馮芝華++劉青梅

摘要：格爾木市作為青海省第二大城市，地域遼闊，資源豐富，銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點相對較多，非現(xiàn)金支付工具發(fā)展迅速，因各行從各自的經(jīng)營角度出發(fā)，大部分網(wǎng)點均設立在市區(qū)，相對于農牧民群眾來說，安全便利享受金融服務成為一種奢想。為此，通過調查轄區(qū)支付服務環(huán)境建設現(xiàn)狀，合理利用現(xiàn)有支付結算資源，了解和掌握轄區(qū)農牧民對金融服務業(yè)務的需求，以“普惠金融、網(wǎng)絡金融、綠色金融”為導向，引導各行結合各自實際切實改善轄區(qū)支付結算受理環(huán)境，切實將最基礎的金融服務覆蓋到轄區(qū)所有金融服務空白區(qū)。

關鍵詞：支付服務環(huán)境；建設現(xiàn)狀問題

格爾木市總面積近12.45萬平方公里，總人口30萬，其中常住人口22.7萬人，金融機構營業(yè)網(wǎng)點共計55個。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點2個，其余營業(yè)網(wǎng)點均在市區(qū)。截至2016年末，格爾木市已經(jīng)建成了相對完備的支付結算系統(tǒng)。全市金融機構56個營業(yè)網(wǎng)點全部接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，可以隨時辦理跨行業(yè)務，跨行支付系統(tǒng)接入比率為100%。

一、業(yè)務現(xiàn)狀

（一）銀行賬戶開立及非現(xiàn)金支付工具使用情況

1.銀行賬戶開立情況

格爾木市所有營業(yè)網(wǎng)點均開通了《人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)》和《賬戶遠程核準影像管理系統(tǒng)》，其中包括農村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的2家分支機構，極大方便了農村地區(qū)結算賬戶的開立及使用。同時2個網(wǎng)點也接入了公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，為農牧民使用二代身份證辦理個人結算業(yè)務提供了便利。針對轄區(qū)金融機構賬戶管理工作中存在的諸多問題，格爾木市支行對轄區(qū)各銀行機構支付結算、賬戶管理人員進行培訓并對轄區(qū)賬戶專管員進行了賬戶專管員業(yè)務測試，要求其建立了賬戶專管員管理臺賬，對提升轄區(qū)賬戶管理水平起到了一定的作用。截至2016年末，個人銀行結算賬戶累計101.48萬戶，單位銀行結算賬戶10632戶。

2.非現(xiàn)金支付工具使用情況

近年來，格爾木市各家金融機構通過多種方式拓展非現(xiàn)金支付渠道，非現(xiàn)金支付工具呈現(xiàn)多樣化。

傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務規(guī)模迅速發(fā)展。截至2016年末，格爾木地區(qū)共布放ATM機180臺，POS機4686臺，發(fā)展特約商戶4227戶；辦理銀行卡100.57萬張，其中借記卡94萬張，信用卡6.57萬張；銀行卡業(yè)務累計1678.09萬筆，金額979.10億元；票據(jù)業(yè)務27.62萬筆，金額213.28億元。

電子商業(yè)匯票業(yè)務逐步普及。近年來，人民銀行通過現(xiàn)場調研、集中宣傳培訓、召開推進會等多種措施，積極引導地區(qū)各金融機構對信用狀況良好、財務管理能力較強、紙質票據(jù)使用量大、業(yè)務電子化水平高的企業(yè)開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務，極大便利了企業(yè)支付結算和融資活動。截至2016年末，轄區(qū)共簽發(fā)電子商業(yè)匯票1筆，金額230萬元；承兌電子商業(yè)匯票41筆，金額9938萬元。

3.支付受理渠道建設情況

在人民銀行大力推動、各家商業(yè)銀行積極配合下，格爾木市支付受理渠道建設迅速發(fā)展。

一是金融IC卡推廣應用工作氛圍良好。強化與政府的溝通，統(tǒng)一思想認識，確定了“政府引導、市場運作、統(tǒng)一標準、鼓勵創(chuàng)新”的金融IC卡行業(yè)合作原則，促進金融IC卡應用與公交車、出租車、醫(yī)院等公共服務領域的充分融合。

