黨鴻鈞

現(xiàn)金貸最初起源于美國(guó)“發(fā)薪日貸款”（Payday Loan），通常由借款人給放貸人提供一張包括本金和利息的遠(yuǎn)期支票，約定貸款人在借款人的發(fā)薪日持支票向銀行兌付完成還款，是一種面向次貸人群，期限為一至四周，金額一般在100～ 1000美元，具有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景、無(wú)指定用途、高利率等特點(diǎn)的小額現(xiàn)金貸款。

近年來(lái)，我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛， 經(jīng)營(yíng)粗放、爛放貸款、畸高利率、暴力催收等亂象層出不窮，廣受詬病。與之相對(duì)的國(guó)外現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)由于起步較早，至今已經(jīng)發(fā)展近30年，期間積累了較為成熟的監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，通過(guò)參考研究國(guó)外現(xiàn)金貸發(fā)展歷程，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段加強(qiáng)現(xiàn)金貸監(jiān)管有一定的鏡鑒意義和啟示作用。

我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)金貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融融合發(fā)展的新生產(chǎn)物，傳入中國(guó)后依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅猛。截至2017年11 月19日，我國(guó)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)已達(dá)2693家，現(xiàn)金貸余額規(guī)模約1萬(wàn)億元。現(xiàn)金貸能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足， 滿足部分收入較低群體的合理信貸需求， 一定程度上提升了其生活品質(zhì)，也符合我國(guó)依靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，是國(guó)家鼓勵(lì)的普惠金融發(fā)展方向。但是，由于現(xiàn)金貸發(fā)展初期缺乏有效監(jiān)管，各路資 本蜂擁而入，部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)趁監(jiān)管空白期加速業(yè)務(wù)野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)而引發(fā)如下問(wèn)題：

暗藏畸高利率，貸款成本過(guò)高。赴美上市的趣店，僅2017年上半年凈利已達(dá)9.74億元，凈利潤(rùn)率達(dá)53%，而更多游走在灰色地帶的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)往往利用貸款手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、砍頭息、逾期滯納金等名義變相收取費(fèi)用，折合名目繁多的信息認(rèn)證費(fèi)、貸款手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、代理費(fèi)、保證金、利息等貸款費(fèi)用，現(xiàn)金貸的實(shí)際年化利率平均為158%，最高可達(dá)600%。

經(jīng)營(yíng)模式粗放，審查標(biāo)準(zhǔn)不明?，F(xiàn)金貸發(fā)展初期，許多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)都想快速占領(lǐng)市場(chǎng)、做大規(guī)模，經(jīng)營(yíng)模式粗放，貸款審核流于形式，沒(méi)有明確的審查標(biāo)準(zhǔn)， 借款人僅需提供簡(jiǎn)單信息即可在線申請(qǐng)貸款，以致一些沒(méi)有償還能力的人能夠輕松獲得貸款，但到期后無(wú)力償還，逐步陷入債務(wù)陷阱。更有采取欺詐手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度舉債的案例存在。

暴力催收頻發(fā)，侵害消費(fèi)者權(quán)益。由于審核不嚴(yán)濫放貸款，借款人往往難以承擔(dān)高額滯納金，貸款逾期時(shí)有發(fā)生，逾期貸款信息又不會(huì)納入征信記錄，逾期后只能依靠事后催收。目前，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)多采用電話、短信“轟炸通訊錄”等軟暴力方式催收逾期貸款。不良貸款往往低價(jià)打包給第三方催收機(jī)構(gòu)，但由于缺乏監(jiān)管， 催收行業(yè)魚(yú)龍混雜，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，不規(guī)范甚至暴力催收事件時(shí)有發(fā)生， 嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。

