當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范建議

【摘要】近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及社會經(jīng)濟水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品得到有效融合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在任意地點與時間進行，并且發(fā)展速度與波及范圍是實體金融機構(gòu)很難達到的，因此，作為金融界的一股新生力量，人們不僅需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題進行思考，同時還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特殊風險進行密切關(guān)注。本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展狀況及相關(guān)模式，通過對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險進行分析，進而探討其防范建議。這樣不僅能夠快速提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理能力，而且還能夠有效促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風險 防范建議

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新發(fā)展模式，與傳統(tǒng)金融存在很大的差別，它支付快捷，降低了中間成本價，受到年輕人廣泛的歡迎。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)共同結(jié)合后所出現(xiàn)的新產(chǎn)物，因此，它不僅具備互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)本身的風險，而且潛藏著兩者結(jié)合后的新風險。而目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信息技術(shù)以及法律法規(guī)等方面還存在許多不足，因此，廣大客戶需要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的特殊風險嚴加防范，只有這樣，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介及主要發(fā)展狀況

（一）簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)融資以及市場直接融資模式存在許多的不同，它是一種新型的金融模式，是在大數(shù)據(jù)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上所進行的資金交易活動。相比于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易方便，支付快捷，透明度高等特點?？蛻糁苯釉诨ヂ?lián)網(wǎng)上進行有關(guān)財產(chǎn)方面的交易，這些新的交易方式如支付寶、余額寶等更是受到了人們的廣泛歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及運用以及社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將有效彌補傳統(tǒng)金融模式所帶來的空缺。

（二）主要發(fā)展狀況

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展局面。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付方式。傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效推動下，使第三方移動支付產(chǎn)業(yè)迅速擴大，并且形成了四大基本支付體系：第一，電子商務(wù)型，主要包括支付寶、百度錢包、易付寶等；第二，互聯(lián)網(wǎng)型，主要包括快錢、在線支付、易寶支付等；第三：運營商型，主要包括和包、翼支付、沃支付等；第四：手機產(chǎn)商型，主要包括小米、蘋果、華為等手機網(wǎng)上商城。并且截至2017年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.11億。另一方面，根據(jù)2017年第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示，截至2017年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.26億，較2016年底增加用戶2724萬人，網(wǎng)民使用率從13.5%升至16.8%。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的總體消費數(shù)量呈明顯的升趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)模式

（一）第三方支付

當前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式主要以支付寶、財付通和微信支付為主，分為兼負擔保與不負擔保功能兩種。根據(jù)2017年有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每天有9.02億人登陸微信，其中月活老年用戶達到5000萬人，而日均發(fā)送微信次數(shù)達到380億次，同比增長25%，朋友圈日發(fā)表視頻次數(shù)為6800萬次，同比增長22%?？芍^是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的奇跡。同時第三方支付還具備物流、客戶采購以及結(jié)算等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融信息，這樣有利于各金融機構(gòu)為客戶提供方便的金融服務(wù)。

（二）電商系金融

當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電商系金融是以電商企業(yè)為中心來提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。其中電商企業(yè)以京東與蘇寧為代表。在交易的過程中，如果想獲得來自銀行方面的授信，那么需要以未來收入的現(xiàn)金流作為擔保，只有這樣，才能夠向供應(yīng)商提供融資服務(wù)。而小額信貸模式如阿里，則需要運用大數(shù)據(jù)平臺向客戶提供抵押與無抵押的信用貸款。并且電商系金融模式具有中間價格低、支付快捷、操作透明度強以及信息數(shù)據(jù)完整等特點，因此，受到廣大客戶的歡迎。電商系金融還可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析功能，能夠進一步地為廣大客戶提供標準的個性化服務(wù)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下主要存在兩種形式，一種是線上、線下運營模式，如“翼龍貸”；另外一種是純線上運營模式，如“人人貸”等。這樣通過個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相連接，不僅能夠滿足微小型企業(yè)金融市場融資的需求，而且能夠使個人金融信用體系更加完善，從而使社會閑置資金的綜合利用率上升。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式

以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景的眾籌模式，不僅可以利用創(chuàng)意項目來籌集資金，而且還能夠從融資者的手中獲取相應(yīng)的回報，如股權(quán)或?qū)嵨锏取?/p>

