duì)性，采取有效措施嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)蔓延。一是規(guī)范民間借貸管理。正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前社會(huì)融資形勢(shì)，強(qiáng)化敏感行業(yè)企業(yè)監(jiān)測(cè)，審慎開(kāi)展與民間融資中介機(jī)構(gòu)合作，對(duì)有業(yè)務(wù)往來(lái)的合作機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審核其主體資格、擔(dān)保能力、公司治理、主要客戶(hù)和誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化銀行員工道德行為監(jiān)管，嚴(yán)禁銀行員工利用工作便利參與民間借貸并從中牟利。加強(qiáng)員工思想教育，提高員工職業(yè)道德素養(yǎng)和防腐拒變能力，增強(qiáng)員工合規(guī)操作意識(shí)，杜絕不良操作習(xí)慣；嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪崗、強(qiáng)制休假制度。二是建設(shè)自有電商平臺(tái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。建設(shè)自有電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)運(yùn)行，創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與同業(yè)或第三方支付平臺(tái)公司合作，推出類(lèi)似余額寶的微型理財(cái)產(chǎn)品和新型支付工具。優(yōu)化服務(wù)流程，完善銀行服務(wù)渠道，包括柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等入口，拉近與客戶(hù)的距離，積極推廣互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)到還款的網(wǎng)絡(luò)全流程作業(yè)，提高服務(wù)效率。三是加快小貸公司接入征信系統(tǒng)。建議適當(dāng)降低對(duì)小貸公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)小貸公司接入央行征信系統(tǒng)，同時(shí)督促小貸公司錄入相關(guān)信息，對(duì)小貸公司發(fā)放的貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和研判，以此強(qiáng)化對(duì)過(guò)橋貸款的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

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Abstract：Whether the financial ecological environment is good or not is not only related to the sustainable development of the financial sector itself， but also affects the regional economic development level and social harmony. At present， Chinas real economy productivity has continually shrunk and the financial capital and monetary capital efficiency have decreased obviously， which has brought many difficulties for the regional financial ecological environment construction. Through the investigation on the economic development， financial institutions layout， the credit input， the social credit system， the payment service level and the legal intermediary service system and so on， the paper analyzes the current financial ecological environment and existing problems of Heshui county， and puts forward countermeasures and suggestions.

Keywords： financial ecology； environment construction； management； countermeasure and suggestion

責(zé)任編輯、校對(duì)：續(xù) 靜