陳琳

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今世界最重要的一種技術(shù)形式，它的出現(xiàn)與發(fā)展對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生了重要的影響。不過，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的影響既有積極方面，也有消極方面。對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控而言，要利用好互聯(lián)網(wǎng)所帶來的積極作用，遏制其可能存在的消極影響，趨利避害，達(dá)到最佳的效果。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；銀行業(yè)務(wù)

信貸是銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)，也是其利潤(rùn)的主要來源。但同時(shí)，信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)也是銀行必須認(rèn)真面對(duì)和處理的關(guān)鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，其對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控也產(chǎn)生了重要的影響，如何趨利避害，應(yīng)對(duì)好互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)散后帶來的挑戰(zhàn)就成為銀行需要解決的一個(gè)重要課題。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)中面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，從其發(fā)生的來源來看，則可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)兩種。

1.市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)原因而導(dǎo)致的借貸方無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行經(jīng)營(yíng)的角度來看，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率相對(duì)較低，但一旦發(fā)生，對(duì)銀行收益的影響就會(huì)十分嚴(yán)重。一般而言，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都與區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下降有著直接的關(guān)系。以上世紀(jì)90年代的東南亞金融危機(jī)為例，當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)就是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)大幅下滑而形成。同時(shí)，在市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)中，還有一種風(fēng)險(xiǎn)近年來越發(fā)突出，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國實(shí)際情況來看，隨著國家宏觀調(diào)控力度的加深，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，部分產(chǎn)業(yè)將會(huì)進(jìn)入內(nèi)部重組期，一些落后產(chǎn)能將被淘汰，這就會(huì)直接影響到相關(guān)企業(yè)銀行信貸的安全性，對(duì)銀行而言，也是一個(gè)必須重視的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人個(gè)體原因而導(dǎo)致的無法及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行日常的經(jīng)營(yíng)過程中，這類風(fēng)險(xiǎn)是最為常見的。從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的具體原因來看，其主要分為以下兩種：

（1） 收入出現(xiàn)超出預(yù)期的下降。部分借款人由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、事業(yè)以及不可抗力等因素，收入能力大幅衰弱，使得其無法按照銀行約定完成還貸任務(wù)。從筆者工作的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來看，小微企業(yè)出現(xiàn)這種情況的概率較大，個(gè)人貸款方面，經(jīng)營(yíng)性貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較高，房貸目前為止相對(duì)較低。

（2） 惡意貸款。這是銀行經(jīng)營(yíng)過程中必須嚴(yán)格防空的信貸類型。一些借款人假造資產(chǎn)憑證或第三方擔(dān)保，騙取銀行貸款，然后攜款潛逃，給銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來了巨大威脅。同時(shí)，近年來，以投機(jī)、賭博為目的惡意貸款也開始日益增多。一些借款人伙同小額貸款公司，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)或房貸等正常貸款項(xiàng)目為外衣，從銀行騙取貸款進(jìn)行賭博或投機(jī)行為，一旦發(fā)生損失便會(huì)直接造成銀行壞賬的出現(xiàn)，帶來不可挽回的后果。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的廣泛應(yīng)用，它對(duì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都產(chǎn)生了重要的影響，對(duì)于銀行信貸而言，也是如此。總體來看，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響可以分為積極和消極兩個(gè)方面。

1.積極影響

從積極方面來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以為銀行更好地防范風(fēng)險(xiǎn)提供有力技術(shù)支持。首先，互聯(lián)網(wǎng)可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的市場(chǎng)信息保障。對(duì)于銀行而言，雖然市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率并不高，但其一旦發(fā)生，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞，因此，準(zhǔn)確評(píng)估市場(chǎng)情報(bào)就顯得尤為重要。而互聯(lián)網(wǎng)在這方面無疑有著巨大的作用，通過互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的系統(tǒng)，可以有效搜集各種市場(chǎng)信息，為銀行評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好信貸規(guī)劃提供有力的數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)本身所具備的強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力，還可以對(duì)搜集到的情報(bào)進(jìn)行自動(dòng)分析，這無疑也增強(qiáng)了銀行評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定應(yīng)對(duì)方案和信貸規(guī)劃的能力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)有助于銀行更好地評(píng)估借款人信譽(yù)情況。目前，國家已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信譽(yù)情況進(jìn)行全方位的記錄，這不僅可以幫助銀行更加清楚的了解借款人的信用情況，也會(huì)在很大程度上對(duì)借款人的行為產(chǎn)生一定的約束作用，減少惡意貸款行為的發(fā)生。

2.消極影響

對(duì)積極作用相對(duì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用也會(huì)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生一定的消極影響。

