推動農業(yè)保險持續(xù)發(fā)展

張榮杰

【摘 要】本文從問題現(xiàn)狀及優(yōu)化對策視角下入手，梳理了我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、特點，嘗試性提出了制約其持續(xù)發(fā)展的問題，將其主要歸納為險種創(chuàng)新、人才及制度、政策、法律法規(guī)和信息不對稱四個方面，并綜合性的提出了三點改善建議。

【關鍵詞】農業(yè)保險；持續(xù)發(fā)展；現(xiàn)狀

一、含義

農業(yè)保險有廣義與狹義之分，廣義上指農村保險，包括農村的兩業(yè)保險、農村的財產保險和農村的人生保險，狹義上僅指兩業(yè)保險，即種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。通常而言農業(yè)保險指的是狹義上的兩業(yè)保險。

二、我國當前農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

（一）發(fā)展現(xiàn)狀上看：我國農業(yè)保險發(fā)展歷時較長法律法規(guī)出臺較晚，其強農惠農作用比較突出，對鼓勵農業(yè)經營起到了促進作用，目前基本覆蓋全國。就當前而言仍存在保障水平低、人才不足等問題。

（二）我國農業(yè)保險特點

1.由點到面，覆蓋范圍不斷擴大，保費總額持續(xù)上升。

從2007年開始，我國中央財政推動實施了農業(yè)保險的補貼政策，首次以21.5億元補貼預算，在全國6個省區(qū)（吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南）推行政策性農業(yè)保險保費補貼試點，揭開了中央政府補貼農業(yè)保險序幕目前覆蓋面已擴大到全國。保費總額持續(xù)上升。

2.相對于農業(yè)保險的巨大需求而言有效供給仍顯不足。

我國農業(yè)發(fā)展過程中受災率和成災率高，如水旱災害等。伴隨著農村土地流轉和農業(yè)規(guī)?；_展，新型農村經營主體日益增多，農民對農業(yè)保險的需求持續(xù)上升。農業(yè)保險占保險業(yè)比重不足，其高賠付率導致實際供給規(guī)模不足，與多級財政補貼數(shù)額呈現(xiàn)密切正相關關系。

3.由于地域性、季節(jié)性等因素保險標的價值不穩(wěn)定。

農業(yè)生產受氣候、土壤、水文等因素影響，呈現(xiàn)出明顯的地域性、季節(jié)性特點因此不同地區(qū)的農業(yè)保險標的物也隨之呈現(xiàn)出相應特點，這就導致了標的物市場價值易波動，甚至同一作物呈現(xiàn)不同的賠付標準。

4.低額承保，賠付率高、保費高、贏利性差，是依賴于政府補貼的政策性保險。

農業(yè)被視為典型的風險產業(yè)，尤其種植業(yè)多受制與自然條件因此農業(yè)保險也不同于其他的商業(yè)保險，其自身的高賠付率使得市場自發(fā)情況下自身的發(fā)展規(guī)模不足，經濟價值低社會價值高等特點使其具備某些準公共物品性質，而解決好三農問題也需要發(fā)展農業(yè)保險，因此有賴于政府干預，用財政補貼和立法等多種措施發(fā)揮“有形的手”的作用。

三、農業(yè)保險發(fā)展中亟待解決的問題

（一）農業(yè)保險主要險種較單一，險種創(chuàng)新不足。

從農業(yè)生產自身來講其地域性、季節(jié)性特點明顯，但是我國農業(yè)保險的險種除了種植業(yè)保險中的農作物保險、林木險及養(yǎng)殖業(yè)中的畜牧保險和水產養(yǎng)殖保險外其他險種明顯不足，因時、因地制宜的發(fā)展思路沒有得到良好的落實，對外國農業(yè)保險險種設計經驗的借鑒較少。

（二）政策缺失增加經營風險，業(yè)務拓展受政策效力制約。

中央和省兩級農業(yè)保險大災風險分散制度長期缺位，僅有個別省份（山東、江蘇等）建立了巨災風險準備金，不同年份的大型自然災害暴露除了巨大自然災害下當前農業(yè)保險的短板，例如長江流域的水災，北方的旱災等。這使得賠付率極大提高，而風險分散機制嚴重缺失挫傷了農業(yè)保險相關經營主體的經營積極性。“層層倒推、補貼聯(lián)動的方式”這一財政補貼保費制度不利于經營主體穩(wěn)定經營使其對財政補貼的依賴性加強。財政賬目對接和補貼均呈現(xiàn)出相應的的滯后性，使得農業(yè)保險的經營主體在業(yè)務開展上自主性和獨立性不足。

