龍恒

摘 要 為了實(shí)質(zhì)性的推動“三農(nóng)難題”的解決，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與改革的目標(biāo)，必須提高農(nóng)業(yè)保障水平，從本質(zhì)上增強(qiáng)農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展能力。本文從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系所存在的問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保障；提高水平；策略

我國在2016年專門針對農(nóng)業(yè)出臺了中央一號文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，其中明確指出要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與改革的目標(biāo)，并有效破解三農(nóng)難題。而在2015年我國相關(guān)部門就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬定工作的通知》，這不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，還使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展得到穩(wěn)固和提升。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然有很多的不足需要改善，只有提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，才能更加保障農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽畜）在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。作為一種現(xiàn)代化的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)管理方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過建立保險(xiǎn)基金對投保人在種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)難事故導(dǎo)致的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很多的不確定因素，它不僅會給農(nóng)民造成很大的損失，也會給社會帶來很大的影響。因此，政府為了保障農(nóng)民的權(quán)益，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來解決由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不足所帶來的問題，盡快回復(fù)農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性及正外部性，因此必須盡快建立和完善多元化風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系。自2007年起，國家開始給地方農(nóng)民撥放補(bǔ)貼，一直到2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本覆蓋全國各個(gè)地區(qū)，雖然起步晚，但是發(fā)展很快。但是在發(fā)展的過程中業(yè)出現(xiàn)了很多的問題。

二、我國農(nóng)業(yè)存在的問題

1.保障水平低，覆蓋面不足

我國是一個(gè)發(fā)展中國家，并且是第一人口大國，由于政府財(cái)政，稅收收入有限，分?jǐn)偟矫總€(gè)農(nóng)民身上很少。而且，我國地域遼闊，許多村落地處偏僻的山林，高原，這些地方位置偏遠(yuǎn)人口稀少，交通不便等因素加大保險(xiǎn)宣傳的難度。其次，對于文化水平較低的農(nóng)民，對于防范未來災(zāi)害，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識不足，不了解加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對自身利益的保障。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不完善，不能滿足農(nóng)民的需求

我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，險(xiǎn)種較少，只能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的基本保障，對于更高的保險(xiǎn)要求則達(dá)不到，無法滿足投保人的全部需求。

3.理賠難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和服務(wù)力度不夠

首先，很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識淡薄，認(rèn)識不足，不清楚保險(xiǎn)的意義，而且，自然災(zāi)害都是突發(fā)性的，什么時(shí)候發(fā)生難以預(yù)料，所以都不會主動的去投保。其次，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中經(jīng)常會出現(xiàn)“投保容易，理賠艱難”的情況。由于地理及交通問題，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)對農(nóng)民進(jìn)行實(shí)地偵察，尤其是環(huán)境比較惡劣的情況，導(dǎo)致理賠的時(shí)效延長，無線中加大了投保人與保險(xiǎn)公司的矛盾，這樣會降低農(nóng)民投保的積極性，從而更加影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營體系不完善

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營體系不完善，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中遇到困難的主要原因。由于農(nóng)作物的生產(chǎn)和種植都是有人來完成的，所以關(guān)于農(nóng)作物的質(zhì)量好與壞很大一部分都是通過人類的主觀意識來判斷，這樣很難分辨問題的由頭，給理賠問題造成很大的困擾。而且，農(nóng)民在社會中又處于弱勢的地位，所以在理賠時(shí)很容易吃虧，這就需要有相關(guān)的政策體系來保障他們的合法權(quán)益。

三、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的策略

1.政府補(bǔ)助與區(qū)域相結(jié)合

地區(qū)發(fā)展的不平衡性使得不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不同。因此，為了更好的農(nóng)業(yè)發(fā)展，需要政府協(xié)助相關(guān)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一起解決保險(xiǎn)問題，加大保障力度，提高對農(nóng)民的保障水平。

2.豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種，發(fā)展適合農(nóng)民的保險(xiǎn)險(xiǎn)種

為了更好的服務(wù)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供一定的保障寄出后，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求開發(fā)更多符合需求的保險(xiǎn)類型，以滿足農(nóng)民經(jīng)營者的需求，提高農(nóng)業(yè)保障水平。我國地域遼闊，每個(gè)地區(qū)的問題都不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也有所不同，所以應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的特點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)水平的提高。

3.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，改善理賠問題，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

保險(xiǎn)公司應(yīng)增加人員，提高理賠力度。保險(xiǎn)公司可以通過運(yùn)用高科技產(chǎn)品進(jìn)行查勘定損，增強(qiáng)理賠的及時(shí)性，從而改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)面影響。同時(shí)，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識，增加農(nóng)民參保的積極性。在實(shí)際操作中，政府可以協(xié)助發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，爭取讓所有的農(nóng)民都能意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要，提高對風(fēng)險(xiǎn)的防范思想，可以積極主動投保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

為了保證農(nóng)民的合法權(quán)益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范完善，使得每一個(gè)流程，每一個(gè)問題都有法可依，有法可循。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)尋找適合其發(fā)展的一套運(yùn)營模式，并為其提供良好的經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境。同時(shí)，國家可以借鑒發(fā)達(dá)國家的有效的法律機(jī)制，充分發(fā)揮政府管理職能，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立一個(gè)健康優(yōu)良的發(fā)展機(jī)制，保證其朝著正確的方向發(fā)展。

四、總結(jié)

由以上分析來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，是推動農(nóng)民內(nèi)生產(chǎn)力的重要方法，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，所以必須要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。我國政府應(yīng)該建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，健全相關(guān)制度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展建立良性環(huán)境。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加大宣傳力度，改善服務(wù)，提高理賠積極度，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的投保需求，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識和投保的主動性，使其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展。

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