范禮浩+甘瑞+范興藝+許紹艷+高玉+李美娟

【摘要】在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出各種網(wǎng)絡借貸平臺，大學生收入有限卻又充滿消費欲望，這樣的群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭奪的資源。網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)詐騙、泄露個人信息等現(xiàn)象，存在著極大的風險。為深入調查了解大學生網(wǎng)貸存在的問題，本文以呈貢大學城高校為樣本，隨機抽取各學校各年級的同學進行調查并統(tǒng)計分析網(wǎng)貸途徑及其用途，找出其中存在問題，并給出相應的對策，為大學生樹立正確的網(wǎng)貸意識。

【關鍵詞】大學生網(wǎng)貸 網(wǎng)貸風險 超前消費

一、大學生網(wǎng)貸的概述及特征

（一）大學生網(wǎng)貸概述

為了滿足大學生的消費需求，幫助大學生解決經(jīng)濟生活問題，針對大學的網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速。與傳統(tǒng)的借貸途徑相比較，大學生網(wǎng)貸具有其獨特的優(yōu)勢，其申請手續(xù)方便快捷，大學生只用在網(wǎng)貸平臺填寫網(wǎng)貸的申請表，上傳身份證照片，學生證照片等個人信息，憑借個人信用就能夠獲得數(shù)千元至數(shù)萬元不等的貸款。大學生網(wǎng)貸大致分為三種形式：大學生分期購物平臺模式，如趣分期、任我花等，吸引大學生分期購物而進行貸款；另一種是P2P貸款平臺模式，幫助大學生繳學費和創(chuàng)業(yè)，如人人貸、名校貸等；還有一種是京東、阿里等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如京東白條，借貸寶等。

（二）大學生網(wǎng)貸的特征

相對于傳統(tǒng)的借貸途徑，大學生網(wǎng)貸有以下三個特征：一是大學生網(wǎng)貸要求低，申請手續(xù)便利。大學生只需提供個人身份證、學生證及家庭、學校的信息便可獲取所需貸款。二是大學生網(wǎng)貸以分期還款為主。大學生還款能力有限，分期還款可以減輕大學生一次性還款壓力。三是網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速，野蠻生長。法律法規(guī)的缺失使網(wǎng)貸平臺的準入門檻低，貸款額度彈性大、收費標準的規(guī)則錯綜復雜，致使網(wǎng)貸平臺行業(yè)亂象叢生。

二、大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

本次調查以呈貢大學城為例，抽取了云南師范大學、云南大學，昆明理工大學，云南交通職業(yè)技術學院，昆明醫(yī)科大學，云南中醫(yī)學院幾所高校的在校大學生作為樣本進行調查。云南大學、云南民族大學是綜合性大學，云南交通職業(yè)技術學院是職業(yè)技術類院校、昆明醫(yī)科大學、云南中醫(yī)學院是醫(yī)科類院校，昆明理工大學是理工類院校，涵蓋了呈貢大學城最具有代表性的幾所大學。調查的男生占總人數(shù)55.71%，女生為44.29%。從收集的數(shù)據(jù)中，我們可以看出大學生貸款具有以下特點：

（一）男性和高年級大學生更容易接受網(wǎng)絡貸款

調查顯示，使用過網(wǎng)貸的人數(shù)占調查樣本總數(shù)的24.63%，其中，大學生網(wǎng)貸男性用戶，占使用過網(wǎng)貸樣本總數(shù)的55.71%，使用過網(wǎng)貸的大學生群體以大三、大四學生及研究生為主，達77.58%。這說明大學生網(wǎng)貸行中男性用戶、高年級學生更能接受使用網(wǎng)貸這一借貸方式。這或許與男性性格特點有關，大多數(shù)男性性格更加沖動，對于經(jīng)濟沒有計劃的習慣，所以會入不敷出，就需要貸款，而且男性也更喜歡超前消費，用分期付款等方式滿足自己一些消費欲望。同時，高年級的大學生經(jīng)過了在謝謝的幾年鍛煉，對于學校環(huán)境有了一定的熟悉，對于自身有一定自信，覺得自己能夠掌控網(wǎng)貸的風險，所以愿意貸款。

