李楚墨

【摘要】助學金是提供給經(jīng)濟處于劣勢的學生的金錢資助，由學校根據(jù)相關(guān)規(guī)定向?qū)W生無償發(fā)放。但助學金的意義究竟是什么？拿到助學金的學生如何“償還”學校和國家的這份付出？上海立信會計金融學院給出了一個確定的答復——誰拿助學金？同學“說了不算”，輔導員“說了不算”，助學金發(fā)放要進行“風控”，獲資助學生應該通過“努力學習”來“償還”學校和國家給予的幫助。

【關(guān)鍵詞】學發(fā)行 客戶 償還 助學金 獎懲制度

一、學生發(fā)展銀行簡介

學生發(fā)展銀行（簡稱“學發(fā)行”）是上海立信會計金融學院結(jié)合行業(yè)優(yōu)勢和專業(yè)背景特色，依托校內(nèi)各類學生獎助學金項目而搭建的一種創(chuàng)新育人的平臺。上海金融學院同上海立信會計學院合并后，金融學院的學生發(fā)展銀行同立信會計學院的“義工隊”聯(lián)合組成上海立信會計金融學院的學生組織—學生發(fā)展銀行。

（一）核心理念

學生發(fā)展銀行是以促進學生發(fā)展，提高學生德育水平，增強學生誠信意識和感恩意識，有實際運營載體的虛擬校園幣銀行。學發(fā)行尊重受資助學生的個人意見開展業(yè)務，由學生客戶結(jié)合自身實際制訂切實可行的償還計劃并履行償還義務。償還內(nèi)容以學生在校期間的成長經(jīng)歷，包括課堂、實踐、個人能力素養(yǎng)提高等換取相應幣值的“成長幣”，等額償還其受資助金額?！俺砷L幣”以“點”為計量單位，體現(xiàn)了以“成長償還獎勵”的核心理念。如：在期刊上發(fā)表一篇論文可得成長幣400點，長期實踐可得成長幣800點，通過英語四級可得成長幣200點等。

（二）服務宗旨

學發(fā)行通過學校財務部與學生客戶進行綁定，在校同學無償參與的方式開展業(yè)務。具體體現(xiàn)在學發(fā)行的“信貸償還業(yè)務”上，信貸償還業(yè)務以“感恩回饋”、“助力成長”為出發(fā)點，為客戶精心設計“信貸償還”項目，服務每學年申請國家助學金、國家勵志獎學金并申領(lǐng)成功的同學。學發(fā)行以“熱情、耐心、真誠”為服務宗旨，為學生客戶提供全方位服務。

二、學生發(fā)展銀行的結(jié)構(gòu)與規(guī)劃

（一）職能結(jié)構(gòu)

“學發(fā)行”模擬商業(yè)銀行運營模式，有實際的運營載體，學發(fā)行設理事會、監(jiān)事會、秘書長、行長、行長助理等職級結(jié)構(gòu)對學發(fā)行進行管理。下設總行辦公室、總行營業(yè)部、風險管理部、客戶業(yè)務部、客戶發(fā)展部五大業(yè)務部門；每個部門下分別設主管、主管助理；主管助理下分別設大堂經(jīng)理、柜員、客戶經(jīng)理、風控經(jīng)理、人事經(jīng)理等業(yè)務經(jīng)辦人員。除了理事會和監(jiān)事會成員由學校相關(guān)部門人員擔任之外，其余崗位人員全部由本校學生擔任。學發(fā)行組織結(jié)構(gòu)合理，分工明確，目標統(tǒng)一，學生客戶能在每個部門得到最專業(yè)化的服務體驗。

1.總行辦公室。類似于“后勤部”，承擔對外宣傳、財務管理，人事招聘及培訓等工作。

2.總行營業(yè)部。是學發(fā)行的門面，是全校老師同學心目中學發(fā)行的“模樣”，通過模擬銀行柜臺服務的模式，為學生客戶辦理各種業(yè)務。

3.風險管理部。由學生擔任負責人，核查成員則由輔導員代表、學生代表隨機組成，負責對受資助學生的困難情況進行調(diào)查核實。

4.客戶發(fā)展部。負責發(fā)布勤工助學崗位空缺情況，對在崗人員進行管理和考核，為學生客戶收集篩選有利于引導客戶發(fā)展的信息，以便加快完成營業(yè)周期成長幣償還任務。

