劉晨宇+王攀+袁文斌+張浩浩

摘 要：在我國一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民在金融機構(gòu)貸不到款，也不愿意到金融機構(gòu)貸款，即農(nóng)戶貸款難、貸款主動性差等問題使得政府的金融扶貧工作面臨著重重的障礙。這也突顯出金融排斥這一現(xiàn)象的存在。通過對近年來安徽農(nóng)村相關(guān)金融數(shù)據(jù)的研究與解讀，以及與其他省份進行對比，并通過皖北地區(qū)SWOT分析，由此發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生金融排斥的原因，并且對于農(nóng)戶信貸可得性的影響因素進行探究，提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融排斥；SWOT分析；農(nóng)戶信貸問題；政府監(jiān)管

中圖分類號：F83 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.047

1 引言

目前距離2020年我國實現(xiàn)全面小康只有不到三年的時間了，各地最后的脫貧攻堅戰(zhàn)也早已打響。然而，在安徽仍有多達19個縣還沒有摘下國家級貧困縣的帽子。這些縣主要分布在皖北地區(qū)，阜陽市和六安市是貧困縣的集中區(qū)域。我們課題組在進行多方面對比之后，挑選了阜陽市潁上縣與六安市金寨縣作為我們進行扶貧調(diào)研的地點。在這里我們深入農(nóng)村，對農(nóng)戶們的貸款需求進行了解，以及對相關(guān)的金融扶貧政策進行研究。同時我們研究當?shù)厮嬖诘慕鹑谂懦鈫栴}，同時選取相關(guān)指標進行綜合分析之后得出金融排斥現(xiàn)象的存在對于農(nóng)戶信貸相關(guān)影響。對于皖北地區(qū)，我們進行SWOT分析從而得出皖北地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?，得出皖北地區(qū)金融排斥問題解決的可行性與必要性。我們課題組同時對其他省份的金融扶貧工作進行研究，發(fā)現(xiàn)甘肅、貴州與寧夏等地的扶貧工作進展較為突出，創(chuàng)新點以及實用性對于安徽都可以作為很好的方法進行借鑒。

2 農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

農(nóng)村的金融需求與金融借貸情況從借貸方式上分為民間借貸與向機構(gòu)貸款。從資金需求方面可分為以下幾個方面：

（1）農(nóng)村的小微型企業(yè)需要資金進行日常運轉(zhuǎn)。小微型企業(yè)的建立多數(shù)與當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)相關(guān)。在金寨縣進行調(diào)研時當?shù)赜薪偌倚⌒筒鑿S，主要為各村鎮(zhèn)農(nóng)戶就近開設(shè)的小微企業(yè)。這些企業(yè)依靠茶葉種植生存。在當?shù)卦牧铣杀井a(chǎn)生的資金需求可以不做考慮。主要的資金需求在機器設(shè)備的購置，以及廠房的建設(shè)。其次，工廠的日常運轉(zhuǎn)與生產(chǎn)技術(shù)的投入也是小微型企業(yè)的資金需求。

（2）農(nóng)民開展養(yǎng)殖業(yè)先期需要投入大量資本，在潁上縣調(diào)研時我們發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)戶依靠自然資源優(yōu)勢開展養(yǎng)殖業(yè)種植業(yè)，比如規(guī)模養(yǎng)魚養(yǎng)蟹等。隨著城鄉(xiāng)居民對于畜禽蛋等養(yǎng)殖產(chǎn)品的需求量日益增大，農(nóng)民需要實現(xiàn)脫貧致富，一部分農(nóng)戶選擇從事養(yǎng)殖業(yè)。然而很多農(nóng)戶因為先期資金缺乏，后期資金鏈斷裂最終導(dǎo)致脫貧致富失敗。

（3）種植業(yè)的開展同樣需要先期的資金投入。這里包括一些農(nóng)耕機械以及相關(guān)物質(zhì)資料的比如種子的購買等。而且種植業(yè)與天氣密切相關(guān)，這就更加重了農(nóng)戶在天氣自然災(zāi)害來臨時對于資金的需求。

（4）生活中子女求學(xué)，以及一些生活上的金融需求。對于升學(xué)，醫(yī)療等方面則大部分依賴于我國日趨完善的助學(xué)制度與醫(yī)療衛(wèi)生保障制度。