（二）大學生網(wǎng)貸途徑主要為螞蟻花唄

大學生網(wǎng)貸主要途徑是通過螞蟻花唄獲得貸款，占調查樣本總數(shù)的70.32%，螞蟻花唄免息期較長，對外利率低、申請方便、極速出款等方式對大學生具有極大的吸引力，低門檻的放貸要求易讓大學生陷入貸款漩渦。對年輕用戶而言，螞蟻花唄的吸引力在于可憑信用額度購物，而且免息期最高可達41天。螞蟻花唄用戶中，潮女、吃貨成為主力軍。同時螞蟻花唄也是阿里巴巴子公司螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，阿里巴巴旗下的淘寶是目前人們網(wǎng)絡購物的一大平臺，大學生更是喜歡網(wǎng)購，在推出節(jié)日是更是活動促銷，讓人們購買欲望暴增，大學生作為沒有經(jīng)濟來源的群體，想要購物就只能通過網(wǎng)絡貸款。

（三）大學生更能接受較低網(wǎng)貸額度和低利率

調查顯示，樣本群體中219名使用過網(wǎng)貸的大學生，，網(wǎng)貸額度在5000元以下的大學生人數(shù)占比85.39%，超過了總人數(shù)的3/4，其網(wǎng)貸額度中位數(shù)、均值的期望分別在5000元以下。則說明大學生選擇的都是較低的貸款額度，同時大學生所接受的網(wǎng)貸利率以限期內無利率及與銀行貸款利率相同為主，總共占比91.34%，但這一消費心理易陷入網(wǎng)貸平臺宣稱的“零首付”“無抵押”貸款陷阱，大部分網(wǎng)貸平臺采用的是等額本息的償貸方式，即每月還款額度一致，一部分用來還本金，一部分用來還利息，若沒有按時還款，還要加上違約金，按照這樣的還款方式計算出來的還款總額都比所宣傳的還款額度高，所以大學生盲目追求借貸方式方便，出款速度快，利率低等貸款要求，易陷入無法償貸漩渦并引發(fā)一系列的負面事故。

（四）大學生網(wǎng)貸還貸來源是生活費

數(shù)據(jù)顯示，大學生以扣繳生活費來還貸的占比71.69%，在校大學生沒有強大的自力更生能力，同時還有課業(yè)所以沒有時間以及精力來賺取足夠的經(jīng)費來進行還貸，更多的是依賴于自己的生活還貸，生活費每月都要用來還貸，一定程度上也影響了大學生的基本生活，有的人可能連自己的基本生活都不能保障，在生活的壓力下也不敢和家里坦白，反而又去借錢，背負更多的貸款，更有甚者可能走上了違法犯罪的道路。

三、大學生網(wǎng)貸存在的問題

（一）法律法規(guī)監(jiān)管缺失問題

大學生網(wǎng)貸以申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無抵押等優(yōu)勢受到了大學生的青睞，隨著2013年7月第一家網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺的出現(xiàn)，資本家看到了大學生網(wǎng)貸的盈利的發(fā)展空間很大，將目標紛紛瞄準大學生，促使大學生網(wǎng)貸迅速發(fā)展。由于大學生網(wǎng)貸的興起時間較短，現(xiàn)有的法律法規(guī)對大學生網(wǎng)貸領域監(jiān)管的目標尚不明確，缺乏相應的監(jiān)管主體且經(jīng)營規(guī)則和機構的屬性未做出明確的規(guī)定，也沒有制定出具體的管理辦法，使得大學生網(wǎng)貸缺少法律保護。法律法規(guī)的缺失導致大學生進行網(wǎng)貸的門檻低，審核不嚴，身份可冒用等一系列的問題。一方面，誘導學生的非正常消費；另一方面，大學生進行網(wǎng)貸時只需提供學生身份及學生信息即可獲得貸款，資質審核方面存在漏洞，很容易冒用他人的身份進行貸款，致使他人莫名成為追債對象以及他人的信用記錄被抹黑的現(xiàn)象。endprint