（1）在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)建立了相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中也不乏小額貸款，但與窗口辦理不同，這些業(yè)務(wù)主要通過電子單據(jù)的方式來進(jìn)行辦理，其作假的可能性和空間大大增加，雖然，銀行也使用了一些技術(shù)手段來加以應(yīng)對(duì)。但這并沒有消除互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的影響，近年來發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)案例就是警示。

（2）互聯(lián)網(wǎng)客觀上提升借款人應(yīng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的能力。在具體業(yè)務(wù)的開展過程中可以發(fā)現(xiàn)，一些借款人會(huì)采用相似的辦法來騙取貸款，而這些方法是從何得知的？很多都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上學(xué)到的。例如，利用第三方小額貸款公司進(jìn)行抽貸等等。由于互聯(lián)網(wǎng)本身對(duì)于信息沒有甄別能力，使得一些針對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞的信息也能在互聯(lián)網(wǎng)上快速傳播，進(jìn)而導(dǎo)致更多的人利用這些漏洞來騙取貸款。為此，銀行必須不斷完善自身的防控體系來加以應(yīng)對(duì)，這就加重了銀行日常經(jīng)營(yíng)的成本支出。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提高了銀行經(jīng)營(yíng)的壓力，客觀上影響到了銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。近年來，以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，在很大程度上擠占了銀行信貸的份額，特別是在小額貸款方面最為突出。在這種情況下，銀行特別是地方性股份制銀行為了確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，不得不防控對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控以推動(dòng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，但這就會(huì)客觀導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制水平的下降，影響到銀行財(cái)務(wù)與資產(chǎn)的安全性。

三、互聯(lián)網(wǎng)條件下提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息搜集與分析系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)在于信息的搜集與處理能力。因此，對(duì)于銀行而言，利用好互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)更好地搜集和分析信息就顯得格外重要。

（1）要加大系統(tǒng)建設(shè)的投入力度，完善硬件設(shè)施，特別是專用分析軟件的打造，提高信息處理的效率和水平。

（2）要積極培養(yǎng)一批善于利用互聯(lián)網(wǎng)來做信息分析與判別的人才隊(duì)伍，從整體上去把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)信息的動(dòng)態(tài)情況，提高信息分析的有效性。

（3）要把過往的業(yè)務(wù)信息情報(bào)也納入到信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中，使系統(tǒng)能夠?qū)v史信息進(jìn)行處理，增強(qiáng)情報(bào)分析的可借鑒性和操作性。

2.擴(kuò)展和提高征信系統(tǒng)作用

征信系統(tǒng)是遏制惡意貸款，提高信貸安全性的一個(gè)有效措施。為此：

（1）我們要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)力度，特別是要對(duì)其中的人員行為進(jìn)行更加嚴(yán)格的限制，進(jìn)一步提高其惡意貸款的門檻。

（2）要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在準(zhǔn)備充分的情況下，將征信系統(tǒng)向企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)進(jìn)行擴(kuò)展，使征信管理的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)而對(duì)單位行為進(jìn)行一定的約束。

（3）積極嘗試建立跨行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)，把不同行業(yè)的信用信息也統(tǒng)一起來，更好地反映借款人的信用情況。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警和監(jiān)控體系

對(duì)于銀行而言，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息的預(yù)警和監(jiān)控，對(duì)于其中出現(xiàn)的涉及信貸漏洞的內(nèi)容要及時(shí)加以處理。為此，要組織一支專門的隊(duì)伍來負(fù)責(zé)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警與監(jiān)控體系建設(shè)工作，積極和國家有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)上的有關(guān)信息，對(duì)于其中涉及銀行信貸安全的內(nèi)容，進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)判，確實(shí)威脅到銀行信貸安全的，申請(qǐng)國家有關(guān)部門進(jìn)行屏蔽處理，銀行本身也要進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)防控措施。要積極開展輿論宣傳工作，以案例為牽引向借款人宣傳借貸的法律知識(shí)，引導(dǎo)借款人正規(guī)接待、正規(guī)還款。

4.合理控制信貸業(yè)務(wù)規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)是客觀存在的，對(duì)于銀行而言，不能因此而盲目的降低信貸業(yè)務(wù)門檻。要從市場(chǎng)發(fā)展的客觀現(xiàn)狀出發(fā)，制定正確的信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)劃，從整體上把握未來一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)方向。要在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控水平不下降的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，并積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)手段。要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的紅線，對(duì)于可能越過紅線的行為，堅(jiān)決避免，保障銀行經(jīng)營(yíng)的安全性。

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