（五）金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，各金融機構(gòu)都利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)實行電子化的管理操作。例如由商業(yè)銀行推行的“網(wǎng)銀+金融超市+電商”模式，客戶體驗不僅能夠得到金融機構(gòu)的關(guān)注，而且金融機構(gòu)與客戶群體之間還能夠轉(zhuǎn)換體驗方式，這樣能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加開放，同時還能夠滿足很多金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代中以客戶為主體來進行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作需要通過相關(guān)的程序與軟件來進行，因此，相關(guān)信息技術(shù)的安全性和有效性是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的保障。如果計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遭遇黑客或病毒攻擊，那么整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)將會癱瘓。要使互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全就必須確保密匙管理與加密技術(shù)的安全，因為這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的隱患。在傳輸數(shù)據(jù)的過程中，密匙與系統(tǒng)終端都可能受到不同程度的攻擊。病毒是計算機面臨的重大威脅之一，一旦計算機感染病毒，那么所有交易都將受到病毒威脅。

（二）業(yè)務(wù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行不僅需要交易主體的合理操作，還包括交易系統(tǒng)的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是在虛擬的環(huán)境下進行的，客戶在交易的過程中有可能對身份、信用、信息等做隱蔽處理，而這些又是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司無法甄別的，因此，在對賬戶進行授權(quán)時會存在相應(yīng)的資金風險與業(yè)務(wù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣使客戶更加方便地辦理業(yè)務(wù)，但實體營業(yè)網(wǎng)點市場范圍的擴大也相應(yīng)地增加了金融風險效應(yīng)，嚴重地有可能使全球范圍內(nèi)的金融網(wǎng)絡(luò)運行造成影響。并且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系尚未完善，這將導(dǎo)致高質(zhì)量的服務(wù)者被劣質(zhì)服務(wù)者趕出市場。除此之外，也有可能因為用戶與渠道不對稱造成業(yè)務(wù)風險。如2013年光棍節(jié)正式上線的基金淘寶店最終被淪為雞肋就是如此，雖然上線之前經(jīng)營火爆，但是由于淘寶的用戶大都年輕人為主，是基金新手，不太成熟，造成銷售渠道不暢，交易的業(yè)務(wù)數(shù)量不斷下降。

（三）法律風險

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度加快，網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有明確的規(guī)定，因此，各互聯(lián)網(wǎng)金融的立法體系尚未完善。由于與金融有關(guān)的相關(guān)法律并不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，相關(guān)法律一般還是采用傳統(tǒng)的金融交易法律，因此，在交易的過程中難免會存在一些違法現(xiàn)象，而這些違法違規(guī)行為將直接帶來交易風險。沒有合理的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的保障，那么相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子合同以及交易者的個人信息的真實性與合法性就不能得到有效確認，并且，目前互聯(lián)網(wǎng)市場的監(jiān)察管理等其他方面也存在問題，這些都將進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融市場的交易風險。

（四）信用風險

信用風險自身具有開放性、虛擬性的特征。它是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，交易雙方能否在合約規(guī)定的日期內(nèi)按時履行義務(wù)所形成的風險。因此，在交易的實行過程中，難免會由于開放與虛擬等方面特殊性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作存在難以規(guī)避的信用風險。金融機構(gòu)在開展虛擬的金融業(yè)務(wù)時，增加了分支機構(gòu)的設(shè)立，擴充相關(guān)的經(jīng)營網(wǎng)點，交易雙方利用虛擬化的現(xiàn)實信息進行有關(guān)聯(lián)系。但是，在交易的過程中，交易雙方都不能夠確保對方的真實身份，所填報的信息是否屬實，這樣會間接導(dǎo)致交易雙方并不信任，存在信用風險，使交易的難度增大。而且，我國目前的社會信用評價體系尚未完善，因此，如果第三方屬于電子商務(wù)平臺，那么對企業(yè)評價的真實性將降低，這樣也將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在一定的信用風險。以眾籌為例，由于眾籌大都屬于小額投資，因此投資人對于投資的項目以及項目發(fā)起人等都不可能進行全面的調(diào)查，因此對他們的各種信息掌握的也不是很全面，所以，就有可能增加眾籌過程中欺詐現(xiàn)象出現(xiàn)的機率，使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易存在信用風險，而且，由于我國目前的信用體系尚未完善，因此所支付違約成本也比較低，所以還有可能出現(xiàn)投資者被騙的不良現(xiàn)象。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范建議