現(xiàn)金貸監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

完善監(jiān)管體系

在發(fā)薪日貸款發(fā)展初期，美國(guó)和英國(guó)將發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)視為有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管。美國(guó)包括發(fā)薪日貸款在內(nèi)的放貸機(jī)構(gòu)均接受《聯(lián)邦貸款法案》《公平信用報(bào)告法》《公平信貸機(jī)會(huì)法》《真實(shí)借貸法》《公平債務(wù)催收法》等法規(guī)約束。但是，隨著發(fā)薪日貸款的迅速發(fā)展，所引起的債務(wù)陷阱爭(zhēng)議與日俱增，近年來(lái)各國(guó)紛紛出臺(tái)發(fā)薪日貸款新規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管。2014 年4 月英國(guó)率先制定《消費(fèi)貸款管理細(xì)則》，對(duì)高成本短期消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)制。2016年6月，美國(guó)發(fā)布《發(fā)薪日、汽車消費(fèi)以及特定高成本消費(fèi)分期貸款法案》（征求意見(jiàn)稿），2017年10月發(fā)布《關(guān)于防止發(fā)薪日貸款陷阱的最終規(guī)則》，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管，防止發(fā)薪日貸款陷阱。

美國(guó)的發(fā)薪日貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)是美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），在聯(lián)邦層面對(duì)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍、準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管報(bào)告機(jī)制等進(jìn)行嚴(yán)格限制， 對(duì)包括典型的14天發(fā)薪日貸款和30天發(fā)薪日貸款等45天以內(nèi)的短期貸款，以及30天內(nèi)一次性還款的短期車貸、45天以上的長(zhǎng)期氣球貸進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)各州也擁有對(duì)發(fā)薪日貸款相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，對(duì)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管規(guī)則不盡相同。一些州允許發(fā)放發(fā)薪日貸款，僅須符合聯(lián)邦監(jiān)管法規(guī)即可； 個(gè)別州在聯(lián)邦監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)發(fā)薪日貸款金額、利率和期限等實(shí)施更為嚴(yán)格的限制；而部分州則完全禁止發(fā)薪日貸款。

英國(guó)的發(fā)薪日貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)是英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA），對(duì)包括發(fā)薪日貸款在內(nèi)的個(gè)人高成本短期消費(fèi)貸款進(jìn)行監(jiān)管。加拿大實(shí)行各州負(fù)責(zé)對(duì)發(fā)薪日貸款進(jìn)行政府監(jiān)管和發(fā)薪日貸款協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)管的監(jiān)管體制，并制定《刑法》c-26補(bǔ)充案對(duì)發(fā)薪日貸款進(jìn)行規(guī)制。

美國(guó)對(duì)發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)實(shí)施備案登記制管理，要求發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)必須向美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局進(jìn)行登記備案。英國(guó)則采用資質(zhì)認(rèn)證方式，發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)需向英國(guó)金融行為監(jiān)管局提交申請(qǐng)資料，取得資格認(rèn)證后才能開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。澳大利亞也采用資質(zhì)認(rèn)證方式，要求發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)需向澳大利亞證券投資委員會(huì)提交申請(qǐng)表及相關(guān)申請(qǐng)資料，獲批信貸牌照后才有資格開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

限定貸款額度及展期

美國(guó)發(fā)薪日貸款的最高限額為1000 美元，各州可根據(jù)實(shí)際情況規(guī)定具體限額，但大部分州都規(guī)定短期貸款金額不得超過(guò)500美元。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局依據(jù)適當(dāng)性原則，要求發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)只向合適的人貸款，開(kāi)展足額償付能力測(cè)試（Full-payment test），評(píng)估借款人在借款期內(nèi)償還最大一筆分期付款后的30 天內(nèi)，是否有能力維持基本的生活開(kāi)支和其余主要債務(wù)支出?；蛘咭员窘饍敻哆x項(xiàng)（Principal-payoff option）代替足額償付能力測(cè)試，但在本金償付選項(xiàng)下，短期貸款金額不能超過(guò)500美元，并且借款人必須在持續(xù)償還本金的前提下，一次性或至多分三期還清貸款。借款人已經(jīng)有6次以上的短期貸款，或者在12個(gè)月的周期內(nèi)超過(guò)90天背負(fù)短期貸款時(shí)，不得以本金償付選項(xiàng)替代足額償付能力測(cè)試。此外， 發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人可以不經(jīng)過(guò)足額償付能力測(cè)試和本金償付選項(xiàng)直接選擇低風(fēng)險(xiǎn)貸款選項(xiàng)（Less risky loan options），條件是貸款機(jī)構(gòu)每年發(fā)放的短期貸款或氣球貸不得超過(guò)2500筆， 且從該部分貸款中獲得的收入不超過(guò)其總收入的10%。

