孫菲菲

摘要：近年來，越來越多的大學生開始使用信貸消費。但是使用信貸消費有利有弊，本文研究了信貸消費對大學生的積極影響和消極影響，最后提出引導大學生合理進行信貸消費的對策。

關鍵詞：信貸消費；積極影響；消極影響；對策

據(jù)調(diào)查，很多大學生都曾經(jīng)使用過花唄等信貸消費產(chǎn)品。大學生尚未實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，經(jīng)濟壓力較大，使用信貸消費可以暫時緩解這種壓力，提高生活水平，還有利于大學生進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。但是過度依賴信貸消費也會給大學生帶來不利甚至是災難性的后果。大學生因無法承擔貸款金額選擇自殺的新聞也層出不窮。因此研究使用信貸消費對大學生的積極影響和消極影響，并引導大學生合理進行信貸消費是有具備一定的社會意義的。

一、大學生信貸消費的積極影響

（一）暫時緩解經(jīng)濟壓力，提高日常生活質(zhì)量

信貸消費是以個人的信用作為擔保來獲取資金從而進行消費的一種消費模式。據(jù)調(diào)查，信貸消費受到大學生推崇最重要的原因就是信貸消費可以緩解他們的資金壓力，提高日常生活質(zhì)量，方便學習生活。目前為大學生提供貸款服務的平臺，借款受限少，操作過程簡單，大學生只需要憑借身份證、學生證等信息就可以獲得貸款，這大大節(jié)省了他們的時間，使得他們更容易接受信貸消費。

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生對通過分期付款或者小額信貸進行信貸消費的接受能力較強，使用比較頻繁的主要原因可以從以下兩個方面進行說明：首先，大學生對手機，電腦，數(shù)碼相機等電子類產(chǎn)品使用分期付款方式較多，主要由于這些產(chǎn)品利息較少，宣傳力度大，符合大學生的消費水平；其次，在網(wǎng)上購物大學生使用螞蟻花唄比較多，螞蟻花唄在一個月以內(nèi)還款不需要利息，大學生在買衣服，包以及化妝品，火車票機票等價格比較貴的產(chǎn)品時，他們?nèi)绻芍涫杖胼^少，他們會選擇先用螞蟻花唄付款，在下個月還款，尤其是在節(jié)假日以及雙十一這樣特殊的日子里，使用人數(shù)會急劇增多，他們認為這樣不僅可以提前買到心儀的產(chǎn)品還可以不用出額外的利息費用。

（二）有利于創(chuàng)業(yè)資金籌備，緩解資金不足壓力

近年來，為了緩解我國面臨的就業(yè)形勢困難的壓力[1]，國家從政策、資金等方面開始引導大學生進行自主創(chuàng)業(yè)。自主創(chuàng)業(yè)項目越來越多，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最重要的障礙就是資金短缺，而傳統(tǒng)的貸款程序程序復雜，金額又有很強的限制性，信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上可以解決貸款難的問題。目前針對大學生的貸款平臺，辦理貸款程序簡單快捷，在很短時間內(nèi)就可以拿到貸款。信貸消費能夠為大學生的創(chuàng)業(yè)籌集充足的資金，減緩了大學生經(jīng)常遇到的資金不足的困境，這有利于大學生創(chuàng)業(yè)項目的快速發(fā)展。

（三）提高消費水平，帶動經(jīng)濟增長

信貸消費的快速發(fā)展使得大學生的消費水平有了很大的提高，而且大學生消費群體作為經(jīng)濟社會的活躍消費力量，他們消費水平的提高必然會拉動經(jīng)濟的快速增長。根據(jù)中國新富市場與媒體研究的相關數(shù)據(jù)：我們發(fā)現(xiàn)有超過10.5%的學生有負債現(xiàn)象。由此看來，超前消費已經(jīng)成為了一種新的消費趨勢，很多大學生愿意去接受并且使用信貸消費。大學生在大學時期的消費觀念必然會對他們走向社會之后產(chǎn)生非常深遠的影響，而進入社會的大學生的消費需求的提高也必然會刺激消費的快速發(fā)展，從而帶動經(jīng)濟的增長，刺激整個社會的消費水平。

