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      基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用研究

      2018-07-03 21:29:10崔立群
      時代金融 2018年12期
      關(guān)鍵詞:應(yīng)用

      崔立群

      【摘要】隨著經(jīng)濟與科技的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了當(dāng)前社會的人們討論的熱點內(nèi)容?,F(xiàn)如今已經(jīng)進入了信息化時代,傳統(tǒng)的征信體系本身具有一定不足,因此已經(jīng)無法滿足目前行業(yè)發(fā)展的具體需求。為此,基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)征信平臺能夠有效解決這一問題。本篇文章將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)征信的基本意義及特點,分析其當(dāng)前的現(xiàn)狀及存在的不足,并對于具體應(yīng)用方面提供一些合理的見解。

      【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融平臺 大數(shù)據(jù)征信 應(yīng)用

      從2013年開始,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新工作逐漸趨于完善,我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也同樣處于快速發(fā)展的狀態(tài)。將大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融之中,能夠建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有力的條件和基礎(chǔ),以此促進行業(yè)的快速發(fā)展。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本意義及特點

      所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,其主要是指傳統(tǒng)金融公司依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金融通以及支付等工作。由于應(yīng)用了云計算、大數(shù)據(jù)以及移動支付等全新技術(shù),因此可以算是目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中跨界而生的全新產(chǎn)業(yè)。其主要特點包括交易成本十分低廉、用戶群體規(guī)模巨大、交易方式十分便捷以及商業(yè)模式極具多元化。

      (二)大數(shù)據(jù)征信

      所謂大數(shù)據(jù)征信主要是指依靠大數(shù)據(jù)信息技術(shù)引入大量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù),并依靠信息清洗、數(shù)據(jù)匹配以及數(shù)據(jù)挖掘等方式促使信息內(nèi)容更具精確性和可靠性,從而形成更為完善的信用評價體系。相比于傳統(tǒng)征信體系,大數(shù)據(jù)征信的涉及范圍更廣,且效率更廣,從而滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。

      二、中國當(dāng)前征信體系存在的不足

      (一)體系不健全

      目前我國征信體系還有待健全,主要是其征信模型以及具體評分標(biāo)準方面沒有完全統(tǒng)一。現(xiàn)階段征信系統(tǒng)仍然局限在央行提供的相關(guān)數(shù)據(jù)以及少數(shù)征信公司。以此獲得的數(shù)據(jù)具有很大的差異性。同時,少數(shù)已有條例和制度的具體對象過于集中,不滿足大數(shù)據(jù)收集的基本要求。

      (二)平臺無對接

      當(dāng)前征信平臺同時也存在沒有對接的情況,信息內(nèi)容相對較為分散,很難完成信息共享的工作。同時由于目前征信系統(tǒng)并未完全覆蓋整個社會,使得社會成員自身的信用記錄發(fā)生了缺失的情況[1]。

      (三)制度有缺陷

      大數(shù)據(jù)本身十分強調(diào)用戶自身信息的安全性以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的隱私。大數(shù)據(jù)盡管豐富了現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息獲取的渠道,同時也會伴隨數(shù)據(jù)交易和買賣的問題存在。然而我國在此方面卻沒有設(shè)置相關(guān)法律法規(guī),以此對這些行為進行規(guī)范和約束。同時,互聯(lián)網(wǎng)本身在信息安全保護方面便存有一定缺陷,使得數(shù)據(jù)內(nèi)容的整合和管理出現(xiàn)一定風(fēng)險[2]。

      三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的具體案例

      (一)阿里金融的征信體系

      阿里金融是阿里巴巴公司大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的主要模塊,其主要企業(yè)提供小額貸款的服務(wù)。目前而言,阿里金融已經(jīng)和阿里巴巴的客戶群完成搭建工作,并推出了相關(guān)微貸產(chǎn)品。其在目標(biāo)選擇方面,由于淘寶本身具有海量數(shù)據(jù)信息,為其提供了大量使用人群。同時根據(jù)用戶的消費水平,對其完成篩選,促使數(shù)據(jù)過濾變得更具準確性。而在信貸審核方面,當(dāng)客戶完成篩選之后便已經(jīng)開始審核,并最終確定具體申請額度。在貸后風(fēng)險控制方面,由于客戶一阿里本身的使用人群為主,因此很容易根據(jù)系統(tǒng)信息獲得用戶的實際數(shù)據(jù),從而有效減少了資金成本的投入。