5.客戶業(yè)務部。負責聯(lián)系約見客戶，指導客戶制定償還計劃，對未及時還款的學生客戶進行催收，向客戶推送勤工助學、志愿者服務等信息。

（二）扮演的角色

從地位上看，學發(fā)行是學校結(jié)合專業(yè)背景，創(chuàng)新提出的學生發(fā)展理念，是校級的專業(yè)組織，也是全國高校首創(chuàng)的祖織。從客戶角色來看，他（她）扮演的則是需要償還“債務”的債務人，根據(jù)學發(fā)行 “資助助于成長”的核心理念，以實際行動得到了獎學金助學金的回報，一舉兩得。從規(guī)范方面看，行服、行訓、行徽到各種操作系統(tǒng)及票據(jù)，學發(fā)行的每一個操作環(huán)節(jié)都借鑒正規(guī)銀行操作標準，包括排隊取號、柜臺服務、柜臺職員等，都是學發(fā)行組織規(guī)范性的體現(xiàn)。從權(quán)威的角度上看，學發(fā)行設置行長、主管、柜員等不同職位，每一位學發(fā)行的員工都有明確的工作職責，讓學發(fā)行的工作有條不紊的進行。不僅如此，學發(fā)行還專門設立了權(quán)威部門——“EAT候補委員會”，直屬于理事會，對學發(fā)行每一位職員進行監(jiān)督和評估。

（三）建設規(guī)劃

1.第一期建設。主要為家庭經(jīng)濟困難學生辦理償還業(yè)務，體現(xiàn)資助育人。學生獲得國家助學金、國家勵志獎學金資助后，用學發(fā)行虛擬貨幣——“成長幣”履行償還業(yè)務

2.第二期建設。面向全校學生，體現(xiàn)管理育人、服務育人。第二期建設以業(yè)務擴展為主，包括融資借貸、短期有“息”借款等。因突發(fā)情況致困有借貸需求的學生，學發(fā)行可為其辦理短期有“息”借款業(yè)務。學生提出申請，學發(fā)行進行風險評估，發(fā)放小額貸款，貸后催收管理，到期還款，期間產(chǎn)生的利息用學發(fā)行“成長幣”償還。第二期建設還將校內(nèi)獎學金項目納入償還對象，擴大銀行服務群體，所有獲得獎學金的學生均需通過積累成長幣完成償還業(yè)務。

3.第三期建設。為學生創(chuàng)造和提供更多時間與機會參與行業(yè)合作、參與實踐，創(chuàng)新學校人才培養(yǎng)模式。計劃在有能力的院系設立分支機構(gòu)，并與校外國有銀行建立聯(lián)系。如：國有銀行將作為學發(fā)行成員的實習基地，聘請行業(yè)專家作為學發(fā)行顧問，指導業(yè)務開展；國有銀行可吸納學發(fā)行員工作為實習職員，為學生爭取實習就業(yè)機會；學發(fā)行給予客戶的誠信報告將為國有銀行提供參考。

三、學生發(fā)展銀行的風險控制

學發(fā)行的“客戶”都是申請并獲得獎助學金的學生，目前有3300名“客戶”，這些“客戶”都須經(jīng)過銀行風險管理部門評估才能開戶。每名“客戶”在申請學校獎助學金后，都要接受銀行風控部門的“抽查”，抽查概率一般控制在10%～14%。被抽查到的學生，需要提交包括支付寶、微信、QQ財付通、校園一卡通等支付形式在內(nèi)的各種交易流水。風控部門根據(jù)每名學生的收入、支出、還款水平，來判斷他是否具有申請獎助學金的資格。遇到有爭議的個案，風控部門會召開小組會議或約談輔導員，對學生情況進行核實。除了有嚴格的“風控機制”，學發(fā)行還要求接受助學金的同學履行“償還義務”。如：一名學生獲得2500元的資助，他就自動成為學發(fā)行的客戶，這一年里，他需要通過參加志愿者工作、聽講座、考證書等活動來積累“成長幣”，直到償還完2500點的“成長幣”。

四、學生發(fā)展銀行的前景

經(jīng)過“虛擬”運營，學發(fā)行逐漸探索出實體運營模式，其標準化與規(guī)范化的操作流程，將為上海乃至全國其他高校提供具有可操作性的借鑒。學發(fā)行每年都對優(yōu)秀“客戶”進行表彰，獲得表彰的“客戶”可以得到校外實習機會。以成長貢獻償還獎勵的做法，改變了單向發(fā)放助學金的傳統(tǒng)方式，培養(yǎng)了學生的契約精神和責任感，讓他們懂得付出才有收獲，享有權(quán)利的同時必須履行義務。學發(fā)行從行員選聘到柜臺業(yè)務辦理，再到后臺各項工作的統(tǒng)籌實施，都已經(jīng)步入正軌并不斷走向成熟。從2013年到2017年，學發(fā)行的平均償還率從80%上升到了124%，多數(shù)“客戶”都能超額償還獎助學金資助，最多的一名學生，一年償還6000點“成長幣”。

學生發(fā)展銀行將獎學金和助學金以借貸的形式有機結(jié)合起來，督促學生在獲得獎勵的同時必須努力學習、勤于實踐不斷提高自己的能力，潛移默化中幫助學生快速成長起來，更加懂得感恩、懂得誠信。而誠信，不僅是上海立信會計金融學院的座右銘，更是一名金融工作者的基本素質(zhì)。