二、大學生信貸消費的消極影響

（一）引誘大學生盲目消費

大學生社會經(jīng)驗不足，消費理念特別容易受到影響。相關調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生的消費行為主要存在以下三個特點：首先是追求時尚。一般來說大學生容易去嘗試新的事物，消費觀念超前，喜歡追求新穎、奇特的商品。而他們的消費能力有限，無法購買自己喜歡的產(chǎn)品。而信貸消費使得他們短期內(nèi)有較為充足的資金，但也有可能使其盲目消費。二是貪慕虛榮。大學生之間普遍存在攀比現(xiàn)象，他們會為了所謂的面子，而去購買超出他們支付能力的商品，以在同學之間炫耀[2]。三是赤字消費，大學生的消費缺乏理性，有很大一部分學生購買商品只看他們是否喜歡，根本不考慮是否實用。他們?nèi)狈碡斢^念。信貸消費的出現(xiàn)容易助長大學生盲目消費的風氣，他們?nèi)菀诪E用信貸消費，追求與自己的消費能力并不匹配的物質(zhì)生活，這極其不利于大學生的身心健康。

（二）貸款額度頗高，無法按時償還

在調(diào)查信貸消費對大學生消費程度的影響時，64.8%的學生表示從沒有透支的情況，16.23%的學生表示有使會透支，11.32%的學生表示經(jīng)常透支，但都在償還能力內(nèi)，7.65%的學生表示透支額度大，不能按時償還。這些調(diào)查數(shù)據(jù)說明了大學生可能過度使用信貸消費，造成不良的影響。

據(jù)調(diào)查，大學生最初通過某些平臺進行信貸消費時，貸款金額都在他們的還款能力之內(nèi)，他們大部分都可以在規(guī)定時間內(nèi)還清貸款。但隨著時間的持續(xù)，他們在不知不覺中貸款額度逐漸增多直至超出他們的承受能力，無法到期按時償還。如果貸款到期無法按時償還，不僅需要背負高額的利息，給自己或者家庭帶來極大的經(jīng)濟負擔，還會引起自身的不良信用。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，不良信用的產(chǎn)生也勢必會對大學生未來的工作和生活產(chǎn)生不良的影響。

（三） 易被不法分子利用

近年來，大學生因過度使用信貸消費，最終因無力償還貸款而選擇自殺或者被爆出裸照等新聞層出不窮。據(jù)了解，某些校園貸平臺為吸引學生入駐，打出低利息甚至于零利息的新聞，但總是收取高昂的保障金或者管理費，這些費用遠遠高于銀行正常利率。這些平臺不僅打虛假廣告引誘大學生貸款，還聘請大學生做代理業(yè)務。據(jù)調(diào)查，很多大學生貸款是被身邊的朋友、同學給騙進來的。但是最主要的原因還是由于大學生涉世未深，對金融知識了解太少，防范意識過于薄弱，才使得不法分子有機可乘。所以大學生要學會識別各種不良網(wǎng)貸機構(gòu)，以防被不法分子利用。

三、引導大學生合理消費的對策

（一） 引導大學生加強信貸消費自我教育

1.大學生要樹立科學的消費觀，合理消費

大學生是國家的未來與希望，不合理的消費觀會對他們的學習生活造成極其不好的影響，所以樹立起正確的消費觀念是非常必要的。首先，大學生要對自己的經(jīng)濟條件有一個明確的認知，在此認知基礎上理性消費。為避免過度消費，大學生應該養(yǎng)成一個記賬的好習慣，盡管不能做到每筆花銷都記錄在賬，最起碼有個大致的金額，把花銷控制在自己的經(jīng)濟水平之內(nèi)。其次，大學生要均衡自己的消費結(jié)構(gòu)。如今大學生的物質(zhì)消費遠遠高于精神消費，這種消費結(jié)構(gòu)呈畸形狀況，不利于大學生的成長發(fā)展。大學生最重要的任務應該是好好讀書學習，為走出社會做準備。而大部分同學都把主要精力放在娛樂、攀比上面，這也是為什么大學生經(jīng)常入不敷出的原因。所以大學生要合理安排自己的消費支出，不要過度追求物質(zhì)，注重精神方面的建設與學習，多方位全面發(fā)展自己。