二是金融IC卡非接觸受理商圈逐步擴大。以點帶面，力促金融IC卡非接觸業(yè)務全面開展。

三是創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙示范街區(qū)。在充分調研的基礎上，選擇博愛巷、育紅巷兩條街區(qū)作為銀行卡刷卡無障礙示范街區(qū)，進一步改善銀行卡受理環(huán)境，擴大銀行卡受理終端機具布放范圍，推動地區(qū)銀行卡業(yè)務快速發(fā)展。

四是開展銀行卡受理市場標準化建設工作。以“普惠金融、網(wǎng)絡金融、綠色金融”為導向，以向社會提供安全、快捷、優(yōu)質的銀行卡金融服務為目標，認真做好銀行卡支付受理渠道建設工作。

4.惠農金融服務點開辦情況

轄區(qū)共有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，21個行政村和21個牧委會，格爾木市農村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農行、中行已在其中的16個行政村建立了“惠農金融服務點”28個。依托惠農金融服務點，開展形式多樣的金融知識普及宣傳活動。成立國債服務站、反假貨幣服務站、征信宣傳服務站、金融消費者宣傳服務站，通過懸掛條幅、集中宣傳、發(fā)放宣傳資料等形式，開展了支付結算、征信、銀行卡、信貸、人民幣反假等金融知識宣傳，以此提升社會基層民眾樹立良好的基礎金融知識理念，提升助農取款服務點的知名度，進而有效開展基礎金融服務，深化“惠農金融服務點”建設。

截至2016年末，格爾木轄區(qū)共有惠農金融服務點42家，其中新設并改造升級完成惠農金融服務中心點2家，服務站1家，惠農金融服務點39家，累計產生各類業(yè)務18.35萬筆，金額25.88億元，其中：現(xiàn)金取款98.65萬筆，金額74.88億元；轉賬匯款9.4萬筆，金額26.66億元；代理繳費4.41萬筆，金額370.85萬元；查詢0.33萬筆。

5.新興支付方式以及農村電商金融的市場需求和應用情況

近年來，農村對互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越大，涉及農牧民的日常生活方面。隨著格爾木地區(qū)的特色種植業(yè)規(guī)模的發(fā)展，利用農村電商服務平臺，實現(xiàn)商品流、資金流及信息流的有效合一，農民足不出村即可得到購物、支付貨款及物流配送等服務，在某種程度上文化水平較高的農民有較大影響，利用電商平臺促進農民的消費升級，是適應當前農村地區(qū)供給側改革趨勢的必然。

目前格爾木地區(qū)新興支付方式主要有手機支付、網(wǎng)上銀行支付、電話支付等3種方式，截至2016年末，網(wǎng)上銀行累計開戶23.29萬戶，交易量1000.03萬筆，金額1950.99億元；手機銀行累計開戶19.87萬戶，交易量1378.81萬筆，金額178.51億元；電話銀行累計開戶8.56萬戶，交易量34.89萬筆，金額1253.28萬元。

6.支付結算金融需求和市場普及情況

近幾年，格爾木市政府響應中央的號召，將種糧補貼、農資綜合補貼、農牧戶建房補助等惠農惠牧補貼資金通過“一卡通”等方式發(fā)放給廣大農牧民。受銀行營業(yè)網(wǎng)點布設的影響，農牧民不得不遠赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至市區(qū)提取補貼資金。為此，建設全功能助農金融服務點已經(jīng)成為農牧民“足不出村”就能辦理銀行卡取現(xiàn)、余額查詢、轉賬、交費等基礎性、必需性的金融服務需求。另外，助農金融服務點可以實現(xiàn)村內農資部、商店直接刷卡消費購買農資產品和生活用品，節(jié)約了往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)及市區(qū)的交通費用，提高了商戶的經(jīng)營效益，服務點商戶的銷售款還可直接用于當?shù)剞r牧民的小額取款，降低了商戶的經(jīng)營成本。對服務點商戶來說，可以提高其知名度和聲譽，促進營業(yè)額的提升，減少商店賒賬現(xiàn)象，促使其主動申請加入助農取款服務點。特別是對于留守在農牧區(qū)的老年人，助農金融服務網(wǎng)點真正解決了他們外出取款的難題，也使農牧民及時享受政府發(fā)放的各項惠農惠牧補貼。