英國(guó)要求發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)必須開(kāi)展償付能力測(cè)試，評(píng)估借款人在維持基本生活開(kāi)支和其他財(cái)務(wù)支出的基礎(chǔ)上是否有能力償還貸款，并禁止向償付能力不足的借款人發(fā)放貸款。英國(guó)明確規(guī)定發(fā)薪日貸款的最高額度不得超過(guò)借款人月收入的25%。英國(guó)要求貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于同一筆貸款最多只能允許兩次展期。

設(shè)置利率上限

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局規(guī)定，包含利率、申請(qǐng)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用在內(nèi)的長(zhǎng)期貸款利率不得超過(guò)36%。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)發(fā)薪日貸款利率無(wú)統(tǒng)一限制，由各州自行規(guī)定最高貸款利息，但須受聯(lián)邦政府監(jiān)管。哥倫比亞規(guī)定，發(fā)薪日貸款最高年利率不得超過(guò)24%。英國(guó)規(guī)定，包含各項(xiàng)費(fèi)用在內(nèi)的發(fā)薪日貸款最高日利率不得超過(guò)0.8%， 且展期后的全部利息和各項(xiàng)費(fèi)用總額不得超過(guò)該筆貸款本金的100%。香港《放債人條例》規(guī)定，任何貸款年利率均不得超過(guò)60%，年利率低于48%的貸款被認(rèn)定為合法貸款，而年利率高于48%但低于60%的貸款應(yīng)先被推定為苛索，最終由法院根據(jù)具體情況裁定。

規(guī)范信息披露

美國(guó)《誠(chéng)實(shí)信貸法案》規(guī)定，發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)在內(nèi)的貸款機(jī)構(gòu)必須詳細(xì)披露貸款產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括但不限于關(guān)鍵條款、貸款額度、利息、年化利率及手續(xù)費(fèi)等信息，特別是要將包含利息和手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的所用費(fèi)用統(tǒng)一折算為年化利率。此外，還要求發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)對(duì)資金來(lái)源等相關(guān)信息也進(jìn)行披露。英國(guó)規(guī)定，發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)必須在顯著位置披露貸款額度、貸款期限、年化利率、姓名和住址、還款總額、還款期限，以及撤銷貸款的權(quán)利等信息。

同時(shí)，美國(guó)要求貸款機(jī)構(gòu)必須要履行相應(yīng)的報(bào)告義務(wù)。貸款機(jī)構(gòu)必須使用美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局注冊(cè)信用報(bào)告信息系統(tǒng)，報(bào)告和獲取通過(guò)足額償付能力測(cè)試或本金償付選項(xiàng)的貸款信息。貸款機(jī)構(gòu)可通過(guò)申請(qǐng)，被美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局認(rèn)定成為注冊(cè)信用報(bào)告信息系統(tǒng)。而作為消費(fèi)者信用報(bào)告公司，注冊(cè)信用報(bào)告信息系統(tǒng)必須接受相應(yīng)的聯(lián)邦法律規(guī)制。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)報(bào)告基本的貸款信息，并及時(shí)更新。如果沒(méi)有可以使用的注冊(cè)信用報(bào)告信息系統(tǒng)，無(wú)法從該系統(tǒng)獲取信用報(bào)告，貸款機(jī)構(gòu)也必須先查詢借款人在本機(jī)構(gòu)的貸款記錄，才可以通過(guò)進(jìn)行足額償付能力測(cè)試審核貸款。但是，在注冊(cè)信用報(bào)告信息系統(tǒng)無(wú)法使用的情況下，本金償付選項(xiàng)是不被允許的。

