董西立+周亞飛

【摘要】郊區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)工作將會(huì)直接影響到農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。為了更好的支持農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。文中就鶴壁市部分郊區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，以期可以為進(jìn)一步開展工作提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】郊區(qū)農(nóng)村 農(nóng)村金融服務(wù) 現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心之一，其服務(wù)水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。春節(jié)期間，本人采取問卷調(diào)查和入戶家訪的形式，深入調(diào)查訪談，掌握第一手素材資料。現(xiàn)結(jié)合鶴壁市部分郊區(qū)農(nóng)村（主要在鶴壁市東楊工業(yè)區(qū)范圍前后）金融服務(wù)現(xiàn)狀，對(duì)搶占郊區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)、為郊區(qū)農(nóng)村居民提供“最后一公里”金融服務(wù)，提出幾點(diǎn)建議。

一、郊區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)分析

東楊工業(yè)區(qū)處于城鄉(xiāng)交界地帶，地處鶴壁市淇濱區(qū)東北郊區(qū)，華北沖積平原，土壤肥沃，氣候宜人。雖為工業(yè)園區(qū)，但實(shí)質(zhì)上為郊區(qū)農(nóng)村。

（一）對(duì)公情況

（1）企業(yè)：東楊工業(yè)區(qū)企業(yè)有20多家，多數(shù)仍處于生產(chǎn)狀態(tài)，信貸需求相對(duì)比較強(qiáng)烈。

（二）儲(chǔ)源情況

東楊工業(yè)區(qū)目前有4村，固定居民較少。

楊莊：人口1500人左右，300戶左右，收入主要來源：打工、種地。

申屯：人口2500人左右，500戶左右，收入主要來源：打工、種地、養(yǎng)殖。

斜里村：人口2000人左右，400戶左右，收入主要來源：打工、種地、運(yùn)輸。

曹洼村：人口2000人左右，400戶左右，收入主要來源：打工、養(yǎng)殖。

周莊：人口1200人左右，220戶左右，收入主要來源：打工、小本生意。

周邊仍有村莊12個(gè)：東許洼、西許洼、焦莊、高廟村、岳莊、孟莊、董莊、小八角、大八角、葫蘆套村、翟村、河頭村等，人口估計(jì)25000人。

（三）金融同業(yè)情況

在園區(qū)里現(xiàn)有一家金融機(jī)構(gòu)，為斜里農(nóng)商行，早前是斜里信用社，位于村落交叉地帶，已發(fā)展20多年，距離人口較多的等村莊很近。斜里農(nóng)商行營(yíng)業(yè)面積有60平方米左右，配有自助存取款機(jī)等設(shè)備，其銀行卡省內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)。在吸引存款方面，農(nóng)商行的政策更為吸引客戶，在發(fā)放貸款方面，其利率較高，手續(xù)較為簡(jiǎn)便。

二、當(dāng)前郊區(qū)農(nóng)村及金融服務(wù)中存在的問題

1.郊區(qū)農(nóng)村民間集資現(xiàn)象仍較為嚴(yán)重，前幾年非法集資后遺癥正在凸顯。

2.郊區(qū)農(nóng)民對(duì)高利率金融產(chǎn)品需求強(qiáng)烈。

3.郊區(qū)農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種植戶、個(gè)體工商戶等群體金融需求強(qiáng)烈，但很少有符合銀行信貸條件（抵押、擔(dān)保等）。銀行發(fā)放貸款，處于貸款安全性考慮強(qiáng)調(diào)質(zhì)押擔(dān)?；虻盅簱?dān)保，而現(xiàn)實(shí)情況往往是有存單或房產(chǎn)的不貸款，想貸款的找不到合適的抵押物。

4.農(nóng)村年輕群體購(gòu)房、購(gòu)車需求比較強(qiáng)烈。

5.受經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境影響，東楊工業(yè)區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，資金較為緊張，對(duì)信貸需求較大。

6.農(nóng)村年輕群體創(chuàng)業(yè)積極性較大，缺乏資金支持。

7.多數(shù)剛剛起步的個(gè)體戶或一般農(nóng)戶因?yàn)榕c金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系較少，銀行對(duì)他們不了解，在貸款時(shí)有難度。