（二）網(wǎng)貸平臺自律風險控制能力差

校園網(wǎng)貸平臺之間存在不良競爭，一些校園借貸平臺通過分期付款、P2P網(wǎng)貸平臺等來吸引大消費，還利用廣告、QQ群、微信公眾號、微博等傳播媒介刺激大學生過度消費。在借貸人超過期限無法歸還借款時，網(wǎng)貸平臺為了追求利益最大化而展開惡性競爭，通過惡意泄露、采用騷擾、威脅、跟蹤甚至非法拘禁的方式進行暴力催款或非法使用學生個人信息等違法手段來謀取私利。正是因為網(wǎng)貸平臺缺乏健全完善的行業(yè)法律法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)范，各個網(wǎng)貸平臺為了爭取更大的市場，增加市場占有率，因此加劇了各平臺之間的惡性競爭，有的甚至走上違法犯罪的道路。

（三）大學生網(wǎng)貸促其形成超強消費習慣及過度消費習慣且征信受影響

調查表明，47.49%的使用過網(wǎng)貸的大學生群體贊同網(wǎng)貸使其習慣于超前消費，且52.05%的網(wǎng)貸大學生表示網(wǎng)貸使其出現(xiàn)過度消費，無力償還貸款的現(xiàn)象。因為網(wǎng)絡貸款的平臺降低了借款的門檻；簡化的貸款程序導致缺乏對學生償還債務能力的嚴格審查。一些大學生對自身經(jīng)濟情況認識不足，同時缺乏足夠的理解能力以及不能理性的去進行透支消費，所以很容易出現(xiàn)因為超額透支而沒有辦法進行歸還貸款的現(xiàn)象，在這樣的情況下，將會給學生帶來十分大的影響。大學生作為一類特殊的社會群體，雖然滿了十八歲，但卻沒有工作，缺乏穩(wěn)定的收入來源，所以大學生負擔不起大量的貸款以及違約金。在還貸問題上有困難的學生，除了向家庭成員請求幫助以外，有的通過兼職工作賺錢還貸，但是卻有更多的人依然不愿意腳踏實地的努力，反而再次選擇了去冒險，“拆東墻補西墻”，從另一個平臺獲上借錢去彌補自己之前借貸的虧空，于是進入了一個“連環(huán)貸”的陷阱，心理上也承受著沉重的債務負擔。面對巨大的心理壓力，一些學生選擇很極端大方式來應對，很多人去自殺或者自殘，從而釀成了許多的悲劇。不能正確對待網(wǎng)貸平臺對大學生生活學習、未來的信用消費造成了一定的影響。

四、防范大學網(wǎng)貸風險的對策建議

（一）建立健全監(jiān)管制度，完善法律法規(guī)

網(wǎng)貸平臺的獨特性使得它的監(jiān)管方式與傳統(tǒng)借貸大相徑庭，政府首先應建立健全監(jiān)管制度，明確各監(jiān)管部門的監(jiān)管責任，加大對不良網(wǎng)絡貸款的監(jiān)督強度，建立預警機制和應對措施。其次，政府應完善法律法規(guī)，2016年8月正式頒布了《網(wǎng)絡借貸信息總結機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（后文簡稱《辦法》），在建立規(guī)范的網(wǎng)貸平臺基本實現(xiàn)了有法可依。該《辦法》側重于對網(wǎng)貸行業(yè)的宏觀層面的監(jiān)管，對網(wǎng)貸平臺交易信息的備案、業(yè)務運營方式、信息披露、保護交易主體和法律責任都做了比較詳細的規(guī)定，對網(wǎng)貸平臺的信息中介做出了明確規(guī)范。但是，該法規(guī)側重于宏觀層面進行監(jiān)管，其法律效力也低于法律和行政法規(guī)，難以保證監(jiān)管力度，我們應不斷建立健全法律法規(guī)，構建監(jiān)管體系，建立起針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管與規(guī)制體系，才可實現(xiàn)對消費者權益的保護。最后，政府應加快個人征信系統(tǒng)的建設速度，創(chuàng)建對大學生身份信息、信用信息、貸款記錄、償還能力進行三方評估的校園金融征信系統(tǒng)，每發(fā)放貸款前都進行征信審核，可有效避免“一人重復貸款”、“利用虛假信息貸款”等現(xiàn)象發(fā)生。

