樊曉宇　歐陽(yáng)芳潔

[摘要]隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日新月異，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，也力爭(zhēng)科技創(chuàng)新。但是我國(guó)目前在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新方面，尤其是人身險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新方面，總體仍正處在起步階段。本文通過(guò)分析保險(xiǎn)科技創(chuàng)新在產(chǎn)品、交易、服務(wù)和風(fēng)控四大方面產(chǎn)生的深刻變革，以及伴隨創(chuàng)新而來(lái)的諸多問(wèn)題及對(duì)策，以期為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新的順利進(jìn)行提供有益借鑒和參考。

[關(guān)鍵詞]科技創(chuàng)新 產(chǎn)品 交易 服務(wù) 風(fēng)控 對(duì)策

一、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)一直帶給普通消費(fèi)者保障全面但價(jià)格昂貴，條款嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?wù)僵化的印象。保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種、各個(gè)客戶群體之間的交叉補(bǔ)貼比較常見(jiàn)，保費(fèi)的公平性和風(fēng)險(xiǎn)的差異性難以體現(xiàn)，產(chǎn)品在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“同質(zhì)化”、產(chǎn)品上線周期難以實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的定制與細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，克服了傳統(tǒng)精算技術(shù)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)刻畫和預(yù)測(cè)的局限，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新打開了新的空間，創(chuàng)造和挖掘出更多同質(zhì)的、碎片化的保險(xiǎn)需求，至此以客戶和風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新才真正打開局面。計(jì)算機(jī)創(chuàng)新技術(shù)會(huì)持續(xù)助力保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有責(zé)任包的拆分，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、身份證丟失險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、UBI車險(xiǎn)等；科技會(huì)持續(xù)的釋放出新的風(fēng)險(xiǎn)類別，如網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)賬戶安全、科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)約車等服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、保險(xiǎn)科技促進(jìn)交易便捷

大數(shù)據(jù)、人工智能實(shí)現(xiàn)著保險(xiǎn)推送的精準(zhǔn)化、交易自動(dòng)化、客戶服務(wù)自助化、費(fèi)用投放高轉(zhuǎn)化。區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性提供了新的解決方案，對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和再保業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了重大影響。2016年10月，德國(guó)安聯(lián)、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)起了B3i區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟，共同開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用潛力，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的商業(yè)落地項(xiàng)目，提高保險(xiǎn)行業(yè)工作效率，打造更加智能、更加高效的行業(yè)協(xié)作方式，為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、零售客戶和商業(yè)客戶帶來(lái)更多便利。

三、保險(xiǎn)科技提升客戶體驗(yàn)

自我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展以來(lái)，一直以產(chǎn)品營(yíng)銷為導(dǎo)向，而在客戶體驗(yàn)和理賠服務(wù)方面遠(yuǎn)落后于其他金融服務(wù)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在我國(guó)的普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者偏向于網(wǎng)上消費(fèi)。人保的“芯理賠、心服務(wù)”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險(xiǎn)顧問(wèn)，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險(xiǎn)科技使保險(xiǎn)服務(wù)推送變得精準(zhǔn)、承保管理變得簡(jiǎn)易、理賠服務(wù)變得便捷、客服應(yīng)答變得智能。近幾年，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛入駐保險(xiǎn)行業(yè)，利用他們的流量資源、客戶資源開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模。

四、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新風(fēng)控體系

保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使得道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇控制一直是保險(xiǎn)風(fēng)控體系的主題，在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制上保險(xiǎn)人缺乏風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和手段。但物聯(lián)網(wǎng)、人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，將在核保、定價(jià)、核賠、反欺詐、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控的全流程風(fēng)控體系中發(fā)揮更大作用。比如大數(shù)據(jù)行為預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)了“大數(shù)法則”基礎(chǔ)上的差異化定價(jià)，機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)將助力保險(xiǎn)企業(yè)更加精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)欺詐行為、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)事故風(fēng)險(xiǎn)的事前管理、事中干預(yù)和事后施救，形成新的防災(zāi)防損模式。未來(lái)的物聯(lián)網(wǎng)智能終端的共贏、安裝與服務(wù)乃至風(fēng)險(xiǎn)管理方案的整個(gè)流程，保險(xiǎn)將會(huì)參會(huì)甚至主導(dǎo)，形成更廣泛的風(fēng)控合作關(guān)系。

五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新帶來(lái)的問(wèn)題及對(duì)策

保險(xiǎn)科技創(chuàng)新作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較大、充滿不確定性的活動(dòng)，肯定會(huì)衍生出新的問(wèn)題。保險(xiǎn)科技通過(guò)技術(shù)進(jìn)步，改變了整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)總量與結(jié)構(gòu)，更多的、更小的風(fēng)險(xiǎn)單位出現(xiàn)，更加頻繁和復(fù)雜的保險(xiǎn)交易增加；物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)可保風(fēng)險(xiǎn)增加、智能化降低傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)需求，科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)需求增加，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律發(fā)生深刻變化；保險(xiǎn)風(fēng)控鏈條和責(zé)任更加復(fù)雜導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的蔓延與共振，必然需要與之配套的風(fēng)險(xiǎn)管理體系再造；大量的以消費(fèi)者為中心數(shù)據(jù)和賬戶服務(wù)，將帶來(lái)新的信息安全與消費(fèi)者隱私風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品的場(chǎng)景化、在線化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過(guò)度，很可能產(chǎn)生定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在促進(jìn)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，將監(jiān)管內(nèi)容落實(shí)到細(xì)節(jié)，完善消費(fèi)者信息泄露處罰機(jī)制，審慎處理合同詐騙和消費(fèi)者投訴事件，嚴(yán)厲打擊市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

盡管保險(xiǎn)科技創(chuàng)新面臨著種種問(wèn)題，但有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)需求，使市場(chǎng)格局更加多元，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。就保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，還需要以產(chǎn)品和消費(fèi)者為核心。產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要體現(xiàn)消費(fèi)者真實(shí)需求，盡可能的包含新的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。鑒于保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的服務(wù)屬性，消費(fèi)者更加看重的是產(chǎn)品本身的性價(jià)比和服務(wù)質(zhì)量，所以如何在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的同時(shí)突出產(chǎn)品的高性價(jià)比和良好服務(wù)質(zhì)量，幫助消費(fèi)者從紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品中篩選出符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向。