二、困難和問題

（一）產品推廣應用方面存在的困難和問題

1.政府主導作用尚未充分發(fā)揮

政府對推廣應用金融IC卡工作的作用與意義認識還不深，造成溝通協(xié)調不順暢，整體一盤棋的意識沒有建立起來，推進工作進展較慢，行業(yè)應用沒有全面鋪開。

2.公眾認知度不足

公眾認知和了解需要一個過程，真正讓金融IC卡走進人們的日常生活還需要很長的路要走。特別是電子現(xiàn)金功能，公眾了解更少，嚴重影響了金融IC卡的應用普及。

3.受理環(huán)境不夠完善

受理機具覆蓋面不全，有些領域和網(wǎng)點還不能用卡消費；收銀員培訓不到位，操作技能不熟。

（二）制約農牧區(qū)支付服務需求的因素

1.較高的成本影響了支付服務機構覆蓋面的拓展

格爾木市地廣人稀，平均1平方公里只有2.5人，轄內共有5個牧業(yè)村、16個牧委會、牧業(yè)人口2628人，最遠的牧業(yè)村距格爾木市近700公里，戶與戶之間居住分散、交通不便、流動性大、電力通信等基礎設施落后，設立營業(yè)網(wǎng)點入不敷出，影響了金融機構拓展網(wǎng)點的步伐。

2.農牧民教育水平、知識水平有限，接受使用非現(xiàn)金支付工具的觀念有待加強。近年來，隨著惠農惠牧政策的不斷深化，財政各項補貼資金均以“一卡通”的形式發(fā)放到農牧民手中，農牧民對銀行卡的加深，僅停留在借記卡層面。加之農牧區(qū)刷卡難、受理環(huán)境差、缺乏安全保障等因素，增加了農牧民使用非現(xiàn)金支付工具的恐懼感。

3.缺乏安全用卡知識

大部分農牧民對于非現(xiàn)金支付工具除轉賬匯款業(yè)務較為熟悉外，對其他非現(xiàn)金支付工具幾乎不了解，農牧區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具面臨較大障礙。

4.設點地域半徑寬廣的現(xiàn)狀使服務點設備維護及日常巡檢不到位

收單機構對服務點的巡視檢查常流于形式，甚至沒有巡檢，技術指導和培訓不到位，使商戶不能100%正確掌握機具功能，部分制度執(zhí)行不合規(guī)。

（三）改善銀行卡受理環(huán)境存在一定的困難

1.受自然環(huán)境、地理位置、人口分布等條件的限制，在居住分散、交通不便、電力通訊等基礎設施落后的農業(yè)村和牧委會布防POS機、轉賬電話，給金融機構帶來管理上的不便。

2.金融機構在農牧區(qū)提供支付結算等基礎金融服務面臨著投入產出不平衡的問題，影響了改善農村支付服務環(huán)境工作的可持續(xù)發(fā)展。以銀行卡助農取款業(yè)務為例，金融機構在投入方面會涉及機具采購、線路布放、監(jiān)控設備安裝等一次性投入，更有商戶補貼、現(xiàn)金保障方面的長期持續(xù)投入。為了提高服務點商戶的積極性，金融機構往往還要給予其一定的補貼，而在產出方面，目前金融機構設立的服務點主要為農牧民提供免費的金融機構本行的結算業(yè)務，金融機構目前從銀行卡助農取款業(yè)務中無直接經(jīng)濟收益，投入產出嚴重失衡，影響了助農取款服務點持續(xù)、健康的發(fā)展。

3.隨著助農取款服務點布防力度的加大。一方面需為新設服務點投入各項機具，另一方面還需對原助農服務點的各項機具設備進行維護，維護費用將持續(xù)增加，金融機構不僅要承擔資金、設備和運營維護等成本，還要承受業(yè)務稀少帶來的低收益和交通狀況等各項風險。

