摘要：本文以河北省11個地級市2011-2015年的數(shù)據(jù)為研究樣本，從供給和需求兩個維度構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)（Inclusive Finance Index，下稱IFI），實證測度河北省普惠金融發(fā)展水平。實證結(jié)果表明，衡水和廊坊的普惠金融發(fā)展水平最高，而保定、石家莊、唐山和張家口的普惠金融發(fā)展水平最低；整體而言，河北省的普惠金融發(fā)展水平仍處于中、低水平，且地區(qū)間的發(fā)展差異較大。地方政府應當加大農(nóng)村金融扶持力度，構(gòu)建完善的普惠金融體系，助力脫貧攻堅，進一步推動京津冀協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；IFI；脫貧攻堅

一、引言

京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略實施三年來，在交通運輸、公共服務、環(huán)境保護、醫(yī)療和人才交流等領(lǐng)域成績斐然。但截止2016年，河北省仍然擁有貧困人口310萬，占全省人口總數(shù)的4.2%；全省有62個貧困縣，7366個貧困村，占全省總縣數(shù)的36%，其中國家級扶貧開發(fā)重點縣39個，主要集中在燕山-太行山片區(qū)、黑龍港流域和環(huán)首都地區(qū)①。河北省集中連片特困區(qū)，特別是環(huán)京津貧困帶的存在不僅成為京津冀協(xié)同發(fā)展的首要障礙，還成為建設全面小康社會的短板。如何借力普惠金融（inclusive financial）的包容性特征，為“三農(nóng)”以及低收入者等弱勢群體等提供小額信貸服務，使全體公民共享經(jīng)濟發(fā)展成果：非貧困的高收入人群通過普惠金融的投融資和消費等金融活動獲取投資回報和收益，“三農(nóng)”以及低收入者等弱勢群體也可以借由普惠金融的發(fā)展來實現(xiàn)最低生活保障，實現(xiàn)脫貧致富，進而使得所有的階層和群體都從普惠金融的發(fā)展中獲益，就成為新時期京津冀脫貧攻堅的關(guān)鍵所在。

二、文獻綜述

普惠金融這一概念的提出最早可追溯至2005年聯(lián)合國小額信貸年，其核心思想在于提升金融服務的廣度和深度，消除金融排斥問題。前期研究大多采用指標法來反映金融的普惠程度，如Beck（2007）[1]采用金融機構(gòu)的地域和人口分布指標、ATM的地域和人口分布情況、人均存貸款賬戶數(shù)量以及存貸款收入比等指標來測度普惠金融的深度和廣度；Sarma（2008）[2]進一步采用銀行賬戶的人口比例、貸款占GDP的比重以及人均金融機構(gòu)或ATM數(shù)量來代表普惠金融的廣度、深度和普及度。國內(nèi)學者采用同樣的方法測度了我國的普惠金融的深度和廣度，如楊燕（2015）[3]采用主成分分析法測度了全國以及中、東、西和東北四大區(qū)域的普惠金融發(fā)展水平，結(jié)果表明普惠金融的深度呈上升趨勢，但普惠金融的廣度，特別是區(qū)域之間的平衡發(fā)展仍亟待加強；杜朝運、李濱（2014）[4]選擇因子分析法來度量研究了國內(nèi)各省普惠金融發(fā)展進程，對不同省份之間存在差異的基本原因進行對比分析；以中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)（2002-2011）為參照，且通過變異系數(shù)法完成權(quán)重確定后，王婧、胡國暉（2013）[5]完成了普惠金融指數(shù)構(gòu)建，由此綜合評價了國內(nèi)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，許桂紅（2015）[6]以及杜強、潘怡（2016）[7]也得到了類似的結(jié)論。其他一些學者則重點關(guān)注了特定省份的普惠金融發(fā)展水平，如劉明、劉震、 郭峰（2014）[8]基于國際前沿構(gòu)建技術(shù)、HDI構(gòu)建思路，以問卷調(diào)查法為基礎，調(diào)研了山東17個地市的相關(guān)數(shù)據(jù)（2009-2013年），基于金融服務的三方面（服務成本、使用效率和覆蓋率）綜合評價了普惠金融發(fā)展水平。劉磊（2012）[9]以貴州72個縣（市）為樣本，采用熵值法，從銀行服務的深度、廣度和可得性角度實證測度了貴州的普惠金融發(fā)展水平。上述研究分別從全國、區(qū)域和省域角度構(gòu)建了普惠金融的測度系統(tǒng)，但鮮有研究對河北省的普惠金融水平進行有效測度，鑒于此，本文從需求和供給兩個維度構(gòu)建了IFI指標，實證測度了2011-2015河北省普惠金融發(fā)展水平，對這些問題的研究將對河北省扶貧攻堅以及京津冀協(xié)同發(fā)展的進一步推進提供政策依據(jù)和理論支撐。