3 相關(guān)地區(qū)的金融排斥問題探究

關(guān)于金融排斥的問題，王修華（2010）建立了“六維度”評價指標體系，對我國金融排斥目前面臨的現(xiàn)實困境進行了分析。李善民（2016）通過分別構(gòu)建有監(jiān)管和無監(jiān)管的博弈矩陣，對金融機構(gòu)采取是否支農(nóng)所獲得的利益進行分析，得到了政府與金融機構(gòu)的博弈矩陣，最終得出了政府的監(jiān)管介入對于農(nóng)戶的信貸可得是必要的。

李明賢（2016）運用Tobit模型對其所得數(shù)據(jù)進行分析，從而找出了對農(nóng)戶信貸可得性產(chǎn)生影響的九大影響。其中包含期望的融資比例、年齡的影響、受教育水平的影響、社會關(guān)系的影響、金融機構(gòu)的距離對于農(nóng)戶信貸影響，了解相關(guān)政策知識或者家庭勞動力人口數(shù)量的影響以及家庭經(jīng)營類型的影響。

我們這一次的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，那些年齡大的農(nóng)戶更傾向于采取民間借貸，比如最常見的向親友借款。這與幾十年前人們的生活方式是有很大相關(guān)的。那個年代的人們與銀行有交集的很少，相關(guān)的金融活動都不是很多，因此更不要談所謂的貸款。并且他們現(xiàn)在并不相信銀行會就相關(guān)政策有免息貸款這一說，而且他們也覺得麻煩。這也反映了了解相關(guān)政策知識對農(nóng)戶發(fā)生信貸產(chǎn)生的影響。相反，年輕的人們對于社會上的事情會關(guān)注的更多一些，他們更愿意嘗試這些事物，更愿意與銀行打交道。這方面則反映了年齡對于農(nóng)戶信貸可得有很大的關(guān)系。主要原因在于年輕人平均知識文化水平較高，并且所從事相關(guān)事業(yè)有更多的發(fā)展?jié)摿?。這從側(cè)面又反映出了教育對于信貸獲得的影響。

農(nóng)戶借不到款，便不再首先考慮向銀行等金融機構(gòu)貸款。農(nóng)戶不貸款，金融機構(gòu)此時最優(yōu)的選擇便是退出農(nóng)村市場，金融機構(gòu)的退出久而久之會讓農(nóng)戶對于金融信貸更為陌生。政府部門相關(guān)監(jiān)管的缺失，以及相應(yīng)政策的單一化使得金融扶貧并不適應(yīng)于所有貧困人群。在這樣一個金融機構(gòu)、政府、農(nóng)戶之間進行的多方不完全信息的動態(tài)博弈之中，如何發(fā)現(xiàn)其中所隱藏的機遇，提出適用于解決這一問題的方法是非常重要的。

4 皖北地區(qū)的SWOT態(tài)勢分析

對于皖北地區(qū)我們采取SWOT分析法進行其發(fā)展態(tài)勢的分析。

（1）首先是其優(yōu)勢分析。皖北地處我國中部，緊鄰長三角經(jīng)濟區(qū)，并且處在中原經(jīng)濟區(qū)周圍。水陸交通發(fā)達，包括淮河以及京九鐵路和京滬高鐵。在人口資源上，截至2016年底，皖北擁有超過3000萬的常住人口。這為皖北經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的勞動力支持。還有豐富的自然資源，物質(zhì)資源，這些對于皖北實現(xiàn)全面脫貧致富都奠定了良好的基礎(chǔ)。

（2）其次是皖北地區(qū)發(fā)展劣勢的分析。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，第一、二產(chǎn)業(yè)占比偏大。對外貿(mào)易比重偏低，以及人才科技力量薄弱。同時，皖北地區(qū)相關(guān)城市的影響力與輻射帶動能力較弱，而且投資數(shù)量的不足制約了經(jīng)濟的發(fā)展。

（3）然后我們分析皖北發(fā)展的機遇。伴隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，中原崛起計劃的實施，皖北作為計劃實施的周邊區(qū)域，積極抓住發(fā)展的新機遇，開展一系列產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)工作。商合杭高鐵的建設(shè)也為皖北經(jīng)濟發(fā)展帶來了一系列的機遇。endprint

（4）最后是皖北經(jīng)濟發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。2017年，皖北地區(qū)的國家級貧困縣數(shù)量僅阜陽與宿州兩市就8個之多。這些地區(qū)面臨的金融排斥問題突出，脫貧任務(wù)艱巨。皖北還面臨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改變難的困境。以及薄弱的生態(tài)環(huán)境，還有三農(nóng)設(shè)施落后，區(qū)域競爭加劇等挑戰(zhàn)。