      (二)在其他金融公司中的應(yīng)用

      在大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展方面,京東與蘇寧易購?fù)瑯幼咴诹诵袠I(yè)的前端。在具備了信貸推廣基本條件的同時,還在不斷進行創(chuàng)新。然而,相比于阿里巴巴,其盡管已經(jīng)擁有了應(yīng)用大數(shù)據(jù)征信的基本意識,但背后的資金卻有所不足,無法有效完成自身經(jīng)營與發(fā)展。而且其在早期并未進行相應(yīng)的推廣工作,使其信息分析的團隊也存在一定缺陷。因此,京東與蘇寧目前仍然還處于發(fā)展階段,為了提升大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用工作,必須提高對其的重視程度,并上升到企業(yè)未來戰(zhàn)略發(fā)展的層面[3]。

      (三)3ZestFinance征信實踐

      ZestFinance是美國洛杉磯以創(chuàng)新科技為主的金融公司,早期以傳統(tǒng)金融風(fēng)險無法分析到的用戶人群為主。通過自家ZestCash平臺完成資金放貸,幫助其享受到正常信貸服務(wù)。相比于傳統(tǒng)金融,其最大優(yōu)勢便是能夠深挖用戶的信息數(shù)據(jù),由于用戶本身的信用記錄和信用狀況往往聯(lián)系十分緊密,即便聯(lián)系較弱,但仍然能夠從側(cè)面對用戶的信用情況進行表示。因此,ZestFinance從不同的角度出發(fā),對用戶信息進行全面分析,促使自身業(yè)務(wù)處理方面有了長足的進步。

      四、大數(shù)據(jù)征信在我國發(fā)展的具體應(yīng)用

      (一)推動征信業(yè)的具體應(yīng)用

      1.建立數(shù)據(jù)保護的機制。由于目前我國的法律仍然有待健全,很多消費者擔(dān)心自身信息無法得到相應(yīng)的保護。因此,建立數(shù)據(jù)安全機制是當(dāng)前工作的重中之重,以此提升用戶數(shù)據(jù)信息的安全性。目前我國雖然制定了相關(guān)信息保護的規(guī)則,卻沒有為此設(shè)置具體獎懲制度。對于監(jiān)管機構(gòu)而言,理應(yīng)建立針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展的專門機構(gòu),將大數(shù)據(jù)征信作為主要基礎(chǔ),設(shè)置相關(guān)隱私管理的具體制度,以此對信息完成整合和分析,并將每一項工作內(nèi)容細化到具體的環(huán)節(jié)之中。同時,企業(yè)自身也需要建立相關(guān)自律機制,從而對制度內(nèi)容不斷完善[4]。

      2.增加數(shù)據(jù)倉庫的多樣性。數(shù)據(jù)庫的建立不但需要收集大量數(shù)據(jù)信息,而且還要做到數(shù)據(jù)之間能夠完成交匯和互聯(lián),以防數(shù)據(jù)孤島的問題出現(xiàn)。目前我國數(shù)據(jù)風(fēng)險控制的系統(tǒng)仍然不夠透明,且很難完成互通。為此,當(dāng)前市場需要做到數(shù)據(jù)共享,形成良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),在減少風(fēng)險的同時還能降低資金成本的投入。其次,還需要開放央行自身征信系統(tǒng)的基本資源,以此向企業(yè)征信平臺提供海量的數(shù)據(jù)信息,促使其平臺不斷趨于完善。再者,還需要將現(xiàn)有的征集標(biāo)準統(tǒng)一化,促使各個平臺之間能夠完成信息共享,進而形成全國性的信息交互平臺[5]。

      3.制定相關(guān)征信政策。大數(shù)據(jù)征信本身在風(fēng)控方便便具有很強的操作性和便捷性。所以,我們國家應(yīng)當(dāng)在正常方面予以支持,鼓勵各大金融機構(gòu)能夠依靠大數(shù)據(jù)征信完成風(fēng)險控制的工作。一般而言,主要有三種方式。其一,當(dāng)風(fēng)險控制成本本身十分相近的時候,應(yīng)當(dāng)優(yōu)先擦去大數(shù)據(jù)征信的方式,盡可能減少其資金成本投入,以此對征信工作完成風(fēng)險評定。其二,提升用戶信息數(shù)據(jù)的安全性,制定相關(guān)政策和協(xié)議降低用戶的擔(dān)憂,并按照協(xié)議的具體要求完成數(shù)據(jù)獲取。其三,加強風(fēng)險控制的可操作性,將現(xiàn)有的風(fēng)險檢測方式進一步拓展,確保線上和線下的工作能夠同時開展。

      (二)提高社會對于大數(shù)據(jù)征信的認知

      1.合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行宣傳。近些年來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速,相關(guān)大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)品種類也隨之不斷增多。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融并非只有內(nèi)部企業(yè)嗎,同時還包括原本金融體系以及其他金融機構(gòu)。而其客戶也是面向大眾人群,整體數(shù)量早已超出現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的范圍,為此必須加強宣傳工作。而互聯(lián)網(wǎng)本身便是非常優(yōu)秀的宣傳平臺,這也是其自身優(yōu)勢所在。諸如芝麻信用,其便是依靠阿里巴巴進行宣傳,其涉及范圍包括自己企業(yè)的支付寶、阿里云以及淘寶平臺等,而第三方也包括新浪微博、餓了么以及老虎地圖等。