（二）網(wǎng)貸平臺應加強行業(yè)自律

首先，通過互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等以政府為主導的行業(yè)協(xié)會或監(jiān)督組織，制定相應的行業(yè)規(guī)則和行業(yè)標準，引導網(wǎng)貸平臺健康有序的發(fā)展。然后，政府應對網(wǎng)貸行業(yè)進行資質篩選、鑒證，明確自律懲戒機制及行業(yè)服務規(guī)范，提高網(wǎng)貸平臺的準入門檻，加強對行業(yè)內部的整改力度，杜絕虛假廣告的宣傳，使網(wǎng)貸的貸款利率和收費標準透明化。最后，加強對黑色信貸的打擊力度，明確借貸雙方享有的權利及責任，規(guī)范網(wǎng)貸平臺，強化行業(yè)內部的自律意識，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的透明化，促進網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展。

（三）加強風險意識教育，幫助大學生樹立正確的消費觀

學校應充分利用QQ群、微信公眾號、微博和校園廣播等宣傳媒介，向大學生通報不良網(wǎng)貸的典型案例，幫助學生了解不良網(wǎng)貸的危害，并且發(fā)布預警信息，強化不良網(wǎng)貸的警示教育，通過開展講座、交流會等活動普及金融信貸知識及網(wǎng)絡安全知識，引導大學生慎重對待自己的個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息，不參與黑色網(wǎng)貸相關活動。同時積極開展征信金融常識教育，邀請金融學教授向各高校班級輔導員及學生開展征信金融常識教育講座，加深大學生對自身征信的重視程度，培養(yǎng)大學生的信用意識和契約精神，樹立正確的理財觀。

學校應加強對大學生的社會注意核心價值觀教育，首先，通過思想政治教育課的開展，培養(yǎng)大學生吃苦耐勞，勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德。其次，通過大學生理財教育課的開展，讓大學生正確認識網(wǎng)貸風險，提升自身的消費理念。最后，通過課外素質教育引導大學生根據(jù)自身及家庭情況做到不盲目消費，量力而行，不從眾消費，不過度追求名牌和高端消費，避免陷入經(jīng)濟惡性循環(huán)，產生信用危機。通過這些活動的開展幫助學生樹立科學的消費觀，養(yǎng)成艱苦樸素，勤儉節(jié)約的習慣，不盲目消費、不超強消費、不攀比消費，并且加強與大學生的溝通，使學生根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟情況合理安排生活開支。輔導員要關注學生的消費行為，及時發(fā)現(xiàn)大學生在生活學習過程中的異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)大學生的問題，幫助誤入不良網(wǎng)貸的大學生以積極的態(tài)度依法理性維權，加強對大學生的心理疏導，幫助其渡過難關。

五、結語

網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的一種創(chuàng)新形式，在其高速的發(fā)展過程中因監(jiān)管的缺失、大學生的法律意識淡薄致使其風險不斷凸顯，給學生權益保護、高校管理秩序、有關立法與監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，其背后存在一系列顯而易見的風險，亟需得到防控。因此， 必須對其進行監(jiān)管，但同時也不能一味否決其積極意義，需要在整治的基礎上加以引導，補足校園金融的空白，實現(xiàn)學生、企業(yè)、高校各方利益的均衡，適當、合法、健康發(fā)展。

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