2.加強金融知識的學習，提高防范能力

目前，我國大學生對信貸消費的了解比較片面，真正了解信貸消費知識的大學生少之又少。所以大學生一方面要加強金融知識方面的學習，了解信貸消費，學會理財，這樣才能識別不良校園貸的套路，不容易被不法分子所利用。另一方面，大學生在選擇信貸消費時，要選擇螞蟻花唄、京東白條或者國家銀行等正規(guī)借貸平臺，避免進入不良校園貸的陷阱。其次，在信貸消費時，要注意貸款限度在自己的還款能力之內(nèi)，避免過度超前消費，以致以后付出慘痛的代價。

（二）普及金融教育，提升學生的理財意識和理財水平

1.學校應指導大學生掌握消費知識

目前，信貸消費的問題日益凸顯，而我國大部分高校還未將信貸消費觀納入思想政治教育體系當中，信貸消費的相關知識也未深入展開學習，這顯然是不利于學生全面發(fā)展。首先，學校要與時俱進，將信貸消費知識納入課程學習當中，讓大學生對相關金融知識有更多的了解，從而更合理的使用信貸消費；其次，學校應開展有關信貸消費的相關講座與知識競賽，鼓勵大學生積極參與，這樣有利于大學生在實踐活動中掌握相關知識。

2.家長應加強對子女信貸消費的教育，樹立正確的消費觀

家庭教育對一個人的成長具有很重要的意義，而大學生第一次離開父母，開始獨自生活，父母容易只關心孩子溫飽問題、學習問題或者生活問題，對于經(jīng)濟方面的教育最容易忽略。大學生剛剛開始獨自理財，消費觀念還未成型，容易受到周圍人的影響，如果父母一開始就加強信貸消費的教育，子女就會對信貸消費有更多的了解，容易避開不良校園貸的陷阱。但父母的教育方式也要與時俱進，及時更新自己的觀念，改變自己的教育方式，不要一味阻止孩子進行信貸消費，要結(jié)合子女的實際情況來進行教育。其次，父母的一言一行都會影響到孩子，因此父母要努力成為孩子的榜樣，在日常生活中，父母要做到適度消費、科學消費、合理消費。

（三）加大信貸消費監(jiān)管力度，規(guī)范大學生信用貸款平臺

1.金融機構(gòu)加強內(nèi)部控制

金融機構(gòu)作為信貸消費的主要推動方，應該加強自我控制，要了解大學生群里的消費特點，針對這些特點設計合理的信貸消費產(chǎn)品，而不是通過虛假廣告，引誘大學生進行貸款從而實現(xiàn)盈利的目的。第一，金融機構(gòu)要適度提高門檻，根據(jù)大學生的實際情況，制定嚴格的審核制度與流程[3]。第二，應該最大限度地保護貸款大學生的信息安全，以免身份信息被不法分子盜取利用。第三，金融機構(gòu)要積極配合國家的監(jiān)管，合法合規(guī)的進行金融服務。

2.完善立法和監(jiān)管措施，引領正規(guī)軍進入市場

近幾年來，政府對“校園貸”監(jiān)管整治力度加強，2017年6月網(wǎng)貸機構(gòu)開展的“校園貸”業(yè)務正式被叫停。但是，仍有一些網(wǎng)購平臺仍然在違規(guī)開展信貸業(yè)務，對此，政府應不斷完善立法，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，建立有效的監(jiān)管體系，避免違規(guī)的機構(gòu)進入市場。此外，政府應積極鼓勵國有銀行等“正規(guī)軍”拓展大學生市場，以更好地滿足大學生信貸消費的需求。

（作者單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院）

【大創(chuàng)項目】省級大學生創(chuàng)新訓練計劃項目“影響大學生信貸消費意愿的因素研究”研究成果，項目編號201710841000043。

參考文獻

[1]張靜.大學生信貸消費現(xiàn)狀及對策研究[D].湖北工業(yè)大學，2017.

[2]蔣勇，張秀群.信貸消費思潮對大學生消費的影響[J].青少年研究（山東省團校學報），2009（05）：7-9.

[3]毛明震，王姣，黃丹妮.高校大學生網(wǎng)絡消費信貸行為調(diào)查研究[J].時代金融，2017（02）：290-291.