      2.加強部門管理的權(quán)威性。金融監(jiān)管不斷需要加強法律宣傳,而且還要提升自身的權(quán)威性。大數(shù)據(jù)征信模式的出現(xiàn),使得金融行業(yè)的信息不對稱問題逐漸減少,從而提升了資金本身的利用率,使得早期金融服務(wù)不斷完善。不但如此,對于一些違約的惡劣行為,大數(shù)據(jù)征信平臺也能完成披露,促使制度本身更具規(guī)范性。為此,金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定推動行業(yè)本身發(fā)展的政策,為其風(fēng)控模式提供一定的便利性和可操作性。其次,還可以通過自身網(wǎng)站本身的權(quán)威性,完成新聞講解的工作,以此提升用戶對于大數(shù)據(jù)征信的普及度。

      (三)加大政府的扶持力度

      1.提升社會與政府的溝通。大數(shù)據(jù)征信的風(fēng)險控制在數(shù)據(jù)獲取整理方面存在一定缺陷,造成這一結(jié)果的主要原因便是數(shù)據(jù)來源的范圍相對偏小,且信息的完整性有所不足。為此目前首先需要確保大數(shù)據(jù)本身能夠涉及所有金融用戶,加快數(shù)據(jù)的收集速度,并不斷擴大規(guī)模。之后再促使信息逐漸透明化,以此提升數(shù)據(jù)本身的準確性和可靠性。一般而言,政府收集的數(shù)據(jù)以基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為主,提升透明化,將大數(shù)據(jù)的征信工作當(dāng)作系統(tǒng)風(fēng)控的主要來源。

      2.重視數(shù)據(jù)監(jiān)管的作用。首先,政府的相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的全新準則,傳統(tǒng)陳舊的制度已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有數(shù)據(jù)征信工作的基本特點,必須對其進行相應(yīng)的調(diào)整,從而建立全新的監(jiān)管制度。同時還要確保數(shù)據(jù)征信的特征能夠滿足現(xiàn)有的規(guī)則制度,從而提升業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性。

      其次,還要建立數(shù)據(jù)監(jiān)管機制,包括事中事后。其設(shè)計內(nèi)容不但包括數(shù)據(jù)本身的收集和整理,而且包括信用的評估,審核其是否有違規(guī)行為存在。

      再者,監(jiān)管工作的參與者并非只有政府本身,同時還包括全體社會的參與者。當(dāng)政府確保信息資源公開透明化之后,機制將會逐步完善,社會成員能夠?qū)Υ送瓿上鄳?yīng)的監(jiān)管工作。除此之外,輿論媒體也需要發(fā)揮相應(yīng)的作用,貢獻自己的力量,對所有違規(guī)行為予以約束,提升操作的安全性。

      3.推進支付信息的互通。目前而言,我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的兩大巨頭分別是阿里和騰訊,其掌握了我們國家絕大多數(shù)用戶的數(shù)據(jù)信息。兩者目前全部投入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場之中,并逐步提升對用戶個人數(shù)據(jù)的保密程度,使得信息資源出現(xiàn)了封閉的情況。然而,基于目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,需要提升數(shù)據(jù)內(nèi)容的多樣性,并結(jié)合用戶自身的使用習(xí)慣,對市場交易的趨勢進行評估,進而減少風(fēng)險發(fā)生的概率。同時還要加強互聯(lián)網(wǎng)參與者之間的交流工作,做到協(xié)調(diào)公斤,以此建立更為完善的金融市場。

      五、結(jié)束語

      綜上所述,目前我們國家多數(shù)企業(yè)由于在互聯(lián)網(wǎng)方面起步相對較晚,因此當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信工作仍然有諸多缺陷存在。為此,理應(yīng)分析現(xiàn)有的不足,采取最為有效的促使予以解決,進而推動我們國家的經(jīng)濟發(fā)展。

      參考文獻

      [1]黃慶華,陳婉瑩.基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用研究——以螞蟻金服為例[J].科技與經(jīng)濟,2017,30(3):55-59.

      [2]馮笑,陳翼.基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)征信實踐與啟示——以阿里旗下“螞蟻金服”為例[J].中國市場,2015(32):86-87.

      [3]趙海蕾,鄧鳴茂,汪桂霞.互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)征信體系構(gòu)建[J].經(jīng)濟視角,2015(4):18-21.

      [4]熊建宇.基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究[J].時代金融,2016(12):263-264.

      [5]劉新海,丁偉.大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用與啟示——以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例[J].清華金融評論,2014(10):93-98.

      [6]張濤.適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系研究與應(yīng)用[J].征信,2016,34(4):33-35.

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