（三）保險精算人才及制度缺失。

合理科學的精算制度有助于農業(yè)保險費率的厘定，對農業(yè)保險的有效和可持續(xù)經營關系極大?；诖髷?shù)據(jù)的精算人才和精算方法能夠合理劃分風險并對費率進行區(qū)分使得保費費率的精算制度更具公信力。政策性農業(yè)保險價格（ 費率） 的合理與否，既關系到投保農民的利益，也關系到替農民支付了大部分保險費的政府的利益[1]。

（四）法律法規(guī)支持力度不足，信息不對稱誘發(fā)道德風險。

自2013年3月1日《農業(yè)保險條例》正式實施標志國家對農業(yè)保險的支持政策措施制度化、規(guī)范化，管理手段上具體化、程序化。以法律為支撐的農業(yè)保險發(fā)展之路逐步形成，但是法律制度的誕生是一個周期較長反復修訂的過程，目前就農業(yè)保險領域而言法律真空地帶還比較多。承保人在賠付時往往受到信息不對稱的不利影響，即當災害發(fā)生時，受災主體賠付達到或則超過限額時會出現(xiàn)不同受損主體損失轉嫁騙取賠償?shù)男袨椋@類信息不對稱帶來的道德風險難以區(qū)分，不利于鼓勵農業(yè)保險經營的發(fā)展。

四、改善農業(yè)保險的幾點建議

（一）穩(wěn)步增加保費補貼，處理好對政策的過度依賴問題。

農業(yè)保險的有效供給依賴于政府“有形的手”發(fā)揮作用，因此對于農業(yè)保險經營主體的保費補貼應當隨著保險規(guī)模和范圍的擴大而提高，深化中央和地方的多級補貼機制，合理分攤補貼比例。此外，針對農業(yè)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的過度政策依賴問題要充分借鑒外國經驗，如政府資助的商業(yè)保險的西歐模式，政府主導參與型的美國、加拿大模式等。

（二）逐步提高保障水平，推進農業(yè)保險革新。

目前農業(yè)保險的損失補償水平還不高，雖然已將三大糧食作物補貼比例提高至最高45%-47.5%，在13個糧食主產省選擇200個縣市，以水稻、小麥、玉米為標的，在面向全體農戶基本險的基礎上，推出保險金額覆蓋直接物化成本和地租、面向適度規(guī)模經營農戶的農業(yè)大災保險產品。中央財政對中西部和東部試點縣的保費補貼比例分別提高到47.5%和45%，保障水平由410元/畝提高至780元/畝。但是對于其他的經濟作物保障水平低的現(xiàn)狀仍存在。因此設計新的農業(yè)保險險種適應農業(yè)生產發(fā)展需要十分迫切。

（三）加快大數(shù)據(jù)及精算人才引入，適度簡化保險手續(xù)。

保險風險評估、等級劃分、費率制定等離不開科學的手段和優(yōu)秀的精算人才。農業(yè)生產中的風險預估離不開大數(shù)據(jù)的加工和清洗，利用當下先進的數(shù)據(jù)處理技術和精算人才能夠減少極端賠付的發(fā)生，建立比較穩(wěn)定的農業(yè)保險市場。同時利用互聯(lián)網簡化保險辦理手續(xù)等有助于提高農民的參保意愿。此外應該完善大災風險分散制度，進一步發(fā)揮農業(yè)保險的災害補償功能。

【參考文獻】

[1] 庹國柱，朱俊生.完善我國農業(yè)保險制度需要解決的幾個重要問題[J].保險研究，2014（02）：44-53.

[2]蘇占偉.政策性農業(yè)保險制度運行中的問題及優(yōu)化對策——以河南省為例[J].保險研究，2015（04）：86-92.

[3]尹成杰.關于推進農業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的理性思考[J].農業(yè)經濟問題，2015，36（06）：4-8.