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才

為了擺脫對國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)硬件與軟件上的依賴，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性能，就需要我國大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)相關(guān)的先進人才。首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，這些互聯(lián)網(wǎng)金融人才必須具備一定的金融知識基礎(chǔ)，對金融行業(yè)的股票等有一定的了解，最好是金融從業(yè)者。其次，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才需要注重互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)，學(xué)會合理地將金融企業(yè)的思路運用到互聯(lián)網(wǎng)金融工具上，同時還必須具備一定的營銷理念。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融人才屬于復(fù)合型的高端技術(shù)型人才，因此在培養(yǎng)技術(shù)人才方面，還需要加大網(wǎng)絡(luò)安全知識的培訓(xùn)力度，要求必須掌握一定的網(wǎng)絡(luò)安全知識，提高規(guī)避風險的能力。

（二）營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險相比于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營要高，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利用高風險、高回報的資金流轉(zhuǎn)模式，將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣基金環(huán)境中取得利潤的方式。在此過程中，難免會存在一些未知的因素，而且有的商家甚至為了獲取巨大的經(jīng)濟利潤不惜欺騙投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律商不完善，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境比較惡劣。而美國支付公司PayPal貨基無奈清盤，其失敗原因就是宏觀金融環(huán)境變差，因此，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是使互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)的交易安全操作的關(guān)鍵。首先，需要建立和完善安全運行機制，政府需要對金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)金融行業(yè)實行有效的預(yù)測和分析，以及科學(xué)合理的預(yù)警。其次，在實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)大范圍共享的同時，要利用先進的監(jiān)測管理方式不斷完善經(jīng)濟建設(shè)平臺，這樣，能夠有效降低運行風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易順利進行。最后，還需要逐步完善審核機制，將各項互聯(lián)網(wǎng)金融交易置于科學(xué)合理的監(jiān)管范圍內(nèi)，對于相關(guān)的硬件與軟件設(shè)備，要嚴格參照國內(nèi)外的相關(guān)標準，這樣能夠有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

要想互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動處于安全的環(huán)境下，就必須不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度。首先，各金融監(jiān)管部門必須盡早監(jiān)察和起草，這樣能夠加快擬訂相關(guān)法律法規(guī)的速度。在制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的過程中，可以在現(xiàn)行金融法規(guī)的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性加以修改。但由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度迅猛，為了跟上其變化的節(jié)奏，則需要進行適當?shù)恼{(diào)研，只有這樣，才能夠保證及時調(diào)整相應(yīng)的法規(guī)制度，使其更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還相對落后，一些個人和小微企業(yè)的信用評價體系尚未完善，因此，許多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也還沒有實行央行個人征信系統(tǒng)。所以，有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融控制的核心。一方面，需要搜集大量的信用數(shù)據(jù)信息，并且對數(shù)據(jù)的真實性以及數(shù)據(jù)的處理過程實行嚴密的監(jiān)管，盡可能減少偽造與篡改數(shù)據(jù)的行為發(fā)生。另一方面，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實行信息披露制度。這樣，不僅能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、規(guī)范，而且，還能夠有效降低金融活動的風險指數(shù)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)的健康發(fā)展。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時期金融業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，它不僅能夠帶動金融行業(yè)的快速發(fā)展，使金融行業(yè)的資金流動與宣傳模式更加快捷，而且能夠為金融業(yè)的發(fā)展增加活力。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，使互聯(lián)網(wǎng)金融在運行的同時也相應(yīng)地帶來了一定的風險。因此，要想互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)規(guī)律、合理、法制的運行狀況，就必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢的同時有效規(guī)避因相關(guān)技術(shù)、法律法規(guī)等問題所帶來的特殊風險，只有這樣，才能夠有效提高未來金融行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展水平，保證互聯(lián)網(wǎng)金融全面健康快速的發(fā)展。

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作者簡介：劉苑華，廣州市花都區(qū)理工職業(yè)技術(shù)學(xué)校。