融金所，車貸為王

王海梅

融金所于2013年5月15日正式上線運營，目前是廣東互聯(lián)網金融協(xié)會副會長單位、深圳市互聯(lián)網金融協(xié)會理事單位。平臺隸屬于深圳前海融金所互聯(lián)網金融服務有限公司。根據(jù)工商信息查詢，自2015年9月以來，融金所股東發(fā)生了兩次變更，目前由廣東泛樂斯控股有限公司100%控股。根據(jù)工商進一步查詢，廣東泛樂斯控股有限公司是由派生科技集團股份有限公司、孫明達、張林和張東波出資設立。目前，孫明達擔任融金所集團董事長，據(jù)公開資料顯示孫明達系吉林人，曾在平安銀行工作數(shù)年，隨后在上市金融機構負責運營管理、資產管理股權投資；2009年開始創(chuàng)辦快易信公司，主要針對除平安集團之外的其他客戶提供借貸資源和信息服務，后創(chuàng)辦融金所。

在二級股東和三級股東中可以看到兩個熟悉的名字—團貸網的唐軍和張林。從中可以聯(lián)想到團貸網總裁唐軍及融金所均發(fā)布過公告，確認與團貸網戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)強強聯(lián)合，不過從工商信息上并看不出與團貸網的關系。

另外，經查，融金所目前已獲得增值電信業(yè)務許可證，證號為粵B2-20160354，業(yè)務種類為信息服務業(yè)務（僅限互聯(lián)網信息服務）和在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務。但融金所有一點需要改善，就是官網并未披露其高管團隊的背景情況，從融金所集團網站和第三方網站上了解到相關情況，從高管從業(yè)背景可以看出大部分高管人員均有金融或者互聯(lián)網行業(yè)從業(yè)經歷，創(chuàng)始團隊多為老平安系。

投資流程順暢

融金所的注冊、實名認證、登錄、投資和客服咨詢等功能使用起來比較流暢，有自動投標和債權轉讓等功能，功能較為齊全，整體網頁簡潔，體驗還不錯。

讓人驚喜的一點是投資人每月都有屬于自己的投資月報，可以清晰地看到每日投標詳情、待收情況、提現(xiàn)和充值情況、收益情況和所投標的類型等信息，這點體驗還是不錯，滿足了投資人想要了解自身投資情況的需求，較為人性化。

再說投資費用方面，近期平臺對提現(xiàn)費用進行調整，據(jù)網站介紹，目前融金所充值天數(shù)未滿24小時限制提現(xiàn)；充值天數(shù)大于24小時小于15天，提現(xiàn)收取0.5%的提現(xiàn)費用；充值天數(shù)大于15天的每筆提現(xiàn)收取5元手續(xù)費；提現(xiàn)金額中包含15天內和15天外，提現(xiàn)費用分別進行收取。目前平臺不收取預期利息管理費。如果債權轉讓的話會收取轉讓方成交金額的0.5%?？偟膩碚f，投資人投資的相關費用是比較低的，對投資人是具有一定的吸引力。

融金所也有會員等級制度，今年9月份，平臺對VIP會員等級規(guī)則進行調整，根據(jù)待收金額進行等級劃分，待收越高等級越高，等級越高的用戶享受的特權和福利越多。新的會員規(guī)則不僅有升級標準，還有降級標準，如果投資人的待收持續(xù)小于原區(qū)間3個月時，將會根據(jù)現(xiàn)有的待收的區(qū)間降至相應級別，換句話說VIP會員的有效期為3個月。根據(jù)等級的不同，享受的福利也有所不同。

車輛抵押標為主

融金所目前的年化預期收益率為12%？15%，產品有融抵押、融租賃、融信用、R計劃和債權轉讓五類，其中R計劃是智能投標工具。

不過美中不足的是，抵押車輛GPS位置情況未實時更新，部分車抵項目的抵押登記證明等借款資料照片未予展示，關于部分項目未有抵押登記證明，詢問客服，客服的回答是部分地區(qū)登記證要郵寄到車管所辦理，需要一個星期后才能回，發(fā)標時用的是原件，抵押登記過的登記證還未回來。建議平臺事后可以通過貸后管理的形式將更多關于借款資料方面的信息披露出來，讓投資人更詳盡地了解借款項目情況。另外，平臺的部分借款項目存在續(xù)借展期的情況。

融金所設有安全保障金，每月會在網站上公示一次南粵銀行及建設銀行出具的單位存管證明。截至測評日，網站上顯示的安全保障金為4322萬元，這對于平臺公布的14.69億待收本金來說顯得略有不足。據(jù)平臺網站介紹，安全保障金是由與融金所合作的第三方在確立合作的時候提供的一部分合作保障金基數(shù)和平臺待收余額2%共同組成，由于平臺待收是實時變化的，所以安全保障金的數(shù)據(jù)也會隨之而變化。同時，平臺以抵押標為主，借款人無法償還的時候可處理抵押物。

成交量較穩(wěn)定

網站上關于運營數(shù)據(jù)的信息披露較好，有逾期率、待收本金、總成交量和標的類型分布等數(shù)據(jù)披露，能夠讓投資者清楚地了解平臺的運營情況。

截至測評日，根據(jù)融金所網站數(shù)據(jù)顯示，自2013年5月15日正式上線以來，平臺累計成交量已突破100億元，達到104.17億元，待收本金達到14.69億元。

根據(jù)網貸之家上公布的融金所數(shù)據(jù)顯示，融金所去年9月成交量與8月相比有明顯下降，可能是受到經偵檢查事件影響，投資人的投資信心和熱情度在一定程度有所下降，不過成交量仍維持在5億元以上，在一定程度上也說明了平臺的忠實投資人較多，當然也可能與平臺在經偵檢查風波之后開展“97勛章”，讓投資用戶可享受永久預期加息特權的活動有關。從成交量總體趨勢來看，平臺近一年月成交量較為穩(wěn)定，基本維持在4-5億元。

去年9月平臺投資人數(shù)也受經偵檢查事件影響有小幅下降，人氣有所下降。但從網貸之家和融金所公布的近一年的投資人數(shù)發(fā)展趨勢來看，目前發(fā)展較為穩(wěn)定，投資人數(shù)整體呈穩(wěn)定趨勢，忠實投資人較多，近3個月的投資人數(shù)穩(wěn)定在1萬人以上，并且月投資人數(shù)在今年5月達到了一個頂峰，可能與今年5月平臺舉辦周年慶，活動力度較大有關。

平臺主要通過微信和微博等媒體手段進行推廣宣傳，每月都會出具一份運營報告，數(shù)據(jù)披露較為詳細。目前，融金所新上線了積分商城的功能，但是由于剛上線，功能和兌換的商品并不多，對投資人的吸引力較小，平臺可進一步優(yōu)化積分商場的功能。

總結而言，融金所作為一家上線三年多的老平臺，在經歷經偵檢查風波堅強生存下來后，平臺的發(fā)展也更為穩(wěn)定，并于2016年取得ICP及EDI許可證。不過融金所目前仍存在沒有完成銀行資金存管和其他不符合網貸監(jiān)管暫行辦法的問題。未來，融金所在保證平臺繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的同時，應要加快調整平臺業(yè)務步伐和盡快解決銀行資金存管等問題，滿足監(jiān)管要求，做到更加合規(guī)。endprint