三、河北省普惠金融水平測度

（一）測度方法。

Sarma（2008）[2]首次提出了普惠金融指數(shù)（這一概念[6]，本文借鑒Sarma（2008）的處理方法，從供給（金融服務的范圍）和需求（金融服務的使用）兩個維度來構(gòu)建普惠金融指數(shù)IFI[8]：首先，選取每百平方公里擁有的保險機構(gòu)數(shù)量和每十萬人擁有的保險機構(gòu)數(shù)量作為金融供給的代理指標，以反映金融服務在地理方面的可滲透性[10]；其次，鑒于存款、貸款服務的普遍性，選取河北省金融機構(gòu)年末存款及各項貸款占年末國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重這兩個指標來體現(xiàn)年末國內(nèi)生產(chǎn)總值中存貸款所占比重[8]，作為河北省金融服務需求的代理指標。上述四個指標均與普惠金融指數(shù)為正相關(guān)關(guān)系。

首先需要確定各個維度的值，并且對每一維度i的實際測度指標進行線性無綱化處理[10]。線性無綱化處理的計算公式表示為：

（1）

公式中，Ai表示為各個維度數(shù)據(jù)中的實際值，mi表示為各個維度數(shù)據(jù)中的最小值，Mi為各個維度數(shù)據(jù)中的最大值[8]。

在進行線性無綱化處理后得到的數(shù)值di要滿足以下條件：0

由于金融服務的范圍和金融服務的使用為兩個維度，實際測算指標大于一，因此需要分別對其包括的兩個實際測度指標的無綱化值取算數(shù)平均數(shù)作為每個維度的實際值[8]，即Ai=（d1+d2）/2；同理A2=（d3+d4）/2。

因為河北省農(nóng)村地區(qū)的金融服務仍以存款服務和貸款服務為主，為了方便處理，我們將兩個維度的重要性看作是相同的，所以在此對每個的維度設定為wi=1[8]。這時IFI的公式將變?yōu)椋?/p>

（2）

（二）樣本選擇。

本文從2012年至2016年的《河北經(jīng)濟年鑒》《河北金融年鑒》及各地級市統(tǒng)計局網(wǎng)站上的國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報等得出相關(guān)數(shù)據(jù)并進行計算。根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，以河北省11個地級市2011-2015年的相關(guān)指標為樣本進行普惠金融程度分析，變量的描述性統(tǒng)計見表1。

表1的統(tǒng)計結(jié)果表明，每十萬人保險機構(gòu)數(shù)量的區(qū)間為0.36-1.52，最大值為秦皇島市，最小值為保定市，11個地級市的平均值為0.65；每百平方公里保險機構(gòu)數(shù)量的區(qū)間為0.071-0.57，最大值為秦皇島市，最小值為承德市，11個地級市的平均值為0.30；貸款占GDP比重的區(qū)間為2.10-8.69，其中最大值為邢臺市，最小值為唐山市，11個地級市的平均值為5.20；存款占GDP比重為1.35-4.97，其中最大值為邢臺市，最小值為唐山市，11個地級市的平均值為3.05。

由此可見，河北省各個地級市的普惠金融情況普遍偏低，同時也存在不平衡性現(xiàn)象。其次，河北省存款占GDP比重為5.20，貸款占GDP比重為3.05，前者將近為后者的兩倍，說明河北省仍然以存款為主，資金利用率還有很大的提升空間。河北省人民應該增強金融意識，政府應做好金融知識普及工作。

（三）各市維度值及普惠金融水平計算結(jié)果。

根據(jù)公式（1）和（2），河北省各地級市金融服務的范圍和金融服務的使用兩個維度的五年均值和普惠金融指數(shù)的五年均值，取均值的優(yōu)勢在于可以避免意外情況對普惠金融指數(shù)的影響。具體數(shù)據(jù)如表2所示。

由表2可見，在金融服務的范圍這一維度中，秦皇島市位于首位而保定市位于最后一位；在金融服務的使用這一維度中，邢臺市位于首位而唐山市位于最后一位。由兩個維度所計算出的普惠金融指數(shù)，可以得到河北省各個地級市普惠金融水平的大小，普惠金融水平從大到小依次為廊坊市、衡水市、邢臺市、秦皇島市、滄州市、承德市、邯鄲市、石家莊市、保定市、張家口市、唐山市。