加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

美國(guó)《公平債務(wù)催收法》規(guī)定，禁止債務(wù)催收人對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行騷擾或虐待， 并且禁止采用不公平、不合理方式催債或試圖催債，禁止債務(wù)催收人在上午8點(diǎn)以前或晚上9點(diǎn)之后與借款人聯(lián)系，債務(wù)催收人不得通過(guò)電話或其他任何方式騷擾借款人。消費(fèi)者遭受暴力催收后，可向法院起訴或向聯(lián)邦交易委員消費(fèi)者金融保護(hù)局投訴，暴力催收人將受到嚴(yán)厲處罰。日本《地下金融對(duì)策法》規(guī)定，了在催債過(guò)程中的一些禁止行為，如不得在夜間等不適當(dāng)?shù)臅r(shí)間段進(jìn)行債務(wù)催收，不得干擾借款人的正常工作場(chǎng)所，不得對(duì)債務(wù)人和保證人以外的第三人提出賠償要求等。

英國(guó)金融行為監(jiān)管局規(guī)定，對(duì)借款人逾期收取的罰金不得超過(guò)每天15英鎊與按0.8%日利率收取的利息總額，且歸還的貸款（含罰金）最高不能超過(guò)借款金額的兩倍。澳大利亞也有類似規(guī)定，收回的金額不能超過(guò)調(diào)整后放貸金額的兩倍。此外， 為避免借款人因一時(shí)沖動(dòng)而貸款負(fù)債，英國(guó)為借款人設(shè)置了14天的冷靜期，在冷靜期內(nèi)借款人后悔時(shí)可單方提出撤銷合同， 并要求退還相關(guān)費(fèi)用。美國(guó)規(guī)定，在足額償付能力測(cè)試選項(xiàng)下，借貸機(jī)構(gòu)在借款人連續(xù)3次進(jìn)行短期貸款或長(zhǎng)期氣球貸后必須遵守一個(gè)強(qiáng)制的30天冷靜期的限制。

對(duì)我國(guó)現(xiàn)金貸監(jiān)管的借鑒與啟示

健全監(jiān)管體系，實(shí)施準(zhǔn)入管理

現(xiàn)金貸監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持疏堵結(jié)合，以金融消費(fèi)者保護(hù)為中心，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管，在鼓勵(lì)正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)通過(guò)合理方式滿足長(zhǎng)尾人群合理金融需求的同時(shí)，整治突出問(wèn)題和問(wèn)題機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)，規(guī)范現(xiàn)金貸理性健康發(fā)展，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。首先， 建立以中央金融監(jiān)管部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)實(shí)施行為監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的雙線監(jiān)管機(jī)制。由中央金融監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)籌制定監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍、準(zhǔn)入機(jī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)， 由地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)實(shí)施屬地監(jiān)管。其次，實(shí)施準(zhǔn)入管理。從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)于無(wú)照經(jīng)營(yíng)行為，必須嚴(yán)厲打擊。此外，在兼顧不同金融業(yè)態(tài)市場(chǎng)準(zhǔn)入的相對(duì)公平性的基礎(chǔ)上，應(yīng)明確現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)最低注冊(cè)資本、發(fā)起人和其他出資人資格、資金來(lái)源及融資比例。

設(shè)置償付能力測(cè)試，合理限定貸款額度期限

依據(jù)適當(dāng)性原則，設(shè)置償付能力測(cè)試，要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)通過(guò)償付能力測(cè)試評(píng)估借款人在維持基本生活開(kāi)支和其他財(cái)務(wù)支出的基礎(chǔ)上是否有能力償還貸款，強(qiáng)化測(cè)試結(jié)果運(yùn)用。禁止向在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或償付能力不足的借款人發(fā)放貸款， 確保現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)只向合適的人貸款。