通過對皖北地區(qū)的SWOT分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，皖北地區(qū)存在著一定的發(fā)展?jié)摿?，解決相關(guān)地區(qū)金融排斥問題以及提高農(nóng)戶信貸可得性對皖北的發(fā)展以及實現(xiàn)大安徽的建設(shè)有著積極的作用。

5 與甘肅等地進行對比，提出皖北創(chuàng)新型農(nóng)戶信貸解決方案

5.1 寧夏，貴州，甘肅的金融扶貧概述

經(jīng)過我們課題組一年以來對上述三省的扶貧工作進行全面了解之后，我們發(fā)現(xiàn)各地扶貧工作都有其各自的特色。在寧夏地區(qū)，當?shù)氐摹百Y金互助”試點已經(jīng)開展了七年，所謂資金互助通俗來說就是大家的錢放在一塊，以貧困戶贈股、一般戶配股、富裕戶入股的形式建立。并且村級的互助資金可以實現(xiàn)最精準的扶貧，貧困戶的受益更加直接。

貴州地區(qū)采取的“三結(jié)合、三轉(zhuǎn)變、三對接”扶貧戰(zhàn)略。首先結(jié)合農(nóng)村信用工程和普惠金融以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，由此使得農(nóng)戶能夠獲取資金，更好的利用資金。其次是三轉(zhuǎn)變，使得農(nóng)戶資金需求的方式，應(yīng)用的理念還有發(fā)展的動力有所轉(zhuǎn)變。最后加強部門、市場與政策的三方對接。由此實現(xiàn)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，實現(xiàn)精準扶貧的目標。

甘肅則是有大型的金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行參與其中，政府與金融機構(gòu)聯(lián)合，首先由金融機構(gòu)針對具體情況設(shè)計出合理的金融產(chǎn)品，然后政府出臺相應(yīng)的扶貧政策。由此實現(xiàn)快速全面脫貧致富。

5.2 提出合理化建議

由此我們得出現(xiàn)在農(nóng)村金融借貸主要的問題在于農(nóng)民不愿意借貸，借貸程序復(fù)雜，信用評級困難導(dǎo)致的無法借貸，貸款數(shù)額少等問題。針對這些問題我們提出建議：

（1）農(nóng)民不愿意借貸的主要原因在于農(nóng)民不了解借貸和由于自身還款能力的限制，農(nóng)民大多文化程度較低，所以當?shù)卣畱?yīng)加強農(nóng)民對借貸知識的了解，借貸后政府幫助百姓生產(chǎn)，給予百姓一定優(yōu)惠。

（2）銀行在農(nóng)村的金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，政府應(yīng)該鼓勵金融機構(gòu)加大對縣級分支機構(gòu)的建設(shè)。大力發(fā)展多層次的借貸資本市場，對于較貧困農(nóng)戶可以實行利率低于市場利率的借貸方式，而對于貧困農(nóng)戶可以實行零利率借貸。當?shù)卣畱?yīng)該因地制宜，發(fā)現(xiàn)當?shù)靥厣?jīng)濟，幫助農(nóng)戶進行生產(chǎn)，在生產(chǎn)過程中給予一定的優(yōu)惠。

（3）當?shù)刎毨мr(nóng)村可以實行村民合作，共同借貸，政府擔保。村民共同借貸購買生產(chǎn)所需物品，資產(chǎn)共有，由政府對農(nóng)民進行信用評級，出面為當?shù)刎毨мr(nóng)民進行擔保，農(nóng)民可以實現(xiàn)無抵押借貸。貧困農(nóng)村之間也可以實行責任共擔，共同借貸，實現(xiàn)經(jīng)濟資源互補，獲得更多的借貸資金。實現(xiàn)金融村村通。

（4）建立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，鼓勵村民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。當?shù)氐霓r(nóng)村信用社可以實行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，生產(chǎn)出更多有利于當?shù)匕傩盏慕鹑诋a(chǎn)品。

（5）鼓勵地方金融機構(gòu)進行改革，實現(xiàn)中間環(huán)節(jié)扁平化，降低借貸程序的復(fù)雜性，實現(xiàn)當?shù)匕傩找捉枰走€的局面。

以上建議可以實現(xiàn)金融機構(gòu)，政府和百姓的直接對話，降低各方的信息不對稱和道德風險因素所導(dǎo)致的借貸困難，各方互利的共贏局面，在精準扶貧方面又前進了一步。

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