三、郊區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)建議

（一）利用自身優(yōu)勢(shì)，多渠道融通資金

一是要實(shí)行全員營(yíng)銷，全力塑造中原銀行在農(nóng)村的新形象。根據(jù)目前農(nóng)村存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)，牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念，把存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)做大、做強(qiáng)，要把組織各項(xiàng)存款作為增強(qiáng)中原銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要?jiǎng)?wù)來抓，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款總量，積極尋找客戶，爭(zhēng)取客戶，鞏固客戶，對(duì)存款大戶實(shí)行立體化攻關(guān)，全力搶占農(nóng)村市場(chǎng)。二是要改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要通過各種手段和方式，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，確保把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落到實(shí)處，牢固樹立全心全意為客戶服務(wù)的理念，提高辦更好質(zhì)量和效率。在提高常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上要因地制宜，結(jié)合實(shí)際，推出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的新業(yè)務(wù)。要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步漸進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領(lǐng)市場(chǎng)。三是要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)員工吸收存款的自覺性和主動(dòng)性。因此調(diào)動(dòng)廣大干部職工的積極性，以利益激勵(lì)人，以機(jī)制驅(qū)動(dòng)人，廣泛開展存款業(yè)務(wù)競(jìng)賽，建立一套以存款為目標(biāo)的有效分配機(jī)制，積極擴(kuò)大存款客戶群體。

（二）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，全力打造“中原銀行農(nóng)村品牌”

一是明確農(nóng)村市場(chǎng)定位。要清楚地看到發(fā)展趨勢(shì)，在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展上要因勢(shì)利導(dǎo)，順應(yīng)發(fā)展形勢(shì)。在對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持上，要利用點(diǎn)多面廣，利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，向個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、居民提供及時(shí)快捷、便利、靈活的全方位服務(wù)，滿足不同層次的客戶群，全力打造“信合品牌”。二是找準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，以專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細(xì)化的管理為基本原則，積極創(chuàng)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，低成本，可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。并圍繞新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)調(diào)研，規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向，細(xì)分市場(chǎng)，針對(duì)不同的客戶群里，按照一地一策，一社一策，一客戶群一策的原則，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，爭(zhēng)取主動(dòng)及早切入，占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。三是培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群?？蛻羰亲钪匾膽?zhàn)略資產(chǎn)。在經(jīng)營(yíng)上應(yīng)尊重實(shí)際，堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色路線。同時(shí)，在資金充足情況下，根據(jù)具體情況，全力爭(zhēng)取大型高端客戶。

（三）加快基礎(chǔ)建設(shè)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

網(wǎng)點(diǎn)下沉，在農(nóng)村鋪設(shè)微型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)暨惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，抓好郊區(qū)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，新設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，樹立中原銀行品牌形象。要繼續(xù)擴(kuò)大電子化建設(shè)的覆蓋面，完善電子化建設(shè)的軟硬件體系，逐步在業(yè)務(wù)比較繁忙地區(qū)安裝ATM自助服務(wù)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)布放POS機(jī)，做到農(nóng)民“足不出村”便可辦理小額存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。通過“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)，讓廣大農(nóng)村朋友足不出村辦理小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)以及繳費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)物、快遞收發(fā)等方便快捷的現(xiàn)代化便民服務(wù)。

（四）建立一支熟悉農(nóng)村金融服務(wù)的隊(duì)伍

開拓農(nóng)村市場(chǎng)，需要培養(yǎng)一支既熟悉農(nóng)村、又懂現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)、思維活躍而且要政治過硬、作風(fēng)正派的高素質(zhì)的精練人才隊(duì)伍，人員貴在精練，達(dá)到“輕人力、輕成本、優(yōu)服務(wù)”效果。

（五）政府制度傾斜，調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性

農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放和管理，離不開地方政府的支持。各級(jí)政府部門對(duì)中原銀行支農(nóng)工作應(yīng)給予大力支持。

（六）探索農(nóng)村金融創(chuàng)新模式

一是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。由于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新主體不同、行業(yè)不同、發(fā)展階段不同，對(duì)金融產(chǎn)品的需求就千差萬別。我們要認(rèn)真研判農(nóng)村金融需求、行業(yè)發(fā)展規(guī)律、企業(yè)發(fā)展階段，合理運(yùn)用抵押、擔(dān)保、信用等方式研發(fā)不同類型的信貸產(chǎn)品，為三農(nóng)提供多方位、全周期的融資支持。二是創(chuàng)新合作模式。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新具有風(fēng)險(xiǎn)高、缺信息、缺信用的特點(diǎn)，因此，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的重中之重。為分散風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以積極探索“政府+銀行+農(nóng)戶”、“行業(yè)協(xié)會(huì)+銀行+農(nóng)戶”、“保險(xiǎn)+銀行+農(nóng)戶”、“政府+銀行+農(nóng)村創(chuàng)客”、“創(chuàng)業(yè)園+銀行+農(nóng)村創(chuàng)客”等多種合作模式。endprint