在科學(xué)調(diào)研、準(zhǔn)確掌握當(dāng)前公眾消費(fèi)信貸需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)民間借貸、小額信貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外現(xiàn)金貸監(jiān)管規(guī)定，合理限定我國(guó)現(xiàn)金貸貸款額度、貸款期限。同時(shí)，規(guī)定借款人的展期次數(shù)不得超過(guò)兩次，且每次展期必須歸還部分貸款，從而確保借款人能夠每次以償還能力范圍內(nèi)的數(shù)額逐步還清貸款，降低債務(wù)負(fù)擔(dān)。

要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)必須將利息、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用統(tǒng)一折算為實(shí)際年利率，且實(shí)際年利率不得高于最高人民法院規(guī)定的民間借貸利率上限。嚴(yán)格禁止砍頭息，明確現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)不得從本金中先行扣劃利息、手續(xù)費(fèi)和保證金等費(fèi)用。

健全風(fēng)控措施，實(shí)現(xiàn)信息共享

風(fēng)控是現(xiàn)金貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)征信的興起和應(yīng)用能夠有效提升風(fēng)控能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。符合條件的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)可接入央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)，同時(shí)建立現(xiàn)金貸行業(yè)信息共享平臺(tái)，設(shè)置黑名單，實(shí)現(xiàn)信息共享，提升風(fēng)控水平。

嚴(yán)格貸前審核，及時(shí)上傳逾期信息， 公開(kāi)失信信息，提升失信人的違約成本， 有效防范信貸欺詐和多頭借貸，規(guī)制逾期行為。鑒于現(xiàn)金貸不同于傳統(tǒng)信貸，應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)金貸借款期限短、金額小等特點(diǎn)制定逾期信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。逾期信息的判定可參照信用卡容時(shí)服務(wù)，為借款人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，借款人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，可視同為按時(shí)還款。

根據(jù)貸款額度、貸款期限、借款人違約風(fēng)險(xiǎn)等因素實(shí)施現(xiàn)金貸利率差異化定價(jià)，逐步為信用良好的客戶降低費(fèi)率、提升貸款額度。

規(guī)范催收行為，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育

規(guī)范催收行為，要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)不得通過(guò)暴力或威脅使用暴力、侮辱、誹謗以及其他犯罪行為催收債務(wù)； 嚴(yán)禁催收人在上午8點(diǎn)以前或晚上9點(diǎn)之后的任何非正常時(shí)間段與借款人以任何方式進(jìn)行聯(lián)系催收債務(wù)；嚴(yán)禁使用電話、短信或其他方式重復(fù)不斷地騷擾借款人或親友，對(duì)借款人造成人身、心理或財(cái)產(chǎn)的傷害。金融消費(fèi)者遭遇暴力催收后，可向金融監(jiān)管部門(mén)投訴，若涉及犯罪行為，可直接向人民法院起訴。

明確信息披露義務(wù)，對(duì)貸款額度、期限、利息、年化利率、關(guān)鍵條款等需要披露的相關(guān)信息以及披露方式做出明確具體的規(guī)定。要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)向借款人介紹現(xiàn)金貸產(chǎn)品時(shí)，必須充分披露貸款產(chǎn)品的相關(guān)信息，以保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，維護(hù)其合法權(quán)益。

要求現(xiàn)金貸款機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)的報(bào)告義務(wù)。定期向金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告貸款信息。

進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，培養(yǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)以及自我保護(hù)能力，暢通投訴咨詢渠道，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)能夠理性評(píng)估自身還款能力，避免過(guò)度舉債而造成征信不良和經(jīng)濟(jì)損失。

（作者單位：中國(guó)人民銀行武威市中心支行）