（四）金融知識宣傳不到位

1.助農取款服務點沒有發(fā)揮金融知識宣傳站應有的作用。助農取款點的人員相關的金融知識知悉度不高，大多數(shù)助農服務點的服務僅僅停留在小額取現(xiàn)、查詢、轉賬等基礎業(yè)務中，沒有能力承擔反洗錢、支付結算、反假幣、征信等金融知識宣傳。

2.金融機構對銀行卡助農取款服務工作積極性不高，僅僅是把建立助農取款點當作人民銀行布置的任務，宣傳工作的力度不夠，造成農牧民對銀行卡助農取款服務的相關知識認知度不高。

三、采取的主要措施和工作建議

（一）加強金融支持力度，有效改善農牧區(qū)金融服務支付環(huán)境

1.建立農村金融服務優(yōu)惠價格體系，多角度扶持農村支付服務環(huán)境的改善和優(yōu)化。適當降低支付結算等金融服務手續(xù)費標準，推動各類非現(xiàn)金支付工具在農村地區(qū)的應用，促進農村地區(qū)現(xiàn)代金融意識和習慣的培育。

2.制定具有城鄉(xiāng)差別、適合農村金融市場的收費標準，提高農民使用支付工具的積極性。各銀行機構和銀聯(lián)公司在農村地區(qū)拓展商戶時，對農村銀行網(wǎng)點在非現(xiàn)金支付結算收費中實行優(yōu)惠費率。建議銀聯(lián)公司應該按照有關“三農”方面的政策對農牧區(qū)的POS刷卡消費適當降低費率。

（二）配備適合農牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點的支付工具

1.以實現(xiàn)覆蓋金融服務空白區(qū)為目標，充分發(fā)揮電子銀行的服務優(yōu)勢，建立“銀行卡助農取款服務點”。為農戶提供刷卡消費、轉賬匯款、助農取款、余額查詢等支付結算服務，逐步實現(xiàn)村級基礎金融全覆蓋；在金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展手機支付試點工作，向試點地區(qū)農戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、小額取款、支付繳費等結算服務；

2.設立便民服務點面對面的為農牧民講解金融業(yè)務，指導他們進行存取款、轉賬、電話費繳納等業(yè)務操作，縮短農牧民與金融之間的距離 。

（三）加大財政補貼力度，提高金融機構改善支付環(huán)境的積極性

1.完善農村金融服務資金扶持體制，明確各級地方政府對農村金融服務資金扶持的職責。應明確各級政府對農村金融服務資金扶持工作的領導職責，各級財政要安排專項資金，專門用于對農村金融服務成本的補助，以提高相關機構的積極性。

2.進一步優(yōu)化財政支農結構。有針對性地扶持農牧區(qū)金融基礎設施建設，加大改善農牧區(qū)支付服務環(huán)境建設的資金扶持力度。不僅要對金融機構在農牧區(qū)設立正規(guī)的網(wǎng)點給予扶持，也要對金融機構在鄉(xiāng)村政府布放ATM、POS機等自助設備、設立金融服務便民點、開展金融知識宣傳等行為給予財政支持。

3.調動銀行機構、政府部門等各方積極性，將改善農村支付服務環(huán)境建設納入地方建設規(guī)劃當中，加強金融、財政、稅務、工商、電信等部門溝通協(xié)調，建立和完善工作協(xié)調機制，形成工作合力，確保各項支農、惠農工程落到實處。

（四）加大農牧區(qū)金融知識的普及和宣傳力度

1.各金融機構要結合自身業(yè)務實際，結合農牧民現(xiàn)有知識水平，進行有針對性的宣傳，讓助農取款服務在農牧區(qū)家喻戶曉，深入人心，讓農牧民懂得用卡的好處，切實享受到非現(xiàn)金支付工具所帶來的便利。

2.利用農貿集市、助農取款服務點進行支付服務的集中宣傳，向農牧民做金融產品、金融服務和結算知識的普及宣傳，幫助農牧民提高金融知識，轉變支付習慣，接受電子化的便捷支付服務方式。

3.要營造良好的支付結算環(huán)境，做到讓農民用卡放心，促使農民主動用卡，自覺使用非現(xiàn)金支付結算，進一步優(yōu)化農村支付結算環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行格爾木市支行）