四、結(jié)論

借鑒Sarma（2008）的設定方法，選取每百平方公里擁有的保險機構(gòu)數(shù)量和每十萬人擁有的保險機構(gòu)數(shù)量以及存貸款占GDP的比重四個指標，實證測度了河北省11個地級市普惠金融發(fā)展情況，并將河北省普惠金融發(fā)展水平劃分為三個層次，結(jié)果如表3所示：

第一層次為普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，普惠金融發(fā)展指數(shù)的區(qū)間為0.55-0.62，均值為0.58，包括秦衡水市和廊坊市。從金融服務范圍（供給）和金融服務使用（需求）來看，廊坊市為低供給高需求，金融服務的范圍值達0.56，金融服務的使用值為0.71，相差較大；衡水市也表現(xiàn)為低供給高需求，金融服務的范圍值為0.42，金融服務的使用值為0.74，金融服務的使用值遠高于金融服務的范圍值。

第二層次為普惠金融發(fā)展水平中等的地區(qū)，普惠金融發(fā)展指數(shù)的區(qū)間為0.33-0.44，均值為0.38，包括秦皇島市、邯鄲市、滄州市、邢臺市、承德市。從金融服務范圍（供給）和金融服務使用（需求）兩個角度看，金融服務范圍值的均值為0.40，金融服務使用值的均值為0.52，兩者表明普惠金融發(fā)展水平中等的地區(qū)需求程度高于供給程度。其中，秦皇島市為高供給低需求；邢臺市、滄州市、承德市、邯鄲市為高需求低供給。我省普惠金融發(fā)展水平中等的地區(qū)占到了河北省的45%。

第三層次為普惠金融發(fā)展水平較低的地區(qū)，普惠金融發(fā)展指數(shù)的區(qū)間為0.18-0.265，均值為0.24，包括石家莊市、保定市、張家口市、唐山市。從金融服務范圍（供給）和金融服務使用（需求）的角度看，唐山市為高供給高需求；石家莊市、保定市、張家口市為高供給低需求。普惠金融發(fā)展水平較低的地區(qū)占到了我省的36%。

綜上所述，河北省普惠金融發(fā)展水平主要集中在中、低水平，普惠金融指數(shù)分布于0.18至0.61之間，存在顯著的差異性且河北省普惠金融發(fā)展水平總體較低。普惠金融的發(fā)展情況關(guān)系到河北省經(jīng)濟發(fā)展狀況以及人民的幸福生活，因此，應當從以下三個方面著力提高河北省普惠金融水平：

第一，繼續(xù)深化全面深化改革，進一步提高普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力。

經(jīng)濟發(fā)展速度、實際支配金融資源量與實際支配金融資源增長速度之間呈正相關(guān)。經(jīng)濟增長進一步加大了金融服務需求量，對金融發(fā)展具有更多的保進功能。弱勢群體金融服務可得性將因金融發(fā)展而逐步增強，普惠金融的發(fā)展進程同樣會由此不斷加快。因此，必須進一步促進經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，才能實現(xiàn)普惠金融發(fā)展速度加快、發(fā)展質(zhì)量提升目標。

第二，響應國家號召，繼續(xù)扶持“小微”企業(yè)和“三農(nóng)”。

農(nóng)村合作社、村鎮(zhèn)銀行等的功能發(fā)揮必須成為金融機構(gòu)關(guān)注的重點，這樣才能通過政策杠桿，完成服務網(wǎng)點增加、涉農(nóng)貸款加大、服務水平及服務意識提升，全力支持小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。不同的金融機構(gòu)宜取長補短，相互協(xié)作。

第三，各縣政府應該更加重視農(nóng)村金融服務水平的提高和農(nóng)村金融改革。

各地級市在全面促進金融改革試點之際，注意社保質(zhì)量，把問題及時發(fā)現(xiàn)、糾正、改進。由于各地級市的金融普惠水平、經(jīng)濟發(fā)展水平并不一樣，因此，縣級地方政府、金融機構(gòu)宜和當?shù)靥卣飨嘟Y(jié)合，基于對當?shù)噩F(xiàn)狀的全面了解來完成與當?shù)亟鹑诎l(fā)展相契合的策略制定。省、地兩級政府宜與全部縣（市）概況相結(jié)合，把金融改革試點工作有序展開，及時歸納試點工作經(jīng)驗，奠定未來工作基礎。

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注釋：

①數(shù)據(jù)來自河北省扶貧開發(fā)辦公室

作者簡介：孫彩嬌，1994年8月，女，漢族，河北衡水人，大學本科在讀，現(xiàn)就讀于河北大學經(jīng)濟學院，金融學專業(yè)endprint